Решение по делу № 33-1785/2021 от 12.08.2021

Судья Попова Д.Г.                                                       дело № 33-1785/2021

№ 2-117/2021

УИД 12RS0013-01-2017-000418-06

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Йошкар-Ола                                                            16 сентября 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего Бариева Б.Г.,

судей Ваулина А.А., Иванова А.В.,

при секретаре Сафиулиной Э.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционным жалобам страхового акционерного общества «ВСК», Широких Андрея Рудольфовича на решение Сернурского районного суда Республики Марий Эл от 31 мая 2021 года, которым постановлено:

исковое заявление Широких Андрея Рудольфовича удовлетворить в части.

Взыскать с Коммерческого банка «Хлынов» (акционерное общество) в пользу Широких Андрея Рудольфовича проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14 октября 2017 года по 15 ноября        2017 года в размере 211 руб. 05 коп., штраф в размере 105 руб. 53 коп.

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» в пользу Широких Андрея Рудольфовича сумму уплаченной страховой премии в размере 1815 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 13 октября 2017 года по 15 ноября 2017 года в размере 14 руб.      16 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 1414 руб. 58 коп., нотариальные расходы в размере 302 руб. 34 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Коммерческого банка «Хлынов» (акционерного общества) в бюджет муниципального образования «Сернурский муниципальный район» Республики Марий Эл государственную пошлину в размере 400 руб.

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» в бюджет муниципального образования «Сернурский муниципальный район» Республики Марий Эл государственную пошлину в размере 700 руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики                        Марий Эл Иванова А.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Широких А.Р. обратился в суд с иском с учетом уточнений к Коммерческому банку «Хлынов» (акционерное общество) (далее – КБ «Хлынов» (АО)) о взыскании платы за подключение к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов КБ «Хлынов» (АО) от несчастных случаев и болезней, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, к страховому акционерному обществу «ВСК» (далее – САО «ВСК») о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указал, что 24 апреля 2017 года между истцом и КБ «Хлынов» (АО) заключен договор о предоставлении потребительского кредита № 161-2017Ф45. Одновременно при заключении указанного договора истец был подключен (присоединен) к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов КБ «Хлынов» (АО) от несчастных случаев и болезней, страховщик – САО «ВСК», за подключение к которой КБ «Хлынов» (АО) оплачена сумма страховой премии по программе добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней в размере 29700 руб., из которой сумма в размере 1815 руб. переведена банком страховой организации в качестве возмещения страховой премии. 27 апреля 2017 года Широких А.Р. направил в адрес САО «ВСК» заявление об отказе от участия в Программе добровольного страхования заемщиков кредитов КБ «Хлынов» (АО) от несчастных случаев и болезней от 24 апреля 2017 года, в котором указывал на прекращение действия договора страхования с момента получения настоящего письменного заявления, а также возврата уплаченной КБ «Хлынов» (АО) суммы страховой премии в размере 29700 руб. в течение 10 рабочих дней. Плата за подключение к программе добровольного страхования заемщиков кредитов КБ «Хлынов» (АО) от несчастных случаев и болезней в размере 27885 руб. подлежит взысканию с КБ «Хлынов» (АО), равно как и неустойка за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя на основании Закона РФ «О защите прав потребителей». Неустойка за период с 14 октября 2017 года по 15 ноября 2017 года составляет 27606 руб. 15 коп., которая подлежит снижению до 27048 руб. 45 коп. С САО «ВСК» также подлежит взысканию сумма возмещения страховой премии в размере 1815 руб. и неустойка за период с 13 октября 2017 года по 15 ноября 2017 года в размере 1851 руб.       30 коп., размер которой истцом снижен до 1815 руб. Моральный вред, причиненный неправомерными действиями соответчиков, истец оценивает в размере 10000 руб. с КБ «Хлынов» (АО) и 5000 руб. с САО «ВСК». Просит взыскать с КБ «Хлынов» (АО) в пользу Широких А.Р. сумму платы за подключение к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов КБ «Хлынов» (АО) от несчастных случаев и болезней в размере 27885 руб., решение в указанной части считать исполненным в соответствии с решением мирового судьи судебного участка № 1 Йошкар-Олинского судебного района Республики Марий Эл от 15 июня 2020 года; взыскать с КБ «Хлынов» (АО) в пользу Широких А.Р. неустойку за период с 14 октября 2017 года по             15 ноября 2017 года в размере 27048 руб. 45 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., с САО «ВСК» в пользу Широких А.Р. взыскать сумму возмещения страховой премии в размере 1815 руб., неустойку за период с 13 октября 2017 года по 15 ноября 2017 года в размере 1815 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. Также просит взыскать с КБ «Хлынов» (АО) и САО «ВСК» в пользу Широких А.Р. штраф за неудовлетворение требований потребителя в полном объеме в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, нотариальные расходы в сумме 800 руб.

