Решение по делу № 2-736/2018 от 10.04.2018

Дело № (18)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        с. Покровское        01 августа 2018 г.

Неклиновский районный суд Ростовской области под председательством судьи Шпорт В.В.,

при секретаре Махмудовой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «прирост» в интересах Зломановой Н.Я. к ООО СК ВТБ страхование, ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «прирост» обратилась с иском в интересах Зломановой Н.Я. к ООО СК ВТБ страхование, ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, указав, что что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком заключен договор № по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 500 000 руб. под 14,5% годовых, сроком на 60 месяцев. В тот же день Зломанова Н.Я. написала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками Банка, в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв", плата за участие в которой составила 67 200 руб., Указанная денежная сумма вошла в состав кредитных средств.

21.03.2018 г. Зломанова Н.Я. обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением об отключении от Программы коллективного страхования и возврате страховой премии, которое ответчиком получено 22.03.2018 г. и оставлено без ответа.

21.03.2018 г. Зломанова Н.Я. в адрес ПАО «Банк ВТБ» направлено заявление об отказе от банковских услуг и требование на возврат комиссии. Соответчиком претензия получена 22.03.2018 г., требования до настоящего времени не удовлетворены.

Подписанное ею заявление об участии в страховании содержит недействительные условия, согласно которым при отказе от страхования оплата услуг по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Сославшись на изложенные обстоятельства, истцы просили суд признать недействительным заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв" по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчикаООО СК ВТБ страхование страховой взнос в размере 67 200 рублей, взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ» вознаграждение за присоединение к программе страхования в размере 16 800 рублей, взыскать с ответчика ООО СК ВТБ страхование проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 101,5 рублей за период с 01 апреля 2018 года по 01.05.2018 года, взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ»проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 406 рублей за период с 01 апреля 2018 года по 01.05.2018 года, взыскать с ООО СК ВТБ страхование неустойку за невыполнение требований потребителя в размере 16 800 рублей за период с 01 апреля 2018 года по 01.05.2018 года, взыскать с ПАО «Банк ВТБ» неустойку за невыполнение требований потребителя в размере 67 200 рублей за период с 01 апреля 2018 года по 01.05.2018 года, компенсацию морального вреда –3 000 рублей, штраф.

Истцы обратились с письменным ходатайством о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчики ООО СК ВТБ страхование, ПАО «Банк ВТБ» о слушании дела уведомлены, в судебное заседание своих представителей не направили.

Ответчик ООО СК ВТБ страхование представил в суд письменный отзыв, в котором выразил несогласие с требованиями истцов,поскольку Зломанова Н.Я. добровольно присоединилась к Программе страхования, просил в иске отказать и рассмотреть дело без участия своего представителя.

Ответчик ПАО «Банк ВТБ» письменный отзыв не представил.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, не находит оснований для отложения судебного разбирательства и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Зломановой Н.Я. и Банком заключен договор № по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 500 000 руб. под 14,5% годовых, сроком на 60 месяцев.

В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств в тот же день Зломанова Н.Я. подписала заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резервЛайф +" в ВТБ 24 (ПАО), которым она выразила согласие на включение в число участников указанной Программы, действующей на основании договора, заключенного между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование".

В заявлении указано, что плата за участие в Программе страхования составляет 84 000 рублей и состоит из вознаграждения Банка за подключение к Программе страхования –16 800 рублей, а также страховой премии –67 200 рублей.

Также из вышеуказанных документов следует, что данная денежная сумма входит в состав предоставленного кредита.

В соответствии с п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

Статьей 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона 20 ноября 2015 г. Банком России издано Указание N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", п. 1 которого установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

По истечении указанного срока, то есть 21.03.2018 г. Зломанова Н.Я. обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением об отключении от Программы коллективного страхования и возврате страховой премии, 21.03.2018 г. Зломанова Н.Я. в адрес ПАО «Банк ВТБ» направлено заявление об отказе от банковских услуг и требование на возврат комиссии.

Истица не реализовала свое право на отказ от страхования в установленные законодательством сроки, следовательно, данная сумма не подлежит возврату Зломановой Н.Я..

