Решение по делу № 2-4655/2020 от 19.11.2020

Дело № 2-4655/2020

64RS0045-01-2020-008285-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 декабря 2020 года город Саратов

Кировский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Бивол Е.А.,

при секретаре Воронцовой Т.С.,

с участием представителя истца Саковец В.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смолькина Е.П. к обществу с ограниченной ответственностью (далее по тексту ООО) «СК Согаз-Жизнь», третьи лица «Газпромбанк» (Акционерное общество), финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования о взыскании денежных средств по договору личного страхования, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Смолькина Е.П. обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя требования тем, что 25 апреля 2019 года между Домарковым А.С. и «Газпромбанк» (АО) заключен договор банковского вклада, где сумма вклада составляет 330923 рубля 87 копеек. Кроме того, 25 апреля 2019 года сумма вклада была увеличена до 1323692 рублей 87 копеек. Одновременно с открытием вклада между Домарковым А.С. и ООО «СК Согаз-Жизнь» был заключен договор страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия», где предметом выступали следующие страховые риски: дожитие, смерть по любой причине, смерть в результате несчастного случая или теракта, инвалидность 1-й группы в результате несчастного случая. Таким образом страхование осуществлено по основной программе «Смешанное страхование жизни» по рискам «Дожитие» и «Смерть по любой причине». В этот же день был произведен перевод денежных средств в качестве страхового взноса по договору страхования в размере 992769 рублей получателю ООО «СК Согаз-Жизнь», где страховая премия составляет 987270 рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования жизни является истец. Срок действия договора определен с 25 апреля 2019 года по 30 апреля 2022 года. Кроме того, заявлением о страховании жизни установлен коэффициент участия в размере 27%. В период действия договора страхования жизни наступил страховой случай: 14 апреля 2020 года страхователь умер. 17 апреля 2020 года истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором страхования, через форму на сайте Страховщика. 19 мая 2020 года в адрес ответчика был направлен подлинник заявления с приложением всех необходимых документов. Однако до настоящего времени страховое возмещение не выплачено. 06 октября 2020 года ответчику направлена досудебная претензия с требованием выплаты страхового возмещения, ответа на которую не последовало. Посчитав свои права нарушенными истец вынуждена обратиться в суд с настоящим исковым заявлением, в котором с учетом уточнения исковых требований, просит взыскать с ООО «СК Согаз-Жизнь» в свою пользу денежные средства по договору страхования № от 25 апреля 2019 года в виде выкупной суммы в размере 825 983 рубля 81 копейка и дополнительного инвестиционного дохода в размере 29017 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф за необоснованную задержку выплаты денежных средств в размере 50% от суммы, подлежащей выплате, также истец просит возвратить излишне уплаченную государственную пошлину в размере 1767 рублей.

В возражениях на исковое заявление ООО «СК Согаз-Жизнь» просит в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку смерть Домаркова А.С. наступила в течение первого года страхования в результате имевшегося у него на дату заключения договора страхования заболевания, в связи с чем не имеется правовых оснований для признания, заявленного истцом события страховым случаем. Кроме того, ответчик полагает, что истец уклоняется от представления надлежащим образом заверенного заявления для получения выкупной суммы и инвестиционного дохода, чем лишает возможности ответчика исполнить свои обязательства по осуществлению данных выплат. Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются необоснованными. Однако, в случае удовлетворения исковых требований ответчик просит применить положения ст. 333 ГК РФ и максимально снизить размер штрафных санкций.

В отзыве на исковое заявление «Газпромбанк» (Акционерное общество) указывает на то, что действительно с Домарковым А.С. был заключен договор банковского вклада «Газпромбанк-Перспектива» № ПКР-2037/19-00342, где сумма вклада составила 330923 рубля 87 копеек, сроком на 367 дней. В связи с окончанием действия вклада 26 апреля 2020 года, вклад был автоматически перенесен на текущий счет клиента. 29 октября 2020 года Смолькина Е.П. получила сумму в размере 361509 рублей 02 копейки по расходному кассовому ордеру.

Истец Смолькина Е.П. в судебное заседание не явилась, извещена о рассмотрении дела надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участием представителя.

Представитель ответчика ООО «СК Согаз-Страхование» в судебное заседание не явился извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Третьи лица представитель «Газпромбанк» (АО), финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явились, извещены о рассмотрении дела надлежащим образом, причины не явки суду не известны.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель истца Саковец В.П. в судебном заседании исковые требования с учетом их уточнения поддержал в полном объеме, дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Суд, заслушав объяснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу положений ст. 123 Конституции РФ и ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Согласно разъяснениям, данным в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Как следует из материалов дела, 25 апреля 2019 года между Домарковым А.С. и «Газпромбанк» (АО) заключен договор банковского вклада, где сумма вклада составляет 330923 рубля 87 копеек. (л.д. 10-11)

25 апреля 2019 года сумма вклада была увеличена до 1323692 рублей 87 копеек.

