Решение по делу № 2-341/2016 (2-6360/2015;) от 17.11.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 февраля 2016 г.

Октябрьский районный суд г. Иркутска

в составе: председательствующего судьи Хижаева А.Ю.,

при секретаре Легуновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-341/2016 по иску Чернышева А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

установил:

Чернышев В.В. обратился в суд с иском к ООО «СК «Согласие» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано, что Дата между Чернышевым А.В. и ООО «СК «Согласие» заключен страховой договор (полис) страхования имущества серии №.

Объект страхования - жилой дом и движимое имущество по адресу: Адрес. Страхователь и собственник жилого дома - Чернышев А.В.

Согласно договору страховая сумма жилого дома составляет ........ руб. и движимого имущества ........ руб., при этом, страховая премия рассчитана именно из этих сумм и составила ........ руб., которая страхователем уплачена в срок и в полном объёме.

Дата неизвестное лицо, находясь в Адрес, путем поджога, умышлено уничтожило жилой дом, баню и находящееся в нем имущество, принадлежащее Чернышеву А.В., причинив ущерб на общую сумму ........ руб.

По данному факту ст. следователем отдела № 8 СУ УМВД России по г. Иркутску Дата возбуждено уголовное дело № по ч. 2 ст. 167 УК РФ.

Согласно справке специалиста от Дата, очаг пожара устанавливается в юго-западной части дачного дома. Причиной возникновения данного пожара послужило занесение стороннего источника зажигания.

С Дата по Дата в адрес ООО «СК «Согласие» было заявлено о случившемся в письменной форме и предоставлены документы, которые подтверждают событие, обстоятельства, факт причинения вреда и причинную связь между заявленным событием и гибелью застрахованного имущества.

Дата в адрес страховщика вместе с письменным заявлением было передано постановление о возбуждении уголовного дела от Дата, которое является исчерпывающим документом для признания факта наступления страхового случая и утверждения страхового акта. Также в заявлении указано о необходимости соблюдения сроков и требований, указанных в п. 10.2.2, которые в последующем были нарушены.

Документы, которые переданы для рассмотрения и урегулирования данного страхового случая, отвечают требованиям гражданского законодательства, как подтверждающие наступление страхового случая.

От страховщика было получено письмо исх. № от Дата о предоставлении документов. Из данного перечня подлежит исполнению только п. 4 - документы компетентных органов, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления заявленного события. Вместе с этим предоставление остальных документов, указанных в перечне данного письма, не предусмотрено п. 10.1 Правил страхования имущества от Дата ООО «СК «Согласие», не содержат прямых сведений о наступлении страхового случая и направлены на затягивание сроков выплаты страхового возмещения.

Согласно нормам Гражданского Кодекса РФ возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена только законом, в том числе, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя

Предоставленные Страховщику документы содержат все необходимые сведения о наступлении страхового случая, полностью отвечают требованиям ст. 929 ГК РФ и ст. 9 Закона об организации страхового дела.

В рассматриваемых правоотношениях срок выплаты страхового возмещения, который исчислялся с Дата, то есть с момента передачи постановления о возбуждении уголовного дела, истек Дата Срок выплаты страховщиком нарушен.

Согласно акту осмотра от Дата, а также документам из органов МВД и МЧС установлено, что объекты страхования уничтожены полностью. В ст. 947 ГК РФ указано, что страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ страховая сумма является существенным условием договора, определена Договором в размере ........ руб. и подлежит взысканию в полном объеме.

Учитывая, что неисполнение денежного обязательства образовалось с Дата, и на основании ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно сведениям о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц в рублях для целей применения ст. 395 ГК РФ (по Сибирскому федеральному округу), опубликованным на сайте Центрального Банка РФ, в зависимости от периодов размеры процентов определялись следующим образом:

Дата - 9,02%; Дата -9,00%; Дата - 7,18%.

В соответствии с п. 3 Постановления Пленума ВС и ВАС РФ от 08.10.1998 г.           № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», если за время неисполнения денежного обязательства учётная ставка банковского процента изменялась, целесообразно отдавать предпочтение той учётной ставке, которая наиболее близка по значению к учётным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа.

Применяя данное разъяснение,учитывая, что средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц изменилась 3 раза в 2-х месячный период, среднеарифметический процент средней ставки выводится посредством деления суммарного числа процентов (25,2) на количество их изменений - 8,4% (25,2/3).