Требования истцов о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки за невыполнение требований потребителя- не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о возврате страховой премии.

При этом надлежащим ответчиком в спорных правоотношениях является Банк ВТБ (ПАО), поскольку договор страхования заключен ООО "СК "ВТБ Страхование" именно с данным юридическим лицом, которое обязалось оказывать услуги по присоединению заемщиков к Программе коллективного страхования. Правоотношения по присоединению к Программе коллективного страхования возникли у Зломановой Н.Я. именно с Банком, которому адресовано ее заявление о намерении присоединиться к Программе и которое удержало за счет средств кредита денежную сумму равную стоимости услуг страхования.

Вместе с тем, суд считает, что обоснованными являются требования истца о признании заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +" в ПАО «Банк ВТБ» в части, предусматривающей отказ в возврате платы за услуги по обеспечению страхования при отказе от страхования, недействительными, поскольку указанное условие заявления противоречит вышеприведенным положениям Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Кроме того, на спорные правоотношения распространяются положения Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статьей 15 которого предусмотрено право потребителя на компенсацию морального вреда, размер которого определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме, размер которой определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Оценив с учетом положений ст. 1101 ГК РФ степень нравственных страданий истца, испытанных при урегулировании с Банком и страховой компанией вопроса возврата страховой премии и восстановления своих нарушенных прав потребителя, суд приходит к выводу о том, что с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Зломановой Н.Я. в связи с нарушением ее прав, как потребителя услуг, подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2 000 рублей. Данная сумма отвечает требованиям разумности и справедливости применительно к спорным отношениям.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Не смотря на то, что в заявлении Зломановой Н.Я. от 21.03.2018 г., адресованном банку не содержалось требований о признании недействительным заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в ПАО «Банк ВТБ» в части, предусматривающей отказ в возврате платы за услуги по обеспечению страхования при отказе от страхования, наличие судебного спора по данному вопросу указывает на несоблюдение банком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, в связи с чем удовлетворение требований потерпевшего в период рассмотрения спора в суде при условии, что истец не отказался от иска, в том числе в части заявленного требования о взыскании штрафа, исходя из всей причитающейся истцу денежной суммы, само по себе не является основанием для освобождения банка от ответственности в виде штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств.

Исходя из изложенного, с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в пользу Зломановой Н.Я. и Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «прирост» подлежит взысканию штраф в размере 1 000 рублей (50% суммы штрафа Зломановой Н.Я., 50%- Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «прирост»)

При этом, суд учитывает, что,не смотря на то, что истицаобратилась с заявлением об отказе от страхования к обоим ответчикам, отказ от страхования заявлен страховщику, что предусмотрено вышеприведенным Указанием Банка России, однако, с того момента, как Банку стало известно об отказе заемщика от страхования, данное кредитное учреждение добровольно права заемщика не реализовало, на требование о возврате страховой премии не ответило. Установленной законом обязанности по безусловному соблюдению досудебного порядка урегулирования спора не имеется.

Согласно ст. ст. 88, 94, 98 ГПК РФ проигравшая сторона обязана возместить все понесенные по делу другой стороны судебные расходы, которые состоят, в частности, государственной пошлины.

Издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований (ст. 103 ГПК РФ).

Поскольку Зломанова Н.Я. освобождена от уплаты государственной пошлины, размер которой на основании ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации по настоящему делу с учетом удовлетворенных требований составляет 2 000 руб. (300 руб. - за требование неимущественного характера (о компенсации морального вреда), данная сумма подлежит взысканию с проигравшего ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

иск Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «прирост» в интересах Зломановой Н.Я. к ООО СК ВТБ страхование, ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей- удовлетворить частично.

Признать недействительным заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резервЛайф+" в ПАО «Банк ВТБ»в части, предусматривающей отказ в возврате платы за услуги по обеспечению страхования при отказе от страхования.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу Зломановой Н.Я. компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей и штраф в размере 500 рублей, а всего взыскать – 2 500 рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользуМежрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «прирост» штраф в размере 500 рублей.

В остальной части иска- отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в местный бюджет неоплаченную истцом госпошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в апелляционном порядке через Неклиновский районный суд в течение месяца с момента его оглашения.

    Судья-