Определением Сернурского районного суда Республики Марий Эл от 31 мая 2021 года производство по делу по иску Широких А.Р. к КБ «Хлынов» (АО) о взыскании платы за подключение к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов АО КБ «Хлынов» от несчастных случаев и болезней, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа прекращено в части заявленных требований о взыскании с КБ «Хлынов» (АО) о взыскании платы за подключение к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов АО КБ «Хлынов» от несчастных случаев и болезней в размере 27885 руб.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе САО «ВСК» просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска. В жалобе указывает, что заявитель не оплачивал страховщику страховую премию и не вправе требовать ее возврата от страховщика. Поскольку САО «ВСК» не было нарушено право истца на возврат страховой премии, оснований для удовлетворения основного требования не имеется, то отсутствуют основания для взыскания производных требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

В апелляционной жалобе Широких А.Р. просит изменить решение суда первой инстанции, вынести новое решение об удовлетворении его исковых требований в полном объеме. В жалобе выражает несогласие с отказом во взыскании с КБ «Хлынов» (АО) неустойки ввиду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора. Кроме того, указывает, что истец не взыскивал проценты за пользование чужими денежными средствами с КБ «Хлынов» (АО), такое требование среди заявленных отсутствовало, вместе с тем, оно было удовлетворено судом.

В отзыве на апелляционную жалобу КБ «Хлынов» (АО) приводит доводы в поддержку принятого решения.

Выслушав объяснения представителя КБ «Хлынов» (АО)           Янченко А.В., проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По смыслу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 24 апреля       2017 года между КБ «Хлынов» (АО) и Широких А.Р. заключен договор потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил     Широких А.Р. кредит в размере 300000 руб. со сроком возврата кредита до    24 апреля 2022 года.

В рамках указанного договора сторонами также достигнуто соглашение, в соответствии с которым КБ «Хлынов» (АО) обязался оказать истцу услугу по включению в Программу страхования жизни и здоровья, банком приняты на себя обязательства по заключению в интересах     Широких А.Р. и с его согласия договора страхования (пункт 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита <№> от 24 апреля 2017 года).

Согласно заявлению Широких А.Р. на включение в программу страхования в КБ «Хлынов» (АО) от 24 апреля 2017 года истец согласился участвовать в программе страхования и быть застрахованным лицом по Программе страхования. Страхование в рамках программы страхования осуществляется САО «ВСК», выгодоприобретателем является КБ «Хлынов» (АО), плата за участие в Программе страхования составляет 29700 руб.

За участие в Программе страхования заемщиком банку уплачена денежная сумма в размере 29700 руб.

Как следует из представленных истцом доказательств, Широких А.Р., являющийся застрахованным лицом, 27 апреля 2017 года передал курьеру для доставки ответчику адресованное САО «ВСК» и датированное 27 апреля 2017 года заявление об отказе от участия в программе добровольного страхования заемщиков кредитов КБ «Хлынов» (АО) от несчастных случаев и болезней, которое получено САО «ВСК» 28 сентября 2017 года, что представителем ответчика не оспаривается.

Письмом от 3 октября 2017 года ответчик САО «ВСК», рассмотрев обращение Широких А.Р. от 28 сентября 2017 года, указал, что по договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Широких А.Р. является застрахованным лицом, в отношении которого заключен договор страхования, а также лицом, заключившим со страхователем кредитный договор. Сторонами по указанному договору страхования являются страховщик САО «ВСК» и страхователь КБ «Хлынов» (АО), следовательно, Широких А.Р. не является стороной договора, которая имеет право обращаться к страховщику с требованием о расторжении договора страхования.

Широких А.Р. также обратился в КБ «Хлынов» (АО) с заявлением об отказе от участия в программе страхования, которое получено последним      28 сентября 2017 года.

