Решение по делу № 2-1667/2024 от 18.07.2024

дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Елизово Камчатского края 26 августа 2024 года

Елизовский районный суд Камчатского края в составе председательствующего судьи Бецелевой Т.А., при секретаре судебного заседания Пташинской А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Центр долгового управления» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество Профессиональная коллекторская организация «Центр долгового управления» (далее по тексту Общество, АО ПКО «ЦДУ») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от 20 июля 2023 года в размере 59289,05 рублей, взыскании расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 1978,67 рублей, по оплате почтовых отправлений в размере 174 рублей, ссылаясь на то, что ответчик не выполнила свои обязательства по возврату займа по вышеуказанному договору, заключенному 20 июля 2023 года с обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «КапиталЪ-НТ», в результате чего образовалась задолженность, право требования которой было уступлено кредитором истцу (л.д. 4-6).

В судебное заседание Общество своего представителя не направило, просило о проведении судебного разбирательства в отсутствии представителя истца (л.д. 6).

В судебном заседании ответчик ФИО2 не участвовала, извещена о времени и месте рассмотрения дела, направила в суд возражения относительно заявленных требований, указав, что в силу тяжелого материального положения не могла возвратить сумму займа в срок. Сумма процентов истцом необоснованно завышена, просила снизить размер процентов до 7065 рублей и неустойки до 2266,67 рублей.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) судебное разбирательство было проведено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив иск, исследовав и оценив доказательства, имеющиеся в материалах дела, исследовав материалы гражданского дела № 2-935/2024 по заявлению АО ПКО «Центр долгового управления» о выдаче судебного приказа, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Пунктом 1 статьи 808 ГК РФ определено, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2 статьи 160 ГК РФ).

Как определено пунктом 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Из части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Частью 1 статьи 9 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ установлено, что электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (пункт 3 статьи 810 ГК РФ).

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 7 статьи 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно части 2 статьи 12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ в редакции от 31 июля 2020 года после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процента в день (часть 23 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции закона на момент заключения спорного договора).

В соответствии с частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ в редакции закона на момент заключения спорного договора срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Как установлено пунктом 1 статьи 408 ГК РФ прекращает обязательство только надлежащее исполнение.

В случае, когда контрагент по договору не исполняет взятые на себя обязательства, статьи 11, 12 и 308.3 ГК РФ предоставляют противоположенной стороне возможность защищать свои нарушенные права в суде путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, а также путем взыскания неустойки.

В силу пункта 1 статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону или договору.

Пунктами 1 и 2 статьи 382 ГК РФ установлено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Частью 1 статьи 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции от 01 сентября 2020 года определено, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

В судебном заседании установлено, что на основании заявки на получение потребительского кредита (л.д.20-21) 20 июля 2023 года между обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «КапиталЪ-НТ» и ФИО2 заключен договор потребительского займа № по условиям которого заимодавец обязался предоставить ответчику займ в размере 30 000 рублей на срок 30 дней, процентная ставка за пользование кредитом 292 процента годовых, а ответчик взяла на себя обязательство возвратить единовременным платежом не позднее срока возврата займа - 20 августа 2023 сумму займа и начисленные проценты в сумме 37200 рублей, из которых 30000 рублей сумма займа, 7200 рублей сумма процентов (л.д. 39-40).

Стороны указанного договора согласовали в пункте 13 его индивидуальных условий право займодавца в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора уступить свои права (требования) по договору третьи лицам.

Пунктом 12 Договора предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком своих обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку (пени) в размере 0,05 % (ноль целых пять сотых процента) от невозвращенной суммы основного долга по займу за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой первого просроченного платежа (в соответствии с графиком платежей), до дня фактического исполнения просроченных обязательств включительно. Проценты за пользование займом в соответствующий период нарушении обязательств начисляются по ставке, определенной в п.4 настоящих Индивидуальных условий.

Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы с использованием функционала официального сайта займодавца в сети «Интернет», что ответчиком не оспаривалось.

Заимодавец свое обязательство по договору потребительского займа исполнил в полном объеме, перечислив ответчику сумму займа в размере, установленном соглашением между ними, что ответчиком не оспаривалось (л.д.8).

Ответчик свои обязательства перед заимодавцем не исполнила.

21 февраля 2024 года обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «КапиталЪ-НТ» по договору уступки прав требований (цессии) № (л.д.9-11) уступило истцу, в том числе право требования задолженности ФИО2 по договору потребительского займа в общей сумме 59289,05 рублей, из которых: 28969,05 рублей – основной долг, 28870,96 рублей – проценты за пользование денежными средствами, 1449, 04 рублей – штрафы, пени (л.д. 44).

На основании заявления должника ФИО2 мировым судьей судебного участка № 21 Елизовского судебного района вынесено определение от 25 июня 2024 года об отмене судебного приказа № 2-935/2024 от 09 апреля 2024 года о взыскании с ФИО2 долга по договору займа в пользу ПКО «Центр долгового управления».

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются пунктом 3 статьи 807 ГК РФ.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Как разъяснено в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Средневзвешенная ставка Банка России на день заключения договора займа составляла 27,39% годовых.

На основании вышеизложенного, руководствуясь положениями статей 309, 310, 807, 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание условия договора займа, договора уступки прав требования (цессии), а также установив факт нарушения ответчиком обязательств по договору займа, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части взыскания основного долга в размере 28969,05 рублей, суммы задолженности по процентам по договору в размере 7 200 рублей, а также неустойки в размере 1449,04 рублей (предусмотренную п.12 Договора).

Исковые требования по уплате процентов за период с 21 сентября 2023 года по 21 февраля 2024 года подлежат удовлетворению частично на сумму 3326,02 рублей, исходя из расчета: 28969,05 руб. x 27, 39% (средневзвешенная процентная ставка) / 365 x 153 (период просрочки).

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из платежных поручений от 18 марта 2024 года и 05 июля 2024 года следует, что истец при подаче иска в суд уплатил государственную пошлину в общем размере 1978,67 рублей. Расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 1428 рублей, пропорционально удовлетворенной судом части исковых требований на общую сумму 40 944,11 рубля.

Также истец понес судебные расходы в виде почтовых расходов по отправке в адрес ответчика копии искового заявления и заявления о выдаче судебного приказа в адрес мирового судьи на общую сумму 174 рубля. Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку подтверждаются материалами дела (л.д.12 гр. дело № 2-1667/2024), а также материалами гражданского дела № 2-935/2024 (конверт об отправке бандероли на сумму 74, 40 руб.).

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт №) в пользу Акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Центр долгового управления» (ОГРН 5087746390353, ИНН 7730592401, КПП 772701001) задолженность по договору потребительского займа № от 20 июля 2023 года в размере 40944,11 рубля (из которых: 28969,05 рублей – основной долг, 7 200 рубля – проценты по договору, 1449,04 рублей – штраф/пени, 3326,02 рублей – проценты за пользование займом), в возмещение расходов по оплате государственной пошлины - 1428 рублей; в возмещении почтовых расходов - 174 рубля.

В остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Елизовский районный суд Камчатского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 30 августа 2024 года.

Председательствующий Т.А. Бецелева

Копия верна.

Решение не вступило в законную силу. Подлинный документ подшит в деле № 2-1667/2024 (УИД 41RS0002-01-2024-002425-66), находящемся в производстве Елизовского районного суда Камчатского края.

Судья Т.А. Бецелева Т.А. Бецелева