Решение по делу № 2-39/2019 от 12.09.2018

Дело №2-39/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Светлогорск 24 января 2019 года

Светлогорский городской суд Калининградской области в составе судьи Ганина В.А., при секретаре судебного заседания Андреевой С.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Козина В.А. к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Капитал-Лайф» о взыскании части страховой премии, процентов и иных платежей

УСТАНОВИЛ:

Истец Козин В.А. обратился в суд с иском к ответчику ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», в котором просит взыскать в пользу истца:

1. часть страховой премии в размере 20500,9 руб.;
2. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 852,95 руб.;
3. компенсацию за моральный вред в размере 20 000 руб.;
4. штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование иска истец указывает, что между ним и ОАО Коммерческий банк «Петрокомерц» <Дата> был заключен кредитный договор № <№> на сумму 718700 руб. под 16 % годовых.

Согласно Сообщению Банка России от <Дата> «О прекращении деятельности ОАО Банк «Петрокомерц» в результате его реорганизации в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», ОАО Коммерческий Банк «Петрокомерц» прекратил с <Дата> свою деятельность. На базе ОАО Банк «Петрокомерц» и его филиалов открыты филиалы ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в том числе в г. Калининграде (порядковый <№>). Права и обязанности ОАО Коммерческий банк «Петрокомерц» перешли к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Расчеты по кредитному договору от <Дата> № <№> с июня 2015 годаон осуществлял с ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Согласно п. 2.2 кредитного договора от <Дата> № <№> кредитор предоставил ему кредит в сумме 718700 руб. на срок по <Дата>.

На срок действия кредитного договора между ним и страховой компанией ООО «Открытие Страхование жизни» заключен договор страхования на основании Заявления от <Дата> на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни на случай смерти, наступления инвалидности и потери работы от <Дата> <№>. Выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев являлся Ответчик.

ООО «Открытие Страхование жизни» <Дата> изменило свое наименование на новое - ООО «СК «Капитал-Лайф».

Согласно вышеуказанному заявлению он компенсировал Ответчику сумму в размере 16170,75 руб. страховой премии для перечисления в ООО «Открытие Страхование жизни» (новое наименование ООО «СК «Капитал-Лайф») по договору страхования <№> от <Дата> (о чем свидетельствует приходный кассовый ордер <№> от <Дата>), оплатил Ответчику комиссию в размере 35935 руб. за услуги присоединения к договорустрахования <№> от <Дата> (о чем свидетельствует приходный кассовый ордер <№> от <Дата>), оплатил Ответчику 6468,30 руб. НДС, полученный за предоставление услуги присоединения к договору страхования <№> от <Дата> и организацию страхования (о чем свидетельствует приходный кассовый ордер <№> от <Дата>), итого оплатил - 58574,05 руб.

Он досрочно по вышеуказанному кредитному договору исполнил свои обязательства и погасил перед Ответчиком кредит полностью <Дата>, т.е. на 21 месяц раньше.

Письмом от <Дата> Ответчик подтвердил, что он обязательства по кредитному договору исполнил досрочно и в полном объеме, просрочек платежей не допускал, претензий Ответчик ко мне не имеет.

В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед Ответчиком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратил свое юридическое действие и договор страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением.

Согласно п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 7.2 и п. 7.3 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при отказе страхователя от договора, страховщик возвращает часть полученной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования по заявлению страхователя.

<Дата> Истец через ООО «СК «РГС-Жизнь» направил в ООО «СК «Капитал-Лайф» заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

<Дата> от ООО «СК «Капитал-Лайф» поступил ответ от <Дата> <№> в котором ООО «СК «Капитал-Лайф» указало, что ООО «СК «Капитал-Лайф» (Страховщик) принимает заявления по коллективному договору страхования от Страхователя (ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие») и застрахованный, которым является Истец, имеет право направить заявление к Страхователю.

Также <Дата> Истец обратился к Ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Однако до настоящего времени письменный ответ не получен. Ответчик прислал смс сообщение, в котором сообщил, что страховая премия возврату не подлежит.

Возврат части страховой премии Ответчиком до настоящего времени не осуществлен.

Таким образом, Ответчик обязан возвратить Истцу часть страховой премии с учетом комиссии за услуги присоединения к договору страхования и НДС в размере 20500,90 руб.

Расчет суммы 20500,9 руб. сложился исходя из нижеследующего.

(58 574,05:60) х 21 = 20500,90 руб., где:

• 58574,05 руб. - сумма перечисленная Истцом по договору страхования;
• 60 - количество месяцев, на которые был заключен кредитный договор;
• 21 - количество месяцев срок досрочного погашения кредита.

На основании п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно расчету (расчет прилагается) с Ответчика в пользу Истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых составляет 1852,95 руб.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

По мнению Истца, размер компенсации за причинение морального вреда Истцу Ответчиком в результате нарушения его потребительских прав, составляет 20000 рублей.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В последующем, при рассмотрении гражданского дела в суде, истец письменно заявил о замене ответчика ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» на надлежащего ответчика - Общество с ограниченной ответственностью «СК «Капитал-Лайф».

Определением суда протокольной формы от <Дата> был заменен ответчик ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» на ответчика - ООО «СК «Капитал-Лайф».

В судебное заседание истец Козин В.А. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, подал в суд заявление о нииасмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ООО «СК «Капитал-Лайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Суд, исследовав доказательства по делу, приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что между истцом и ОАО Коммерческий банк «Петрокомерц» <Дата> был заключен кредитный договор № <№> на сумму 718700 руб. под 16 % годовых.

В последующем согласно Сообщению Банка России от <Дата> «О прекращении деятельности ОАО Банк «Петрокомерц» в результате его реорганизации в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», ОАО Коммерческий Банк «Петрокомерц» прекратил с <Дата> свою деятельность. Права и обязанности ОАО Коммерческий банк «Петрокомерц» перешли к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Согласно п. 2.2 кредитного договора от <Дата> № <№> кредитор предоставил истцу кредит в сумме 718700 руб. на срок по <Дата>.

На срок действия кредитного договора между истцом и страховой компанией ООО «Открытие Страхование жизни» заключен договор страхования на основании Заявления Козина В.А. (истца) от <Дата> на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни на случай смерти, наступления инвалидности и потери работы от <Дата> <№>. Выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев являлся Ответчик.

ООО «Открытие Страхование жизни» <Дата> изменило свое наименование на новое - ООО «СК «Капитал-Лайф».

Истец указывает, что согласно его заявлению от <Дата> на присоединение к Договору добровольного о страхования жизни он компенсировал ОАО Банк «Петрокомерц» сумму в размере 16170,75 руб. страховой премии для перечисления в ООО «Открытие Страхование жизни» (новое наименование ООО «СК «Капитал-Лайф») по договору страхования <№> от <Дата> (о чем свидетельствует приходный кассовый ордер <№> от <Дата>), оплатил ОАО Банк «Петрокомерц» комиссию в размере 35935 руб. за услуги присоединения к договору страхования <№> от <Дата> (о чем свидетельствует приходный кассовый ордер <№> от <Дата>), оплатил ОАО Банк «Петрокомерц» 6468,30 руб. НДС, полученный за предоставление услуги присоединения к договору страхования <№> от <Дата> и организацию страхования (о чем свидетельствует приходный кассовый ордер <№> от <Дата>), итого он оплатил - 58574,05 руб.

Из чего следует, что истец Козин В.А. присоединился к Программе страхования, собственноручно написав заявление о заключении договора страхования, и произвел оплату подключения к названной программе в размере 58574,05 руб.

