Решение по делу № 2-78/2023 (2-2414/2022;) от 12.09.2022

№ (2-2414/2022;)

УИД 61RS0№-79

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 апреля 2023 года город Батайск

Батайский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Шишиной О.И.,

при секретаре Эндер Е.К.,

с участием Рыженковой А.Г., Силаевой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым требованиям ПАО Сбербанк к Броян <данные изъяты> о взыскании за счет наследственного имущества умершего заемщика Исаяна <данные изъяты> задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Броян <данные изъяты> к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о признании смерти Исаяна <данные изъяты> страховым случаем, погашении задолженности за счет страхового возмещения, взыскании в пользу Броян <данные изъяты> части невостребованного страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилось ПАО Сбербанк с иском к наследственному имуществу умершего заемщика Исаяна <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Исаяном Б.С. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выдал кредит в сумме 187 945 рублей 96 копеек сроком на 45 месяцев под 19,9% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по возврату кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно образовалась задолженность в размере 134 731 рубль 15 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 113 199 рублей 35 копеек, просроченные проценты в размере 21 531 рубль 80 копеек. Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик Исаян Б.С. умер, обязательство по выплате кредита на дату смерти не исполнено.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ответчика на наследника умершего заемщика – Броян <данные изъяты>.

С учетом уточненных исковых требований ПАО Сбербанк просит взыскать с наследника умершего заемщика Исаяна Б.С. Броян З.С. в пределах стоимости унаследованного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 134 731 рубль 15 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 113 199 рублей 35 копеек, просроченные проценты в размере 21 531 рубль 80 копеек, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 3 894 рубля 62 копейки.

Ответчиком Броян З.С. в лице представителя по доверенности Силаевой Л.В. подано встречное исковое заявление к ПАО Сбербанк и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти Исаяна Б.С. страховым случаем, взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения в размере 134 731 рубль 15 копеек, перечислив денежные средства на счет ПАО Сбербанк в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк расходов на оплату государственной пошлины в размере 3 894 рубля 62 копейки, взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Броян З.С. части невостребованного страхового возмещения в размере 53 214 рублей 81 копейка. В обоснование требований указано, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Исаяном Б.С. заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ЦПТРР00225352802 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховая сумма по указанному договору страхования составляет 187 945 рублей 96 копеек.

Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному ПАО Сбербанк по доверенности Рыженкова А.Г. в судебном заседании исковые требования по первоначальному иску поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. Против удовлетворения встречных исковых требований возражала, пояснив, что Исаян Б.С. умер от острой сердечной недостаточности, что свидетельствует о том, что на момент заключения договора страхования у заемщика имелось заболевание сердца.

Представитель ответчика по первоначальным искам и истца по встречному по доверенности Силаева Л.В. в судебном заседании требования по первоначальным искам не признала, поддержала требования по встречному иску, пояснила, что кредитная задолженность подлежит погашению за счет страховой выплаты, поскольку Исаян Б.С. на момент смерти являлся застрахованным лицом, обязательства по кредитному договору исполнял надлежащим образом. На момент заключения договора страхования страховая компания не требовала у заемщика медицинскую документацию. Указала, что на Исаяна Б.С. распространяется расширенное страховое покрытие.

Представитель ответчика по встречному иску ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен судом о месте и времени судебного заседания надлежащим образом. Направил в суд возражения на исковое заявление, в которых указал, что встречное исковое заявление принято судом с нарушением процессуальных норм, поскольку ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не являлось истцом по первоначальному иску, требований к ответчику не заявляло. Также указано, что наследником застрахованного лица не исполнены обязанности по предоставлению полного комплекта документов, необходимых для принятия решения по наступившему событию, кроме того, на дату смерти заемщика задолженность по кредитному договору составляла 113 261 рубль 07 копеек, в связи с чем требование о взыскании со страховой компании в пользу банка денежных средств в размере 134 731 рубль 15 копеек заявлено неправомерно. Такде указано, что требования истца по встречному иску о взыскании штрафа не подлежат удовлетворению, в случае удовлетворения требований истца о взыскании штрафа просили о снижении размера штрафа.

