Решение по делу № 33-1035/2023 от 24.05.2023

УИД 13RS0025-01-2023-000399-80

Судья Мамаева Е.С.                                       № 2-645/2023

Докладчик Верюлин А.В.                                          Дело № 33-1035/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:

председательствующего Верюлина А.В.

судей Солдатова М.О., Смелковой Г.Ф.

при секретаре                     Зобниной Я.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании 22 июня 2023 г. в г. Саранске гражданское дело по иску Кубанцева Виктора Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе истца Кубанцева Виктора Николаевича на решение Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 6 апреля 2023 г.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

установила:

Кубанцев В.Н. обратился в суд с исковыми требованиями к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование предъявленных требований Кубанцев В.Н, указал на то, что 11 августа 2022 г. заключил с АО «Альфа-Банк» договор потребительского кредита № PILPATY3YF2208111546, в соответствии с которым банк предоставил ему денежные средства (кредит) в сумме 499 500 руб. сроком на 4 года, а он обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование им на установленных кредитным договором условиями.

    Одним из условий предоставления потребительского кредита было изъявление желания (хотя такового желания у него не было) заключения договора страхования, стоимость дополнительной услуги которого (размер страховой премии) составляет 88 279 руб. 63 коп. за весь срок действия договора страхования.

    Он вынужден был согласиться на заключение данного договора страхования за № L541 AT3F2208111546 на обозначенных условиях.

    По договору «Страхования жизни и здоровья» - расширенная защита Программа 2.2.1» страховая премия составила 88 279 руб. 63 коп. и указанная сумма им была уплачена в этот же день.

    Кроме этого по другой Программе 2.1. страховая премия составила 3071 руб. 43 коп. и указанная сумма также была уплачена в этот же день.

    В сумме им уплачены страховые премии в размере 91 351 руб. 06 коп.

    9 сентября 2022 г. задолженность по кредиту им полностью погашена.

    Он обратился в адрес ответчика с заявлением о расторжении двух договоров страхования, и просил произвести возврат страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, в сумме 89 447 руб. 91 коп.

    Письмом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30 сентября 2022 г. он был уведомлен о невозможности удовлетворения его заявления.

    В последующем 7 октября 2022 г. ответчиком ему была возвращена страховая премия по Программе 2.01 в размере 2854 руб. 26 коп.

    14 октября 2022 г. он обратился в адрес ответчика с претензией, в которой изложил аналогичную просьбу о возврате ему страховой премии в размере 86 447 руб. 47 коп., которая складывается из того, что страхование действовало с 11 августа по 09 сентября 2022г. – один месяц.

    Решением службы финансового уполномоченного от 09 января 2023 г. ему было отказано в удовлетворении требований.

    На основании изложенного, просил суд расторгнуть договор страхования «Страхование жизни и здоровья – расширенная Программа 2.2.1» № L541 AT3F2208111546, заключенный 11 августа 2022г. между Кубанцевым В.Н. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Кубанцева В.Н. страховую премию в размере 86 440 руб. 47 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 44 720 руб. 23 коп.

    Решением Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 6 апреля 2023 г. в удовлетворении предъявленных исковых требований отказано.

    В апелляционной жалобе истец Кубанцев В.Н. просил решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым предъявленные им исковые требования удовлетворить. В обоснование жалобы ссылается на доводы, приведенные в исковом заявлении, полагает, что основания отказа в решении суда не указаны, отказ страховщика в возврате ему страховой премии не основан на законе, по сути ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неправомерно завладело его денежными средствами.

    В возражениях на апелляционную жалобу представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Гуськова Ю.В. просила решение суда оставить без изменения.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представитель третьего лица АО «Альфа-Банк», финансовый уполномоченный не явились. Указанные лица о времени и месте судебного заседания надлежаще извещены, сведений о причинах неявки не представили, отложить разбирательство дела не просили.

На основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

В судебном заседании истец Кубанцев В.Н. поддержал доводы апелляционной жалобы.

Рассмотрев дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия приходит к следующему.

Как установлено судом, 11 августа 2022 г. между истцом Кубанцевым В.Н. и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор о предоставлении потребительского кредита № PILPATY3YF2208111546 на сумму 499 500 руб. сроком на 48 месяцев.

В соответствии с пунктами 4.1, 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита стандартная процентная ставка 19,99 % годовых. Процентная ставка на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными составляет 11,99 % годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными в размере 8% годовых.

