Решение по делу № 2-2601/2018 от 06.08.2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2018 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего: судьи Дудусова Д.А.

при секретаре: Метелевой Н.В.,

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Воробьевой Лилии Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Воробьевой Лилии Васильевны к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» об уменьшении суммы задолженности и взыскании денежной компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось с исковыми требованиями к Воробьевой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от 11.03.2014 года в размере 535 547 рублей 22 копейки; в том числе: 237 651 рубль 86 копеек- задолженность по основному долгу, 297 895 рублей 36 копеек- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также просит взыскать сумму уплаченной государственно пошлины в размере 8 555 рублей 47 копеек. Воробьева Л.В. обратилась в Минусинский городской суд со встречным исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный», в котором просит уменьшить просроченную задолженность по процентам соразмерно уменьшению суммы основного долга и взыскать денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Представитель истца по первоначальному иску в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, свои требования истец в исковом заявлении мотивировал следующим. 11.03.2014г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и заемщиком Воробьевой Л.В. был заключен кредитный договор № №, согласно которому ответчик получил кредит в сумме 240 283 рубля. Кредит был предоставлен на срок 72 месяцев. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. В соответствии с Условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Должник ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 09.07.2018 года общая задолженность Воробьевой Л.В. составляет 535 547 рублей 22 копейки; в том числе: 237 651 рубль 86 копеек- задолженность по основному долгу, 297 895 рублей 36 копеек- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. С учетом изложенного, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от 11.03.2014 года в размере 535 547 рублей 22 копейки; в том числе: 237 651 рубль 86 копеек- задолженность по основному долгу, 297 895 рублей 36 копеек- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также просит взыскать сумму уплаченной государственно пошлины в размере 8 555 рублей 47 копеек.

Ответчик (истец по встречному иску) Воробьева Л.В. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела была извещена надлежащим образом, ранее просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Исковые требования истца по первоначальному иску не признала, однако факт наличия задолженности не отрицала. Свои требования истец по встречному иску мотивировала следующим. Воробьева Л.В. полагает, что положениями кредитного договора нарушены требования действующего законодательства, следовательно, данные положения подлежат признанию недействительными, а размер основной задолженности подлежит уменьшению. Кредитным договором предусмотрена очередность погашения задолженности, которая нарушает нормы Гражданского Кодекса РФ. Исходя из положений ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа. Судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в ст. 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга. Истец по встречному иску просит уменьшить просроченную задолженность по процентам в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Неправомерными действиями банка, выразившимися в том, что при заключении договора кредитования были нарушены права истца, Воробьевой Л.В. был причинен моральный вред, который она оценивает в 5 000 рублей. С учетом изложенного, истец по встречному иску просит уменьшить просроченную задолженность по процентам соразмерно уменьшению суммы основного долга и взыскать денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, просивших о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, установил, что изложенные истцом по первоначальному иску обстоятельства соответствуют действительности в полном объеме.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются также следующими доказательствами: заявлением на получение кредита; копией паспорта; графиком погашения задолженности; анкетой заявителя; выпиской из лицевого счета; расчетом суммы задолженности; общими условиями потребительского кредита; выпиской из Устава; Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе; выпиской из протокола Заседания Совета директоров; выпиской из ЕГРЮЛ; адресной справкой; определением об отмене судебного приказа.

Согласно статье 309 ГК РФ: «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу с требованиями ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно части 2 статьи 810 ГК РФ: «Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Действие положений пункта 2 статьи 810 в редакции Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу указанного Закона. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца».

Судом установлено, что 11.03.2014г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и заемщиком Воробьевой Л.В. был заключен кредитный договор № №, согласно которому ответчик получил кредит в сумме 240 283 рубля. Кредит был предоставлен на срок 72 месяца. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. В соответствии с Условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В соответствии с Условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения, а именно с 11 по 13 число каждого месяца (л.д. 11). В соответствии с п. 4.2.1 Общих условий потребительского кредита (л.д. 20), проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Пунктом 4.6 Общих условий установлено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности, клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка. При этом нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском счете либо факт наличия остатка денежных средств на счете менее установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности.

