Решение по делу № 2-560/2019 от 19.02.2019

№2-560/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 мая 2019 года город Орел

Советский районный суд города Орла в составе

председательствующего судьи Лигус О.В.,

при секретаре Пичуриной Э.А.,

с участием истца Никитиной Р.В., ее представителя Зиминой Д.С.,

представителя ответчика страхового акционерного общества «ВСК» Малаховой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании районного суда гражданское дело по иску Никитиной .. к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Никитина Р.В. обратилась в суд с иском к страховому акционерному обществу «ВСК» (далее – САО «ВСК») о взыскании страхового возмещения.

В обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГ между ФИО1 (страхователь) и Орловским филиалом САО «ВСК» (страховщик) был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней и страхование имущества: квартиры № №*** (далее – договор страхования). Согласно п. 1.1. договора страхования, предметом договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица. Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, а также с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, переданного в залог (ипотеку) в обеспечение исполнения обязательств по договору займа от ДД.ММ.ГГ № №***. Согласно п. 1.5., договор заключен в соответствии с Правилами № 119 Комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГ, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Во всем остальном, что прямо не предусмотрено договором, стороны руководствуются положениями Правил

ДД.ММ.ГГ ФИО1 умер. Причина смерти - острая сердечная недостаточность. Наследницей ФИО1 является его мать Никитина ФИО10. Истец обратилась в страховую компанию с заявлением на страховую выплату, в случае смерти. До настоящего времени денежные средства не перечислены. В связи с чем, просит суд взыскать с САО «ВСК» страховое возмещение по страховому случаю в связи со смертью заемщика 294870 рублей и расходы по оплате государственной пошлины 6149 рублей.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала.

Представитель ответчика просила в иске отказать по основаниям изложенным в письменных возражениях.

В ходе рассмотрения дела привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1» было исключено из числа третьих лиц в связи с тем, что обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ №*** исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГ.

Суд, выслушав лиц участвующих в деле, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ между ФИО1 (страхователь) и Орловским филиалом САО «ВСК» (страховщик) был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней и страхование имущества: квартиры № №*** (далее – договор страхования). Согласно п. 1.1. договора страхования, предметом договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица. Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, а также с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, переданного в залог (ипотеку) в обеспечение исполнения обязательств по договору займа от ДД.ММ.ГГ № №***

Застрахованным лицом по договору является ФИО1.

В соответствии с п. 1.4. по договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях раздела 8 Договора в пределах страховой суммы, установленной в разделе 4 Договора.

Согласно п. 1.5., договор заключен в соответствии с Правилами № 119 Комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГ, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Во всем остальном, что прямо не предусмотрено договором, стороны руководствуются положениями Правил.

Страхователь (с письменного согласия Застрахованных лиц), подписывая Договор, назначает по Договору:

первым выгодоприобретателем (далее - Выгодоприобретатель-1) - в пределах денежного обязательства по Договору займа - займодавца по Договору займа (законного владельца Закладной). Па момент заключения Договора им является - ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1»;

вторым выгодоприобретателем (далее - Выгодоприобрстатель-2) - в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществление страховой выплаты Выгодоприобретателю-1 - по страхованию от несчастных случаев и болезней (по п. 3.3.1.2 Договора) - Застрахованное лицо, с которым произошел страховой случай либо в случае его смерти (по п. 3.3.1 Договора) - наследники Застрахованного лица, по страхованию имущества: Страхователя, (п. 1.6. договора).

По договору объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица. Выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Под болезнью применительно к условиям Договора понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора в силу, либо обострение в период действия Договора хронического заболевания, указанного Страхователем в заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п. 3.3.1 Договора), (п. 2.1.1).

Согласно договору страховыми случаями, по страхованию от несчастных случаев и болезней являются, в том числе, смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора в результате несчастного случая и/или болезни, (п. 3.3.1.)

Страховая сумма на каждый период страхования указывается в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (приложение № 3 к Договору), являющемся неотъемлемой частью Договора, (п. 4.1.1).

Страховщик имеет право: проверять достоверность информации, сообщаемой Страхователем любыми доступными ему способами, не противоречащими законодательству Российской Федерации, в том числе проводить осмотр застрахованного имущества, назначать соответствующие экспертизы, запрашивать дополнительные сведения (данное право Страховщика не является основанием для отсрочки принятия решения об осуществлении страховой выплаты), (п. 7.5.1.)

Осуществление Страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в следующем размере:

По страхованию от несчастных случаев и болезней:

а)    в случае смерти Застрахованного лица (п. 3.3.1.1 Договора) - 100% (сто процентов) страховой суммы, установленной Договором для данного Застрахованного лица на дату наступления страхового случая, (п. 8.1.1.)

Согласно п. 8.7.1. договора страхования, при наступлении события, предусмотренного п. 3.3.1.1 для получения страховой выплаты Страхователь или Выгодоприобретатель должны представить Страховщику следующие документы:

заявление об осуществлении страховой выплаты установленного образца,

договор страхования (№***

документы из лечебно-профилактического или иного медицинского учреждения, от врача или компетентных органов, подтверждающие причину смерти Застрахованного лица и/или обстоятельства ее наступления,

документ удостоверяющий личность получателя выплаты.

письменное уведомление Выгодоприобретателя-1 о размере денежного обязательства по Договору займа на дату подготовки уведомления, а также иные документы, предусмотренные Правилами страхования.

ДД.ММ.ГГ ФИО1 умер. Причина смерти - острая сердечная недостаточность.

Наследницей ФИО1 является его мать -- Никитина ФИО11.