При этом из заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни…. от <Дата> (л.д.12) следует, что страховщиком является ООО «Открытие Страхование жизни», а страхователем является - ОАО Банк «Петрокомерц», срок страхования с <Дата> по <Дата>. (л.д.12-13)

Согласно письменного сообщения ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» от <Дата> в адрес заемщика Козина В.А. следует, что <Дата> заемщиком Козиным В.А. досрочно исполнены обязательства по кредитному договору №<№> от <Дата> в полном объеме, что банк претензий к заемщику по кредитному договору не имеет.(л.д.17)

Из чего следует, что задолженность заемщика Козина В.А. по указанному кредитному договору полностью погашена.

Истец полагает, что в связи с полным исполнением финансовых обязательств перед ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратил свое юридическое действие и договор страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением. Поэтому в силу положений п.1 ст.958 ГК РФ и Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при отказе страхователя от договора, страховщик возвращает часть полученной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования по заявлению страхователя.

В связи с чем истец <Дата> направил письменное обращение к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. (л.д.18)

Истец указывает, что до настоящего времени письменный ответ от ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» он не получил, но ему пришло смс сообщение, в котором сообщалось, что страховая премия возврату не подлежит.

Кроме этого истец <Дата> направил в ООО «СК «Капитал-Лайф» заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

На это обращение истца от ООО «СК «Капитал-Лайф» поступил ответ от <Дата> <№>, в котором ООО «СК «Капитал-Лайф» указало, что ООО «СК «Капитал-Лайф» - страховщик (ООО «Открытие Страхование жизни» - прежнее наименование общества) принимает заявления по коллективному договору страхования от Страхователя (ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие») и застрахованный, которым является истец, имеет право направить заявление к Страхователю, который указан в Заявлении на присоединение к коллективному договору страхования жизни на случай смерти, наступления инвалидности и потери работы. (л.д.21)

Таким образом, истец указывает, что возврат ему страховой премии с учетом комиссии за услуги присоединения к договору страхования и НДС в размере 20500,90 руб. ответчиком до настоящего временине осуществлен.

Поэтому, по мнению истца, с ответчика подлежат взысканию заявленные истцом суммы требований.

Вместе с тем суд не может согласиться с доводами истца, по следующим основаниям.

Согласно статьям 420, 421ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.1 ст. 958ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Согласно п.3ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании заявления истца на присоединение к коллективному договору страхования жизни на случай смерти, наступления инвалидности и потери работы, из которого следует, что истец согласен являться застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования жизни на случай смерти, наступления инвалидности и потери работы <№> от <Дата>, заключенного между ОАО Банк «Петрокоммерц» и ООО «Открытие Страхование жизни». (л.д.12-13)

Из этого Заявления истца следует, что ему (Козину В.А.) известно, что присоединение к Договору не является условием для получения кредита.

Из чего следует, что предоставление кредита истцу не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец имел возможность отказаться от участия в Программе страхования.

Из этого Заявления истца также следует, что ему (Козину В.А.) известно, что чтов соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям Договора возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении Договора страхования по требованию Страхователя не производится. Ему также известно, что в случае досрочного прекращения Договора в отношении него по его желанию или по требованию Страхователя возврат суммы платы Банку за присоединение к договору страхования и организацию страхования (кроме того НДС) не производится.

Страховая сумма согласно Условиям участия установлена в рублях в отношении конкретного застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования установлен в отношении конкретного застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Кроме того, условиями участия в Программе страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.

Из приведенных положений Условий участия в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Однако договором не предусмотрен возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным прийти к выводу о том, что исковые требования истца не состоятельные и поэтому не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать истцу Козину В.А. в исковых требованиях к ответчику к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Капитал-Лайф» о взыскании:

-страховой премии в размере 20500 руб. 90 коп,

-процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1852 руб. 95 коп,

-компенсацию морального вреда в размере 20000 руб,

-штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу истца.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Калининградский областной суд через Светлогорский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 25.01.2019 года.

СУДЬЯ        ГАНИН В.А.