Решение по делу № 2-1221/2023 от 03.03.2023

Дело № 2-1221/2023

УИД 59RS0011-01-2023-000907-88

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники                  28 апреля 2023 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

под председательством судьи Баранова Г.А.,

при секретаре судебного заседания Дурбажевой А.И.,

с участием представителя истца – Пологовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Новиковой МА к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора исполненным,

У С Т А Н О В И Л:

Новикова М.А. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), указывая, что между ней и Банком ВТБ (ПАО) ..... был заключен кредитный договор №, согласно которого банк предоставил истцу кредит в размере 687 000 руб. сроком на 60 мес. под процентную ставку 13,50 % годовых, ежемесячный платеж был определен в размере 15 809 руб. каждый 13 день очередного месяца, последний – 15 850,65 руб. Между сторонами также был заключен договор банковского счета «Текущий счет физического лица» от 13.12.2017, на который, в соответствии с условиями кредитного договора истец должен был вносить денежные средства для исполнения кредитных обязательств.

Банком условия кредитного договора исполнены, денежные средства перечислены истцу.

Истцом также, начиная с 15.01.2018, в полном объеме исполнялись обязательства по кредитному договору путем ежемесячного внесения на банковский счет № денежных средств в размере 15 809 руб.

..... между истцом и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита на сумму 816 708,17 руб. с целью рефинансирования (досрочного полного погашения) действующих кредитов, в том числе – остатка задолженности по кредитному договору № в размере 257 881 руб.

..... ПАО Сбербанк на счет № в Банк ВТБ (ПАО) были перечислены денежные средства в размере 257 881 руб.

..... истец также обратился с заявлением в Банк ВТБ (ПАО) о полном досрочном погашении суммы кредита по кредитному договору.

При этом, в декабре 2022 истцом получено уведомление о необходимости погашения образовавшейся задолженности в размере 27 239,49 руб.

..... истцом получена выписка по счету №, из которой было установлено, что ..... досрочного полного погашения кредита не произошло, осуществлялось ежемесячное списание основного долга и процентов согласно графика платежей.

На основании обращения истца банком была уменьшена сумма задолженности истца на 1 000 руб., до 26 239,49 руб.

Полагала, что ею были предприняты все действия, направленные на досрочное погашение задолженности по кредитному договору № от ....., действия банка являются недобросовестными.

Просила суд возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность по перерасчету задолженности Новиковой М.А. по кредитному договору № от ..... до 0,00 руб., взыскать с ответчика моральный вред в размере 50 000 руб. Также просила суд возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность удалить из бюро кредитных историй сведения о ненадлежащем исполнении Новиковой М.А. обязательств по кредитному договору № от 13.12.2017

Истец в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения извещалась надлежащим образом.

Представитель истца – Пологова Т.В. в судебном заседании на доводах искового заявления настаивала, просила исковые требования удовлетворить. Пояснила, что о том, что Новикова М.А. лично обратилась с заявлением в Банк ВТБ (ПАО) о полном досрочном погашении суммы кредита по кредитному договору ей известно со слов Новиковой М.А., она затрудняется сказать точную дату этого. Он-лайн банкингом Новикова М.А. не пользовалась. Полагала, что банк злоупотребил своими правами, поскольку, зная о намерении Новиковой М.А. полностью досрочно погасить сумму кредита, не принял меры к надлежащему извещению Новиковой М.А. о недостаточности средств на ее счете. Новикова М.А., подав заявление, полагала, что кредит будет погашен, в связи с этим дальнейшим погашением задолженности не интересовалась, стала выяснять обстоятельства только после получения уведомления о необходимости погашения образовавшейся задолженности.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом. Направил в суд письменный отзыв, согласно которого в удовлетворении исковых требований просил отказать. Также по запросу суда направил дополнительные письменные пояснения.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения извещался надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения представителя истца, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Статья 810 ГК предписывает заемщику возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 5 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) в договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Установлено, что между Новиковой М.А. и Банком ВТБ (ПАО) ..... был заключен кредитный договор №, согласно которого банк предоставил истцу кредит в размере 687 000 руб. сроком на 60 мес. под процентную ставку 13,50 % годовых, ежемесячный платеж был определен в размере 15 809 руб. каждый 13 день очередного месяца, последний – 15 850,65 руб. (л.д.11-15)

Как предусмотрено п.7 договора, частичный досрочный возврат кредита осуществляется по заявлению заемщика. После частичного досрочного возврата кредита банк предоставляет заемщику новый график платежей по кредиту и информацию о новом размере полной стоимости кредита одним из следующих способов, согласно заявлению о частичном досрочном погашении кредита: при личной явке заемщика в банк; путем использования дистанционных каналов связи, в том числе по электронной почте заемщика, указанной в п.19 индивидуальных условий.

Согласно п.14 договора, Новикова М.А. подтвердила, что с общими условиями потребительского кредита, действующими на ..... – ознакомлена и согласна.

Между сторонами также был заключен договор банковского счета «Текущий счет физического лица» от ....., на который, в соответствии с условиями кредитного договора истец должен был вносить денежные средства для исполнения кредитных обязательств (л.д.18).

Банком условия кредитного договора исполнены, денежные средства перечислены истцу.

Истцом также, начиная с ....., в полном объеме исполнялись обязательства по кредитному договору путем ежемесячного внесения на банковский счет № денежных средств в размере 15 809 руб. (л.д. 26-28)

Также установлено, что ..... между истцом и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита на сумму 816 708,17 руб. с целью рефинансирования (досрочного полного погашения) действующих кредитов, в том числе – остатка задолженности по кредитному договору № в размере 257 881 руб. (л.д.23-25)

..... ПАО Сбербанк на счет № в Банк ВТБ (ПАО) были перечислены денежные средства в размере 257 881 руб. (л.д.26-28)

При этом, согласно п. 4.3.4. Общих условий потребительского кредита заемщик имеет право вернуть досрочно Банку всю сумму полученного кредита или ее часть, уведомив об этом Банк не менее чем за 30 календарных дней до планируемой даты досрочного возврата кредита или его части посредством предоставления письменного заявления по форме, установленной Банком о намерении осуществить досрочный возврат кредита.