Ответчик по первоначальным искам и истец по встречному Броян З.С., а также представитель ответчика по встречному иску ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещались судом о месте и времени судебного заседания надлежащим образом. Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, против удовлетворения встречного искового заявления возражал.

В отношении Фроловой С.В. и представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется (ч. 1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ч. 2). При призвании наследника к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное) наследник может принять наследство, причитающееся ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками (ч. 3). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (ч. 4).

В силу ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ч. 1).

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению (ч. 3).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Исаяном Б.С. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 187 945 рублей 96 копеек сроком на 45 месяца под 19,9% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора Исаян Б.С. на основании его заявления был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на срок 45 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 62-64).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по возврату кредита образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 134 731 рубль 15 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 113 199 рублей 35 копеек, просроченные проценты в размере 21 531 рубль 80 копеек.

Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик Исаян Б.С. умер, обязательство по выплате кредита на дату смерти не исполнено.

После смерти заемщика открыто наследственное дело №, в соответствии с содержанием которого единственным наследником умершего Исаяна Б.С. является его супруга Броян Зине Сутоевна.

Наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес> (л.д. 54), а также 1/2 доли автомобиля марки Вотекс Эстина А21, идентификационный номер (VIN): №, 2010 года выпуска, № двигателя № кузов №, цвет черный, регистрационный знак К341НА161 (л.д. 55).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрены три вида страхового покрытия - расширенное страховое покрытие, базовое страховое покрытие и специальное страховое покрытие.

При расширенном страховом покрытии страховыми случаями являются: смерть; инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2-ой группы в результате несчастного случая; инвалидность 2-ой группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; дистанционная медицинская консультация.

Для специального страхового покрытия страховыми случаями являются: смерть, дистанционная медицинская консультация.

Базовое страховое покрытие распространяется на определенные группы лиц, от отношения к которым зависит установление страхового случая.

Так, к указанной группе относятся: лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 70 полных лет; лица, у которых до даты подписания заявления имелись заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Для базового страхового покрытия страховыми случаями являются: смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация.

Из имеющихся в деле медицинских документов, а именно этапного эпикриза из медицинской карты стационарного больного МБУЗ «ЦГБ» г.Батайска <адрес> следует, что ДД.ММ.ГГГГ у Исаяна Б.С. диагностирован ишемический инсульт в бассейне правой средней мозговой артерии.

Таким образом, поскольку на момент подписания заявления о присоединении к договору страхования у Исаяна Б.С. был диагностирован инсульт, на него распространялось базовое страховое покрытие, по которому основным страховым случаем является смерть от несчастного случая.

В соответствии с выпиской из протокола патолого-анатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти Исаяна Б.С. явился повторный распространенный инфаркт <данные изъяты>

Таким образом, суд приходит к выводу, что смерть Исаяна Б.С. наступила от заболевания, а не от несчастного случая, в связи с чем не может быть признана страховым случаем, исходя из условий договора страхования.

На основании изложенного встречные исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения.

Согласно разъяснениям, указанным в п. п. 60, 61, 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Оценив в совокупности имеющиеся доказательства, в том числе исследовав в судебном заседании имеющиеся в материалах дела заключение № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым рыночная стоимость на дату смерти заемщика квартиры площадью 59,5 кв.м. с кадастровым номером № расположенной по адресу: <адрес>, составила 2 327 000 рублей, суд приходит к выводу, что стоимость 1/2 доли в праве общей долевой собственности на указанный объект недвижимости значительно превышает размер истребуемой банком суммы задолженности.

С учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, наследник Броян З.С. должна нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества, в связи с чем, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 134 731 рубль 15 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 113 199 рублей 35 копеек, задолженность по просроченным процентам в размере 21 531 рубль 80 копеек подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк» взыскиваются расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 894 рубля 62 копейки.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Броян <данные изъяты> о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Броян <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 134 731 рубль 15 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 113 199 рублей 35 копеек, задолженность по просроченным процентам в размере 21 531 рубль 80 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 894 рубля 62 копейки.

Встречное исковое заявление Броян <данные изъяты> к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о признании смерти Исаяна <данные изъяты> страховым случаем, погашении задолженности за счет страхового возмещения, взыскании в пользу Броян <данные изъяты> части невостребованного страхового возмещения – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Батайский городской суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