Решение по делу № 33-3359/2016 от 15.09.2016

Дело № 33 – 3359                                                                                 судья Старикова Н.Г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ      ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    06 октября 2016 года                                                                                                     г.Тула

    Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:

председательствующего Кабанова О.Ю.,

    судей Сенчуковой Е.В., Ходаковой Л.А.,

при секретаре Гребенкиной А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Копыловой Н.С. на решение Богородицкого районного суда Тульской области от 27 июля 2016 года по иску Копыловой Н.С. к ООО МФО «СМСФИНАНС» (ООО «ГЕФЕСТ-МСК») о признании пунктов договора займа недействительными.

Заслушав доклад судьи Сенчуковой Е.В., судебная коллегия

установила:

истец Копылова Н.С. обратилась в суд с иском к ответчику ООО «ГЕФЕСТ-МСК» о признании пунктов договора займа недействительными, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «ГЕФЕСТ-МСК» был заключен договор займа № на сумму <...> руб., с уплатой 328,5% годовых.

Истец полагает, что в нарушение Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», в договоре не указана полная сумма кредита и проценты займа в рублях, подлежащие выплате; на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах; размер процента по займу, а так же размер неустойки значительно превышает сумму основного долга и выше ставки рефинансирования за период действия договора займа. Указала, что в случае если ООО «ГЕФЕСТ-МСК» не зарегистрировано в реестре микрофинансовых организаций, то правоотношения между заимодавцем и заемщиком подлежат прекращению. Нарушение Банком прав истца как потребителя услуг является основанием для взыскания с ответчика компенсации морального вреда.

На основании изложенного, истец Копылова Н.С. просила суд признать п.4 Индивидуальных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части установления завышенного процента выдачи займа; взыскать с ответчика ООО «ГЕФЕСТ-МСК» компенсацию морального вреда в размере <...> руб.

В судебное заседание истец Копылова Н.С. не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель истца Копыловой Н.С. по доверенности ООО «ЭСКАЛАТ», представитель ответчика ООО МФО «СМС ФИНАНС» (ООО «ГЕФЕСТ-МСК») не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки суду не представлено.

Суд, в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле.

Решением Богородицкого районного суда Тульской области от 27.07.2016 г. в удовлетворении исковых требований Копыловой Н.С. к ООО МФО «СМС ФИНАНС» (ООО «ГЕФЕСТ-МСК») отказано.

В апелляционной жалобе Копылова Н.С. просит об отмене решения суда, считает его незаконным и необоснованным. В обоснование жалобы ссылается на указанные в иске нарушения прав истца как потребителя при заключении кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

        Проверив материалы дела в порядке ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая возникший спор, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, проверил доводы и возражения сторон по существу спора и обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Копыловой Н.С. Данный вывод подробно мотивирован судом в постановленном по делу решении, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами и не противоречит требованиям материального закона, регулирующего спорные правоотношения.

Согласно ч.1 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с положениями п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, между Копыловой Н.С. и ООО «Гефест-МСК» был заключен договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму <...> руб. (п.1 Индивидуальных условий). Условия договора определены в Индивидуальных условиях договора потребительского микрозайма, согласованных сторонами.

Согласно условиям договора, микрозайм подлежит возврату через 21 день после получения (п.2), уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком однократно единовременно в размере <...> руб. (п.6), процентная ставка – 328,5% годовых (п.4), при оплате суммы недостаточной для полного погашения займа автоматически производится продление срока займа по правилам п.18 Индивидуальных условий (п.7.); размер неустойки составляет 20% годовых (0,05% в день) от суммы просроченной задолженности за каждый день ненадлежащего исполнения обязательства по договору потребительского микрозайма (п.12).

Ответчик предоставил заем истцу Копыловой Н.С. дистанционно, с использованием сайта ООО «Гефест-МСК» в сети Интернет. Договор займа заключен путем присоединения Копыловой Н.С. к общим условиям выдачи займов в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, на основании п.2 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец Копылова Н.С. ссылается на допущенные ответчиком нарушения закона «О защите прав потребителей» при заключении договора потребительского микрозайма, в частности, не доведение до истца информации о полной стоимости кредита; размер процента по займу, а также размер неустойки завышен; нарушение прав истца ввиду невозможности влиять на условия договора.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для их удовлетворения, поскольку истец Копылова Н.С. была надлежащим образом информирована о полной стоимости кредита, поскольку подтвердила, что до заключения договора заемщик ознакомлена и согласна с Общими условиями договора потребительского микрозайма Общества и подтвердила, что заключает настоящий договор добровольно, без понуждения, не в силу стечения тяжелых обстоятельств, а условия договора, в том числе, размер процентов заемщика устраивают и не являются для нее крайне невыгодными.

Такие выводы суда судебная коллегия считает правильными, основанными на фактических обстоятельствах дела и требованиях материального права, регулирующих спорные правоотношения.

В ходе судебного разбирательства суду не представлены бесспорные доказательства, свидетельствующие о том, что при заключении договора ответчик не предоставил Копыловой Н.С. информацию о полной стоимости кредита, не представлено таких доказательств и суду апелляционной инстанции. Напротив, из содержания пунктов 1,2,6 Индивидуальных условий договора, в их взаимосвязи, следует, что заемщик Копылова Н.С., получив основную сумму займа в размере <...> руб., обязана по истечении срока действия договора – через 21 день вернуть кредитору основную сумму займа и проценты за пользование им, что в общем размере составляет <...> руб. Данная сумма составляет полную стоимость займа, так как включает основную сумму долга – <...> руб. и проценты за пользование заемными денежными средствами за период, на который выдавался кредит, в размере <...> руб. В случае, если в установленный договором срок заемщик не возвратит полную стоимость займа, то кредитор вправе начислять проценты и неустойку по дату фактического исполнения заемщиком своих обязательств по договору. Размеры процентов по договору и неустойки определены Индивидуальными условиями, в то же время у кредитора отсутствует обязанность указывать в рублях полную стоимость займа, которую заемщик будет обязан уплатить в случае нарушения им своих обязанностей по возврату займа в установленный договором срок, поскольку невозможно заранее, в день заключения договора микрозайма, предвидеть добросовестность заемщика и конкретную дату, когда он полностью погасит заем, если допустит просрочку платежа.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 02.07.2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

На основании п.1,3,9 с.5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

Установление сторонами процентной ставки за пользование займом 328,5% годовых не свидетельствует о злоупотреблении займодавцем своими правами. При заключении Договора в силу положений пункта 1 статьи 809 ГК РФ стороны определили условие о размере процентной ставки за пользование займом. Оснований для освобождения заемщика от обязанности уплатить займодавцу проценты за пользование заемными средствами законом не предусмотрено.

При этом Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" не ограничивает размер процентов за пользование займом, ограничения введены только в отношении полной стоимости потребительского кредита (займ░).

░ ░░░░ ░░░░░░ 11 ░░░░░░ 6 ░░ "░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)" ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ N 3495-░ ░░ 18.12.2014 ░░░░ "░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)", ░ ░░░░░░ ░ 01.01.2015 ░░ 30.06.2015 ░. ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░).

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 809 ░░ ░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░.3 ░░.179 ░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░-░░░» ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 328,5 % ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░-░░░» ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░. 67 ░░░ ░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

    ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

    ░░░░░░░░░░:

        ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 27 ░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░