В ходе судебного разбирательства истцом не представлено доказательств, свидетельствующих об обращении ..... с заявлением в Банк ВТБ (ПАО) о полном досрочном погашении суммы кредита по кредитному договору, к доводам искового заявления суд в данной части относится критически.

В тоже время, ответчиком в составе письменных возражений представлены сведения об обращении Новиковой М.А. ..... в 15 час. 48 мин. 10 сек. в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о досрочном погашении кредита, представленном в банк в электронном виде, через канал дистанционного банковского обслуживания, путем подачи заявления в личном кабинете ВТБ-Онлайн.

В ответ на данное обращение Новикова М.А. была уведомлена банком о сумме полного досрочного погашения кредита – 243 484,92 руб., из которых основной долг – 243 304,94 руб., проценты – 179,98 руб., начисленные на дату досрочного погашения кредита, а также указана дата исполнения досрочного платежа, который будет осуществлен в том случае, если на счете погашения будет обеспечена сумма досрочного платежа до 19 часов запланированной даты исполнения заявления.

При этом, ..... со счета Новиковой М.А. в счет погашения задолженности была списана сумма очередного платежа в размере 15 809 руб.

Таким образом, на счете Новиковой М.А. на ..... находились денежные средства в размере 242 274,03 руб. (257 881 руб. – 15 809 руб. + 202,03 руб. (баланс на начало периода))

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Вместе с тем, поскольку на планируемую дату исполнения досрочного платежа на счете заемщика находились денежные средства в меньшем размере, чем это было необходимо для исполнения заявления Новиковой М.А. о досрочном погашении кредита, указанное заявление не могло быть исполнено банком.

Денежные средства, поступившие на счет Новиковой М.А., были использованы для ежемесячного погашения задолженности Новиковой М.А. по кредитному договору, до настоящего времени Новиковой М.А. кредитные обязательства в полном объеме не исполнены, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.71-73).

Вопреки доводам искового заявления, у Банка ВТБ (ПАО) отсутствовала обязанность по сообщению Новиковой М.А. о наличии у нее на счете суммы, в размере, меньшем, чем необходимо для полного погашения кредита по состоянию на предполагаемую дату такого погашения, поскольку это не предусмотрено не нормами действующего законодательства РФ, ни условиями кредитного договора.

Действительно, как предусмотрено п.7.1 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае, если при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части сумма денежных средств на банковском счете, который по условиям договора потребительского кредита (займа) используется для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), или внесенная (перечисленная) им кредитору сумма денежных средств будет меньше суммы, указанной заемщиком в уведомлении о полном или частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа), кредитор учитывает сумму на таком банковском счете или внесенную (перечисленную) кредитору в счет частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) и в течение трех рабочих дней информирует заемщика о размере его текущей задолженности перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) в порядке, установленном частью 8 настоящей статьи.

Указанная статья введена Федеральным законом от 02.07.2021 № 329-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», которая, в силу ч.2 ст.2 закона, вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования настоящего Федерального закона (с 03.07.2022).

В соответствии с п.1 ст.4 ГК РФ, акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие.

Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.

По отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие. Отношения сторон по договору, заключенному до введения в действие акта гражданского законодательства, регулируются в соответствии со статьей 422 настоящего Кодекса. (п.2 ст.4 ГК РФ)

Как установлено п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров. (п.2 ст.422 ГК РФ)

Кредитный договор, заключенный Новиковой М.А. и Банком ВТБ (ПАО) ..... соответствовал нормам законодательства РФ, действующим в момент заключения договора, оснований для применения к правоотношениям сторон положений п.7.1 ст.11 Федерального закона от ..... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в настоящее время – суд не усматривает.

Кроме того, суд полагает, что истец, обратившись с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, будучи стороной, на которой лежит обязательство по возврату задолженности по кредиту, проявляя должную заботливость и осмотрительность, не был лишен возможности, своевременно обратиться в банк с целью получения сведений о результатах рассмотрения его заявления о досрочном погашении задолженности по кредиту и получения соответствующих документов о наличии или отсутствии задолженности и статусе кредитного договора, чего им сделано не было.

В ходе рассмотрения дела судом также установлено, что Банком ВТБ (ПАО) Новиковой М.А. в январе 2023 была выплачена компенсация в размере 1 000 руб. за длительное рассмотрение обращения от ....., которая была списана со счета Новиковой М.А. в счет погашения задолженности по кредитному договору №.

Данные обстоятельства в ходе рассмотрения дела не опровергнуты.

Таким образом, выплата компенсации банком Новиковой М.А. не была связана с действиями банка по исполнению заявления Новиковой М.А. о досрочном полном погашении кредита.

Следовательно, с учетом установленных по делу обстоятельств, суд полагает необходимым отказать истцу в удовлетворении требования о возложении на Банк ВТБ (ПАО) обязанности по перерасчету задолженности Новиковой М.А. по кредитному договору № от ..... до 0,00 руб., а также о возложении Банк ВТБ (ПАО) обязанности по удалению из бюро кредитных историй сведений о ненадлежащем исполнении Новиковой М.А. обязательств по кредитному договору № от ...... Соответственно, оснований для удовлетворения требования о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 50 000 руб. также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Новиковой МА к Банку ВТБ (ПАО) – отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (28 апреля 2023).

Судья                     (подпись)                     Баранов Г.А.

Копия верна. Судья.