Письмом от 4 октября 2017 года ответчик КБ «Хлынов» (АО), рассмотрев обращение Широких А.Р. от 28 сентября 2017 года, указал, что подпись заявителя никем не была удостоверена, банк не смог идентифицировать клиента по почтовому отправлению. Широких А.Р. было предложено обратиться в дополнительный офис АО КБ «Хлынов».

Решением Сернурского районного суда Республики Марий Эл от        15 января 2018 года, оставленным без изменения апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 05 апреля 2018 года, в удовлетворении исковых требований Широких А.Р. к КБ «Хлынов» (АО) о взыскании платы за подключение к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов КБ «Хлынов» (АО) от несчастных случаев и болезней, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, к САО «ВСК» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа было отказано.

Решением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 1 Йошкар-Олинского судебного района Республики Марий Эл, мирового судьи судебного участка № 2 Йошкар-Олинского судебного района Республики Марий Эл от 15 июня 2020 года, оставленным без изменения апелляционным определением Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 13 октября 2020 года, исковые требования Широких А.Р. к КБ «Хлынов» (АО) о признании условий кредитного договора и заявления на включение в Программу страхования недействительными, взыскании суммы вознаграждения банка за подключение к коллективной системе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворены частично, пункт 15 Индивидуальных условий договора о предоставлении потребительского кредита № 161-2017Ф45 от 24 апреля 2017 года, положения заявления на включение в число участников Программы страхования от 24 апреля         2017 года, содержащиеся в абзаце 10 и касающиеся Широких А.Р. в части оплаты участия в Программе страхования в размере 27885 руб., признаны недействительными, с КБ Хлынов» (АО) в пользу Широких А.Р. взысканы уплаченная сумма вознаграждения банка в размере 27885 руб., неустойка за 13 октября 2017 года в размере 836 руб. 55 коп., компенсация морального вреда в размере 2000 руб., штраф в размере 15360 руб. 77 коп., с КБ «Хлынов» (АО) в бюджет МО «Город Йошкар-Ола» взыскана государственная пошлина в размере 1361 руб. 65 коп.

Данным решением установлено и следует из материалов дела, что плата за участие в Программе страхования в размере 29700 руб. состоит из страховой премии в размере 1815 руб., комиссии банка за подключение заемщика к Программе страхования в размере 27885 руб.

Согласно выписке из реестра заключенных договоров страхования по страховой компании «ВСК» за апрель 2017 года, платежному поручению № 1 от 2 мая 2017 года по договору страхования, заключенному с Широких А.Р., КБ «Хлынов» (АО) страховой компании перечислена страховая премия в размере 1815 руб.

Из решения мирового судьи по иску Широких А.Р. к КБ «Хлынов» следует, что пункт 15 Индивидуальных условий договора о предоставлении потребительского кредита № 161-2017Ф45 от 24 апреля 2017 года, положения заявления на включение в число участников Программы страхования от 24 апреля 2017 года, содержащиеся в абзаце 10 и касающиеся Широких А.Р. в части оплаты участия в Программе страхования в размере 27885 руб., мировым судьей признаны недействительными в силу их ничтожности, а поскольку ничтожная сделка недействительна с момента ее совершения, денежная сумма, удержанная банком из страховой премии в виде вознаграждения за оказанную услуг, подлежит возвращению истцу в полном объеме.

3 декабря 2020 года представитель истца Широких А.Р. – Бахтин А.С. обратился в Сернурский районный суд Республики Марий Эл с заявлением о пересмотре решения Сернурского районного суда Республики Марий Эл от 15 января 2018 года по вновь открывшимся обстоятельства, в удовлетворении которого определением Сернурского районного суда Республики Марий Эл от 18 января 2021 года отказано.

Апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 6 апреля 2021 года определение Сернурского районного суда от 18 января 2021 года отменено, заявление Широких А.Р. удовлетворено, решение Сернурского районного суда Республики Марий Эл отменено по новым обстоятельствам, гражданское дело направлено на рассмотрение в Сернурский районный суд Республики Марий Эл.

