Решение по делу № 2-669/2013 от 18.03.2013

Дело № 2-669/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 мая 2013 года город Нижний Тагил

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Вахрушевой С.Ю., при секретаре Бориной Г.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «...» к Васильевой Е. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Открытое акционерное общество «...» обратилось в суд с иском к Васильевой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы следующим.

../../.... г. ОАО «...» (далее – Банк) и Васильева Е.Н. заключили соглашение о кредитовании на получении персонального кредита №.... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 30.500 руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита №... от ../../.... г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 30.500 руб., проценты за пользование кредитом – 22,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30 числа каждого месяца в размере 3.790 руб.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Васильева Е.Н. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету сумма задолженности Васильевой Е.Н. составляет 52.150 руб. 03 коп., в том числе: просроченный основной долг – 30.500 руб., начисленные проценты – 2.221 руб. 88 коп., штрафы и неустойки – 15.851 руб. 50 коп., комиссия за обслуживание счета – 3.576 руб. 65 коп.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ../../.... г. в размере 52.150 руб. 03 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1.764 руб. 50 коп.

В судебное заседание представитель истца открытого акционерного общества «...» не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. ...).

Ответчик Васильева Е.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещалась в установленном законом порядке, просила о рассмотрении дела в её отсутствие, признала исковые требования в полном объёме (л.д. ...).

В соответствии со статьей 167 и частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд признал возможным рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд признаёт исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключённым с момента передачи денег.

В соответствии с частью 2 статьи 808 Гражданского кодекса РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заёмщика.

Суду представлено заявление Васильевой Е.Н. от ../../.... г. в ОАО «...» о предоставлении потребительского займа в размере 30.500 руб. и на условиях, указанных в настоящем заявлении и установленных в Общих условиях предоставления потребительского кредита (л.д. ...).

Согласно указанному заявлению, во избежание сомнений, настоящее заявление следует рассматривать как оферту в смысле статьи 435 Гражданского кодекса РФ. ОАО «...» вправе акцептовать настоящую оферту путём перевода суммы займа на текущий счёт заёмщика. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на текущий счет (л.д. ...).

Согласно справке по персональному кредиту денежные средства в размере 30.500 руб. перечислены на счет №... Васильевой Е.Н. ../../.... г. (л.д. ...).

Оценивая представленные документы, суд приходит к выводу, что между сторонами был в предусмотренной законом письменной форме, с соблюдением формы договора и его существенных условий, заключено соглашение о кредитовании.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её заёмщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Согласно условиям соглашения о кредитовании сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30 числа каждого месяца в размере 3.790 руб. (л.д. ...).

Судом установлено, что заёмщиком была допущена просрочка по возврату кредита.

Ответчик в судебное заседание не явился и правом представить доказательства частичного либо полного исполнения обязательств по кредитному договору не воспользовалась.

При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании просроченного основного долга в размере 30.500 руб. законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно условиям кредитного соглашения кредит был выдан заёмщику под 22,99% годовых (л.д. ...).

Представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору в части процентов в сумме 2.221 руб. 88 коп. (л.д. ...), обоснован, проверен судом, математически верен и не вызывает сомнений у суда.

Таким образом, исковые требования о взыскании процентов по кредитному договору в сумме 2.221 руб. 88 коп. обоснованны, законны и подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинённые ему убытки.

В соответствии со статьей 331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

В соответствии с условиями кредитного соглашения за нарушение обязательств по данному соглашению по погашению кредита и начислению процентов заёмщик несёт ответственность в виде уплаты неустойки в размере 22,99% годовых. Размер штрафа за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу составляет 600 руб. С ../../.... г. штраф за образование просроченной задолженности составляет 500 руб. (л.д. ...).

Представленный истцом расчёт за период с ../../.... г. по ../../.... г. неустойки в общей сумме 12.145 руб. 37 коп. (2.359,51+9.785,86) за несвоевременную уплату процентов в сумме 2.359 руб. 51 коп., неустойки за несвоевременную уплату основного долга в сумме 9.785 руб. 86 коп. математически верен, и не вызывает сомнений у суда.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании неустойки за нарушение обязательств по кредитному соглашению в сумме 12.145 руб. 37 коп. законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд признаёт законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 44.867 руб. 25 коп., которая состоит из: основного долга по кредиту – 30.500 руб., процентов – 2.221 руб. 88 коп., неустойки за нарушение обязательств по договору - 12.145 руб. 37 коп.

При этом суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца комиссии за обслуживание счета.

На основании статьи 30 указанного Закона Банк России указанием от ../../.... г. №...-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Согласно статье 9 Федерального закона от ../../.... г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1). Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 846 Гражданского кодекса РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами (пункт 2).

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от ../../.... г. №... «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Из буквального смысла указанных законодательных норм, а также из положений Федерального закона от ../../.... г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», суд приходит к выводу о том, что открытие и ведение ссудного счета не относятся к числу банковских операций, в связи с чем, взимание комиссии за данные действия не соответствует закону.

В соответствии с нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, и п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка РФ от ../../.... г. №...-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно Положению от ../../.... г. N 54-П предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных

Из Положения Банка России от ../../.... г. N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, действия банка по обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, в связи с чем, начисление комиссии по рассматриваемому кредитному договору является нарушением прав потребителя и не может быть признано обоснованным, поэтому исковые требования о взыскании комиссии за обслуживание счёта в сумме 3.576 руб. 65 коп. и, соответственно, штрафа на комиссию за обслуживание счёта в сумме 3.706 руб. 13 коп. необоснованны и удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворён частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально удовлетворённых судом исковых требований.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом, при обращении в суд с иском при цене иска 52.150 руб. 03 коп. была в установленном законом порядке оплачена государственная пошлина в сумме 1.764 руб. 50 коп. (л.д. ...). Данные расходы по уплате государственной пошлины истец просил взыскать с ответчика.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению частично – в сумме 44.867 руб. 25 коп., расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально присужденной сумме, в размере 1.546 руб. 02 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Васильевой Е. Н. в пользу открытого акционерного общества «...» задолженность по соглашению о кредитовании №... от ../../.... г.: просроченный основной долг в сумме 30.500 руб., начисленные проценты в сумме 2.221 руб. 88 коп., неустойку за нарушение обязательств по договору в сумме 12.145 руб. 37 коп., а также судебные расходы в сумме 1.546 руб. 02 коп., итого взыскать 46.413 руб. 27 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требования открытого акционерного общества «...» отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его принятия судом, путём подачи апелляционной жалобы через Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

Судья - подпись С.Ю. Вахрушева