Решение по делу № 2-203/2020 от 11.06.2020

Дело № 2-203/2020 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2020 года                                    г. Беломорск

Беломорский районный суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Седлецкого А.В.,

при секретаре Павлюк Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к Титовой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) (далее - Банк) обратился в суд с иском к Титовой Л.А. по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Титовой Л.А. (Заемщик) был заключен кредитный договор № по программе PALС, по технологии «ноль визитов» в ВТБ-Онлайн. Заемщик подписал договор и иную документацию путем проставления простой электронной подписи, на что Банк получил ДД.ММ.ГГГГ отклик. Условия договора определены в Правилах и Согласии на кредит. В соответствии с условиями договора Банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 1873845 руб. на срок до 24.11.2025 под 10,90 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и процентов должен осуществляться ежемесячно 18 числа. Денежные средства зачислены на банковский счет заемщика. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязанностей по уплате кредита и процентов, Банк направил заемщику требование о досрочном погашении всей суммы кредиты и процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 2188280,53 руб. Банк снизил сумму штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в следующем размере: 1859765,42 руб. – основной долг, 231602,49 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 9691,27 руб. – пени по просроченному долгу и процентам, а всего 2101059,18 руб., а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 18705 руб.

Заочным решением <данные изъяты> от 20.05.2020 исковые требования Банка удовлетворены, взыскана Титовой Л.А. в пользу Банка ВТБ задолженность по кредиту в сумме 2101059 рублей 18 копеек, и расходы по оплате госпошлины в размере 18705 руб. 00 коп., а всего взыскано 2119764 рубля 18 копеек.

Определением <данные изъяты> от 11.06.2020 заочное решение от 20.05.2020 отменено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно представленным пояснениям, указывают о том, что в исковом заявлении была допущена опечатка в части времени отклика ответчика в программном обеспечении Банка. Правильным временем просят считать ДД.ММ.ГГГГ в 16 час. 45 мин. 42 сек. Кроме того, указывают, что согласно п. 14 Анкеты-заявления, ответчик была проинформирована о добровольности страхования, а также о том, что приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, но влияет на размер процентной ставки по Кредитному договору. Сумма страховой премии за счет кредитных средств, была перечислена страховщику на основании волеизъявления ответчика. Факт заключения с Банком кредитного договора, исполнения Банком обязательства по кредитному договору, выразившегося в предоставлении суммы кредита, а также заключения договора страхования, ответчиком не оспариваются.

Ответчик Титова Л.А. в судебном заседании не присутствовала, извещалась о рассмотрении дела надлежащим образом. Согласно представленному заявлению, выражает несогласие с требованиями истца, поскольку указанную в исковом заявлении сумму она не получала, так как с этой суммы в момент предоставления кредита, была удержана страховая премия в размере 250000 рублей. Кроме того, указанные в иске данные о себе она Банку не сообщала, Анкету-заявление не заполняла и не подписывала.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны соблюдаться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст.ст. 811, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.2 ст.33 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Согласно анкете-заявлению на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Титова Л.А. просила выдать ей кредит наличными на сумму 1873845 рублей, по итогам рассмотрения которого Титовой Л.А. предоставлен кредит по договору №. Согласно Индивидуальным условиям Договора кредит предоставлен в размере 1873845 руб. под 10,9 % годовых на срок 84 месяца с даты предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с внесением ежемесячно 22 числа платежей (кроме первого и последнего) в размере 31986,35 руб. За ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору заемщик несет ответственность в размере неустойки (пени) в размере 0,1 % в день (п.12 Индивидуальных условий).

Судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, предоставив денежные средства ответчику, однако, ответчик нарушал сроки исполнения обязательств, в связи с чем, Банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить проценты и иные предусмотренные договором суммы, направив уведомление от 26.01.2020. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

В соответствии с расчетом истца, задолженность Титовой Л.А. перед Банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2188280,53 рублей: основной долг – 1859765,42 руб., плановые проценты – 231602,49 руб., пени по просроченному долгу и процентам – 96912,62 руб. С учетом уменьшения истцом суммы пени до 9691,27 руб. задолженность составила: 2101059,18 руб.

Возражая против удовлетворения требований истца, ответчик указывает о том, что фактически она получила меньшую сумму, а 250000 рублей были удержаны в качестве страхования, а также то, что свои данные она Банку не предоставляла и анкету-заявление не заполняла.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из представленных истцом материалов, кредитный договор № был заключен по программе PALС, по технологии «ноль визитов» в ВТБ-Онлайн, путем проставления ответчиком простой электронной подписи. Условия кредитного договора определены в Правилах и Согласии на кредит.

Согласно п. 2.10 Правил кредитования Банка, в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование).

В соответствии с инструкцией по предоставлению потребительских кредитов в Банке ВТБ (ПАО) №, программа PALC – предоставление Кредита по программе «Предодобренный кредит наличными с установленным персональным лимитом» в рамках продукта «0401.01 Кредит наличными», в том числе и по технологии «0 визитов» в ВТБ Онлайн.

Пунктом 2.12.1 Инструкции установлено, что страхование жизни производится по желанию клиента и не является условием предоставления Кредита.

Положениями пункта 7.3 Инструкции установлены действия Банка при обращении Клиентов по программе PALC по технологии «0 визитов», в частности, если клиент желает получить кредит на предлагаемых Банком условиях кредитования с оформлением кредитного договора в ВТБ-Онлайн, он подписывает кредитный договор и иную документацию путем проставления простой электронной подписи в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Суд приходит к выводу, что ответчик добровольно выразила согласие на заключение договора страхования, в связи с чем, при предоставлении кредита, была удержана страховая премия. Кроме того, исходя из положений Инструкции по предоставлению потребительских кредитов в Банке ВТБ (ПАО) №, кредит по программе «0 визитов» может быть предоставлен без посещения Банка Клиентом, при этом Клиент обращается в Банк в ВТБ-Онлайн и предоставляет свою простую электронную подпись, тем самым удостоверяя свою личность.

Факт предоставления кредита истцом подтвержден выпиской по лицевому счету № за <данные изъяты> год, банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, распечаткой с программы ИРБИС – Банк ВТБ (ПАО) и самим ответчиком не оспаривается, в связи с чем доводы Титовой Л.А. о том, что у нее неправомерно удержали страховую премию, а также о том, что каких-либо документов она не заполняла, являются несостоятельными.

Таким образом, установлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 1873845 руб., форма и условия договора соответствуют установленным требованиям. Титова Л.А. не выполняет свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов, что является установленным договором и законом основанием для предъявления кредитором требования возврате кредита в полном объеме к заемщику. В связи с этим, суд взыскивает с ответчика сумму задолженности и процентов в размере 2101059,18 рублей.

Согласно платежному поручению № от 23.03.2020 истцом при подаче иска уплачена госпошлина в общей сумме 18705 рублей, которая в порядке ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить.

Взыскать с Титовой Л.А. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредиту в сумме 2101059 рублей 18 копеек и расходы по оплате госпошлины в сумме 18705 рублей 00 копеек, а всего 2119764 (два миллиона сто девятнадцать тысяч семьсот шестьдесят четыре) рубля 18 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Беломорский районный суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                        А.В. Седлецкий

Мотивированное решение вынесено 24 июля 2020 года.