Решение по делу № 33-850/2023 от 19.04.2023

УИД13RS0024-01-2022-002463-36

Судья Кузьмина О.А.         № 2-4/2023

Докладчик Леснова И.С.                 Дело № 33-850/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:

председательствующего Лесновой И.С.,

судей Елховиковой М.С., Солдатова М.О.,

при секретаре Галимовой Л.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 17 мая 2023 г. в <адрес> Республики Мордовия гражданское дело по иску акционерного общества «Актив Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Стенюшкина Е.В., Стенюшкин Е.А., обществу с ограниченной ответственностью «ИНТЕРСТРОЙ» о взыскании задолженности по кредитному договору, к Стенюшкина Е.В., Стенюшкин Е.А., обществу с ограниченной ответственностью «ИНТЕРСТРОЙ», Стенюшкин А.Г. об обращении взыскания на заложенное имущество, по апелляционной жалобе представителя истца АО «Актив Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Наумовой В.Д., по апелляционной жалобе представителя третьего лица государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Миненкова Н.Н. на решение Пролетарского районного суда г.Саранска Республики Мордовия от 2 февраля 2023 г.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

установила:

акционерное общество «Актив Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - АО «Актив Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Стенюшкиной Е.В., Стенюшкину Е.А., ООО «ИНТЕРСТРОЙ» о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что 18 июня 2021 г. между АО «Актив Банк» и Стенюшкиной Е.В. заключен кредитный договор №4133860/0000-21, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 3 500 000 руб., с процентной ставкой в размере 9% годовых, со сроком возврата до 31 мая 2041 г. Данный договор обеспечен ипотекой в силу закона. Цель кредита - приобретение объектов недвижимости - жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, залоговой стоимостью 4 550 000 руб.

Банк исполнил предусмотренные кредитным договор обязанности, выдав денежные средства в пределах, установленных подпунктом 1 пункта 2 кредитного договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента.

По состоянию на 7 февраля 2022 г. задолженность заемщиков по кредитному договору составляет 3 691 198 руб. 89 коп., из них:

- 3 500 000 руб. - основной долг;

- 190 726 руб. 03 коп. - проценты по основному долгу;

- 472 руб. 87 коп. - неустойка.

В качестве обеспечения обязательств по вышеуказанному кредитному договору между Банком и ООО «ИНТЕРСТРОЙ», Стенюшкиным Е.А. 18 июня 2021 г. были заключены договора поручительства №4133860/0000-21-П, №4133860/0000-21-П/1, сроком действия до 31 мая 2046 г.

Истец просил взыскать солидарно со Стенюшкиной Е.В., ООО «ИНТЕРСТРОЙ», Стенюшкина Е.А. в его пользу задолженность по кредитному договору №4133860/0000-21 от 18 июня 2021 г. по состоянию на 7 февраля 2022 г. в размере 3 691 198 руб. 89 коп., сумму процентов за пользование кредитом по ставке 9% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 8 февраля 2022 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, штраф по ставке 5,5% от суммы просроченной задолженности по процентам за период с 8 февраля 2022 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Обратить взыскание в пользу АО «Актив банк» на заложенное имущество - жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 4 550 000 руб.

Протокольным определением Пролетарского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 7 декабря 2022 г. к участию в деле по требованиям истца об обращении взыскания на недвижимое имущество привлечен его собственник -Стенюшкин А.Г.

Решением Пролетарского районного суда г.Саранска Республики Мордовия от 2 февраля 2022 г. в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца АО «Актив Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Наумова В.Д. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований. Указывает, что денежные средства, размещенные Стенюшкиной Е.В. на счете эскроу, страхованию не подлежат, поскольку Росреестром решение о государственной регистрации прав на объекты недвижимости не принято. Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, денежные средства были перечислены на расчетный счет клиента, следовательно, у ответчиков имеется обязанность по погашению кредита.

В апелляционной жалобе представитель третьего лица государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Миненков Н.Н. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, котором удовлетворить исковые требования. Указывает, что в связи с отзывом лицензии у банка обязательства сторон по кредитному договору не прекратились, погашение кредита могло и должно было производиться Стенюшкиной Е.В. в период со дня отзыва у банка лицензии. Вывод суда о том, что с момента отзыва лицензии у банка проценты по кредиту не должны начисляться, основан на неверном толковании норм материального права. Отзыв лицензии у банка не является основанием, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов, а влечет лишь изменение реквизитов, по которым должник обязан продолжать выплачивать задолженность.

В судебное заседание представитель истца АО «Актив Банк», ответчики Стенюшкина Е.В., Стенюшкин Е.А., ответчик Стенюшкин А.Г., представитель ответчика - ООО «ИНТЕРСТОЙ» не явились, о дне, времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, при этом о причинах неявки суд не известили, доказательств уважительности этих причин не представили и об отложении разбирательства дела ходатайство не заявляли.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), судебная коллегия приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя ответчиков Стенюшкиной Е.В., Стенюшкина Е.А. Барановой Е.О., представителя третьего лица - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Миненкова Н.Н., заключение прокурора Умновой Е.В., обсудив доводы апелляционных жалоб, рассмотрев дело в порядке статьи 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 18 июня 2021 г. между АО «Актив Банк» (кредитор) и Стенюшкиной Е.В. (заемщик) заключен кредитный договор №4133860/0000-21, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 3 500 000 руб., на приобретение недвижимого имущества, указанного в пункте 12 договора: жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый <№>; земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый номер <№>, залоговой стоимостью 4 550 000 руб., сроком возврата – <дата> под 9% годовых, а заемщик приняла на себя обязательство по возврату кредита и уплате процентов на него. Согласно договору кредитный договор обеспечен ипотекой в силу закона.

В графике платежей указаны суммы, подлежащие ежемесячной оплате, и даты погашения кредита.

Пунктами 11,12 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика использовать кредит на приобретение вышепоименованных объектов недвижимости, а также сдать в течение семи рабочих дней с даты подписания кредитного договора соответствующие документы (договор купли-продажи, документы, необходимые для государственной регистрации перехода права и ипотеки в силу закона) в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, предоставить кредитору в срок не позднее 7 рабочих дней с даты государственной регистрации перехода права собственности на приобретенный объект недвижимости договор купли-продажи объекта недвижимости с отметкой о государственной регистрации перехода права собственности и ипотеки в силу закона на объект недвижимости.

Для заключения кредитного договора на Стенюшкину Е.В. возложена обязанность заключить договор об открытии банковского (текущего) счета для зачисления кредита и списания кредита, договор об открытии специального банковского счета эскроу физического лица для расчета по сделке купли-продажи недвижимого имущества (пункт 10 кредитного договора).

Согласно пункту 17 кредитного договора, выдача кредита производится путем зачисления на банковский (текущий) счет заемщика №<№> в течение трех рабочих дней после подтверждения факта оплаты заемщиком части стоимости объекта недвижимости и/или наличия у него денежных средств в размере не менее 1 500 000 руб.

Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от 18 июня 2021 г. между АО «Актив Банк» и поручителями Стенюшкиным Е.А., ООО «ИНТЕРСТРОЙ» заключены отдельные договора поручительства от 18 июня 2021 г. №4133860/0000-21-П/1, №4133860/0000-21-П, согласно которым поручители обязуются солидарно со Стенюшкиной Е.В. отвечать перед кредитором за исполнение ее обязательств по кредитному договору.

18 июня 2021 г. денежные средства в размере 3 500 000 руб. были перечислены истцом на банковский (текущий) счет заемщика Стенюшкиной Е.В. №<№>, открытый в АО «Актив Банк».

В тот же день, 18 июня 2021 г. указанные денежные средства в размере 3 500 000 руб. были переведены Банком на счет эскроу №<№>, открытый в АО «Актив Банк» в соответствии с заключенным 18 июня 2021 г. Стенюшкиной Е.В. договором №14191482 банковского счета (специальный счет эскроу физического лица для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества).

18 июня 2021 г. Стенюшкиной Е.В. в Управление Росреестра по Республике Мордовия для государственной регистрации перехода права собственности и ипотеки были представлены следующие документы: заявление о государственном кадастровом учете недвижимого имущества и (или) государственной регистрации прав на недвижимое имущество от 18 июня 2021 г., договор купли-продажи объектов недвижимости от 10 июня 2021 г., кредитный договор от 18 июня 2021 г. №4133860/0000-21.

25 июня 2021 г. Банк России отозвал лицензию на осуществление банковских операций у АО «Актив Банк».

28 июня 2021 г. в связи с отсутствием документа, подтверждающего оплату государственной пошлины, вышеуказанные документы, поданные заемщиком Стенюшкиной Е.В. в регистрирующий орган, были ей возвращены без рассмотрения на основании статьи 25 Федерального закона от 13 июля 2015 г. №218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости».

Согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимости от 21 сентября 2022 г., правообладателем недвижимого имущества: жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, до настоящего времени является Стенюшкин А.Г.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сомнения в достоверности не вызывают.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался статьями 309,310, 454, 845,846 гражданского кодекса Российской Федерации и исходил из того, что со дня отзыва лицензии у Банка возникла обязанность соотнести взаимные предоставления сторон, возникшие в связи с заключением кредитного договора и наличием у стороны банковского счета, на котором находятся денежные средства, и определить окончательный размер обязательства одной стороны в отношении другой, то есть установить сальдо взаимных предоставлений. Учитывая, что на дату наступления страхового случая (25 июня 2021 г.) размер обязательств Банка перед Стенюшкиной Е.В. составлял 3 500 000 руб., в то же время, имелись встречные требования Банка - АО «Актив Банк» к Стенюшкиной Е.В. по кредитному договору №4133860/0000-21 от 18 июня 2021 г. на сумму 3 500 000 руб., суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, основанными на установленных обстоятельствах дела, полном и всестороннем исследовании собранных по делу доказательств и нормах материального права, при этом исходит из положений статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 приведенной статьи).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Судебная коллегия считает, что суд первой инстанции правомерно сослался на Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее Федеральный закон №177-ФЗ), который регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Положениями статьи 13.1 указанного федерального закона предусмотрены особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества.

Денежные средства, размещенные физическим лицом, являющимся депонентом, на счете эскроу, открытом для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества (далее - счет эскроу для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества), подлежат страхованию в соответствии с настоящим Федеральным законом в период с даты регистрации документов, представленных для государственной регистрации прав, до истечения трех месяцев с даты государственной регистрации прав в Едином государственном реестре недвижимости, или до истечения трех месяцев с даты принятия решения об отказе в государственной регистрации права, или до истечения трех месяцев с даты прекращения государственной регистрации права (пункт 1 статьи 13.1).

Из содержания пункта 2 статьи 13.1 Федерального закона №177-ФЗ следует, что при наступлении страхового случая в течение предусмотренного частью 1 настоящей статьи периода страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества, право на получение страхового возмещения, предусмотренного частью 3 настоящей статьи, имеет физическое лицо, являющееся депонентом, либо при возникновении предусмотренных договором счета эскроу оснований для передачи денежных средств бенефициару - физическое лицо, являющееся бенефициаром по договору счета эскроу.

Указанные физические лица имеют все права вкладчика, предусмотренные настоящей главой.

Возмещение по счету эскроу для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества выплачивается в размере 100 процентов суммы, находящейся на указанном счете на день наступления страхового случая, но не более 10 млн. рублей.

Согласно части 1 статьи 9 Федерального закона №177 ФЗ, право требования вкладчика на возмещение по вкладу (вкладам) возникает со дня наступления страхового случая.

Федеральным законом №177-ФЗ установлен перечень обстоятельств, которые признаются страховым случаем, а также закреплен порядок выплаты возмещения по вкладам.

Отзыв лицензии у банка, согласно пункту 1 части 1 статьи 8 Федерального закона №177-ФЗ, признается страховым случаем.

В силу части 1 и 2 статьи 11 Федерального закона №177-ФЗ, размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.

Частью 7 статьи 11 указанного закона предусмотрено, что если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

Таким образом, со дня отзыва лицензии у Банка возникает обязанность соотнести взаимные предоставления сторон, возникшие в связи с заключением кредитного договора и наличием у стороны банковского счета, на котором находятся денежные средства, и определить окончательный размер обязательства одной стороны в отношении другой, то есть установить сальдо взаимных предоставлений, являющееся не зачетом встречных требований, а способом расчета размера итогового платежа, которое, по своей сути, должно происходить автоматически, не требует дополнительного волеизъявления стороны и не означает преимущественного удовлетворения требований одного кредитора перед другими.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отклонении доводов третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно спора на стороне истца, государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о том, что размещенные Стенюшкиной Е.В. на счете эскроу денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом №177-ФЗ, по тем мотивам, что Управлением Росреестра по Республике Мордовия по заявлению Стенюшкиной Е.В. не принято решение о государственной регистрации прав или об отказе в государственной регистрации прав на объекты недвижимого имущества, поскольку Федеральным законом от 13 июля 2015 г. №218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» предусмотрено, что по результатам рассмотрения представленных для регистрации документов регистрирующий орган принимает одно из следующих решений: возвращает документы заявителю (статья 25); приостанавливает регистрационные действия (статья 26); отказывает в совершении регистрационных действий (статья 27); регистрирует права не недвижимость (статья 28).

Положения части 1 статьи 13.1 Федерального закона №177-ФЗ определяют период времени, в течение которого полежат страхованию денежные средства, размещенные физическим лицом, являющимся депонентом, на счете эскроу.

Событие, с которым связано начало вышеуказанного периода, в данном случае наступило 18 июня 2021 г.

Поскольку документы для регистрации сделки были поданы Стенюшкиной Е.В. в регистрирующий орган 18 июня 2021 г., то с указанной даты они подлежали страхованию.

Само по себе принятие регистрирующим органом решения о возврате без рассмотрения документов в связи с неоплатой государственной пошлины, не препятствует заявителю после устранения причин, послуживших основанием для такого возврата, обратиться вновь с соответствующим заявлением о государственной регистрации сделки.

В связи с чем, решение о возврате документов Стенюшкиной Е.В. было принято Управлением Росреестра по Республике Мордовия 28 июня 2021 г. (после даты отзыва лицензии у Банка - 25 июня 2021 г.), и даже при условии оплаты ею государственной пошлины, у Банка в связи с отзывом у него лицензии, отсутствовала возможность произвести перечисление денежных средств со счета эскроу в размере 3 500 000 рублей бенефициару (продавцу) Стенюшкину А.Г.

То обстоятельство, что Управлением Росреестра по Республике Мордовия по заявлению Стенюшкиной Е.В. не принято решение о государственной регистрации прав или об отказе в государственной регистрации прав на объекты недвижимого имущества, не является основанием для неприменения положений статьи 13.1 Федерального закона №177-ФЗ.

Судом первой инстанции установлено, что приказом Банка России от 25 июня 2021 г. №ОД-1267 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у АО «Актив Банк», приказом Банка России от 25 июня 2021 г. №ОД-1268 назначена временная администрация по управлению кредитной организацией.

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 5 октября 2021 г. по делу №А39-8385/2021 АО «Актив Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении общества введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Судом первой инстанции установлено, что у Стенюшкиной Е.В. в АО «Актив Банк» на банковском счете (специальном счете эскроу) имелись денежные средства в сумме 3 500 000 рублей.

Из представленной истцом выписки следует, что 21 июня 2021 г. Стенюшкиной Е.В. по кредитному договору оплачены 11 219 руб. 18 коп.

В связи с отзывом 25 июня 2021 г. у АО «Актив Банк» лицензии на осуществление банковских операций на основании Федерального закона №177-ФЗ наступил страховой случай.

Исходя и вышеприведенных норм действующего законодательства, со дня отзыва лицензии у Банка возникла обязанность соотнести взаимные предоставления сторон, возникшие в связи с заключением кредитного договора и наличием у стороны банковского счета, на котором находятся денежные средства, и определить окончательный размер обязательства одной стороны в отношении другой, то есть установить сальдо взаимных предоставлений, являющееся не зачетом встречных требований, а способом расчета размера итогового платежа, которое, по своей сути, должно происходить автоматически, не требует дополнительного волеизъявления стороны и не означает преимущественного удовлетворения требований одного кредитора перед другими. Вместе с тем указанная обязанность Банком не была исполнена, в связи с чем доводы апеллянтов о недопустимости зачета встречных требований несостоятельны, противоречат вышеназванным нормам права.

Суд первой инстанции правомерно пришел к выводу о том, что в условиях, когда банк является фактически неплатежеспособным, остатки на счетах в самом банке перестают быть реальными деньгами, а становятся лишь записями на счетах, обозначающими размер обязательств банка, возникших из договора банковского счета, при этом любые совершенные в этот период операции не влекут ни экономических, ни правовых последствий.

Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии виновных действия Стенюшкиной Е.В. по невозврату кредита и начисленных на него процентов, поскольку предоставленные ей кредитные денежные средства в сумме 3 500 000 руб. с момента признания кредитной организации несостоятельной (банкротом) до настоящего времени фактически находятся в АО «Актив Банк», возможности воспользоваться ими не имеется, в реальности она денежные средства не получала и как объяснил в судебном заседании представитель третьего лица государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Миненков Н.Н. воспользоваться ими в будущем не сможет.

В связи с чем апелляционная инстанция не находит оснований к иному выводу по настоящему делу и отмене решения суда первой инстанции.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

определила:

решение Пролетарского районного суда г.Саранска Республики Мордовия от 2 февраля 2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца АО «Актив Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Наумовой В.Д., апелляционную жалобу представителя третьего лица государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Миненкова Н.Н.- без удовлетворения.

Председательствующий	И.С. Леснова
Судьи	М.С. Елховикова
М.О. Солдатов

Мотивированное апелляционное определение составлено 17 мая 2023 г.

Судья Верховного Суда

Республики Мордовия              И.С. Леснова