Решение по делу № 2-4419/2015 от 17.07.2015

№

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

30 ноября 2015 года          г.Красноярск

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе

председательствующего судьи Шамовой О.А.,

при секретаре Васильевой Н.В.,

с участием представителя ответчика Скокшина С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кузнецовой Т.В. к ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Кузнецова Т.В. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк Открытие» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 23.08.2013 года между Кузнецовой Т.В. и ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 192 273 рубля рублей под 36,98% годовых на срок 60 месяцев. Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность клиента оплатить банку страховую премию в размере 42 273 рубля, которая уплачивается единовременно в полном объеме за весь срок кредита и включена в сумму кредита. В типовую форму заявления на предоставление кредита включено условие, не соответствующее закону, обязывающие заключить договор страхования и уплатить страховую премию в размере 42273 рубля. При заключении кредитного договора Банком истцу не было разъяснено и предоставлено право на получение услуги по предоставлению кредита на иных условиях, без заключения договора страхования и без уплаты страховой премии, как и не была предоставлена возможность выбора страховой компании и самостоятельного заключения договора страхования с целью обеспечения предоставленного истцу кредита. Кузнецова Т.В. хотела получить кредит и не желала страховать свои риски. Банк, осуществляя страхование, самостоятельно установил размер страховой суммы, срок действия договора страхования и страховые риски, тем самым банк фактически обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, что нарушает права заемщика на свободный выбор услуги, на выбор страховой компании, возложив несение дополнительных расходов на истицу. Услуга страхования в значительной степени ухудшает положение Кузнецовой Т.В.. Просит признать недействительными положения кредитного договора № от 23.08.2013 года, касающиеся взимания страховой премии, взыскать с Банка удержанную страховую премию в размере 42273 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами - 6730 рублей 89 копеек, неустойку - 42273 рубля, компенсацию морального вреда - 5 000 рублей, судебные расходы на оплату юридических услуг – 15 000 рублей, на нотариальное оформление доверенности – 1000 рублей.

Решением внеочередного ОАО Банк «Открытие» от 21.08.2014 года (Протокол №11 от 22.08.2014 года), решением внеочередного Общего собрания акционеров ОАО «Ханты-Мансийский банк» от 08.09.2014 года (Протокол №61 от 08.09.2014 года) ОАО Банк «Открытие» было реорганизовано в форме присоединения его к ОАО «Ханты-Мансийский банк» (ОГРН 1028600001880, ИНН 8601000666, КПП 997950001). Запись о прекращении деятельности ОАО Банк «Открытие», путем реорганизации в форме присоединения к ОАО «Ханты-Мансийский банк» была внесена в единый государственный реестр юридических лиц 05.11.2014 года за ГРН 2148600013406. В соответствии с решением внеочередного ОАО «Ханты-Мансийский банк» от 08.09.2014 года (Протокол №61 от 08.09.2014 года), полное фирменное наименование ОАО «Ханты-Мансийский банк» изменено на Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк Открытие», а также изменено место нахождения: 119021, г.Москва, ул.Тимура Фрунзе, дом 11, стр.13.

Истец Кузнецова Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» - Скокшин С.В., действующий на основании доверенности, представленной в материалы дела, в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, указанным в отзыве на исковое заявление, в котором указал, что 23.08.2013 года банк и Кузнецова Т.В. заключили кредитный договор № путем предоставления истцом банку заявления – оферты на предоставление кредита и акцепта данного заявления банком путем предоставления истцу Условий выдачи кредитов и фактической выдачи кредита. Ставка по кредиту от подключения к программе страхования не зависела, дополнительные комиссии не предусмотрены, никакие иные платежи, кроме процентов и уплаты основного долга в пользу банка не взимались. Заемщик имел возможность в течение 30 дней с момента подписания договора решить для себя, заключать ему договор страхования или нет. В кредитном договоре нет ни одного положения, обязывающего клиента заключать договор страхования. Оплата страхования могла быть произведена за наличные денежные средства. Заемщик был проинформирован, что страхование является добровольным, и отказ от него не влияет на решение банка по выдаче или отказу в выдаче кредита. Доводы о том, что номер кредитного договора и договора страхования совпадают, объясняется тем, что указанные документы оформляются одномоментно по согласию заемщика. Страхование жизни и здоровья является законным способом обеспечения обязательств истца по кредитном договору. Штраф, моральный вред, судебные расходы взысканию не подлежат в связи с отсутствием нарушений законодательства в действиях банка.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора на стороне ответчика, ОАО «Открытие Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

В этой связи полагая, что истица и третье лицо, не приняв мер к явке в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, а также требований ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие указанных лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте слушания дела.

