Решение по делу № 33-485/2020 от 16.06.2020

Судья Оляхинова Г.З. Дело № 33-485/2020

№ 2-132/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Элиста 8 июля 2020 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:

председательствующего Басангова И.В.

судей Антакановой Е.В.

Гонеевой Б.П.

при секретаре Пичко С.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калмыцкой региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия» в интересах Лиджи-Гаряева Геннадия Петровича к публичному акционерному обществу РОСБАНК о возложении обязанности снизить процентную ставку, взыскании убытков, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе представителя истца Манджиева М.А. на решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 6 февраля 2020 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Калмыкия Антакановой Е.В., выслушав объяснения истца Лиджи-Гаряева Г.П., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия

установила:

Калмыцкая региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия» (далее – КРОО «Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия») в интересах Лиджи-Гаряева Г.П. обратилось в суд с иском к публичному акционерному обществу РОСБАНК (далее – ПАО РОСБАНК, Банк) о возложении обязанности снизить процентную ставку, взыскании убытков, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 9 августа 2019 года между Лиджи-Гаряевым Г.П. и ПАО РОСБАНК заключен кредитный договор № **** на потребительские цели в размере 800191 рубль 66 копеек сроком на 7 лет. Согласно пункту 4 данного договора процентная ставка составила 10,99 % годовых с условием заключения заемщиком договора личного страхования.

15 августа 2019 года Лиджи-Гаряевым Г.П. заключен договор личного страхования с акционерным обществом «СОГАЗ» (далее – АО «СОГАЗ»), который впоследствии направлен в Банк.

Письмом от 3 сентября 2019 года ПАО РОСБАНК сообщил, что договор страхования с АО «СОГАЗ» не соответствует требованиям Банка к условиям предоставления страховых услуг согласно Регламенту аккредитации страховых компаний.

С 18 октября 2019 года Банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредиту до 16,99 % годовых.

В связи с увеличением процентной ставки истец понес убытки в виде излишне уплаченных денежных средств в счет погашения кредита.

Просил возложить на ПАО РОСБАНК обязанность снизить процентную ставку по кредиту до 10,99 % годовых, взыскать в свою пользу убытки в размере 5152 рубля 66 копеек, компенсацию морального вреда – 50000 рублей.

В судебном заседании представитель КРОО «Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия» Дженгурова О.М. исковые требования поддержала.

Истец Лиджи-Гаряев Г.П., представитель ответчика ПАО РОСБАНК, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, не явились.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Решением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 6 февраля 2020 года в удовлетворении исковых требований Калмыцкой региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия» в интересах Лиджи-Гаряева Г.П. отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца КРОО «Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия» Манджиев М.А. просит решение суда отменить и удовлетворить исковые требования. Полагает, что законодателем закреплены требования по страхованию только к страховщику, которого может выбрать заемщик, иных обязательных требований не установлено. Условия кредитного договора позволяют заемщику самостоятельно выбрать страховщика и размер страховой суммы.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика ПАО РОСБАНК Моглиева А.В. просит решение суда оставить без изменения, жалобу – без удовлетворения, ссылаясь на необоснованность ее доводов.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представители истца КРОО «Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия», ответчика ПАО РОСБАНК, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, не явились, что согласно части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием для рассмотрения дела при данной явке.

В соответствии с частью 1 статьи 327¹ Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к выводу об оставлении решения суда без изменения.

Как видно из материалов дела и установлено судом, 9 августа 2019 года между ПАО РОСБАНК и Лиджи-Гаряевым Г.П. заключен кредитный договор № *** на предоставление денежных средств в размере 800191 рубль 66 копеек сроком до 9 августа 2026 года.

Согласно пункту 4 кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составила 10,99 % годовых. В случае неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней ее размер подлежит увеличению на 6 % годовых.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования.

9 августа 2019 года между Лиджи-Гаряевым Г.П. и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика по кредиту сроком на 84 месяца, размер страховой суммы составил 800191 рубль 66 копеек.

14 августа 2019 года Лиджи-Гаряев Г.П. расторг данный договор страхования.

15 августа 2019 года между истцом и акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» заключен договор страхования от несчастных случаев, сроком по 15 августа 2020 года, страховая сумма составила 100000 рублей, о чем он уведомил ПАО РОСБАНК.

3 сентября 2019 года ПАО РОСБАНК направил в адрес заемщика уведомление о том, что договор страхования не соответствует требованиям Банка к условиям предоставления страховых услуг, а именно страховая сумма по договору составляет менее общей суммы долга по кредиту, Банк не указан в качестве выгодоприобретателя.

8 октября 2019 года Банк в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора в части увеличения суммы ежемесячного платежа, путем изменения процентной ставки по кредиту с 10,99 % до 16,99 % годовых.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 307, 421, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, частями 10, 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», исходил из того, что включение в кредитный договор условия о личном страховании заемщика не нарушает прав потребителя, изменение процентной ставки по кредиту произведено Банком в соответствии с условиями кредитного договора и оснований для применения пониженной процентной ставки не имеется.

С такими выводами суда следует согласиться ввиду их соответствия положениям материального закона и фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно пункту 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ «О потребительском кредите (займе)») при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (пункт 11 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу пункта 23 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Приказом Председателя Правления ПАО РОСБАНК № 497 от 29 мая 2019 года утвержден регламент аккредитации страховых компаний ПАО РОСБАНК (далее – Регламент).

Согласно пункту 3.1. Регламента при операциях по кредитованию, в рамках которых страхование является обязательным условием предоставления кредита, заемщик может выбирать страховую компанию из перечня аккредитованных страховых компаний, а также любую страховую компанию, не входящую в данный перечень.

В приложении № 1 к Регламенту установлены требования ПАО РОСБАНК к условиям предоставления страховых услуг, согласно которым выгодоприобретателем по договору страхования выступает ПАО РОСБАНК – в размере суммы задолженности по кредитному договору, с указанием реквизитов соответствующего кредитного договора (за исключением случаев, когда ПАО РОСБАНК в силу закона не может быть назначен выгодоприобретателем); страховая сумма по договору страхования должна составлять не менее общей суммы долга по кредитному договору на момент заключения договора страхования или уплаты очередного страхового взноса; срок действия договора страхования должен составлять не менее одного года с возможностью последующего перезаключения (продления срока действия) договора страхования.

Поскольку заемщиком Лиджи-Гаряевым Г.П. заключен договор страхования с АО «СОГАЗ», не соответствующий условиям предоставления страховых услуг, предусмотренных Регламентом, а именно страховая сумма по договору составляет менее общей суммы долга по кредиту, Банк не указан в качестве выгодоприобретателя, ответчик обоснованно не принял его в качестве подтверждения исполнения обязанности по личному страхованию и повысил процентную ставку по кредиту до 16,99 % годовых.

С учетом изложенного, доводы апелляционной жалобы о том, что условия кредитного договора позволяют заемщику самостоятельно определить размер страховой суммы, признаются судебной коллегией несостоятельными.

Вопреки доводам жалобы установление банком обязательных критериев к страховщику при кредитовании, в рамках которого страхование является условием предоставления кредита, не противоречит положениям части 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, доводы, содержащиеся в апелляционной жалобе, не свидетельствуют о нарушении судом норм материального и процессуального права и, по сути, сводятся к переоценке фактических обстоятельств, установленных судом первой инстанции при рассмотрении настоящего дела, а потому не могут являться основанием для отмены обжалуемого судебного постановления.

С учетом изложенного судебная коллегия признает решение суда первой инстанции законным и не находит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия

определила:

решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 6 февраля 2020 года оставить без изменения.

Председательствующий И.В. Басангов

Судьи Е.В. Антаканова

Б.П. Гонеева