Решение по делу № 2-1708/2019 от 19.03.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Иркутск                             28 октября 2019г.

Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Луст О.В., при секретаре Кычиковой Д.Н.,

с участием истца Гамм Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1708/2019 по исковому заявлению Гамм Л.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании смерти Гамм И.Н. страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Гамм Л.В. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании смерти Гамм И.Н. страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных исковых требований, с учётом уточнений, указано, что ДД.ММ.ГГГГ. внезапно скончался её муж - Гамм И.Н.. Причина смерти – <данные изъяты>. Муж никогда с проблемами сердца к врачам не обращался. Наследниками после его смерти являются она и малолетний сын Гамм Г.И., что подтверждается справкой от нотариуса Хохловой М.А. 11.10.2018г. (то есть за 16 дней до смерти) её муж заключил договор кредитования № с ПАО «АТБ» на сумму 211 392,41 рублей под 23,1 % в год на срок 48 месяцев. 11.10.2018г. в офисе ПАО «АТБ» супруг заключил договор добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовой организации с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», в соответствии с которым страховыми рисками являются (п. 3.1 Полис-оферта) смерть застрахованного в течении срока страхования (риск «Смерть»), установление застрахованному инвалидности 1 группы в течении срока страхования (риск «Инвалидность»). Застрахованным является Страхователь. Страховая сумма 211 392,41 рублей. В связи с тем, что жизнь супруга была застрахована, она обратилась в ПАО «АТБ», чтобы они связались со страховой компанией и решили вопрос со страховым возмещением суммы кредита. На обращение истца был направлен ответ, в соответствии с которым ПАО «АТБ» разъяснило, что выгодоприобретателем является супруг, а в данном случае его наследники, которые должны непосредственно обратиться в страховую компанию сами (ответ от 13.11.2018г. № ВА-1311/224). После обращение в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» и предоставления им необходимого пакета документов, ею был получен отказ в страховой выплате со ссылкой на п. ДД.ММ.ГГГГ Полиса - оферты «Исключения из страхового покрытия» - не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний). Согласно представленного медицинского заключения о смерти, смерть Гамм И.Н. наступила в результате заболевания – <данные изъяты>. Истец в страховую компания предоставила выписку из медицинской карты супруга, в соответствии с которой установлено, что супруг никогда не страдал сердечно-сосудистыми заболеваниями. Отказ страховой компании считает незаконным, так как заболевания сердца у супруга не было и никогда не диагностировалось. Умер он в молодом возрасте 36 лет от внезапной остановки сердца. Болезнь – нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными или морфологическими изменениями. Возникновение болезней связан с воздействием на организм вредных факторов внешней среды (физических, химических, биологических, социальных), с его генетическими дефектами. Юридическое понятие ищет ответ на вопрос о повышенной или пониженной ответственности, вменяемости или дееспособности лиц. Со ссылками на нормы закона, полагает, что законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, по основанию, на которое ссылается ответчик. Страховщик не вправе ссылаться на наличие у Гамм И.Н. заболевания сердечно-сосудистого, в связи с отсутствием у супруга данного заболевания при жизни. Заболевание сердца в медицинских документах не зафиксировано. Справка о смерти не может являться основанием для установления заболевания сердца, так как в ней не установлена давность наступления заболевания, причинно-следственная связь возникновения заболевания. Данное исследование может быть проведено только судебно-медицинской экспертизой, которая не проводилась. В соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, утверждены приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30.05.2016г. № Генерального директора Слюсарь А.В. болезнь (заболевание) – нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования. Договором страхования может быть определен Список болезней, по которому осуществляется страхование. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела»). В спорном деле установлено, что у Гамм И.Н. сердечно-сосудистое заболевание установлено не было (не диагностировано). Доказательства, свидетельствующие, что страхователь не знал о наличии у него сердечно-сосудистого заболевания, которое стало причиной наступления смерти, указывает на вероятностный характер наступления страхового случая и не дает ответчику права для отказа в выплате страхового возмещения. Таким образом, оснований для отказа в выплате страхового возмещения у ответчика не имелось. Действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в размере 30 000 рублей, в связи с тем, что пришлось очень много времени потратить на восстановление своего нарушенного права, а также невозможностью с кем-либо оставить малолетнего ребенка 3 лет, она вынуждена была с ним на руках ходить по разным инстанциям с обращением о выплате, собирать необходимые документы. После отказа в выплате, она очень сильно переживала, в результате чего повышалось артериальное давление, ухудшалось самочувствие.

Просит суд, с учётом уточнений заявленных исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, признать смерть Гамм И.Н. от 27.10.2018г. страховым случаем; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховое возмещение по договору страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций № <адрес>001136 от 11.10.2018г., заключенного между Гамм И.Н. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме 211 392 рублей 41 копейки; штраф по Закону «О защите прав потребителей» за отказ от добровольного исполнения обязательств в размере 50 % от суммы взысканной судом; компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

В судебном заседании истец Гамм Л.В. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом и уточненном заявлениях, настаивала на их удовлетворении.