Неисполнение обязательств по возмещению ущерба образовалось с Дата по Дата, в этой связи, размер неустойки за один месяц составит ........ руб. (........ руб. * 8,4% / 12 мес.). Размер неустойки за 2 месяца составляет ........ руб. (........ руб. * 2 мес.).

С учетом уточненного искового заявления истец просил суд взыскать с ответчика в его пользу страховое возмещение в размере ........ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ........ руб., компенсацию морального вреда в размере ........ руб., штраф.

В судебном заседании истец Чернышев А.В. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, дал по ним свои пояснения.

Представитель ответчика ООО «СК «Согласие» Нечитайло Р.А., действующий на основании доверенности от Дата возражал против удовлетворения заявленных исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, а также дополнениях к ним (21-26, 46-50).

Полагал, что страховая сумма превышает действительную (рыночную) стоимость застрахованного имущества, в связи с чем, договор страхования является ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость. Ходатайствовал о снижении размера штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Заслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объедением страховщиков (правилах страхования). При этом условия, содержащиеся в правилах страхования, не должны противоречить нормам действующего законодательства РФ.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что Дата между Чернышевым А.В. и ООО «СК «Согласие» был заключен Договор (полис) страхования имущества и гражданской ответственности (страховой продукт «Дом Экспресс») серии № на срок с Дата по Дата Настоящий Договор был заключен на условиях, изложенных на лицевой и оборотной сторонах Полиса, а также «Правилах страхования имущества физических лиц (комбинированных)» в редакции от 29.11.2013 г., «Правилах страхования гражданской ответственности за причинение вреда» в редакции от 25.11.2013 г. (л.д. 7).

Объектом Договора страхования от Дата в части страхования имущества являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества.

В соответствии с заключенным Договором (полисом) страхования был застрахован деревянный жилой дом 1995 года постройки, площадью ........ кв.м., расположенный по адресу: Адрес, на страховую сумму ........ руб., а также движимое имущество на страховую сумму ........ руб. с единовременной оплатой страховой премии в пользу страховщика в размере ........ рублей. (........ руб. + ........ руб.).

Согласно Договору в части страхования имущества, страховым случаем является утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества вследствие следующих событий (страховых рисков): пожар, взрыв, залив, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, падение твердых тел, столкновение или наезд.

Из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что в период действия Договора, Дата, произошло событие, имеющее признаки страхового случая, а именно: в результате пожара было уничтожено застрахованное имущество: жилой дом и все движимое имущество, находившееся в нем.

Как следует из обстоятельств дела, Дата в ........ час. произошел пожар в строении, принадлежащем истцу: дачном доме, расположенном в Адрес, что подтверждается актом о пожаре (загорании) от Дата, составленным государственным инспектором г. Иркутска №19 по пожарному надзору капитаном в/с Н. (л.д. 9, 10).

Дата ст. следователем СО 8 СУ УМВД РФ по г. Иркутску майором юстиции Ж. вынесено Постановление о возбуждении уголовного дела по признакам состава преступления, предусмотренного ст. 167 ч. 2 УК РФ, в котором установлено, что Дата около ........ часов неизвестное лицо, находясь в Адрес, путем поджога, умышленно уничтожило имущество, принадлежащее Чернышеву А.В., причинив ему значительный ущерб на общую сумму ........ руб. (л.д. 14).

Из справки специалиста ОД ОНД г. Иркутска ст. лейтенанта Н. от Дата следует, что очаг пожара устанавливается в юго-западной части дачного дома. Причиной возникновения данного пожара послужило занесение стороннего источника зажигания (л.д. 11, 12).

Согласно п. 8 Условий страхования по страховому продукту «Дом Экспресс» Страховщик обязан признать факт наступления страхового случая (рассчитать сумму ущерба, определить размер страхового возмещения, составить страховой акт) или отказать в выплате страхового возмещения при наличии оснований (направив письменное мотивированное обоснование Выгодоприобретателю) в течение 20 рабочих дней после предоставления Выгодоприобретателем полного комплекта документов по наступившему событию, предусмотренному Правилами. Срок принятия решения по страховому случаю может быть увеличен в случаях, предусмотренных Правилами. Выплата страхового возмещения производится в течение 5 рабочих дней после утверждения страхового акта.

