Решение по делу № 2-266/2024 (2-5446/2023;) от 13.10.2023

№ 2-266/2024

УИД 27RS0001-01-2023-005657-69

РЕШЕНИЕ

именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 апреля 2024 года                                                                          г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Файзуллиной А.С.,

при секретаре Быкове Н.А.,

с участием представителя истца Скляренко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Троцкого Виктора Захаровича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договоров страхования недействительными,

установил:

Троцкий В.З. обратился в суд к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (с учетом изменения исковых требований на основании ст. 39 ГПК РФ) о признании полиса оферты по программе «Страхования жизни и здоровья + защита от потери работы» № от ДД.ММ.ГГГГ недействительной, взыскании страховой премии в размере 128 113 руб., признании недействительным полиса оферты по программе 1.5 «Страхование жизни и здоровья-расширенная защита» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы страховой премии в размере 325 585 руб. 26 коп.

В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и истцом был заключен кредитный договор, одновременно с которым был заключен полис-оферта по программе 1.6 «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» со сроком страхования 48 мес. с момента уплаты страховой премии в полном объеме.

Основанием для признания договоров страхования недействительными, истец указывает на заблуждение относительно природы их заключения, ссылаясь на то, что договоры заключил только с целью обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Его заблуждение является следствием обмана со стороны страховой компании, выразившегося в том, что ему не было разъяснено о том, что договоры страхования не являются обеспечивающими кредит.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «Альфа-Банк».

В судебном заседание истец, ответчик, третье лицо не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом.

Суд в соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным основаниям в иске, просил удовлетворить в полном объеме.

В письменных возражениях ответчик просил отказать в удовлетворении требований по доводам, изложенным в них.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав все доказательства по делу, изучив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Троцким В.З. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № на сумму 1 634 000 руб. под 10.5% годовых, сроком на 48 мес., сумма ежемесячного платежа составила 40000 руб.

Согласно п.4.1.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения Договора выдачи кредита наличными составляет 7,2% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ выдачи кредита наличными) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.19 настоящих ИУ выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 3,3% годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.19 настоящих ИУ выдачи кредита наличными, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 19 настоящих ИУ выдачи кредита наличными срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих ИУ выдачи кредита наличными). Повторное представление заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1 настоящих ИУ выдачи кредита наличными, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

В п.11 ИУ указаны цели использования заемщиком потребительского кредита _ добровольная оплата заемщиком по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья+Защита от потери работы (Программа 1.6)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В п. 19 ИУ предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ заемщик оформляет добровольный договор страхования, который должен отвечать установленным в данном пункте требованиям, в том числе, по добровольному договору страхования должны быть застрахованы риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-ой группы результате несчастного случая в течение срока страхования, при этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

ДД.ММ.ГГГГ между Троцким В.З. и АО «АльфаСатрахование-Жизнь» заключен договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» (Программа 1.6), объект страхование: страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Страховые риски по договору: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»; 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); 3. Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы» составляет 1 500 343 руб. 41 коп.

Страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 84 907 руб. 43 коп.

Страховая премия по риску «Потеря работы» составляет 43209 руб. 90 коп., всего 128 117 руб. 33 коп.

ДД.ММ.ГГГГ между Троцким В.З. и АО «АльфаСатрахование-Жизнь» заключен договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), объект страхование: страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Страховые риски по договору: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»).

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 1 500 343 руб. 41 коп.

Страховая премия составляет 5539 руб. 27 коп.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Троцким В.З. № заключен кредитный договор на сумму 2 535 000 руб. под 13,99% годовых, полная стоимость кредита 14,182% годовых, сроком на 84 мес., сумма ежемесячного платежа 39000 руб.

Согласно п.4.1.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения Договора выдачи кредита наличными составляет 7,2% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ выдачи кредита наличными) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.19 настоящих ИУ выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 6,79% годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.19 настоящих ИУ выдачи кредита наличными, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 19 настоящих ИУ выдачи кредита наличными срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих ИУ выдачи кредита наличными). Повторное представление заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1 настоящих ИУ выдачи кредита наличными, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Цели использования заемщиком потребительского кредита (п.11), кредит предоставляется с целью погашения заемщиком возникших у него перед Банком обязательств по ранее заключенному Договору <данные изъяты>, и на добровольную оплату заемщиком по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)». «Страхование жизни и здоровья – расширенная (Программа 1,5)» кредитными средствами. Оставшаяся часть кредита может быть использована на любые иные цели по усмотрению заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ между Троцким В.З. и АО «АльфаСатрахование-Жизнь» заключен договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» (Программа 1.5), объект страхование: страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Страховые риски по договору: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»).

Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы» составляет 2 535 000 руб.

Страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 325 585 руб. 26 коп.

ДД.ММ.ГГГГ между Троцким В.З. и АО «АльфаСатрахование-Жизнь» заключен договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), объект страхование: страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Страховые риски по договору: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»).

Страховая сумма на дату заключения договора страхования 2 535 000 руб.

Страховая сумма и сумма выплаты по настоящему Полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по Договору потребительского кредита.

Страховая премия составляет 9 359 руб. 22 коп.

По договорам страхования истцом произведена оплата страховой премии за счет кредитных средств, что сторонами не оспаривалось.

Согласно условиям Полиса-оферы по договорам страхования застрахованный с условиями настоящего Полиса оферты и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, Полис-оферту и Условия страхования получил и распечатал на бумажном носителе.

Застрахованный уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Истец к ответчику с заявлением (претензией) о признании договоров страхования недействительными, возврате денежных средств, не обращался.

Решением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Троцкого В.З. удовлетворены, судом постановлено: взыскать с ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Троцкого В.З. страховую премию в размере 114 250 руб. 50 коп, штраф 57 125 руб. 30 коп., в связи с не удовлетворением требований потребителя о взыскании оставшейся части страховой премии при досрочном прекращении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам <адрес>вого суда от ДД.ММ.ГГГГ, оставленным без изменения определением судебной коллегии по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ, решение суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено, принято новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Троцкого В.З. о взыскании суммы страховой премии, отказано.

Истец обратился в суд с требованиями о признании заключенных им договоров страхования недействительными, в связи с введением его в заблуждение относительно природы заключения спорных договоров страхования в обоснование указав, что полагал заключение договоров страхования необходимо для цели обеспечения исполнения обязательств по кредитам.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 1, статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пунктов 1, 2 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

По смыслу пункта 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", если обязательство возникло на основании договора присоединения и условие такого договора содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора, к указанному договору подлежит применению пункт 2 статьи 428 ГК РФ.

Согласно пункту 9 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14 марта 2014 года N 16 "О свободе договора и ее пределах" при рассмотрении споров, возникающих из договоров, включая те, исполнение которых связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, судам следует принимать во внимание следующее.

В тех случаях, когда будет установлено, что при заключении договора, проект которого был предложен одной из сторон и содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для ее контрагента и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), а контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора), суд вправе применить к такому договору положения пункта 2 статьи 428 ГК РФ о договорах присоединения, изменив или расторгнув соответствующий договор по требованию такого контрагента.

В то же время, поскольку согласно пункту 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего недобросовестного поведения, слабая сторона договора вправе заявить о недопустимости применения несправедливых договорных условий на основании статьи 10 ГК РФ или о ничтожности таких условий по статье 169 ГК РФ.

При рассмотрении споров о защите от несправедливых договорных условий суд должен оценивать спорные условия в совокупности со всеми условиями договора и с учетом всех обстоятельств дела. Так, в частности, суд определяет фактическое соотношение переговорных возможностей сторон и выясняет, было ли присоединение к предложенным условиям вынужденным, а также учитывает уровень профессионализма сторон в соответствующей сфере, конкуренцию на соответствующем рынке, наличие у присоединившейся стороны реальной возможности вести переговоры или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях и т.д. (пункт 10 Постановления N 16).

Таким образом, для применения названных положений следует установить совокупность обстоятельств, а именно то, что условия договора являлись явно обременительными для контрагента и существенным образом нарушающими баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), а также то обстоятельство, что контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора).

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статья 178 или статья 179 ГК РФ) либо использовать способы защиты, специально предусмотренные для случаев нарушения отдельных видов обязательств, например, статьи 495, 732, 804, 944 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если сторона заблуждается в отношении предмета сделки либо в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (подпункты 2 и 5 пункта 2 статьи 178 ГК РФ).

Доводы о заблуждении истца относительно природы заключения, обмане потребителя, не подтверждены, истцом не доказан факт предоставления ему недостоверной информации при заключении договора страхования, как и доказательств понуждения его к заключению договоров страхования, наличие препятствий выяснить условия договора страхования, действительную юридическую природу и правовые последствия договора.

Напротив истцом предоставлены скрин-шоты, согласно которым условия страхования и правила страхования высланы ему в момент заключения договоров на адрес электронной почты, указанной им в кредитных договорах.

В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что Троцкий В.З. возражал против условий договоров страхования; получив страховые полисы и оплатив страховые премии, истец в силу положений ст. 940 ГК РФ заключил договоры страхования на предложенных страховщиком условиях, в материалах дела отсутствуют доказательства направления истцом конкретных предложений по изменению условий договора при его заключении, а также отказ страховщика заключить договор на иных условиях, чем предусмотрено в заранее разработанной форме, т.е. доказательств неравенства сторон в ходе процедуры заключения договора.

Учитывая положения ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оценив в совокупности все представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Троцкого Виктора Захаровича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договоров страхования недействительными, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца с даты составления мотивированного решения.

Судья                                                                                                         А.С. Файзуллина

Мотивированное решение составлено 03.05.2024.