Одновременно с открытием вклада между Домарковым А.С. и ООО «СК Согаз-Жизнь» был заключен договор страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия», где предметом выступали следующие страховые риски: дожитие, смерть по любой причине, смерть в результате несчастного случая или теракта, инвалидность 1-й группы в результате несчастного случая (л.д. 14-17).

В этот же день был произведен перевод денежных средств в качестве страхового взноса по договору страхования в размере 992769 рублей получателю ООО «СК Согаз-Жизнь», где страховая премия составляет 987270 рублей (л.д. 18).

Как следует из соглашения от 25 января 2020 года №-V01 к Договору страхования № от 25 апреля 2019 года выгодоприобретателем по договору страхования жизни является Смолькина Е.П. (л.д. 20).

Срок действия договора определен с 25 апреля 2019 года по 30 апреля 2022 года.

Заявлением о страховании жизни установлен коэффициент участия в размере 27%.

14 апреля 2020 года страхователь Домарков А.С. умер (л.д. 83), причиной смерти согласно справки о смерти № А-04350 от 14 мая 2020 года является застойная сердечная недостаточность, сахарный диабет 2 типа с множественными осложнениями (л.д. 84).

В соответствии с Общими правилами страхования жизни, утв. 26 июня 2018 года, страховыми случаями являются в то числе: смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением случаев, указанных в пункте 4 настоящих Правил, в течение срока действия договора страхования по этому страховому случаю (п. 3.2.2).

Согласно п. 3.4.1 указанных Правил, при наступлении страховых случаев «Смерть» или «Дожитие» страховая выплата производится в размере страховой суммы.

Как следует из условий договора страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия» страховая сумма по основной программе «Смешанное страхование жизни» (п. 3.4.1 Правил): «Дожитие (п. 3.2.1 Правил), смерть по любой причине (п. 3.2.2 Правил, исключения п. 4.1Правил) составляет 992769 рублей. Однако исходя из таблицы, приведенной в п. 10 данного договора, в данной таблице для сведения Страхователя указан размер выкупной суммы по кварталам года досрочного прекращения договора, которая может быть выплачена Страхователю в случае расторжения договора страхования в любую дату, приходящуюся на период соответствующего квартала досрочного прекращения договора, и при условии оплаты всех страховых премий за период до расторжения договора, во всех иных случаях расчет выкупной суммы производиться на основании п. 8..2. Правил.

В случае досрочного прекращения договора страхования, в том числе вследствие смерти Застрахованного лица по причинам, поименованным в разделе 4 «Исключения», Страховщик выплачивает Страхователю (застрахованному лицу) или лицу, назначенному в договоре страхования в качестве Выгодоприобретателя по риску «Смерть» выкупную сумму (п. 8.2 Общих Правил страхования жизни, утв. 26 июня 2018 года).

Исходя из изложенного, размер выкупной суммы в данном случае составляет 825983 рубля 81 копейка из расчета 83,2% от суммы страхования в размере 992769 рублей.

При досрочном прекращении договора страхования Страховщику должны быть представлены следующие документы: страховой полис, письменное заявление установленной формы, документ, удостоверяющий личность (п. 8.3).

Как следует из материалов дела, 17 апреля 2020 года Смолькина Е.П. обратилась в ООО «СК Согаз-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором страхования, через форму на сайте Страховщика (л.д. 85, 86).

15 мая 2020 года заявление направлено посредством почтовой связи (л.д. 89).

05 октября 2020 года в адрес ответчика направлена досудебная претензия (л.д. 104-108).

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом? исходя из буквального толкования договора страхования, настоящий договор был заключен по страховым рискам: «Дожитие» и «Смерть по любой причине», оснований для не признания события - смерти Страхователя в период действия договора страхования страховым случаем и отказа в осуществлении страховой выплаты не имеется, так как случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, определенные статьями 963, 964 ГК РФ, в настоящем деле отсутствуют.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Разрешая заявленные требования Смолькиной Е.П. и удовлетворяя их, суд пришел к выводу о том, что у ООО «СК Согаз-Жизнь» имелись достаточные основания для исполнения обязательств перед истцом по п. 8.2 Правил страхования: В случае досрочно прекращения договора страхования, в том числе вследствие смерти застрахованного лица по причинам, поименованным в разделе 4 «исключения» страховщик выплачивает страхователю или лицу, назначенному в договоре в качестве выгодоприобретателя по риску «смерть» выкупную сумму.

Таким образом, размер выкупной суммы по договору страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия» в связи со смертью застрахованного Домаркова А.С., подлежащей выплате истцу, составил 825983 рубля 81 копейки.

Дополнительный инвестиционный доход, выплачиваемый в дополнение к страховой сумме при окончании срока действия Договора или при страховом случае «СМЕРТЬ» по любой причине, либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении Договора, рассчитывается в соответствии с п.6.1 настоящих Дополнительных условий, с учетом расходов Страховщика на приобретение и продажу Базового актива, а также с учетом фактической доходности Страховщика, и может отличаться от размера Инвестиционного дохода Базового актива, рассчитанного в соответствии с п.6.1 настоящих Дополнительных условий.

Таким образом, размер дополнительного инвестиционного дохода в данном случае составляет 29017 рублей, который также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, суд отклоняет доводы ответчика о том, что заболевание, приведшее к смерти страхователя выявлено у него до заключения договора, а потому смерть застрахованного вследствие этого заболевания не может являться страховым случаем.

При заключении договора страхования, Домарков А.С. предоставил достоверную информацию о состоянии своего здоровья в рамках тех вопросов, которые перед ним были поставлены, исходя из текста типового заявления на включение в программу страхования. Более того, Домарков А.С., подписывая заявление, дал согласие на возможность страховщика в целях оценки возможных рисков, собирать любую информацию по указанному в заявлении событию, включая медицинскую информацию о его здоровье.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с приведенными выше положениями закона, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда. Размер компенсации с учетом обстоятельств дела, степени нравственных страданий истца, степени вины ответчика, суд считает необходимым определить в размере 1 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как указано, в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской № 17, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации о защите прав потребителей штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки.

Как следует из материалов дела, 17 апреля 2020 года Смолькина Е.П. обратилась в ООО «СК Согаз-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором страхования, через форму на сайте Страховщика (л.д. 85, 86).

15 мая 2020 года заявление направлено посредством почтовой связи (л.д. 89).

05 октября 2020 года в адрес ответчика направлена досудебная претензия (л.д. 104-108).

В судебном заседании установлено, сторонами не оспаривалось, что ответа на претензию не последовало.

Доводы ответчика о том, что истец уклоняется от представления надлежащим образом заверенного заявления для получения выкупной суммы и инвестиционного дохода, чем лишает возможности ответчика исполнить свои обязательства по осуществлению данных выплат, признаются судом необоснованными, поскольку злоупотребления правом со стороны истца не установлено, что также подтверждается ответом Управления Роскомнадзора по Саратовской области, установившим нарушения в работе почтового отделения.

Ответчиком в письменном виде заявлено ходатайство о снижении размера штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ.

Учитывая публично-правовую природу штрафа, который исходя из общих требований закона не может превратиться из меры воздействия в инструмент подавления экономической самостоятельности, в целях сохранения баланса интересов сторон, суд считает необходимым удовлетворить ходатайство представителя ответчика о снижении размера штрафа, взыскав с ответчика в пользу истца данный штраф в размере 50 000 рублей, который находит соразмерным последствиям нарушения обязательства по настоящему делу.

Кроме того, истцом заявлено требование о возврате излишне уплаченной государственной пошлины в размере 1767 рублей при подаче искового заявления, которое не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

По искам о защите прав потребителей истцы освобождаются от уплаты госпошлины, если сумма иска не превышает 1 миллион рублей. При цене иска более 1 миллиона рублей госпошлина уплачивается в сумме, исчисленной исходя из цены иска и уменьшенной на сумму госпошлины, подлежащей уплате при цене иска 1 миллион рублей (пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ; п. 3 ст. 17 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Так, при подаче искового заявления истцом заявлены требования при цене иска 1353473 рубля, оплачена государственная пошлина в размере 1767 рублей (л.д. 7).

Впоследствии истец уточнил исковые требования, цена иска составила 855000 рублей.

Таким образом, излишне уплаченная госпошлина в сумме 1767 рублей в порядке пп. 1 п. 1 ст. 333.40 НК РФ подлежит возврату истцу.

Руководствуясь ст.ст. 103, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Смолькина Е.П. к обществу с ограниченной ответственностью «СК Согаз-Жизнь», третьи лица «Газпромбанк» (Акционерное общество), финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования о взыскании денежных средств по договору личного страхования, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СК Согаз-Жизнь» в пользу Смолькина Е.П. денежные средства по договору страхования № от 25 апреля 2019 года в виде выкупной суммы в размере 825 983 рубля 81 копейка и дополнительного инвестиционного дохода в размере 29017 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за необоснованную задержку выплаты денежных средств в размере 50000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Возвратить Смолькина Е.П. излишне уплаченную госпошлину в размере 1767 рублей согласно чека-ордера № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.А. Бивол