Исполняя свои обязанности страхователя, установленные условиями Договора страхования, истец Дата обратился в ООО «СК «Согласие» с уведомлением о событии, имеющим признаки страхового случая (л.д. 29,30). Дата истцом в ООО «СК «Согласие» было подано заявление о страховой выплате (л.д. 31, 32). К заявлению о выплате страхового возмещения истцом были приложены все документы, необходимые для принятия страховщиком решения о выплате страхового возмещения.

Дата истцу было выдано направление на осмотр, Дата ООО «Э» составлен акт осмотра.

Дата ответчик, рассмотрев заявления истца, направил Чернышеву А.В. письменный ответ с просьбой предоставить в ООО «СК «Согласие» следующие документы:

- технический паспорт строения,

- кадастровый план земельного участка с указанием на нем строения, заявленного как поврежденное;

- справку председателя СТ, подтверждающую членство на дату заявленного события, с подтверждением принадлежности данного участка, наличия на нем строений, а также информацию об отсутствии задолженности по оплате взносов;

- документы компетентных органов, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления заявленного события: Постановление (определение) о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела/дела об административном правонарушении, Постановление о признании потерпевшим, Протокол осмотра места происшествия;

- документы, подтверждающие факт владения/несения бремени содержания застрахованного имущества (документы, подтверждающие оплату налогов за дом, землю и т.п.);

- фотографии поврежденного дома, отображающие его состояние до момента пожара, в случае их наличия;

- документы, подтверждающие необходимость и обоснованность расходов, произведенных для уменьшения ущерба, возмещаемого Страховщиком, либо выполнения письменных указаний Страховщика. Указанные документы предоставляются в случаях, когда Страхователь (Выгодоприобретатель) понес расходы для уменьшения ущерба, возмещаемого Страховщиком, и/или для выполнения письменных указаний страховщика;

- письменные объяснения свидетелей (очевидцев) происшествия и лиц, обнаруживших факт пожара;

- фотографии застрахованного имущества, поврежденного в результате заявленного события, до пожара;

- заявление о наличии/отсутствии иных Договоров страхования в отношении застрахованного имущества, действовавших на момент наступления заявленного события (л.д. 15, 16).

Дата Чернышев А.В. во исполнение заявления ответчика от Дата исх. № представил в ООО «СК «Согласие» копию Постановления о возбуждении уголовного дела № от Дата, а также заявление, в котором просил признать факт наступления страхового случая не позднее 10 рабочих дней, либо в указанный срок направить страхователю письменный отказ в удовлетворении предъявленного требования о выплате страхового возмещения (л.д. 15). Однако ответа на данное заявление не последовало, страховая выплата до настоящего момента не произведена.

Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

При этом, ответчиком не представлено суду доказательств того, что имеются указанные основания для отказа истцу Чернышеву А.В. в выплате страхового возмещения.

Довод представителя ответчика о том, что страховая сумма (........ руб.) превышает действительную (рыночную) стоимость застрахованного движимого имущества, в связи с чем, договор страхования от Дата является ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость, является несостоятельным ввиду следующих обстоятельств.

Согласно статье 948 ГК РФ страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку застрахованного риска (пункт 1 статьи 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

При заключении договора страхования сторонами была согласована страховая сумма в размере ........ руб., именно из этой суммы была определена страховая премия, полностью уплаченная Чернышевым А.В.

Страховой компанией в нарушение ст. 56 ГПК РФ не предоставлено достоверных доказательств, свидетельствующих о факте умышленного введения страхователем Чернышевым А.В. в заблуждение относительно действительной стоимости имущества.

Следовательно, на момент заключения договора страхования ответчик при согласовании страховой суммы не был лишен возможности определить действительную стоимость движимого имущества.

Согласно п. 7.1. Условий страхования по страховому продукту «Дом Экспресс» причины, обстоятельства и размер ущерба устанавливаются Страховщиком на основании данных осмотра, отраженных в акте, составляемом страховщиком или его представителем при участии Страхователя (Выгодоприобретателя) или его доверенного лица, документов, подтверждающих размер причиненного ущерба, а также других документов, материалов, экспертиз, и сметных расчетов, необходимость представления которых определяется характером происшествия.

В случае возникновения споров между сторонами о причинах и размере ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведение (п. 7.2. Условий).

