Решение по делу № 2-1798/2023 от 21.03.2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Иркутск                                             17 апреля 2023 г.

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Апкина В.П., при секретаре Тодорхоевой С.Б.,

с участием ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1798/2023 по иску акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее – АО "БРС", банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" от 9 марта 2013 г. № в размере 173 566,84 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 671,34 рублей.

В обоснование исковых требований банком указано, что 9 марта 2013 г. между банком и ФИО5 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" №.

Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении.

В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт" выпустить на его имя карту "Русский Стандарт"; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование расходных операций по счету.

Банк открыл на имя ФИО4 банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам "Русский Стандарт", а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" содержатся в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифы по картам "Русский Стандарт".

Таким образом, при подписании заявления ФИО8 располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах.

В период пользования картой должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

9 декабря 2013 г. банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 173 566,84 рублей не позднее 8 января 2014 г., однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету 173 566,84 рублей.

На основании изложенного, АО "БРС" просит суд взыскать с ФИО4 в пользу банка задолженность по договору о карте от 9 марта 2013 г. № в размере 173 566,84 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 671,34 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО "БРС" – Татаринова Ю.В. не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовала о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО8 в судебном заседании заключение с банком договора о предоставлении и обслуживании карты и наличие задолженности не отрицал, просил отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Выслушав участника процесса, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как указано в статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что 2 апреля 2013 г. ФИО8 обратился в закрытое акционерное общество "Банк Русский Стандарт" с заявлением, в соответствии с которым предлагает банку на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифах по картам, заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого:

- выпустить на его имя карту, указанную в разделе "Информация о карте" анкеты;

- открыть ему банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе "Валюта счета" раздела "Информация о карте" анкеты;

- для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета.

Согласно данному заявлению ФИО8 понимает и соглашается с тем, что:

- принятием банком его предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета;

- что размер лимита будет определен банком самостоятельно, но не будет превышать 750 000 рублей;

- составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением являются Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать;

- с момента заключения договора о карте к ее взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов), указанный в графе "Тарифный план" раздела "Информация о карте" анкеты.

Согласно разделу "Информация о карте" анкеты на получение карты, подписанной ФИО5, Тарифный план 236/1.

В заявлении от 2 апреля 2013 г. ФИО8 настоящим подтверждает:

- что он ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания настоящего заявления, их содержание понимает;

- подтверждает свое согласие с размером процентной(-ых) ставки(-ок) по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте;

- подтверждает, что он ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

Своей подписью под заявлением ФИО8 также подтверждает получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов. Данное заявление (оферта) подписано лично ФИО5 2 апреля 2013 г.

Согласно пункту 6 Тарифного плана ТП 236/1, подписанного ФИО5 2 апреля 2013 г., размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет:

- на сумму кредита, предоставляемого для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями – 28 процентов годовых;

- на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств – 28 процентов годовых.

Плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита – 2,9 процентов (минимум 100 рублей) (пункт 7.1.2 Тарифного плана).

Полная стоимость кредита – 32,76 процентов годовых (Информация о полной стоимости кредита).

Минимальный платеж составляет 5 процентов от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (не менее 750 рублей, но не более суммы задолженности на конец расчетного периода). При этом минимальный платеж увеличивается на неоплаченную часть минимального платежа (пункт 10 Тарифного плана).

Плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые – 300 рублей; 2-й раз подряд – 500 рублей; 3-й раз подряд – 1 000 рублей; 4-й раз подряд – 2 000 рублей (пункт 11 Тарифного плана).

Неустойка взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе в скорректированном заключительном счете-выписке) и составляет 0,2 процента от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки (пункт 14 Тарифного плана).

ФИО8 подтверждает, что он ознакомлен, понимает и согласен с Тарифным планом ТП 236/1, а также с информацией о полной стоимости кредита и примерным графиком погашения задолженности, о чем имеется собственноручная подпись заемщика ФИО4 от 2 апреля 2013 г.

В соответствии с пунктом 1.10 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" договор - заключенный между банком и клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, настоящие "Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифы по картам "Русский Стандарт".