Разрешая заявленные требования, оценив по правилам статьи 67     ГПК РФ представленные доказательства, суд первой инстанции, установив, что спорные условия кредитного договора признаны судом недействительными и возврат страховой премии связан с недействительностью договора с момента заключения, применением двусторонней реституции, пришел к выводу о взыскании с САО «ВСК» уплаченной страховой премии в размере 1815 руб., учитывая при этом, что определением Сернурского районного суда Республики Марий Эл от 31 мая 2021 года производство по делу по иску Широких А.Р. к КБ «Хлынов» (АО) о взыскании платы за подключение к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов КБ «Хлынов» (АО) от несчастных случаев и болезней в размере 27885 руб. прекращено.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки, суд, установив, что возврат денежных средств, уплаченных в качестве платы за подключение к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов и страховой премии, обусловлен отказом страхователя от договора страхования, а не с ненадлежащим оказанием услуг, нарушением сроков их оказания, при наличии которых может быть взыскана неустойка на основании статей 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», принимая во внимание, что судом установлено нарушение прав истца на своевременное получение платы за подключение к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов (вознаграждения банка) и страховой премии, пришел к выводу о возможности применения к установленным правоотношениям положений статьи 395 ГК РФ.

Кроме того, установив, факт нарушения ответчиками КБ «Хлынов» (АО) и САО «ВСК» прав истца как потребителя пришел к выводу о взыскании с САО «ВСК» в пользу истца компенсации морального вреда в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в сумме 1000 руб. При этом, отказывая в удовлетворении требований о компенсации морального вреда к КБ «Хлынов» (АО), суд исходил из того, что решением мирового судьи от15 июня 2020 года в пользу Широких А.Р. к КБ «Хлынов» (АО) уже взыскана компенсация морального вреда за указанное нарушение.

Также за неудовлетворение ответчиками требований потребителя в добровольном порядке с них взыскан штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они являются подробными, мотивированными, опираются на действующее в данной сфере законодательство.

В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражений на нее.

Доводы жалобы Широких А.Р. о несогласии с отказом во взыскании с КБ «Хлынов» (АО) неустойки ввиду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора, удовлетворении требований о взыскании процентов при отсутствии таких требований являются несостоятельными, поскольку истцу отказано во взыскании неустойки не в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора, а в связи с основанием возврата денежных средств, не связанного с ненадлежащим оказанием услуг банком, нарушением сроков их оказания, при наличии которых может быть взыскана неустойка на основании статей 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Судом первой инстанции обоснованно указано, на то, что поскольку возврат денежных средств, уплаченных в качестве платы за подключение к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов и страховой премии, обусловлен отказом страхователя от договора страхования, а не с ненадлежащим оказанием услуг, нарушением сроков их оказания, требование Широких А.Р. о взыскании неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона РФ, не основано на нормах действующего законодательства. При этом, суд верно указал, что ссылка истца в исковом заявлении на правовые нормы, не подлежащие применению к обстоятельствам дела, сама по себе не является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований, поскольку в этом случае суду надлежит самостоятельно определить подлежащие применению к установленным обстоятельствам нормы права и дать юридическую квалификацию правоотношениям сторон. С учетом изложенного, установив нарушение прав истца на своевременное получение платы за подключение к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов (вознаграждения банка) и страховой премии, суд посчитал возможным применение к установленным правоотношениям положений статьи 395 ГК РФ.

Доводы апелляционной жалобы САО «ВСК» о том, что Широких А.Р. не оплачивал страховщику страховую премию и не вправе требовать ее возврата от страховщика, САО «ВСК» не было нарушено право истца на возврат страховой премии, оснований для удовлетворения основного требования не имеется, как и для удовлетворения производных требований также отклоняются судебной коллегией, поскольку условия кредитного договора, заключенного между КБ «Хлынов» (АО) и Широких А.Р., признаны недействительными, возврат страховой премии связан с недействительностью договора с момента заключения, применены последствия недействительности сделки в виде двусторонней реституции.

В целом доводы жалоб не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом обсуждения судом первой инстанции или опровергали бы выводы суда. Решение принято с соблюдением норм процессуального права и при правильном применении норм материального права, является законным и обоснованным. Жалобы удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Сернурского районного суда Республики Марий Эл от 31 мая 2021 года оставить без изменения, апелляционные жалобы Широких Андрея Рудольфовича, страхового акционерного общества «ВСК» – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий                     Б.Г. Бариев

Судьи                                А.А. Ваулин

А.В. Иванов

мотивированное апелляционное                                                                                                     определение составлено

20 сентября 2021 года