Решение от 01.06.2020 по делу № 2-2357/2020 от 16.03.2020

УИД 19RS0001-02-2020-002085-23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 июня 2020 года, г. Абакан РХ         Дело № 2-2357/2020

Абаканский городской суд в составе председательствующего судьи Балашовой Т.А., при секретаре Баяндиной Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Алексееву А.С. взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» (далее – Банк) в лице представителя по доверенности Савиной Е.С. обратился в суд с исковым заявлением к Алексееву А.С. о взыскании долга по договору кредитования в размере 76 480,56, в том числе: 65 590,52 руб. – задолженность по основному долгу, 10 890,04 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 494,42 руб., указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Алексеевым А.Г. заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 65 590,52 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик в нарушение ст. 819 ГК РФ прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 76 480,56 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 65 590,52 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 10 890,04 руб., задолженность по неустойке – 0 руб. Данная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик Алексеев А.С. в судебное заседание не явился, хотя был надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного заседания, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В ходе рассмотрения дела ДД.ММ.ГГГГ от ответчика Алексеева А.С. поступило встречное исковое заявление к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что он не признает размер задолженности по кредитному договору, так как он содержит условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, должны быть признаны недействительными, а размер основной задолженности уменьшен. Так, размер задолженности Алексеева А.С. перед Банком должен быть уменьшен на сумму 800 руб. на комиссию за выдачу карты, так как указанная комиссия является незаконной. Заемщику навязали услугу по присоединению к Программе страхования клиентов. Заемщик не давал согласия на присоединение к указанной программе. Банк предложил страхование исключительно в согласованной с ним страховой компании. Таким образом, ущемлено право потребителя на свободный выбор услуги. Считал, что банк своими действиями навязал заемщику дополнительную услугу по страхованию и при этом ограничил его право выбрать иную страховую компанию. Сумма платежа составила 5 475,38 руб. Таким образом, размер суммы, взыскиваемой с Алексеева А.С. в пользу Банка, должен быть уменьшен на 5 475,38 руб. Согласно кредитному договору указана очередность погашения задолженности, которая нарушает положения ст. 319 ГК РФ. Заемщик в период пользования кредитом производил выплаты по кредитному договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Просил суд уменьшить просроченную задолженность по процентам в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Считал, что неправомерными действиями Банка, ему причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях, выразившийся в том, что при заключении договора кредитования были нарушены его права, как потребителя банковских услуг. Просил признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за выдачу карты и уменьшить размер задолженности Алексеева А.С. на 800 руб., признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания страховой премии недействительными и уменьшить размер задолженности Алексеева А.С. на 5 475,38 руб., обязать ПАО КБ «Восточный» провести перерасчет имеющейся задолженности по процентам соразмерно уменьшению суммы основного долга, основываясь на ст. 319, 333, 395 ГК РФ, взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Алексеева А.С. 5 000 руб. в качестве компенсации за причиненный моральный вред.

Поскольку встречное исковое заявление не было принято судом к производству в порядке ст. 138 ГПК РФ, с сохранением за ответчиком права на обращение в суд с заявленными требованиями, суд учитывает изложенные в нем доводы, как возражения ответчика на исковое заявление.

В судебное заседание представитель истца направлен не был, Банк был извещен о нем надлежащим образом, к исковому заявлению приложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. До судебного заседания от представителя истца Смирновой К.В., действующей на основании доверенности, в материалы дела представлены возражения на доводы ответчика о необоснованности заявленных исковых требований. Согласно которым, банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита. На основании заявления Алексеева А.С. на получение кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ответчику текущий банковский счета, и зачислил денежные средства на указанный счет. Подписывая соглашение на дополнительные услуги, Алексеев А.С. подтвердил, что обязуется уплатить комиссию за выпуск и обслуживание карты в сумме 800,00 руб. Согласно выписке из лицевого счета Банком были удержаны комиссии в соответствии с условиями заключенного договора кредитования. Просила учесть, что заемщик более года пользовался кредитными заемными денежными средствами, был согласен, с условиями заключенного договора, претензий по этим условиям не предъявлял, в течение длительного времени исполнял обязательства, условия договора, заявление об изменении условий кредитного договора не подавал. Относительно довода ответчика о незаконности договорных условий в части страхования сослалась на добровольность принятого ответчиком решения, не влияющего на условия кредитования, полагала доводы ответчика Алексеева А.С. необоснованными.

Суд в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пунктам 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что Алексеев А.С. ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением клиента о заключении договора кредитования № на оформление кредитной карты Тепло, в котором просил Банк установить ему индивидуальные условия кредитования для кредита кредитная карта Тепло, установить лимит кредитования в размере 75 000 руб., дал согласие на изменение лимита кредитования Банком в одностороннем порядке, срок действия договора до востребования, срок возврата кредита до востребования, ставка за проведение безналичных операций 29,9% годовых, за проведение наличных операций 78,9% годовых. Льготный период 56 дней, платежный период 25 дней, состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями. Максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита – 10% от суммы полученного и непогашенного кредита.

В силу п. 15 Заявления ответчик дал согласие и подтверждение, что банк имеет право выпустить карту Мир Instant Issue/ Мир Классическая. Обязался внести платы и платежи при наступлении указанных в заявлении обязательств. Плата за оформление карты Мир Instant Issue – 800 руб. Алексеев А.С. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, просил их считать неотъемлемой частью настоящего заявления.

Данное заявление подписано Алексеевым А.С. с одной стороны и представителем Банка с другой стороны.

Факт получения банковской карты и открытия банковского счета по данной карте Алексеевым А.С. в ходе рассмотрения дела не опровергнут.

Таким образом, между Банком и Алексеевым А.С. возникли взаимные гражданско-правовые обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310, 810, 819 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Кроме того, сторонами согласованы все существенные условия кредитного договора, так как они отражены в заявлении Алексеева А.С. и акцептованы Банком, а также в Общих условиях, Правилах и Тарифах, в соответствии с которыми заключен кредитный договор, что соответствует требованиям вышеприведенных правовых норм.

Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита, предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, выдав Алексееву А.С. кредит в сумме 65 590,52 руб., о чем свидетельствует выписка по счету. Передача денежных средств по кредитному договору стороной ответчика не оспаривалась.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленной Банком выписки по лицевому счету, усматривается, что принятые по кредитному договору обязательства Алексеев А.С. исполняет ненадлежащим образом. Из выписки по лицевому счету, а также из расчета задолженности по кредиту усматривается, что с июля 2019 года платежи в счет погашения кредита ответчиком не производятся.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по исполнению кредитного договора, Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Алексеева А.С.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> был выдан судебный приказ о взыскании с Алексеева А.С. в пользу Банка задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 917,97 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ был отменен по заявлению Алексеева А.С.

После отмены судебного приказа Алексеев А.С. действий по погашению задолженности не предпринял, в связи с чем, Банк обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно представленному Банком расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность Алексеева А.С. перед Банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет 76 480,56 руб., в том числе: 65 590,52 руб. – задолженность по основному долгу, 10 890,04 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами.

Ответчик Алексеев А.С. не согласился с суммой исковых требований по исковому заявлению, ссылался на нарушение Банком очередности погашения требований по денежному обязательству, считает условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за выдачу карты недействительными и просил уменьшить размер задолженности Алексеева А.С. на 800 руб., считает условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания страховой премии недействительными и просил уменьшить размер задолженности Алексеева А.С. на 5 475,38 руб., полагал подлежащей перерасчету имеющуюся задолженность по процентам соразмерно уменьшению суммы основного долга, основываясь на ст.ст. 319, 333, 395 ГК РФ.

Оценивая данные доводы, суд пришел к следующему.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Суд, проверив расчет задолженности, на основании выписки по счету, приходит к выводу, что Банк производил списание поступивших от ответчика в счет погашения задолженности по кредиту суммы в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.

Оснований для применения положений    ст.ст. 333, 395 ГК РФ с целью уменьшения исчисленного размер процентов нет, поскольку процентная ставка согласована сторонами при заключении кредитного договора, кроме того, проценты за пользование займом законом не отнесены к неустойке. Оснований для проведения перерасчета имеющейся задолженности соразмерно уменьшению суммы основного долга также не имеется. Доводы ответчика в этой части судом отклоняются.

Оценивая довод Алексеева А.С. о недействительности условия кредитного договора в части взимания комиссии за выдачу карты, суд приходит к следующему.

В п. 15 Заявления указано, что плата за оформление карты Мир Instant Issue составляет 800 руб.

Согласно выписки из лицевого счета следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банком списана плата за выдачу кредитной карты в размере 800 руб.

Такой вид комиссий, как комиссия за выдачу кредитной карты нормами ГК РФ, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о комиссии за выдачу кредитной карты противоречит нормам Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку фактическое предоставление кредита является договорной обязанностью Банка.

С учетом изложенного, довод Алексеева А.С. о недействительности условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания Банком комиссии за выдачу карты в размере 800 руб., является законным и обоснованным.

Ввиду ничтожности условия кредитного договора об оплате заемщиком указанной комиссии, уплаченная комиссия за выдачу карты в сумме 800 руб. подлежит возмещению потребителю путем уменьшения на эту сумму общей суммы задолженности.

Оценивая довод Алексеева А.С. о недействительности условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания страховой премии и уменьшении размера задолженности на 5 475,38 руб., суд приходит к следующему.

В кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует условие об обязательном заключении страхования жизни.

Письменное заявление Алексеева А.С. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов от 23.11.2017 свидетельствует о добровольном его согласии быть застрахованным по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в САО «Надежда».

Из данного заявления следует, что Алексеев А.С. выразил согласие быть застрахованным на условиях, изложенных в заявлении. Указал, что поручает Банку включить его в страховую программу и обязался ежемесячно оплачивать плату за подключение к программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования.

Кроме того, Алексеев А.С. дал письменное согласие на дополнительные услуги в виде страхования. Тем самым Алексеев А.С., ознакомившись с условиями кредита и написав заявление на присоединение к программе страхования, принял решение о подключении его к программе страхования.

Суду не представлено доказательств, что Алексеева А.С. кто-либо принуждал оформлять договор на данных условиях и участвовать в программе страхования. Доказательств того, что отказ Алексеева А.С. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, им не представлено.

Таким образом, при получении кредита ответчик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии и сроком страхования; добровольно выразил желание на подключение к Программе страхования. В данном случае страхование не нарушает права потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без названного условия.

Более того, в соответствии со ст. 310 ГК РФ запрещается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

При таких обстоятельствах, довод Алексеева А.С. о недействительности условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания страховой премии и уменьшении размера задолженности на 5 475,38 руб. судом отклоняется, он не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

На основании вышеизложенного, с Алексеева А.С. в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 75 680,56 руб. (76 480,56 руб. - 800 руб.).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят, в том числе и из государственной пошлины (ст. 88 ГПК РФ).

С учетом того, что при обращении в суд Банком оплачена государственная пошлина в размере 2 494,42 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, и поскольку исковые требования Банка удовлетворены судом в сумме 75 680,56 руб., то с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 2 470,42 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 75 680,56 ░░░., ░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 470,42 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.