Решение по делу № 2-610/2022 (2-8494/2021;) от 28.09.2021

Дело № 2-610/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2022 года                  г. Челябинск

Центральный районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи     Карпинской Ю.А.,

при секретаре Дюсимбаевой Г.Д.,    

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кучерявенко Александра Валерьевича к ООО «СК «Райффайзен Лайф», АО «Райффайзенбанк» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Кучерявенко А.В. обратился в с суд с иском к ООО «СК «Райффайзен Лайф», АО «Райффайзенбанк» о взыскании страхового возмещения в размере 468 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, расходов на оплату юридических услуг в размере 16200 рублей.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Райффайзен Лайф» и АО «Райффайзенбанк» заключен договор добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов №. ДД.ММ.ГГГГ между Кучерявенко В.И. и АО «Райффайзенбанк» заключен договор потребительского кредита №. Также Кучерявенко В.И. выразил согласие на участие в программе страхования жизни заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия по договору страхования составила 19134,18 рублей, страховая сумма определена в размере 468000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай – смерть Кучерявенко В.И. Истец, являясь единственным наследником Кучерявенко В.И., обратился в ООО «СК «Райффайзен Лайф» с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако в выплате страхового возмещения истцу было отказано в связи с тем, что смерть Кучерявенко В.И. не является страховым случаем. Решением финансового омбудсмена по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Кучерявенко А.В. было отказано. Полагая отказ незаконным, истец обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца Дадаев А.В. в судебном заседании поддержал заявленные требования, просил их удовлетворить, взыскав с ответчиков солидарно страховое возмещение, компенсацию морального вреда, судебные расходы.

Истец Кучерявенко А.В., ответчики ООО «СК «Райффайзен Лайф», АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело без участия надлежащим образом извещенный участников процесса.

Суд, выслушав мнение представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Как установлено судом и подтверждается письменными материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Райффайзен Лайф» и АО «Райффайзенбанк» заключен договор добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов №.

Договор страхования заключен на основании полисных условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и от болезней заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, полисных условий программы страхования жизни на случай дожития до события потери работы и от несчастных случаев заемщиков потребительский кредитов АО «Райффайзенбанк» от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между Кучерявенко В.И. и АО «Райффайзенбанк» был заключен Договор потребительского кредита №.

Также ДД.ММ.ГГГГ Кучерявенко В.И. было подписано заявление на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», путем присоединения к программе страхования на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Страховая премия по договору страхования составила 19134,18 рублей и была уплачена страхователем в полном объеме. Размер страховой суммы определен сторонами в 468 000 рублей.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: смерть по любой причине, инвалидность 1,2 группы, дожитие застрахованного лица до события потери работы, телесные повреждения застрахованного лица.

Выгодоприобретателем по договору страхования по страховым рискам смерть по любой причине, инвалидность 1,2 группы, является АО «Райффайзенбанк» до полного исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть Кучерявенко В.И., что подтверждается свидетельством о смерти №.

Согласно Акта судебно-медицинского исследования ГБУЗ «Челябинское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ №, смерть Кучерявенко В.И. наступила от алкогольной кардиомиопатии, осложнившейся левожелудковой недостаточностью.

Кучерявенко А.В. является наследником Кучерявенко В.И., что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ № <адрес>2.

Кучерявенко А.В. обратился в ООО «СК «Райффайзен Лайф» с заявлением о выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Райффайзен Лайф» отказало Кучерявенко А.В. в выплате страхового возмещения в связи с тем, что наступившее событие не является страховым случаем.

Претензия истца от ДД.ММ.ГГГГ была оставлена страховщиков без удовлетворения, о чем направлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ №.

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением финансового омбудсмена по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Кучерявенко А.В. было отказано.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункта 2 названной статьи).

В соответствии с Полисными условиями программы страхования жизни на случай дожития до потери работы и от несчастных случаев заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №, страховой риск – предполагаемое событие, обладающее признаками случайности и вероятности, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Согласно п. 4.1.1. Полисных условий программы страхования жизни на случай дожития до потери работы и от несчастных случаев заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», страховыми случаями признаются события, произошедшие в период действия договора страхования и обладающие признаками страхового случая: смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 5 Полисных условий.

Как установлено п. 5.2., 5.2.3. Полисных условий программы страхования жизни на случай дожития до потери работы и от несчастных случаев заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», не признаются страховыми случаями события, если они произошли в результате: употребления застрахованным лицом алкогольной или спиртосодержащей продукции, или наркотических веществ, любых лекарств, медицинских препаратов или средств, не предписанных квалифицированным врачом, алкогольного опьянения или отравления застрахованного лица, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного лица в результате потребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача.

Поскольку смерть Кучерявенко В.И. наступила в результате алкогольной кардиомиопатии, развившейся вследствие длительного употребления алкогольной продукции, указанное событие нельзя отнести к страховым случаям.

Мнение истца об отсутствии прямой причинно-следственной связи между употреблением спиртных напитков и смертью застрахованного лица, опровергаются письменными материалами дела, в том числе Актом судебно-медицинского исследования ГБУЗ Челябинское областное бюро судебно-медицинской экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ №.

Как следует из Экспертного заключения ООО «ВОСМ» № от ДД.ММ.ГГГГ, алкогольная кардиомиопатия – заболевание, проявляющееся в виде диффузного поражения сердечной мышцы, обусловленное длительным употреблением алкоголя (т.1 л.д. 128).

В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку ответчиками не было допущено нарушений прав истца, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Таким образом, иск Кучерявенко А.В. к ООО «СК «Райффайзен Лайф», АО «Райффайзенбанк» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежит.

Согласно требованиям ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку иск признан судом необоснованным, понесенные истцом судебные расходы не подлежат взысканию с ответчиков.

На основании ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кучерявенко Александра Валерьевича к ООО «СК «Райффайзен Лайф», АО «Райффайзенбанк» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Центральный районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья п/п     Ю.А. Карпинская

Решение суда в полном объеме изготовлено 21.01.2022 г.

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Судья                         Ю.А. Карпинская

Секретарь                         К.В. Прецер