В судебное заседание ответчик ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в отсутствие своего представителя. Согласно письменному отзыву, исковые требования истца не признал, указав, что страховой случай не наступил, обязанности по выплате страхового возмещения не имеется. В удовлетворении иска просил отказать.

В судебное заседание третье лицо ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» не явилось, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие ответчика и третьего лица.

Выслушав мнение истца, исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм права следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договорах и правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Гамм И.Н. и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщик кредит на сумму 211 392,41 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 23,1 % в год, на любые потребительские цели, т.е. не связанные с предпринимательской деятельностью.

11.10.2018г. Гамм И.Н. обратился с заявлением на страхование в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в рамках которого просил заключить с ним договор добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций. Страховыми рисками по которому будут являться: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»).

Согласно полису-оферте страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций № <адрес>001136 (Программа 3), ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии со ст. 435 ГК РФ предложило страхователю заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного) в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и Условиями страхования. Полис-оферта заключается на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» Страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты, которые являются обязательными для Страхователя и Выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованного или наступления иных событий в жизни Застрахованного. Застрахованным по настоящему Полису-оферте является страхователь.

Договор страхования заключается путем акцепта Страхователем Полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. Акцептом Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 30 календарных дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты, по истечении которого условия настоящего Полиса-оферты являются недействительными.

Полис-оферта № <адрес>001136, «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» Гамм И.Н. получил ДД.ММ.ГГГГ. и прочитал до оплаты страховой премии, что подтверждается подписью Гамм И.Н. на заявлении и не оспорено сторонами в ходе судебного разбирательства.

Таким образом, 11.10.2018г. между Гамм И.Н. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № <адрес>001136 от 11.10.2018г., по условиям которого, страховыми рисками по страхованию жизни и здоровья являются: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»). Страховая сумма: 211 392,41 руб.; страховая премия: 35 513,92 руб., срок действия договора страхования – 48 месяцев.

27.10.2018г. Гамм И.Н. умер, что подтверждается свидетельством о смерти III-СТ № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ., причиной смерти Гамм И.Н. явился острый <данные изъяты>.

Согласно справке от 25.12.2018г. ГБУЗ Иркутское областное бюро судебно-медицинской экспертизы, 30.10.2018г. на основании постановления УУП ОП-10 от 27.10.2018г. было произведено исследование трупа № Гамм И.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, окончательная причина смерти: <данные изъяты>.

25.12.2018г. супруга Гамм И.Н. – Гамм Л.В. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая с Застрахованным лицом.

Из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 31.01.2019г. № следует, что Гамм И.Н. был застрахован по Договору страхования жизни и здоровья заемщиком кредитов ПАО «АТБ». Полис-оферта: <адрес>001136 от 11.10.2018г. В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Полиса-оферты «Исключения из страхового покрытия» не признаются страховым случаем события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний). Согласно представленного медицинского заключения о смерти, смерть Гамм И.Н. наступила в результате заболевания – Ишемическая болезнь сердца, инфаркт миокарда. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не может признать факт смерти Гамм И.Н. страховым случаем и осуществить страховую выплату.

Истец, полагая отказ незаконным, обратилась с иском в суд.

Согласно Условиям добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 04.12.2017г. №, страховой случай – совершившееся событие (свершившееся с соблюдением условий Договора страхования и настоящих Условий страхования страховой риск), предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Несчастный случай – произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждением (нарушение анатомической целостности тканей и органов), Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям, например, относятся противоправные действия третьих лиц, (в частности, разбой) нападение животных (в том числе, пресмыкающихся), падение какого-либо предмета на Застрахованного, падение самого Застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и другие. Также к несчастным случаям относятся воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия. Также к несчастным случаям относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора. Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем поднимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только отдельные обстоятельства, например, разбой, ДТП, кораблекрушение, авиакатастрофа и т.д. При этом указанные отдельные обстоятельства должны быть прямо установлены в Договоре страхования. Также к несчастным случаям относится заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, если указанные обстоятельство прямо предусмотрено Договором страхования.

Болезнь (заболевание) – нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования. Договором страхования может быть определен Список болезней, по которому осуществляется страхование.

В силу п. 3 Условий страховыми рисками в рамках настоящих Условий признаются следующие события, не подпадающие под исключения из страхового покрытия:

- Смерть Застрахованного в течении срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»);

- Установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течении срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»).

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ раздела 4 Условий, если иное не предусмотрено Договором страхования, не признаются страховыми случаями события, указанные с п. 3.1 Условий страхования, произошедшие вследствие заболевания / несчастного случая, диагностированного / произошедшего до заключения Договора страхования.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Договора страхования, заключенного между Гамм И.Н. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Из материалов дела следует, что причина смерти Гамм И.Н. – ишемическая болезнь сердца, инфаркт миокарда.

Определением Кировского районного суда г.Иркутска от 17.04.2019г. по данному гражданскому делу была назначена судебно-медицинская экспертиза. На разрешение экспертов поставлены следующие вопросы:

- имелись ли у Гамм И.Н. сердечно-сосудистые заболевания на момент заключения договора страхования (11.10.2018г.)?

