Решение по делу № 2-4587/2014 от 26.09.2014

Дело №2-4587/14

Р Е Ш Е Н И Е

                ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) года Коминтерновский районный суд <адрес>

в составе:

    председательствующего судьи Ятленко В.В.,

    при секретаре Ткаченко М.И.,

с участием представителя истца по доверенности - Петровского А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества (Наименование1) к Бородкиной С. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, расторжение договора,

                                           УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество (Наименование1) обратилось в суд с иском к Бородкиной С. А. о взыскании суммы долга по договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – неустойка за просроченный основной долг; <данные изъяты> – неустойка за просроченные проценты; <данные изъяты> – просроченные проценты; <данные изъяты> – проценты на просроченный основной долг; <данные изъяты> – просроченный основной долг и расходы по государственной пошлине в размере <данные изъяты>. Банк просит расторгнуть кредитный договор, заключенный с Бородкиной С.А., и обратить взыскание на заложенное имущество – комнату, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость – <данные изъяты> рублей. Истец указал, что денежные средства были предоставлены Бородкиной С.А. на основании кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ). в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на срок 240 месяцев, на приобретение недвижимости, с условием об уплате ежемесячных аннуитетных платежей в счет погашения долга и процентов за пользование кредитом. Исполнение обязательств ответчиком по указанному кредитному договору обеспечивается залогом, возникшим в силу закона, следующего имущества: комнаты, расположенной по адресу: <адрес>

В отношении принадлежащей Бородкиной С.А. комнаты по адресу <адрес>, была произведена государственная регистрация обременения права собственности – ипотека, которая удостоверена Закладной. Поскольку заемщик систематически нарушала сроки платежей по договору, банк обратился к ней с требованием о досрочном исполнении обязательств и возвращении предоставленных средств, которое добровольно исполнено не было, что послужило причиной предъявления настоящих требований в суд.

В судебном заседании представитель истца Петровский А.В., действующий на основании доверенности, требования поддержал.

Ответчик Бородкина С.А. в судебное заседание не явилась о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщила. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчицы.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Статья 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2. ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) между ОАО (Наименование1), Кредитором, с одной стороны, и Бородкиной С.А., Заемщиком, с другой стороны, был заключен кредитный договор (№), по условиям которого банк обязался предоставить заемщикам денежные средства в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на срок 240 месяцев на приобретение недвижимости в виде комнаты, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей на праве собственности Бородкиной С.А.. Согласно условиям договора: кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет у кредитора, открытый на имя Бородкиной С.А. (п.п.3.1, 5.1.1.); погашение кредита заемщиком осуществляется аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, включающими в себя часть основного долга и проценты за пользование кредитом, ежемесячно (п.п.4.1., 4.2.).

Кредитные денежные средства в оговоренном договором размере были предоставлены (ДД.ММ.ГГГГ) путем зачисления на счет Заемщика, то есть Бородкиной С.А., что подтверждается выпиской по лицевому счету последнего (№) (л.д.41).

(ДД.ММ.ГГГГ) между Банком и Бородкиной С.А. заключен кредитный договор (№), в соответствии с которым ответчик получила кредит на приобретение недвижимости - комнаты, расположенной по адресу: <адрес>. Права первоначального залогодержателя ОАО (Наименование1) как залогодержателя в отношении комнаты, расположенной по адресу: <адрес>, удостоверены Закладной, выданной залогодателем Бородкиной С.А., государственная регистрация ипотеки в ЕГРП произведена (ДД.ММ.ГГГГ)

Как было установлено в ходе судебного разбирательства, ответчиком Бородкиной С.А. допускались нарушения условий договора в части внесения ежемесячного аннуитетного платежа, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Поскольку само по себе внесение наличных средств либо пополнение банковского счета в безналичном порядке не является распоряжением клиента о перечислении каких либо сумм, при этом между кредитором и заемщиками не согласовывалось условие о том, что все поступающие средства на банковские счета заемщиков будут в первую очередь направляться на погашение задолженности по договору от (ДД.ММ.ГГГГ), то у банка не было обязанности совершать такие действия. Из Выписки по счету Бородкиной С.А. (№) следует, что поступающие на них средства банк направлял в погашение просроченных платежей по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ)

Согласно п.4.2. Кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) Бородкина С.А. обязана выплачивать банку проценты ежемесячно 24 числа каждого календарного месяца, кроме того также было предусмотрено право банка – кредитора списывать денежные средства в безакцептном (бесспорном) порядке со счета Заемщика, действия истца по списыванию в безакцептном порядке с банковского счета Бородкиной С.А. денежных средств и перечисление их в погашение задолженности как по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере суммы обязательств на день списания.

В соответствии с условиями Договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем направления письменного требования Заемщику о досрочном возврате суммы Кредита, начисленных процентов, в том числе, в случае просрочки очередного аннуитетного платежа, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных Договором.

Требование о досрочном истребовании задолженности заемщику – Бородкиной С.А. было направлено ОАО (Наименование1) (ДД.ММ.ГГГГ), установлен срок исполнения требования (ДД.ММ.ГГГГ)

Доказательств внесения требуемых сумм ответчиком не представлено.

Задолженность по договору по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) года составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> – неустойка за просроченный основной долг; <данные изъяты> – неустойка за просроченные проценты; <данные изъяты> – просроченные проценты; <данные изъяты> – проценты на просроченный основной долг; <данные изъяты> – просроченный основной долг. Оснований сомневаться в правильности представленного расчета у суда не имеется, расчет ответчиком не оспорен.

При таких обстоятельствах задолженность по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) подлежит взысканию с ответчика Бородкиной С.А. в общей сумме <данные изъяты> рублей.

       Согласно п. 2.1 кредитного договора от (ДД.ММ.ГГГГ) исполнение обязательств заемщиков обеспечивается залогом (ипотекой) комнатой, а на основании п.5.3.4. Договора кредитор вправе при неисполнении заемщиками требования о досрочном исполнении обязательств по договору обратить взыскание на комнату, находящуюся в залоге кредитора в обеспечение исполнения обязательств заемщика.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге (ст.334 ГК РФ). Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (ч.1 ст.349 ГК РФ).

ФЗ от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в частности в ст. ст. 10, 50, 51, 78 предусматривает, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное; взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд; договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации; если в договоре об ипотеке указано, что права залогодержателя в соответствии со статьей 13 настоящего Федерального закона удостоверяются закладной, вместе с таким договором в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, представляется закладная. Если заключение соответствующего договора влечет возникновение ипотеки в силу закона, в случае составления закладной предъявляются соответствующий договор и закладная. Орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, делает на закладной отметку о дате и месте государственной регистрации такого договора, нумерует и скрепляет печатью листы закладной в соответствии с абзацем вторым пункта 3 статьи 14 настоящего Федерального закона; жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно ст. 13 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество по предусмотренным ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" основаниям у суда не имеется. Следует обратить взыскание путем продажи на публичных торгах на имущество: комнату, расположенную по адресу: <адрес> установив начальную продажную стоимость – <данные изъяты> рублей, указав, что из стоимости заложенного имущества, при его реализации ОАО (Наименование1), для погашения задолженности должна быть направлена сумма, которая состоит из <данные изъяты> (задолженность по кредитному договору), <данные изъяты> (госпошлина).

В силу ст.54 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Требование ОАО (Наименование1) о расторжении кредитного договора также следует удовлетворить.

Статья 450 ГК РФ:

1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неисполнение обязательств заемщиком Бородкиной С.А. по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом является существенным нарушением условий кредитного договора и основанием для расторжения договора в судебном порядке.

    Поскольку судом удовлетворяются заявленные требования ОАО (Наименование1) в его пользу на основании ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика уплаченная при обращении в суд государственная пошлина <данные изъяты>.

    Руководствуясь ст.ст. 12,56,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление Открытого акционерного общества (Наименование1) к Бородкиной С. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжение договора - удовлетворить.

Взыскать с Бородкиной С. А. в пользу Открытого акционерного общества (Наименование1) задолженность по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – неустойка за просроченный основной долг; <данные изъяты> – неустойка за просроченные проценты; <данные изъяты> – просроченные проценты; <данные изъяты> – проценты на просроченный основной долг; <данные изъяты> – просроченный основной долг и расходы по государственной пошлине в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Обратить взыскание путем продажи на публичных торгах на имущество: комнату, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость – <данные изъяты> рублей, указав, что из стоимости заложенного имущества, при его реализации ОАО (Наименование1), для погашения задолженности должна быть направлена сумма, которая состоит из <данные изъяты> (задолженность по кредитному договору), <данные изъяты> копейки (госпошлина).

Расторгнуть кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года, заключенный между Банком и Бородкиной С. А..

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Судья                              подпись                                             В.В. Ятленко