Оферта (предложение) ФИО4 была акцептована (принята) банком путем открытия на его имя банковского счета № и выдачи ему активированной банковской карты.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что на момент обращения ФИО4 в банк сторонами были согласованы все существенные условия договора данного вида.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что 2 апреля 2013 г. между АО "БРС" и ФИО5 заключен договор, который является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и. следовательно, отвечает требованиям статей 432, 434, 438, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифы по картам "Русский Стандарт" являются составной частью договора от 2 апреля 2013 г.

Оценивая исследованный в судебном заседании договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и общим положениям об обязательствах.

Ответчиком карта была активирована и по ней были совершены расходные операции, что подтверждается движением средств по счету.

Таким образом, договор о карте с ФИО5 заключен надлежащим образом в порядке, предусмотренном действующим законодательством, письменная форма договора соблюдена, следовательно, нарушений требований статей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора не установлено.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (пункт 6.25 Условий). Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключенного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключенного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (пункт 6.23 Условий).

При этом в целях подтверждения права пользования картой, клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счетами-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора.

Ответчиком обязательства по договору о предоставлении и обслуживании карты исполняются ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету №.

В соответствии с Условиями по картам "Русский Стандарт" истец 9 декабря 2013 г. выставил заемщику заключительный счет-выписку на погашение полной задолженности по договору о карте в размере 173 566,84 рублей, установил срок для возврата задолженности по договору в полном объеме – до 8 января 2014 г., что ФИО5 выполнено не было.

По общему правилу, изложенному в статье 309, пункте 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Мировым судьей судебного участка № 4 Октябрьского района г. Иркутска на основании заявления АО "БРС" 14 сентября 2022 г. был вынесен судебный приказ № 2-3879/2022, которым с ФИО4 в пользу банка взыскана задолженность по договору, расходы по уплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи судебного участка № 4 Октябрьского района г. Иркутска от 19 января 2023 г. указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника.

После отмены судебного приказа обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору не погашена.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 15 марта 2023 г. общий размер задолженности ответчика по кредитному договору от 9 марта 2013 г. № составляет 173 566,84 рублей.

Данный расчет суд находит правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Более того, ответчиком, которому в определении о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству разъяснялись требования части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, необоснованности представленного банком расчета задолженности по кредитному договору суду не представлены, в материалах дела отсутствуют, расчет задолженности не оспорен.

Вместе с тем, ответчиком ФИО5 заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года. При этом по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения, а с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.) (абзац первый пункта 2 статьи 200, статья 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случае истечения срока исковой давности принудительная (судебная) защита прав истца независимо от того, имело ли место в действительности нарушение его прав, невозможна.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 г. № 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 г. № 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В силу части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение сроков исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

Как установлено судом 9 декабря 2013 г. банк выставил в адрес ФИО4 заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в размере 173 566,84 рублей в срок до 8 января 2014 г.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не были.

Течение срока исковой давности по требованиям банка о взыскании кредитной задолженности в силу положений абзаца первого пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации начинается с 9 января 2014 г. и заканчивается 8 января 2017 г.

После получения заключительного требования ФИО8 не совершал действий, свидетельствующих о признании долга, что исключает прерывание срока исковой давности в соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации, что следует из выписки из лицевого счета ФИО4

С заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО4 банк обратился к мировому судье 7 сентября 2022 г. и судебный приказ был выдан 14 сентября 2022 г., то есть уже по истечении срока исковой давности.

Определением мирового судьи от 19 января 2023 г. судебный приказ отменен.

С настоящим иском банк обратился 21 марта 2023 г.

Таким образом, срок исковой давности по требования АО "БРС" о взыскании кредитной задолженности с ФИО4 истек, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В этой связи суд полагает необходимым, применив последствия пропуска срока исковой давности, отказать АО "БРС" в иске к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Оценив в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца АО "БРС" к ФИО2 подлежат оставлению без удовлетворения с учётом правового обоснования, изложенного в настоящем решении суда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества "Банк Русский Стандарт" (ОГРН: 1027739210630) к ФИО2 (паспорт: №, №, выдан Отделом УФМС России по Иркутской области в Октябрьском районе г. Иркутска ДД.ММ.ГГГГ г., код подразделения: №) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" от 9 марта 2013 г. № в размере 173 566,84 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 671,34 рублей – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья                                   В.П. Апкин

Мотивированное решение суда составлено: 18 апреля 2023 г.