Решение по делу № 2-392/2019 от 26.02.2019

Мотивированное решение изготовлено 30 апреля 2019 г.

Дело № 2-392/2019

УИД 83RS0001-01-2019-000312-90

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Нарьян-Мар                                         26 апреля 2019 г.

Нарьян-Марский городской суд Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Распопина В.В.,

при секретаре Тайбарей А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее – ПАО «Сбербанк России) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО6, ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивирует тем, что 03.09.2010 между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 3 000 000 рублей под 14,4% годовых на приобретение объекта недвижимости, жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>. В целях обеспечения исполнения обязательств были заключены договоры поручительства с ФИО6, ФИО4, ФИО3 Со своей стороны банк обязательства исполнил в полном объеме, в свою очередь заемщик неоднократно допускал нарушения обязательств, в связи с чем имеются основания для расторжения кредитного договора. Также условиями договора в случае ненадлежащего исполнения его условий предусмотрена неустойка в размере 0,5% от суммы просроченного платежа. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 2 129 653 рубля 44 копейки, из которых 1932973,56 рублей – просроченная ссудная задолженность; 181313,06 – просроченные проценты; 15366,82 – неустойка. Также обязательства обеспечены ипотекой в силу закона на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>.

Просит расторгнуть кредитный договор № от 03.09.2010; взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в размере 2 129 653 рублей 44 копеек; обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 3 093 600 рублей; взыскать с ответчиков солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 848 рублей 27 копеек.

Представитель истца, ответчики, в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчиков в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) (в настоящее время - ПАО «Сбербанк России») (Кредитор) и ФИО1 был заключен кредитный договор№, в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 3 000 000 рублей, на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 14,40 процентов годовых (в случае исполнения обязанности по предоставлению страхового полиса – 13,050 процентов годовых), а заемщик обязался возвратить сумму займа и уплатить проценты.

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения в собственность жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>.

Согласно п.4.1 Договора, погашение кредита производится Заемщиком равными долями, начиная с 1-ого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем.

Уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в т.ч. окончательным (п.4.3)

При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно (п.4.4).

Пунктом 5.2.4 Договора предусмотрено право Кредитора потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предъявить аналогичные требования к поручителям, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) и ФИО6, ФИО3, ФИО4 заключены договору поручительства №, №, №, в соответствии с которыми поручители обязались отвечать солидарно перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, что и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов, неустойки, судебных расходов, других расходов кредитора, вызванных неисполнением обязательства. Срок действия договоров поручительства определен до ДД.ММ.ГГГГ

В силу ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Истцом обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, сумма займа перечислена ответчику в соответствии с условиями договора.

В свою очередь Заемщик взятые на себя обязательства исполнил не надлежащим образом, допустив нарушение сроков внесения платежей.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом ответчикам направлялись требования погасить задолженность, которое, в том числе, с предложением расторгнуть кредитный договор.

Суд приходит к выводу, что несвоевременное исполнение обязательств ответчиком по кредитному договору перед истцом привело к нарушению прав кредитора, что по смыслу ст. 450 ГК РФ является основанием для расторжения договора и возложения обязанности по досрочному погашению долга и процентов.

Таким образом, с ответчиков подлежат взысканию солидарно в пользу истца сумма займа, проценты за пользование займом и неустойки. Расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом судом проверен и признается правильным, поскольку соответствует условиям кредитного договора, в связи с чем с ответчиков подлежит взысканию солидарно задолженность за период с 31.12.2017 по 15.02.2019 в размере 2 129 653 рубля 44 копейки, из которых 1932973,56 рублей – просроченная ссудная задолженность; 181313,06 – просроченные проценты; 15366,82 – неустойка.

Ответный расчет, а также доказательств отсутствия задолженности, наличия задолженности в меньшем размере суду не представлено. Скрытых платежей, на которые ссылается ответчик, судом не установлено.

Оснований для снижения неустойки на основании ст.333 ГПК РФ не имеется, поскольку размер неустойки с учетом длительности нарушения обязательства, размера нарушенного обязательства, соразмерен последствиям неисполнения обязательств. Доказательств явной несоразмерности неустойки, суду не представлено.

Согласно ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано право собственности ответчика ФИО1 на дом, расположенный по адресу: <адрес>,, а также обременение в виде ипотеки в силу закона.

Поскольку указанный жилой дом приобретен на денежные средства, предоставленные по кредитному договору, указанное жилое помещение находится в залоге у истца и является обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

На основании ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ст.54 Закона об ипотеке).

В соответствии со ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила. Порядок продажи имущества, заложенного по договору об ипотеке, на аукционе определяется правилами статей 447 - 449 Гражданского кодекса Российской Федерации и настоящим Федеральным законом, а в том, что ими не предусмотрено, определяется соглашением об удовлетворении требований залогодержателя во внесудебном порядке.

Таким образом, судом установлено наличие оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, путем реализации с публичных торгов.

Определяя начальную продажную стоимость имущества, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Поскольку соглашение о начальной продажной стоимости заложенного имущества в ходе судебного заседания не достигнуто, такая стоимость подлежит определению судом в соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», то есть в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости такого объекта.

    При определении рыночной стоимости заложенного имущества суд исходит из отчета об оценке ООО «Бюро независимой оценки», в соответствии с которым рыночная стоимость объекта недвижимости по адресу: <адрес> по состоянию на 5 октября 2018 г. составляет 3 867 000 рублей.

    Указанный отчет выполнен профессиональным оценщиком в соответствии с законодательством об оценочной деятельности в Российской Федерации, оснований не доверять отчету у суда не имеется. Доказательств иной стоимости недвижимого имущества суду не представлено. Доводы ответчика о большей стоимости объекта недвижимости, какими либо доказательствами не подтверждаются.

Таким образом, с учетом положений подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная стоимость имущества подлежит определению в размере 3 093 600 рублей 00 копеек (3 867 000 рублей * 80%).

При этом суд учитывает, что действующее законодательство императивно определяет порядок определения начальной продажной стоимости недвижимого имущества на торгах в случае не достижения соглашения о стоимости имущества при судебном разбирательстве. Иной порядок определения такой стоимости действующими нормами права не предусмотрен.

Доказательств иной стоимости объекта недвижимости суду не представлено.

Доводы ответчика ФИО1 о невозможности обращения взыскания на объект недвижимости, в связи с тем, что жилое помещение является единственным для нее и <данные изъяты> ребенка, судом во внимание не принимается, поскольку противоречит ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

На основании ст.94, 98 ГПК РФ с ответчиков солидарно подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 30 848 рублей 27 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

    Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 солидарно в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в размере 2 129 653 рублей 44 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 848 рублей 27 копеек, всего взыскать 2 160 501 рубль (Два миллиона сто шестьдесят тысяч пятьсот один рубль) 71 копейку

Обратить взыскание на заложенное имущество индивидуальный жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Реализацию имущества произвести путем продажи заложенного имущества с публичных торгов, установив начальную продажную цену объекта: индивидуального жилого дома, расположенного по адресу: Ненецкий автономный округ, <адрес>, кадастровый № в размере 3 093 600 рублей (Три миллиона девяносто три тысячи шестьсот рублей) 00 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в суд <адрес> через Нарьян-Марский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                подпись                     В.В.Распопин

Решение вступило/не вступило в законную силу «___»________20__ года.

Подлинный документ находится в материалах гражданского дела № УИД 83RS0№-90 в Нарьян-Марском городском суде <адрес>.

Копия верна, судья                                                В.В.Распопин

Секретарь судебного заседания                                     А.И.Тайбарей