Решение по делу № 33-13587/2022 от 07.07.2022

    ВЕРХОВНЫЙ СУД

    РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    по делу № 2-1025/2022, № 33-13587/2022

г. Уфа                                                                                16 августа 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Александровой Н.А.,

судей Калимуллиной Л.Р. и Латыповой З.Г.,

при секретаре судебного заседания МВР

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПГС к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» (далее - ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь») о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» на решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Александровой Н.А., объяснения ПГС, ее представителя ФОВ, считавших решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия

                        установила:

ПГС обратилась в суд с вышеназванным иском, мотивируя его тем, что дата между ПГС и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор на получение денежных средств в размере 1439000 руб. под 10,889% годовых на срок до дата. В связи с получением кредита дата между ПГС и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» заключен договор страхования № №.... дата после досрочного погашения кредита истец направила ответчику заявление на досрочное расторжение договора страхования, на что страховая компания уведомила истца о том, что возврат страховой премии при досрочном прекращении кредитного договора, договором страхования не предусмотрен. Обращение истца о взыскании страховой премии, направленное в досудебном прядке финансовому уполномоченному, оставлено без рассмотрения.

Истец просит суд расторгнуть договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «Лайт-Инго» №... от дата, взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» страховое возмещение в сумме 138144,0 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, моральный вред в размере 10000 руб.

Решением Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата исковые требования ПГС удовлетворены частично, с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу истца взыскана страховая премия в размере 110982 руб., компенсация морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 55991 руб., в удовлетворении остальной части исковых требований отказано. Также постановлено взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3439,64 руб.

В апелляционной жалобе представитель ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали, в связи с чем на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив оспариваемое решение в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между ПГС и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «Лайт-Инго» №... от дата.

дата между ПГС и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита на получение денежных средств в размере 1439000,0 руб. под 10,889% годовых на срок до дата.

Согласно п. 9 кредитного договора (Индивидуальные условия договора потребительского кредита), заемщик обязуется не позднее даты заключения договора заключить договор страхования жизни и здоровья в страховой компании, соответствующий требованиям банка. Заемщик подтверждает, что до заключения кредитного договора и подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита, он ознакомлен с альтернативным вариантом кредитования без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 14,90% годовых

Согласно условиям договора страхования по программе «Защита кредита» пакет «Лайт-Инго» страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

Страховая премия составила 138144 руб.

Из банковской выписки по счету №... за период с дата по дата следует, что сумма 138144 руб. списана дата как страховая премия по договору страхования №... от дата.

Истцом подтверждено и не оспаривается сторонами, что кредитные обязательства исполнены ПГС досрочно, кредит возвращен полностью дата.

Заявление на досрочное расторжение договора страхования                 ПГС получено ответчиком дата.

дата страховая компания уведомила истца о том, что возврат страховой премии при досрочном прекращении кредитного договора, договором страхования не предусмотрен.

Разрешая спор, основываясь на положениях ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что заключение договора страхования связано с фактом заключения истцом кредитного договора, досрочное исполнение кредитного договора влечет утрату отношений по защите имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью и смертью заемщика, поскольку обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в связи с чем усмотрел основания для взыскания страховой премии в размере 110982 руб.

Руководствуясь требованиями ст.ст. 13, 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее – Закон о защите прав потребителей), суд первой инстанции определил к взысканию в пользу потребителя компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 55991 руб.

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, и неправильном применении и толковании норм материального права.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 названной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем 2 пункта 3 названной статьи в редакции на момент заключения договора страхования установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, если страховая сумма, равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Согласно оспариваемому договору страхования по программе «Защита кредита» пакет «Лайт-инго» от дата, страховая сумма на дату вступления договора в силу равна сумме кредита, указанной в п. 1 Индивидуальных условий потребительского кредита. Начиная с даты, следующей за датой вступления договора в силу, определяется в размере общей задолженности страхователя по кредитному договору на день наступления страхового случая.

В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Суд не учел данное условие договора страхования, исходя из которого, при досрочном погашении кредита страховая сумма по договору не будет нулевой, а будет определяться исходя из суммы досрочного платежа с учетом его пропорционального снижения.

Как пояснила ПГС в заседании суда апелляционной инстанции, последний платеж по досрочному погашению внесен ею в январе 2020 года в сумме 1 300 000 руб.

Соответственно, с учетом упомянутых условий договора страхования, в этом случае страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению- 1 300 000 руб. и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту (1 300 000 руб.), деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (36 месяцев).

Однако районный суд не учел данное условие договора страхования, исходя из которого и при досрочном гашении кредита страховая сумма по договору не будет нулевой, а будет определяться исходя из суммы досрочного платежа с учетом его пропорционального снижения.

Суд также не привел мотивов, почему прекратилось существование страхового риска и возможности наступления страхового случая в виде смерти, инвалидности или утраты временной нетрудоспособности истца после гашения кредита.

При этом нельзя согласиться с позицией истца о том, что срок страхования определен до даты полного погашения кредита, имевшей место в январе 2020 года.

Действительно, согласно условиям договора страхования, его срок страхования определен с даты вступления договора в силу до даты, указанной в п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита как дата полного погашения кредита.

Между тем, указанным пунктом Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что кредит предоставляется на срок до дата, которая и определена как «дата полного погашения кредита».

С учетом изложенного, прекращение действия кредитного договора ввиду досрочного исполнения заемщиком обязательств не влечет безусловное прекращение действия договора страхования.

Следует также отметить, что поскольку договор страхования заключен до внесения изменений в ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральный закон от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", то следует применять нормы в редакции, действовавшей на дату заключения договора страхования, и руководствоваться условиями договора страхования о возможности возврата страховой премии по истечении периода "охлаждения".

Между тем, пунктом 10.5.1. Условий страхования предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщиком страховая премия не подлежит возврату.

Договор страхования предусматривает, что в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с момента его заключения уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п. 2 дополнительных условий).

Таким образом, исходя из анализа положений условий страхования по программе "Защита кредита" ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" от дата, судебная коллегия приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, соответственно, не является основанием для прекращения договора страхования в порядке п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также для возврата истцу части уплаченной им страховой премии согласно п. 3 вышеуказанной статьи.

Поскольку отсутствуют основания для взыскания уплаченной истцом страховой премии, не подлежали удовлетворению и производные от основного требования истца о компенсации морального вреда и штрафа.

Таким образом, решение суда подлежит отмене в силу пп. 3 и 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении иска ПГС к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

                        определила:

решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования ПГС к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа- оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено дата.

Справка: судья ФИО