Решение по делу № 2-445/2023 от 23.01.2023

Дело № 2-445/2023

Решение

именем Российской Федерации

25 апреля 2023 года                                 с. Пестрецы

Пестречинский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Фасхутдинова Р.Р.,

при секретаре Нигматулиной А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пшеничников А.Е. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Пшеничников А.Е. обратился в суд с иском к ООО СК ВТБ «Страхование» в вышеизложенной формулировке, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор, по условиям которого на него была возложена обязанность по страхованию, в связи с чем в тот же день он заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», который обеспечивал исполнение кредитных обязательств, по которому им была уплачена страховая премия в размере 16 184 рублей 66 копеек. Поскольку согласно сведениям ЕГРЮЛ ООО СК «ВТБ Страхование» осуществляет услуги страхования, за исключением страхования жизни, заключенный с ним договор страхования, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I, II групп в результате несчастного случая или болезни, является недействительным и ответчик, не намереваясь исполнять обязательства по страхованию, незаконно завладел денежными средствами, внесенными в качестве страховой премии. Поэтому истец просил суд признать недействительным полис (договор страхования) по программе «Защита заемщика Автокредита» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО СК ВТБ «Страхование» уплаченную страховую премию в размере 16 184 рублей 66 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, неустойку в размере 16 184 рублей 66 копеек, штраф в размере 31 184 рублей 66 копеек.

Определением Пестречинского районного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» на его правопреемника – ООО СК «Газпром страхование».

В судебное заседание истец Пшеничников А.Е., будучи надлежаще извещенным, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представители ответчика – ООО СК «Газпром страхование», третьего лица – Банка ВТБ (ПАО), Службы финансового уполномоченного, будучи надлежаще извещенными о его месте и времени, в судебное заседание также не явились, поэтому имеются основания для рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно статье 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Пшеничников А.Е. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик обязан осуществлять страхование жизни в течение срока действия договора (п. 9).

ДД.ММ.ГГГГ между Пшеничников А.Е. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях страхования «Защита заемщика автокредита», что подтверждается Полисом № №, по условиям которого страховая премия в размере 16 184 рублей 66 копеек уплачивается единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования, страховыми рисками по договору являются смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I, II групп в результате несчастного случая или болезни.

Согласно пунктам 1-2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу положений статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 4.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию.

Согласно пункту 1 статьи 32 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, посреднической деятельности в качестве страхового брокера (далее - лицензия) - специальное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела.

Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 32 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) лицензия выдается страховой организации на осуществление:

добровольного страхования жизни;

добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни;

добровольного имущественного страхования;

вида страхования, осуществление которого предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования;

перестрахования в случае принятия по договору перестрахования обязательств по страховой выплате;

Согласно статье 32.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование:

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков;

24) иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно лицензии на осуществление страхования № №, выданной Банком России и действовавшей на момент заключения договора страхования, ООО СК «ВТБ Страхование» имеет право осуществлять страхование по виду деятельности: добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни.

Данная лицензия предусматривает в качестве одного из видов страхования, осуществляемого в рамках данного вида деятельности, страхование от несчастных случаев и болезней, который включает в себя объекты страхования – имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни, которые в силу положений пункта 2 статьи 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не являются объектами страхования жизни.

Учитывая вышеизложенное, оснований для признания недействительным полиса (договора страхования) по программе «Защита заемщика Автокредита» от ДД.ММ.ГГГГ не имеется, поэтому исковые требования в этой части удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования о взыскании страховой премии в размере 16 184 рублей 66 копеек, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, неустойки в размере 16 184 рублей 66 копеек, штрафа в размере 31 184 рублей 66 копеек являются производными от требования, в удовлетворении которого отказано, они также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска Пшеничников А.Е. (паспорт серии № №, выданный ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес> в <адрес>) к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» (ИНН 7702263726) о признании недействительными полиса (договора страхования) по программе «Защита заемщика Автокредита» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии в размере 16 184 рублей 66 копеек, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, неустойки в размере 16 184 рублей 66 копеек, штрафа в размере 31 184 рублей 66 копеек отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через районный суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий: