Решение по делу № 2-958/2020 от 15.11.2019

Дело № 2-958/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 сентября 2020 года г. Солнечногорск

Солнечногорский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Байчорова Р.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Желобановой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зубкова Александра Валерьевича к АО «ИНТЕРПРОГРЕССБАНК» о признании кредитного договора частично исполненным, зачете в счет погашения задолженности по кредиту излишне уплаченных процентов, обязании произвести перерасчет ежемесячного платежа и предоставить новый график платежа,

У С Т А Н О В И Л:

Зубков А.В. обратился в суд с иском к АО «ИНТЕРПРОГРЕССБАНК» о признании кредитного договора частично исполненным, зачете в счет погашения задолженности по кредиту излишне уплаченных процентов, обязании произвести перерасчет ежемесячного платежа и предоставить новый график платежа.

В обоснование заявленных требований указал, 15 августа 2014 года между ним и ОАО АКБ «Балтиака» был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ему кредит в размере 1400000 руб. под 12,5 % годовых для приобретения недвижимости, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею. Обязательства заемщика по возврату суммы кредита обеспечены договором залога. В течение срока действия договора права кредитора по договору неоднократно передавались новым кредиторам. В августе 2015 года права по договору переданы АКБ «Енисей», для погашения задолженности по договору в банке был открыт счет на имя заемщика. 02 декабря 2016 года между АКБ «Енисей» и АО «ИНТЕРПРОГРЕССБАНК» заключен договор уступки права требования, согласно которому права требования по договору переданы ответчику. 23 сентября 2016 года семья истца получила государственный сертификат на материнский капитал, которым удостоверено право на получение 453026 руб., в связи с чем заемщик распорядился средствами материнского капитала посредством направления указанных средств на погашение обязательств по кредитному договору. Соответствующие документы поданы заемщиком 22 декабря 2016 года. Направленное ответчиком уведомление об уступке прав требования по договору было получено заемщиком уже после того, как он обратился с заявлением о распоряжении средствами материнского капитала. Таким образом, когда ответчик узнал о состоявшейся уступке, он уже распорядился средствами материнского капитала. 07 февраля 2017 года на счет заемщика в банке поступила сумма материнского капитала в счет погашения задолженности истца по кредитному договору. Плательщиком являлся УФК по г. Москве (ГУ ПФР № 1 по г. Москве и Московской области). 09 февраля 2017 года решением Центрального Банка РФ у банка отозвана лицензия. 13 апреля 2017 года банк признан несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». 22 мая 2017 года в ответ на обращение заемщика, ЦБ РФ подтвердил, что денежные средства, составляющие материнский капитал, поступили в банк в счет погашения задолженности по кредитному договору. Вместе с тем, в связи с возникновением у АКБ «Енисей» проблем с платежеспособностью и наличием картотеки неисполненных расчетных документов клиентов, средства материнского капитала не были в установленный договором срок перечислены в АО «ИНТЕРПРОГРЕССБАНК».

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд признать кредитный договор № КИ-М-П 1/15/2014-2659 от 04 сентября 2014 года частично исполненным за счет материнского капитала на сумму 428026 руб.; зачесть в счет погашения задолженности по кредиту все суммы, излишне уплаченных процентов за период с 07 февраля 2017 года; обязать ответчика произвести перерасчет ежемесячного платежа по договору в части уменьшения платежей по уплате процентов и предоставить истцу новый график платежей.

В судебном заседании истец поддержал заявленные требования.

Представитель ответчика по доверенности – Смирнова Е.В. против удовлетворения исковых требований возражала.

Представитель третьего лица – ГУ-ГУ ПФР № 1 по г. Москве и Московской области в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица – ПАО АКБ «Енисей» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил письменный отзыв на иск.

Изучив материалы дела, выслушав доводы участников процесса, исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положения ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ч. 2 ст. 20 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее Закон об ипотеке) ипотека в силу закона подлежит государственной регистрации. Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется без представления отдельного заявления и без уплаты государственной пошлины, одновременно с государственной регистрацией права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой, если иное не установлено федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 22 Закона об ипотеке государственная регистрация ипотеки в силу закона удостоверяется путем проставления надписи на документе, являющемся основанием возникновения права собственности залогодателя на имущество, обременяемое ипотекой.

Право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение подлежат государственной регистрации в ЕГРП органами, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимость и сделок с ней (п. 1 ст. 131 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 48 Закона об ипотеке при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Разъяснение, содержащееся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» гарантирует повышенную защиту интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров.

Как следует из материалов дела, 15 августа 2014 года между ОАО АКБ «Балтика» и Зубковым А.В. заключен кредитный договор № КИ-М-П 1/15/2014-2659 на сумму 140000 руб. с процентной ставкой 12,5 % годовых для целей приобретения недвижимости на первичном рынке, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии с условиями договора при осуществлении заемщиком частичного досрочного возврата кредита размер ежемесячного платежа не изменяется, при этом срок возврата кредита сокращается. Ежемесячный платеж представляет собой аннуитентные платежи, включающие в себя платежи по погашению остатка сумму кредита, платежи по оплате процентов по кредиту из расчета 12,5 % годовых и страховые премии. Обязательства заемщика по возврату суммы кредита по договору обеспечены договором залога недвижимого имущества (ипотекой).

В течение срока действия кредитного договора права кредитора по договору неоднократно передавались новым кредиторам. В августе 2015 года права по договору переданы ПАО АКБ «Енисей». Для погашения задолженности по договору в банке был открыт счет на имя заемщика.

02 декабря 2016 года между АКБ «Енисей» и АО «ИНТЕРПРОГРЕССБАНК» заключен договор уступки права требования, согласно которому права требования по кредитному договору переданы ответчику.

23 сентября 2016 года семья истца получила государственный сертификат на материнский капитал, которым удостоверено право на получение 453026 руб., в связи с чем заемщик распорядился средствами материнского капитала посредством направления указанных средств на погашение обязательств по кредитному договору. Соответствующие документы поданы заемщиком 22 декабря 2016 года. Направленное ответчиком уведомление об уступке прав требования по договору было получено заемщиком уже после того, как он обратился с заявлением о распоряжении средствами материнского капитала. Таким образом, когда ответчик узнал о состоявшейся уступке, он уже распорядился средствами материнского капитала.

07 февраля 2017 года на счет заемщика в банке поступила сумма материнского капитала в счет погашения задолженности истца по кредитному договору. Плательщиком являлся УФК по г. Москве (ГУ ПФР № 1 по г. Москве и Московской области).

09 февраля 2017 года решением Центрального Банка РФ у ПАО АКБ «Енисей» отозвана лицензия. 13 апреля 2017 года банк признан несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

22 мая 2017 года в ответ на обращение истца ЦБ РФ подтвердил, что денежные средства, составляющие материнский капитал, поступили в банк в счет погашения задолженности по кредитному договору. Вместе с тем, в связи с возникновением у АКБ «Енисей» проблем с платежеспособностью и наличием картотеки неисполненных расчетных документов клиентов, средства материнского капитала не были в установленный договором срок перечислены в АО «ИНТЕРПРОГРЕССБАНК».

09 августа 2017 года ГУ-ГУ ПФР № 1 по г. Москве и Московской области обратилось к ГК «Агентство по страхованию вкладов» с требованием о перечислении указанных выше денежных средств, на которое 12 декабря 2017 года направлен отказ во включении в реестр требований кредиторов банка с указанием на то, что денежные средства материнского капитала поступили на счет заемщика в целях погашения задолженности по кредиту путем перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов, однако у банка отсутствовали обязательства перед ГУ-ГУ ПФР № 1 по г. Москве и Московской области.

При самостоятельном обращении истца в ГК «Агентство по страхованию вкладов» был получен ответ, из которого следует, что согласно бухгалтерской документации банка, между банком и ответчиком заключен договор о расчетном обслуживании, в рамках которого осуществлялось сопровождение кредитных договоров, прием платежей физических лиц в погашение задолженности по кредитам и дальнейшее перечисление принятых средств ответчику. Ввиду наличия такого договора АСВ полагает, что именно ответчик является лицом, которое вправе обратиться к АСВ с заявлением о включении в реестр требований кредиторов банка, а истец является лицом, исполнившим свои обязательства по договору (письма от 05 марта 2018 года и 26 июня 2019 года).

При обращении в Центральный Банк РФ истцу был дан аналогичный ответ с указанием, что обязательства истца по договору частично исполнены, а ответчик, являясь кредитором банка имеет право обратиться с заявлением о включении в реестр требований кредиторов.

В письменном отзыве на исковое заявление представитель ГК «Агентство по страхованию вкладов» также указывает на то, что ввиду того, что между ПАО АКБ «Енисей» и АО «ИНТЕРПРОГРЕССБАНК» заключен договор о расчетном обслуживании, а банк не исполни свое обязательство по перечислению денежных средств с расчетного счета в пользу АО «ИНТЕРПРОГРЕССБАНК», последний вправе обратиться с заявлением о включении в реестр требований кредиторов ПАО АКБ «Енисей», требования в размере 428026 руб. в соответствии с порядком предъявления требований кредиторов, установленным ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». По настоящее время АО «ИНТЕРПРОГРЕССБАНК» не обращался с заявлением о включении требования в реестр кредиторов ПАО АКБ «Енисей».

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание тот факт, что переход прав по кредитному договору осуществляется в короткие временные промежутки, а действующее законодательство не возлагает обязанности на заемщика отслеживать указанные сделки кредитора, с учетом позиции законодателя о том, что граждане-заемщики экономически слабая сторона в договоре, а также то обстоятельство, что АО «ИНТЕРПРОГРЕССБАНК» не лишено возможности обратиться с заявлением о включении требования в реестр кредиторов ПАО АКБ «Енисей» с целью решения вопроса по возврату поступивших денежных средств, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Зубкова Александра Валерьевича – удовлетворить.

Признать кредитный договор № КИ-М-П 1/15/2014-2659 от 15 августа 2014 года, заключенный между Зубковым Александром Валерьевичем и ОАО АКБ «Балтика» частично исполненным за счет средств материнского капитала на сумму 428026 (четыреста двадцать восемь тысяч двадцать шесть) рублей.

Зачесть в счет погашения задолженности по кредиту все суммы излишне уплаченных процентов за период с 07 февраля 2017 года.

Обязать АО «ИНТЕРПРОГРЕССБАНК» произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору № КИ-М-П 1/15/2014-2659 от 15 августа 2014 года в части уменьшения платежей по уплате процентов и предоставить Зубкову Александру Валерьевичу новый график платежей.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Солнечногорский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме 08 сентября 2020 года.

Судья Байчоров Р.А.