Выслушав представителя ответчика, изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела и иные представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст.12 указанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст.13 указанного Закона за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, согласно анкете на предоставление ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» потребительского кредита от 22.08.2013 года Кузнецова Т.В. обратилась в данное кредитное учреждение с заявлением о предоставлении кредита на потребительские нужды в размере 150 000 рублей с индивидуальным страхованием от несчастных случаев и болезней (в кредит) в страховой компании ОАО «Открытие Страхование».

Согласно заявлению на предоставление кредита заемщику предоставляется кредит в размере 192273 рубля под 31,9% годовых на 60 месяцев, размер ежемесячного платежа 6451 рубль ежемесячно 23 числа. Разделом 4 «Целевое назначение кредита» предусмотрено помимо получения на потребительские нужды 150 000 рублей условие об оплате страховой премии по договору индивидуального страхования № от 23.08.2013 года в размере 42273 рубля, получаемой также в кредит.

Таким образом, в стоимость кредита согласно данному заявлению кроме суммы 150000 рублей включена сумма страховой премии в размере 42273 рублей, в связи с чем общая сумма кредита составила 192273 рубля.

23.08.2013 года Кузнецова Т.В. подписала заявление на страхование, адресованное в ОАО «Открытие Страхование», с просьбой о заключении с ней договора страхования от несчастных случаев и болезней, указав в качестве выгодоприобретателя ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ». В указанном заявлении истец под подпись уведомлен о том, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией по усмотрению заемщика, и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, а также не ставит условия кредитования в зависимость от наличия или отсутствия договора страхования.

Кроме того, Кузнецова Т.В. выразила согласие на то, что договор страхования вступает в силу только после оплаты страхового взноса в размере 42273 рублей.

В тот же день Кузнецова Т.В. была ознакомлена с условиями предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов. В соответствии с п.13.2 Условий при желании клиент может быть застрахован по договору индивидуального страхования НС. Оплата страхового полиса производится единовременно за счет собственных средств клиента либо за счет кредитных средств, предоставленных банком.

В подтверждение заключения договора страхования заемщику был выдан страховой полис. Страховая премия в размере 42273 рублей в день выдачи кредита была списана со счета истца по его заявлению на перевод денежных средств. Страховая премия в указанном размере на основании заявления заемщика в полном объеме была перечислена банком страховой компании ОАО «Открытие Страхование».

Разрешая спор, суд установил, что стороны согласовали вид и способ обеспечения кредитного обязательства в виде заключения договора страхования.

На основании письменного заявления, адресованного в страховую компанию, Кузнецова Т.В. выразила согласие на заключение индивидуального договора страхования.

При этом, решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия Кузнецовой Т.В. на страхование. С данным условием истец ознакомлена, о чем имеется ее подпись. Страховой взнос в размере 42273 рублей списан со счета истца 23.08.2013 года, в подтверждение чего в материалы дела представлена выписка из лицевого счета №.

При получении кредита истец был ознакомлен с Условиями предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов, в которых разъяснено, что по желанию заемщика возможно страхование, в том числе, индивидуальное страхование от несчастных случаев и болезней. Разъяснено, что страховая премия может быть уплачена как за счет средств клиента, так и в кредит, решение клиента заключить договор страхования или отказаться от его заключения.

Доказательств, свидетельствующих, о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование от несчастных случаев и болезней, предоставлено не было.

Учитывая изложенное, доводы истца о том, что ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования от несчастных случаев и болезни, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства и опровергаются совокупностью исследованных доказательств, в связи с чем в удовлетворении исковых требований Кузнецовой Т.В. о признании недействительными в силу ничтожности условий раздела 4 целевое назначение кредита, заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора от 23.08.2013 года, в части оплаты страхования, применении последствий недействительности сделки - следует отказать.

Учитывая отказ суда в признании условий заявления на страхование недействительными, взыскании суммы, оплаченной за страхование, суд отказывает во взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных положениями ст.395 ГК РФ, и неустойки за невыполнение требований потребителя по ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В данном случае заявленная к компенсации сумма морального вреда связана с нарушениями прав потребителя Кузнецовой Т.В.. С учетом отсутствия нарушений прав истца ответчиком суд отказывает во взыскании компенсации морального вреда.

Кроме того, суд отказывает во взыскании штрафа, предусмотренного п.46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №17 от 28.06.2012г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Кузнецовой Т.В. к ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» о защите прав потребителя - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: О.А. Шамова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.