В случае полной гибели или утраты имущества страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы (лимита возмещения ущерба, если он установлен условиями страхования в отношении данного имущества), при этом, Страховщик имеет право на получение у Страхователя (Выгодоприобретателя) прав на погибшее (утраченное) имущество или его отделимую часть, за которую выплачено страховое возмещение в размере страховой суммы (лимита возмещения ущерба) (п. 7.4.1. Условий).

В соответствии с п. 7.5. Условий полная гибель имущества страховщика признается при условии, если выполняется хотя бы одно из условий:

7.5.1. имущество утратило свои потребительские качества, ценность, не может быть использовано по назначению и путем ремонта не может быть приведено в то состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая;

7.5.2. размер восстановительных расходов, определенный Страховщиком, превышает страховую сумму (лимит возмещения ущерба), установленный Полисом по данному имуществу.

Как следует из материалов дела, деревянный жилой дом истца, расположенный по адресу: Адрес, а также находившееся в нем движимое имущество полностью уничтожены пожаром.

Указанные обстоятельства подтверждаются актом осмотра ООО «ЭкспрессЭкспертиза» от Дата, выполненным по заказу ООО «СК «Согласие», и сторонами дела не оспариваются. Из указанного акта следует, что застрахованное строение жилого дома, а также все движимое имущество, находившееся в доме, сгорело полностью (л.д. 42).

На основании представленных доказательств суд делает вывод о том, что произошла полная гибель принадлежащего истцу на праве собственности имущества.

В связи с чем, выплата страхового возмещения Чернышеву А.В. должна быть произведена ответчиком в размере лимита возмещения ущерба, установленного Договором страхования в отношении застрахованного имущества.

Таким образом, исковые требования Чернышева А.В. о взыскании с ООО «СК «Согласие» в его пользу страхового возмещения в размере ........ руб., суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

С учетом позиции, изложенной в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.01.2013 года) проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса РФ, подлежат взысканию с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения или его выплаты не в полном объеме.

Как усматривается из материалов дела, срок выплаты страхового возмещения, исчисляемый с Дата, т.е. с момента представления страхователем постановления о возбуждении уголовного дела, истек Дата

Согласно расчету, представленному стороной истца размер, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата составил ........ руб. (........ руб. * 8,4%/12 * 2).

Суд для определения размера процентов за пользование чужими денежными средствами принимает во внимание расчет, представленный истцом, поскольку он отвечает требованиям ГК РФ, более того, стороной ответчика не оспорен.

При таких обстоятельствах, с ООО «СК «Согласие» в пользу Чернышева А.В. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ........ руб.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда.

Нарушением условий договора ответчик причинил истцу нравственные и физические страдания, в связи с чем, были нарушены личные неимущественные права истца.

На основании анализа фактических данных, при которых был причинен моральный вред, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения морального вреда ........ руб.

Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Установлено, что 28.10.2015 г. истец обратился к ответчику с заявлением о произведении страхового возмещения, приложив постановление о возбуждении уголовного дела, однако, до настоящего времени ответчик на исполнил свои обязательства в добровольном порядке и страховое возмещение истцу не выплачено.

В связи с чем, с ответчика в пользу Чернышева А.В. подлежит взысканию штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере ........ руб. ((........ руб. + ........ руб. + ........ руб.) х 50 %).

Рассматривая ходатайство представителя ответчика о снижении размера штрафа, суд приходит к следующему.

Применение статьи 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

В рассматриваемом споре суд полагает, что подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного ответчиком обязательства.

Учитывая ходатайство представителя ответчика о снижении размера штрафа, принимая во внимание то, что не исполнение обязательств ответчиком не повлекло для истца каких-либо неблагоприятных последствий, учитывая незначительный период неисполнения ответчиком обязательства, его несоразмерность нарушенному обязательству, суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить подлежащий взысканию с ответчика штраф до ........ руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина в размере ........ руб.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    решил:

Исковые требования Чернышева А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» в пользу Чернышева А.В. страховое возмещение в размере ........ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ........ руб., компенсацию морального вреда в размере ........ руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере ........ руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ........ руб.

В удовлетворении требований Чернышева А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о взыскании компенсации морального вреда в размере ........ руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления полного текста решения, который стороны могут получить 16 февраля 2016 г.

         Судья:                                                                            Хижаев А.Ю.