- что явилось причиной смерти Гамм И.Н. (длительная болезнь либо внезапно возникшая причина)?

Из заключения ГБУЗ Иркутское областное Бюро судебном-медицинской экспертизы № от 09.09.2019г. следует, что анализом предоставленных медицинских документов (амбулаторной карты из НУЗ «ДКБ на <адрес> ОАО РЖД» № и экспертизы трупа №) установлено следующее. Амбулаторная карта № на имя Гамм И.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, охватывает период с 2012 по 2014 год. Сердечно-сосудистые заболевания у Гамм И.Н. в данный промежуток времени не диагностированы. Последняя запись датирована 11.07.2014г., констатирующая выдачу справки в военкомат об отсутствии постановки на диспансерный учет по заболеванию. В период до 2018 года в поликлинику по прикреплению полиса не обращался. В судебно-медицинском экспертном заключении № описаны изменения сердца, которые характеризуют длительно протекающее хроническое заболевание, а именно масса 435 г, полости расширены, больше левые отделы толщина стенки правого желудочка 0,6 см, левого 1,4 см межжелудочковой перегородки 1,4 см венечные артерии с множественными плотными бляшкам суживающими просветы белее чем на 1/2, т.е. имеет место гипертрофия миокарда, дилатация полостей и атеросклероз коронарных артерий с суживающими просветы более чем на ?. Таким образом, на основании вышеизложенного можно сделать вывод о наличии у Гамм И.Н. сердечно-сосудистых заболеваний на момент заключения договора страхования с отсутствием зафиксированных клинических проявлений данного хронического сердечно-сосудистого заболевания. Смерть Гамм И.Н. последовала от заболевания - <данные изъяты>, осложнившегося <данные изъяты>. Этот вывод подтверждается сведениями, изложенными в представленных медицинских документах (заключение эксперта №), а именно: а) достоверными морфологическими признаками длительно существующей <данные изъяты>: венечные артерии с множественными плотными бляшками, суживающими просветы более чем на 1/2; резко увеличенной массой сердца - 435 г. (при верхней границе нормы 320 г); гипертрофией левого желудочка до 1,4 см; б) макроскопическими признаками <данные изъяты>: в задней стенке левого желудочка имеется участок серо-желтого цвета 6 х 2,5 см; в) гистологическими (микроскопическими) признаками острого <данные изъяты>: разнофокусные участки некроза мышечных волокон с негустой лейкоцитарной инфильтрацией среди очаговых разрастаний грануляционной ткани. Таким образом, у Гамм И.Н. имелось заболевание сердечно-сосудистой системы, которое не было диагностировано при жизни пациента. При этом для развития столь выраженного атеросклероза венечных артерий и гипертрофии миокарда необходимо время, исчисляемое годами. Иными словами, причиной смерти Гамм И.Н. явилась длительная болезнь, т.к. <данные изъяты> в данном случае является закономерным следствием длительно существующей <данные изъяты> (<данные изъяты>).

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио-и видеозаписей, заключений экспертов.

Принимая во внимание, что при проведении судебно-медицинской экспертизы эксперты ответили на поставленные судом вопросы, противоречий в ответах не содержится, все ответы экспертами обоснованы и мотивированны, исследовательская часть экспертного заключения содержит в достаточной степени подробное описание объекта и методов исследования, порядок проведения исследовательской работы, которые позволили сформулировать соответствующие выводы, а так же тот факт, что при назначении экспертизы эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, суд, при рассмотрении заявленных исковых требований, принимает указанное экспертное заключение за основу.

В ходе судебного разбирательства сторонами указанное экспертное заключение оспорено не было, ходатайств о назначении повторной или дополнительной экспертизы не заявлено.

Таким образом, имеющееся у Гамм И.Н. заболевание сердечно-сосудистой системы, не подпадает под определение термина несчастного случая, указанного в Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. При этом смерть застрахованного лица вследствие заболевания в соответствии с условиями заключенного между Гамм И.Н. и ответчиком договора страхования не предусмотрена в качестве страхового случая.

При таких обстоятельствах, отказ ответчика в выплате страхового возмещения истцу, является законным. Нарушений прав истца со стороны ответчика не допущено.

Доводы истца о том, что доказательства, свидетельствующие, что страхователь не знал о наличии у него сердечно-сосудистого заболевания, которое стало причиной наступления смерти, указывает на вероятностный характер наступления страхового случая и не дает ответчику права для отказа в выплате страхового возмещения, суд считает несостоятельными. Пункт 3.1.1 Полиса-оферты прямо и ясно указывает на то, что страховым риском смерть может являться только наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. Поскольку страховщик не принял на страхование как страховой случай риск возникновения смерти в результате заболевания, то оснований для выплаты страхового возмещения в данном случае не имеется.

При установленных по делу обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований Гамм Л.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании смерти Гамм И.Н. страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Гамм Л.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании смерти Гамм И.Н. страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья                                     О.В. Луст

Мотивированный текст решения изготовлен 05.11.2019 г.

Судья О.В. Луст