Решение по делу № 2-9428/2014 от 28.10.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ростов-на-Дону 15 декабря 2014 года

Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Пипник Е.В.

при секретаре Барлетовой М.Г,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-9428/14 по иску Разуваева Ю.Н. к ВТБ 24 (ЗАО) о признании в части недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии, обязании пересчитать задолженность по кредиту с учетом фактически полученных сумм,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Разуваев Ю.Н. обратился в суд с исковыми требованиями ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ истцом было получено согласие на кредит в ВТБ24 (ЗАО), договор № №, счет № №. Кредитный договор выдан не был.

В обоснование исковых требований, истец указал, что оформил соглашение на получение суммы кредита в размере 153000 руб. Согласно данному соглашению сумма ежемесячного платежа для погашения кредита составляла 6454,36 руб. Сумма единовременной комиссии за выдачу кредитных средств составила 3000 руб. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, составила 0,29% от суммы кредита, но не менее 299 рублей. Исходя их предоставленного уведомления о полной стоимости кредита фактический размер кредита, предоставленного заемщику составила 150000 руб., однако из этой суммы также удерживались различные комиссии, комиссия за выдачу кредитных средств – 3000 рублей. Однако проценты насчитывались на общую сумму – 153000 рублей. Истец считает, что отдельные условия кредитного договора не соответствуют законодательству РФ и являются недействительными по следующим основаниям. Банк ВТБ 24 (ЗАО)дополнительно навязал подключение к программе коллективного страхования. В предоставленных Банком заемщику документах - согласии, уведомлении о полной стоимости кредита не указана страховая компания, осуществляющая страхование заемщика, размер страхового платежа, условия оплаты - то есть существенные условия для договора страхования. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Заключенный истцом договор относится к договорам присоединения. Исходя из этого и согласно положениям договору без условия подключения к программе коллективного страхования, истец не имел возможности заключить с ответчиком кредитный договор. Включение в договор условий, обуславливающих выдачу кредита подключением к программе коллективного страхования, не соответствует положениям пункта 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).Правилами бытового обслуживания населения в РФ, утвержденными постановлением Совета Министров - Правительства РФ от 08.06.1993, было впервые установлено, что условия договора или иного документа, которым оформляется заказ, ущемляющие права потребителей по сравнению с предусмотренными Законом РФ «О защите прав потребителей» и Правилами, признаются недействительными, а также и то, что если в результате применения условий договора, ущемляющих права потребителя, у последнего возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме, включая и убытки, причиненные нарушением прав потребителя на свободный выбор видов и услуг (работ). Истец считает, что присоединение страхования к получению кредита привело к убыткам потребителя. Кроме того, согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителя» заемщику должна была быть предоставлена полная и достоверная информация о лице, оказывающем услугу займа, его регистрации в налоговых органах и т.д., однакобанком информация предоставлена не была. Банк не предоставил надлежаще полной информации о товаре (кредите). Также не доведена полная стоимость кредита до потребителя,что является нарушением Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 139-И «Об обязательных нормативах банка». Расшифровки полной стоимости кредита нет. Все виды комиссий сведены в одной графе без расшифровки - «Общая сумма погашения». В Уведомлении о полной стоимости кредита, отсутствует размер комиссии за коллективное страхование, неустойки, штрафа. Положение к письму Федеральной антимонопольной службы и ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ № ИА/7235,77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» утверждены Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. В данном Заявлении эти рекомендации не выполнены. Нерасшифрованная полная стоимость кредита является предметом работы Роспотребнадзора по скрытым обременительным условиям. Статья 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» также содержит обязательные условия для банков о полной стоимости кредита и доведении до клиентов полной информации о предоставляемой услуге. Таким образом, Банком не была доведена полная стоимость кредитных средств заемщику. Банк взял комиссию за выдачу кредитных средств в размере 3000 рублей единовременно и комиссию за присоединение к программе коллективного страхования в общей сумме 15973,20 рублей, т.е. лишая потребителя права выбора, ответчик удержал в общей сумме комиссий на 18973,20 рублей. Кроме того, стоимость уплаты указанных комиссий включена в общую стоимость кредита и потребитель оплачивает проценты и на эту сумму так же. Указанные виды комиссий нормами ГК РФ, иными законами не предусмотрены.

Истец просил суд признать недействительными условия кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ -24 (ЗАО) и Разуваевым Ю.Н. № об оплате комиссии за выдачу кредитных средств. Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ВЬБ-24 и Разувеаевым Ю.Н. об уплате комиссии за присоединение к программе коллективного страхования. Взыскать с ответчика комиссию за выдачу кредитных средств по кредитному договору в сумме 3000 рублей и 15973,20 рублей; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6578,60 рублей; пеню в размере 51227,64 рублей, штраф в размере 38389,72 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере 22500 рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 790 рублей.