Судом установлено, что должник свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом. Всего за период пользования кредитом, согласно выписке из лицевого счета и расчету задолженности, ответчиком в счет погашения задолженности по основному долгу было внесено 6 243 рубля 99 копеек, в счет погашения процентов за пользование кредитом- 29 464 рубля 78 копеек.

Согласно расчетам, представленным банком, по состоянию на 09.07.2018 года общая задолженность Воробьевой Л.В. составляет 535 547 рублей 22 копейки; в том числе: 237 651 рубль 86 копеек- задолженность по основному долгу, 297 895 рублей 36 копеек- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Последний платеж по кредиту датирован 28.10.2014 года в размере 4 500 рублей.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Суд исходит из того, что Воробьева Л.В., заключая кредитный договор, была информирована обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали и, она была с ними согласна, в том числе и с размером кредита и процентной ставкой по нему, а также размером штрафных санкций за ненадлежащее исполнение условий договора.

Из материалов дела видно, что просроченная задолженность образовалась в период с 10.07.2014 года по 09.07.2018 года.

Судом расчет истца проверен, суд находит его правильным и обоснованным.

Таким образом, с учетом изложенных выводов, суд полагает, что исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в силу требований статьи 811 ГК РФ.

Требования о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, то есть в сумме 8 555 рублей 47 копеек.

Оценивая требования Воробьевой Л.В. об уменьшении просроченной задолженности по процентам соразмерно уменьшению суммы основного долга, суд приходит к следующим выводам.

В обоснование своей позиции истец по встречному иску ссылается на недействительность условий кредитного договора, устанавливающих порядок погашения платежей по кредитному договору, и, как следствие, на необходимость уменьшения размера основной задолженности.

Статьей 319 ГК РФ предусмотрена очередность погашения требований по денежному обязательству, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с разъяснениями Верховного суда, содержащимися в п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», «По смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга. Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.»

В соответствии с ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», «Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа)».

В соответствии с п. 4.9 Общих условий потребительского кредита, все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь- требование по возврату неразрешенного овердрафта, во вторую- требование по уплате пени за превышение кредитного лимита, в третью- требование по возврату просроченного основного долга по кредиту, в четвертую- требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, в пятую- требование по уплате срочных процентов за пользование кредитом, в шестую- требование по возврату срочного основного долга, в седьмую- требование по уплате штрафа и неустойки за нарушение сроков ежемесячного взноса.

Таким образом, суд приходит к выводу, что определенная в оспариваемом пункте очередность погашения требований по денежному обязательству соответствует в полной мере требованиям действующего законодательства, в том числе ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Кроме того, суд не находит подтверждения доводам истца по встречному иску о том, что банком списание задолженности производилось с нарушением действующих норм гражданского законодательства. Так, как следует из содержания выписки по лицевому счету, нарушений действующего законодательства при списании поступивших от истицы сумм в погашение задолженности по договору банком допущено не было. (л.д. 16-17).

С учетом изложенного, исковые требования истца об уменьшении просроченной задолженности по процентам соразмерно уменьшению суммы основного долга и о взыскании денежной компенсации морального вреда не основаны на законе и не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Воробьевой Лилии Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Воробьевой Лилии Васильевны в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» денежную сумму в размере 544 102 (пятьсот сорок четыре тысячи сто два) рубля 69 (шестьдесят девять) копеек; в том числе: 535 547 рублей 22 копейки - задолженность по кредитному договору и 8 555 рублей 47 копеек - сумму уплаченной государственной пошлины.

В удовлетворении встречного искового заявления Воробьевой Лилии Васильевны к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» об уменьшении суммы задолженности и взыскании денежной компенсации морального вреда- отказать.

Решение может быть обжаловано через Минусинский городской суд в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия судом мотивированного решения.

Председательствующий: