Решение от 10.09.2014 по делу № 2-4703/2014 от 07.08.2014

Решение

Именем Российской Федерации

10.09.2014 г. г. Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Яремчук Е.В.,

при секретаре Игнатьевой Е.А.,

с участием представителя истца Галечян Г.А.,

представителя ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) Извайлова А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ломакиной ФИО6 к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными пункты кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

истец Ломакина Н.Г. обратилась в суд с указанным иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО), мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор. Данный договор был заключен при покупке шубы (целевой) в точке выдачи кредита. Условиями договора на Ломакину Н.Г. была возложена обязанность оплатить страхование жизни. При этом истец была намерена получить кредит в сумме 150000 рублей, но по документам кредит был выдан на сумму 255972 рубля 70 копеек. Сумма в размере 105972 рубля 70 копеек была списана в счет оплаты вознаграждения банку и страховой премии по договору страхования в ООО СК «Ренессанс Жизнь». В итоге, сумма кредита увеличилась на 105972 рубля 70 копеек, что существенно изменило условия кредита в невыгодную для истца сторону. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензий о возврате начисленных денежных сумм. ДД.ММ.ГГГГ истцом получен отказ банка в удовлетворении претензии. Полагает, что сумма комиссии взыскана с истца незаконно и подлежит возврату. Просит суд признать недействительными п. 1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 105972 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16999 рублей, неустойку в размере 105972 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1100 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 рублей.

Истец Ломакина Н.Г., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, суд счел возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца Галечян Г.А. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) Извайлов А.И. в судебном заседании исковые требования не признал, в иске просил отказать. При этом пояснил, что договор между истцом и ответчиком заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Истцу ничто не препятствовало изучить условия договора до его заключения. Тем не менее, истец решила воспользоваться услугами банка, подтвердила при подписании договора факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными банком условиями договора. До заключения договора истцу предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям договора. Кроме того, получение кредита не обусловлено обязательностью страхования, поскольку банк не оказывает услугу по страхованию и предоставления кредита не зависит от наличия либо отсутствия страховки, о чем истец также была проинформирована. Информация о добровольности страхования указана в неотъемлемых частях договора, а также полисах и заявлениях на страхование.

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессан Жизнь», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, причины неявки не сообщил, суд определил рассмотреть дело без его участия, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 12, 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны при заключении договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310, 810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К правоотношениям, связанным с кредитным договором, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

На основании ч. 2 ст. 420 ГК РФ к договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (ст. 428 ГК РФ).В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса (ч. 4 ст. 935 ГК РФ).В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ломакиной Н.Г. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № сроком на 36 месяцев, сумма кредита 255972 рубля 70 копеек с процентной ставкой 28,9 % годовых, уплатой ежемесячного платежа в размере 10716 рублей, с подключением к программе страхования жизни и здоровья в ООО СК «Ренессанс Жизнь». Данные обстоятельства подтверждаются заявлением на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8- 11). Также из указанного заявления на получение кредита следует, что кредит выдан на приобретение товара – шубы, стоимостью 170000 рублей, первоначальный взнос составил 20000 рублей, сумма кредитный средств - 150000 рублей.Согласно п. 1.2 заявления, Ломакина Н.Г. подписав данное заявление просила заключить с ней договор, в рамках которого открыть ей текущий счет в соответствии с «Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО), предоставить ей кредит в размере, на срок и условиях, указанных в разделе 14 настоящего заявления, на приобретение товаров, указанных в разделе 16 настоящего заявления, а также на оплату платы за участие в программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в торговых точках «Защита» или «Защита» с дополнительным покрытием (страхование от потери работы) согласно договору добровольного коллективного страхования заемщиков банка в рамках данных программ, заключенному со страховыми компаниями, указанными в п.п. 14.9 или 14.11 настоящего заявления (в случае согласия на участие в программе). Согласившись на участие в программе страхования, Ломакина Н.Г. дала распоряжение кредитору осуществить безакцептное списание с ее счета, номер которого указан в п. 14.3 настоящего заявления, платы за участие в программе страхования из расчета 1 % за каждый месяц страхования за весь срок кредита от страховой суммы на дату заключения договора согласно программе страхования, включающей возмещение/компенсации страховых премий по договору добровольного коллективного страхования заемщиков банка и комиссию за участие в программе страхования в соответствии с тарифами страхования в размере 0,9875 % от страховой суммы на дату заключения договора за каждый месяц страхования, в том числе НДС. Ломакина Н.Г. назначила кредитора выгодоприобретателем по страховым случаям, указанным в программе страхования, поручила кредитору включить ее в список застрахованных лиц по программе страхования и удерживать с нее в безакцептном порядке плату за участием в программе страхования и комиссию за участию в программе страхования в соответствии с тарифами страхования и условиями страхования. При этом Ломакина Н.Г. подтвердила, что ей известно о том, что участие в программе страхования не является обязательным условием для заключения договора. Своей подписью на заявлении Ломакина Н.Г. подтвердила, что с условиями страховании, условиями программы страхования ознакомлена, памятку застрахованного, в которой содержатся условия программы страхования, на руки получила. Проинформирована о том, что программа страхования является добровольной, и кредитор не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья, в том числе и от потери работы, между Ломакиной Н.Г. и любой страховой компанией по ее усмотрениюТаким образом, суд приходит к выводу, что в результате участия истца Ломакиной Н.Г. при получении кредита в программе страхования произошло изменение взаимных обязательств сторон. Стороны пришли к соглашению, что сумма основного долга заемщика стала составлять 255972 рубля 70 копеек с учетом указанных страховых взносов, от которых Ломакина Н.Г. не освобождена соглашением сторон, поэтому сумма кредитного договора увеличилась. Согласование сторонами основного долга в размере 255972 рубля 70 копеек путем участия истца Ломакиной Н.Г. в программе страхования не противоречит положениям ст. ст. 807, 808, 809, 810, 812 ГК РФ.Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик представил истцу полную информацию о кредите, Ломакина Н.Г. добровольно застраховала себя по указанным рискам. Доказательств отказа истца впоследствии от участия по программе страхования с соблюдением требований ч. 1 ст. 452 ГК РФ суду не представлено. При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным п. 1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты страховых взносов.Поскольку в удовлетворении требований о признании недействительным п. 1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты страховых взносов истцу отказано, требования о взыскании оплаченных в качестве страхового взноса денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, морального вреда, расходов по оплате доверенности и услуг представителя удовлетворению также не подлежат, поскольку являются производными от этих требований.Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил:░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░7 ░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 15.09.2014 ░░░░.

    ░░░░░                                        ░.░. ░░░░░░░