Согласно пункту 18 индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

-страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

-по страховому риску «Смерть заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора выдачи Кредита наличными,

-по страховому риску «Смерть Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанному риску допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заёмщика по Договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая.

В. Территория страхования – по страховому риску «Смерть заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки, допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

<адрес> действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными срок возврата Кредита ( п. 2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи /Кредита наличными Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата Кредита.

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заёмщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования предоставлены заёмщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

При этом кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика заключить договор страхования или предоставлять обеспечение исполнения обязательств (пункты 10,11 Индивидуальных условий).

В заявлении на получение кредита наличными от 11 августа 2022 г. Кубанцев В.Н. добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита Программа 2.2.1» с размером страховой премии 88 279 руб. 63 коп., а также добровольно изъявила желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшенный размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной ставкой, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 2.01)» на срок с размером страховой премии 3071 руб. 43 коп.

Кубанцеву В.Н. выданы два полиса-оферты ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»:

по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» Программа 2.2.1 №L541ATY3YF2208111546, размер страховой премии составил 88 279 руб. 63 коп., страховая сумма – 499 500 руб. - фиксированная на весь срок страхования;

по программе «Страхование жизни и здоровья» Программа 2.01 №SPILPATY3YF2208111546, размер страховой премии составил 3071 руб. 43 коп., страховая сумма – 499 500 руб.

Задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме 9 сентября 2022 г.

После досрочного погашения кредита Кубанцев В.Н. 15 сентября 2022 г. (по истечении 14 дней с момента заключения договоров страхования) обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возврате части страховой премии по договорам страхования за вычетом денежных средств, исчисляемых пропорционально времени, в течение которого действовали договоры страхования.

В письме от 30 сентября 2022 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в удовлетворении заявления в части договора страхования №L541ATY3YF2208111546.

Досудебная претензия по возврату неиспользованной части страховой премии по договору страхования №L541ATY3YF2208111546 оставлена без удовлетворения.

При этом из договора страхования №L541ATY3YF2208111546 следует, что выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, условия кредитного договора, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, от спорного договора страхования не зависели, выгодоприобретателем по договору страхования является Кубанцев В.Н., а не кредитор, условий о перерасчете страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита в договоре страхования нет.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сомнения в достоверности не вызывают.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что спорный договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и учитывая, что истец отказалась от страхования по истечении 14 дней с момента заключения договора страхования, правильно отказал в удовлетворении требований о возврате части страховой премии, а также производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Данный вывод суда основан на правильном применении закона, соответствует установленным обстоятельствам дела.

Так, согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Учитывая условия спорного договора страхования, из которых следует, что он является самостоятельным договором, не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредиту, от него не зависела ставка по кредиту и срок кредитования, выгодопреобретателем по договору является страхователь, страховая сумма фиквирована на весь срок страхования, то основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

При этом следует отметить, что в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика Кубанцева В.Н. по договору потребительского кредита № PILPATY3YF2208111546 заключен договор страхования № SPILPATY3YF2208111546, положения которого соответствуют требованиям пункта 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными № PILPATY3YF2208111546.

Довод апелляционной жалобы истца о том, что в решении суда не указаны основания отказа, опровергается содержанием решения суда.

    Доводы апелляционной жалобы истца о том, что отказ страховщика в возврате ему страховой премии не основан на законе, по сути ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неправомерно завладело его денежными средствами, отклоняются как не нашедшие подтверждения.

Других доводов апелляционная жалоба истца по существу не содержит.

Таким образом, разрешая данное дело, суд первой инстанции правильно применил нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, приведя в мотивировочной части решения обоснование своим выводам и дав оценку представленным доказательствам.

Нарушения судом норм процессуального права, являющегося в соответствии с положениями части четвертой статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены решения суда первой инстанции вне зависимости от доводов апелляционной жалобы, не установлено.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 6 апреля 2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Кубанцева Виктора Николаевича - без удовлетворения.

Председательствующий                           А.В. Верюлин

Судьи                                     М.О. Солдатов

                                          Г.Ф. Смелкова

Мотивированное апелляционное определение составлено 22 июня 2023 г.

Судья Верховного Суда

Республики Мордовия                               А.В. Верюлин