Никитина Р.В. обратилась в Орловский филиал СЛО «ВСК» с заявлением на страховую выплату в случае смерти, приложив к нему: копию полиса и договора страхования, документ удостоверяющий личность получателя, справку МСЭ, выписку из амбулаторной карты ФИО1

Никитиной Р.В. было получено письмо от САО «ВСК», в котором указывалось, что в представленных документах недостаточно сведений для принятия решения о страховом случае, необходимо представить акт вскрытия ФИО1, а также реестр обращений за медицинской помощью с указанием медицинского учреждения, дат обращения и установленного диагноза. Указанные документы истребуются законными представителями в лечебном учреждении путем написания соответствующего заявления на имя главного врача медицинского учреждения с приложением копии паспорта одного из представителей. Дальнейшее рассмотрение заявления будет возобновлено после предоставления запрошенных документов.

Как следует из письма страховой компании, рассмотрение заявление Никитиной Р.В. было приостановлено в связи с отсутствием документов.

Суд полагает действия ответчика противоречащими действующему законодательству и условиям договора. Так, в силу п. 7.5.3 договора страхования, а также п. 11.3 Правил страхования, приостановление рассмотрения заявления только если по факту, связанному с наступлением страхового случая, в соответствии с действующим законодательством назначена дополнительная проверка, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, до окончания проверки, расследования или судебного разбирательства либо до устранения иных обстоятельств, вызванных деятельностью государственных органов и препятствующих осуществлению страховой выплаты.

Во всех остальных случаях, принятие решения об осуществлении страховой выплаты должно производиться в сроки, указанные в п. 8.3. договора страхования.

Кроме того, статьей 52 ГПК РФ определен исчерпывающий перечень лиц, которые могут быть законными представителями. К ним относятся:

для несовершеннолетних или недееспособных лиц - родители, усыновители, опекуны, попечители;

для безвестно отсутствующих -- лицо, которому передано в доверительное управление имущество безвестно отсутствующего.

ДД.ММ.ГГ Никитина Р.В. обратилась к главному врачу БУЗ Орловской области «Городская больница им. С.П. Боткина» с запросом о предоставлении вышеназванных документов. ДД.ММ.ГГ Никитиной Р.В. был получен отказ в предоставлении документов а также разъяснение о том, что необходимые документы могут быть представлены по запросу страховой компании при наличии письменного согласия застрахованного лица на получение сведений, содержащих врачебную тайну.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну.

Не допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, в том числе после смерти человека, лицами, которым они стали известны при обучении, исполнении трудовых, должностных, служебных и иных обязанностей, за исключением случаев, установленных частями 3 и 4 настоящей статьи.

С письменного согласия гражданина или его законного представителя допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, другим гражданам, в том числе должностным лицам, в целях медицинского обследования и лечения пациента, проведения научных исследований, их опубликования в научных изданиях, использования в учебном процессе и в иных целях.

Таким образом, Никитина Р.В. как наследник не имела возможности получить необходимые документы.

ДД.ММ.ГГ Никитина Р.В. обратилась к САО «ВСК» с претензией, в которой просила произвести страховую выплату по заявлению.

ДД.ММ.ГГ истцом был получен ответ на претензию. САО «ВСК», в котором ответчик ссылаясь на то, что в представленном комплекте документов недостаточно сведений для принятия решения о страховом случае, а именно протокола вскрытия и выписки из амбулаторной карты по всем обращениям, периодам лечения и т.п. за весь период наблюдения, отказало в признании случая страховым и осуществлении страховой выплаты.

В п. 3.1. договора страхования указано, что для его заключения Страхователь предоставляет Страховщику письменное заявление (приложение № 2 к договору). Заполняя указанное заявление, Страхователь, в том числе дает Страховщику разрешение в соответствии с Федеральным законом от 21 ноября 2011 года N 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» на получение медицинской информации от любого врача, у которого Страхователь когда-либо консультировался и/или лечился, или от любой организации, обладающей информацией о состоянии его здоровья, а также уполномочивает любое медицинское учреждение передавать САО «ВСК» всю информацию, касающуюся состояния здоровья, отказывается от каких-либо претензий по поводу этой передачи.

Таким образом, САО «ВСК», имея письменное согласие Никитина В.Н. на получение информации в медицинских учреждениях, имела возможность самостоятельно истребовать необходимые сведения. При этом некорректно выполненное ответчиком согласие страхователя на истребование медицинских сведений и документов, не может быть поставлено в вину истцу и не является основанием, для истребования у истца медицинских документов умершего застрахованного лица.

В соответствии с п. 8.1.1. договора страхования, страховая выплата составляет, в случае смерти Застрахованного лица (п. 3.3.1.1 Договора) - 100% (сто процентов) страховой суммы, установленной Договором для данного Застрахованного лица на дату наступления страхового случая, (п. 8.1.1.)

Согласно п. 4.2. договора, страховая сумма на каждый период страхования указывается в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (приложение № 3 к Договору), являющемся неотъемлемой частью Договора.

Как указано в графике, страховая сумма по личному страхованию в период с по ДД.ММ.ГГ составила 294 870 руб. 42 коп.

Из сведений представленных ПАО Банк ВТБ, ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1», являющееся владельцем оформленной ФИО1 закладной, в лице Банка ВТБ (ПАО) обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ № №*** исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГ. Просроченная задолженность и задолженность по уплате процентов отсутствует. (л.д.156).

При таких обстоятельствах суд усматривает основания для взыскания страхового возмещения с САО «ВСК» в полном объеме.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 6149 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Никитиной ФИО12 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, удовлетворить.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу Никитиной ФИО13 страховое возмещение в сумме 294870 рублей и расходы по оплате государственной пошлины 6149 рублей.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Орловский областной суд в месячный срок со дня изготовления полного текста решения, который будет изготовлен в течение пяти дней.

Судья                                О.В.Лигус

Мотивированный текст решения изготовлен 13.05.2019.