В последствие, в порядке ст. 39 ГПК РФ представитель истца уточнил с исковые требования, просил суд признать недействительными условия кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ -24 (ЗАО) и Разуваевым Ю.Н. № об оплате комиссии за выдачу кредитных средств. Взыскать с ответчика комиссию за выдачу кредитных средств по кредитному договору в сумме 3000 рублей; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1110,31 рублей; пеню в размере 17280 рублей, штраф в размере 10695,15 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 790 рублей. Требования о признании недействительными условий кредитного договора, заключенного между ВТБ-24 и Разувеаевым Ю.Н. в части уплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования истец не поддержал.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате рассмотрения дела. В материалах дела имеется почтовое уведомление, подтверждающее надлежащее извещение истца о дате и месте судебного разбирательства.

Представитель истца по доверенности в деле Авильцева А.И. в судебное заседание явилась, уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить, дав пояснения по делу, аналогичные изложенным в исковом заявлении и уточнениям к исковому заявлению.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В материалах дела имеются возражения на исковое заявление (л.д.27-29), согласно которым, представитель ответчика по доверенности в деле Беспалова Л.В. полагает требования Разуваева Ю.Н. не законными и противоречащими нормативной практике споров по данным вопросам. Банк предоставил Разуваеву Ю.Н. услугу по кредитному договору №№ в рамках Программы коллективного добровольного страхования по кредитам наличности,в частности: 1) Банк предоставил услугу по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредиту, поскольку Разуваев Ю.Н. самостоятельно выразил желание выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе, что подтверждается его заявлением к одному и к другому договору.Волеизъявление по указанному вопросу не влияло на принятие банком решения о выдаче кредита. Данное заявление ответчик предоставил в качестве приложения к возражению. Разуваев Ю.Н. самостоятельно принял такое решение путей подачи в банк заявления на включение в число участников программы страхования. Кроме того, что свое желание Разуваев Ю.Н. выразил дважды, при заполнении анкеты - заявления ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредитной кары, а так же при получении кредита в виде банковской кары 13.07.2014. Разуваев Ю.Н. самостоятельно и добровольно выбрал программу страхования «Лайф 0.29%» по рискам - постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни. В страховой компании ООО СК «ВТБ-Страхование». За данную услугу согласно заявлению взимается комиссия 0,29% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 299руб. Таким образом, Разуваев Ю.Н. самостоятельно имел возможность выразить свое согласие на подключение к программе, что и было сделано, путем подписания заявления о подключении. С учетом требований п.2 ст. 934 ГК РФ, договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания заявления, что Разуваев Ю.Н. и. произвел. Кроме того, банк считает, что Разуваевым Ю.Н. пропущен трехлетний срок исковой давности. Таким образом, банк просит суд в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в отсутствии представителя банка.

Дело в отсутствие не явившихся лиц рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим обстоятельствам.

Как установлено судом, 13.07.2010 истцом было получено согласие на кредит в ВТБ24 (ЗАО), договор № № счет № №.

Истец оформил соглашение на получение суммы кредита в размере 153000 рублей (л.д.8-9).

Согласно данному соглашению сумма ежемесячного платежа для погашения кредита составляла 6454,36 руб. Сумма единовременной комиссии за выдачу кредитных средств составила 3000 руб. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, составила 0,29% от суммы кредита, но не менее 299 рублей.

Исходя их предоставленного уведомления о полной стоимости кредита фактический размер кредита, предоставленного заемщику составила 150000 руб., однако из этой суммы также удерживались комиссия за выдачу кредитных средств – 3000 рублей. Проценты насчитывались на общую сумму – 153000 рублей (л.д.10-11).

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Давая оценку доводам истца и возражениям ответчика, суд исходит из требований статьи 56 ГПК РФ, в силу которых каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Таким образом, датой подписания истцом согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) на получение денежной суммы в размере 153000 рублей, с выплатой ежемесячного платежа для погашения кредита в размере 6454,36 рублей, в единовременной выплатой комиссии за выдачу кредитных средств в размере 3000 руб., с выплатой ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов - 0,29% от суммы кредита, но не менее 299 рублей, является 13.07.2010, соответственно срок исковой давности заканчивается 13.07.2013.

Исковое заявление истцом было подано в Кировский районный суд 28.10.2014, таким образом, срок исковой давности по данному правоотношению истцом был пропущен.

На основании указанного, суд приходит к выводу, что требования истца в части признания недействительными условий кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ -24 (ЗАО) и Разуваевым Ю.Н. № об оплате комиссии за выдачу кредитных средств, а также взыскания с ответчика комиссии за выдачу кредитных средств по кредитному договору в размере 3000 рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1110,31 рублей; пени в размере 17280 рублей, штрафа в размере 10695,15 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей; расходов на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей, расходов на оформление нотариальной доверенности в размере 790 рублей, не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 12, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Разуваева Ю.Н. к ВТБ 24 (ЗАО) о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания комиссии за выдачу кредитных средств, обязании перечислить задолженность по кредиту с учетом фактически полученной суммы – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд в течение месяца, со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы.

Текст мотивированного решения суда изготовлен 19 декабря 2014 года.

СУДЬЯ: