Решение по делу № 2-1929/2024 от 02.04.2024

    Дело №2-1929/2024

    УИД 77RS0016-02-2023-006232-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июня 2024 года                  г.Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Заречновой И.Ю.,

секретаря судебного заседания Бабучаишвили С.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», Малёкину Дмитрию Игорьевичу, Малёкину Игорю Игорьевичу, Ибаевой Наталье Игорьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Россельхоз банк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» обратился в суд с иском к Территориальному управлению Росимущества в Московской области, Администрации городского округа Серпухов Московской области, АО «Страховая компания» «РСХБ-Страхование», наследникам умершего <дата> И. и взыскать солидарно с ответчиков задолженность по договору, состоящему из Правил кредитовая физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» и Соглашения <номер> от 25.07.2019 в размере 488 387 рублей 15 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 083 рублей 87 копеек.

Свои требования истец мотивирует тем, что АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Регионального филиала «Центр розничного и малого бизнеса» 25.07.2019 заключило с заемщиком И.. договор, состоящий из Правил кредитовая физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» и Соглашения <номер>. Размер кредита составил 480 000 руб. 00 коп. Процентная ставка установлена в размере 10,9% годовых. Окончательный срок возврата кредита – 25.07.2024. В соответствии с п.2.2 соглашения стороны договорились, что в размере и на условиях договора (совместно – правила и соглашение) банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму (основной долг) и уплатить проценты за нее в размере и на условиях, установленных соглашением и правилами. Банком были выполнены обязательства перед заемщиком, вытекающие из договора и предоставлены заемные денежные средства в сумме 480 000 руб. 00 коп. Заемщику был открыт ссудный счет <номер> для отражения операций по выдаче кредита. С указанного ссудного счета на счет <номер>, открытый в РФ АО «Россельхозбанк» - «ЦРМБ», заемщику было перечислено 480 000 руб. 00 коп., что подтверждается банковским ордером <номер> от 25.07.2019.

В соответствии с п.4.2.1. правил погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением 1 к соглашению. Сумма подлежащих уплате процентов за пользование кредитом согласно п.4.1 Правил начисляется по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

Согласно п.4.2.2. Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа (заемщиком в п. 6.3. раздела 1 соглашения датой платежа определено 10-е число каждого месяца), определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с графиком, являющимся Приложением 1 к Соглашению.

Заемщик И. умер 17.09.2020.

Реестр наследственных дел не содержит сведений об открытии наследственного дела.

Заемщик предоставил в банк заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней АО СК «РСХБ-страхование», программу коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. В соответствии с программой и правилами страхования страховщик принял на себя обязательства за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести выгодоприобретателю страховые выплаты на условиях программы страхования. Программой, Заявлением и договором страхования определен получатель страховой выплаты в части суммы фактической задолженности АО «Российский Сельскохозяйственный банк». Программой установлено, что смерть застрахованного лица, произошедшая в любой момент действия программы, признается страховым случаем. Программой определена территория страхового покрытия при страховании жизни и здоровья как любая страна мира, за исключением территорий, на которых объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия. Банк направил заявление на страховую выплату по программе страхования к договору коллективного страхования, однако страховщик страховую выплату не уплатил, указав, что считает договор страхования в отношении Малёкина И.В. незаключенным, а заемщика исключенным из списка застрахованных лиц. Банк считает, что одностороннее исключение заемщика из списка застрахованных лиц является злоупотреблением правом со стороны страховой компании и необоснованным уклонением от уплаты страховой выплаты, что нарушает права Банка.

По состоянию на 29.11.2022 по Договору <номер> от 25.07.2019 перед Банком имеется непогашенная задолженность в общей сумме 488 387 рублей 15 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 186 329 рублей 05 копеек, проценты за пользование кредитом – 95 090 рублей 46 копеек, просроченный основной долг – 206 967 рублей 65 копеек.

Протокольным определением суда от 22.04.2024 к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены Малёкин Д.И., Б. протокольным определением суда от 28.05.2024 к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены Малёкин И.И., Ибаева (Малёкина) Н.И., протокольным определением от 17.06.2024 ответчики Территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Московской области и Администрация Городского округа Серпухов Московской области были переведены в число третьих лиц, не заявляющих самостоятельных исковых требований, определением от 17.06.2024 производство к ответчику Малёкиной Н.Л. прекращено, в связи с ее смертью.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще, в исковом заявлении просил рассматривать дело в отсутствие представителя (л.д. 4).

Ответчики Малёкин И.И., Малёкин Д.И., Ибаева Н.И. в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежаще.

Представитель ответчика АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще, представил письменные возражения, в которых в удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме, поскольку 25.07.2019 И.. был присоединен к программе коллективного страхования <номер>, подписывая заявление присоединения, И.. заверил, что не является инвалидом, не страдал от гипертонической болезни и заболеваний сердца. От АО «Россельхозбанк» 27.09.2022 в адрес АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» поступило заявление о наступлении события, имеющего признаки страхования – смерть 17.09.2020, а также медицинские и иные документы в отношении заемщика. Как следует из посмертного эпикриза из медицинской карты стационарного больного <номер> установление заключительного диагноза И..: ишемический инсульт в бассейне правой средней мозговой артерии, атеротромботический вариант, атеросклероз мозговых сосудов, левосторонний глубокий гемипарез, гипертоническая болезнь 3 ст. риск 4 ст. Согласно выписки из амбулаторной карты И.. с 19.11.2015 страдал от дисциркулярной энцефалопатии, с 18.02.2018 страдал от энцефалопатии смешанного генеза, 10.03.2019 перенес ишемический лакунарный инсульт в стволе мозга, 31.07.2013 установлен диагноз - гипертоническая болезнь, 28.02.2015 установлен диагноз - артериальная гипертензия. В силу пункта 1.7 Договора страхования, раздела «Ограничения по приёму на страхование» Программы страхования не подлежат страхованию лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ- инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/ гипертензия/ гипотония/ гипотензия; участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату. Из представленных истцом документов следует, что заёмщик на дату присоединения к программе страхования не подлежал присоединению к договору страхованию. В соответствии с п.4.1.3 Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями. Обществом в адрес банка 31.10.2022 направлено письмо <номер> о том, что Договор страхования в отношении Малёкина И.В. является незаключенным и он исключен из списка застрахованных лиц за период с 01.07.2019 по 31.07.2019 страховая премия в размере 29 568 рублей, будет возвращена Банку по указанным реквизитам. (л.д.85-88).

Представитель третьего лица Администрации Городского округа Серпухов Московской области в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще, представил письменный отзыв, в котором возражал против исковых требований, поскольку является ненадлежащим ответчиком. Согласно данным сайта Федеральной нотариальной палаты, после смерти Малёкина И.В. наследственных дел не открывалось, согласно выписке из реестра муниципального имущества, жилое помещение, расположенное по <адрес>, в муниципальной собственности не значится. Имущества, перешедшего к муниципальному образованию «Городской округ Серпухов Московской области» в порядке наследования выморочного имущества, не имеется. Какие-либо процедуры принятия имущества Малёкина И.В. муниципальным образованием «Городской округ Серпухов Московской области» в собственность, как в судебном порядке, так и во внесудебном порядке, не ведутся. Просил рассматривать дело в отсутствие представителя (л.д. 185-187).

Представитель третьего лица Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Московской области в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пунктам 1 и 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Материалами дела установлено, что 25.07.2019 АО «Россельхозбанк» в лице Управляющего Дополнительным офисом <номер> Московского РФ АО «Россельхозбанк» и И. заключили кредитный договор на сумму 480 000 руб., состоящий из Правил кредитовая физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» и Соглашения <номер> на условиях погашения кредита и уплаты начисленных процентов в соответствии с графиком. Процентная ставка установлена в размере 10,9% годовых. Окончательный срок возврата кредита – не позднее 25.07.2024. (л.д.18-23, 23об.-28,31-33).

Банком на счет заемщика <номер>, открытый в АО «Россельхозбанк» - «ЦРМБ», было перечислено 480 000 рублей, что подтверждается банковским ордером <номер> от 25.07.2019 (л.д. 34-35), заемщик указанными денежными средствами воспользовался, что отражено в выписке по счету (л.д.36-40).

Также заемщиком, при заключении договора, состоящего из Правил кредитовая физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» и Соглашения <номер> от 25.07.2019 было предоставлено в банк заявление на присоединение к Программе коллективного страхования <номер>, которым заемщик выразил свое добровольное согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» от несчастных случаев и болезней (л.д. 28об.-30,91-94).

17.09.2020 заемщик И. умер (л.д.41,123).

Из реестра наследственных дел Федеральной нотариальной палаты, а также из ответа нотариуса Серпуховского нотариального округа Московской области Зотовой Т.Н. следует, что к имуществу Малёкина И.В., умершего 17.09.2020, наследственных дел заведено не было (л.д. 43,44,57).

Согласно расчету задолженности по договору <номер> от 25.07.2019, заключенному с Малёкиным И.В., общая сумма задолженности по состоянию на 29.11.2022 составляет 488 387 рублей 15 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 186 329 руб. 05 коп., проценты за пользование кредитом – 95 090 рублей 46 копеек, просроченный основной долг – 206 967 рублей 65 копеек. (л.д.52-54).

27.09.2022 АО «Россельхозбанк» в адрес АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» направило заявление о наступлении события, имеющего признаки страхования – смерть 17.09.2020 (л.д.95).

Из представленных ГБУЗ МО «Серпуховская ОБ» в адрес АО «Россельхозбанк» медицинских документов в отношении И. усматривается, что И. с 19.11.2015 страдал от дисциркулярной энцефалопатии, с 18.02.2018 страдал от энцефалопатии смешанного генеза, 10.03.2019 перенес ишемический лакунарный инсульт в стволе мозга, 31.07.2013 установлен диагноз - гипертоническая болезнь, 28.02.2015 установлен диагноз - артериальная гипертензия (л.д.98-104,107-120).

Из ответа АО СК «РСХБ-Страхование» усматривается, что договор страхования в отношении Малёкина И.В. является незаключенным и он исключен из списка застрахованных лиц за период с 01.07.2019 по 31.07.2019 страховая премия в размере 29 568 рублей, будет возвращена банку по указанным реквизитам (л.д.42,105-106).

Из ответа УФНС России по Московской области следует, что у И.. на дату смерти имелись открытые счета в АО «Газпромбанк», АО «Российский Сельскохозяйственный банк», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д. 69,71-72).

Согласно ответов АО «Газпромбанк», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», АО «Российский Сельскохозяйственный банк» остаток денежных средств на открытых счетах Малёкина И.В. составляет 0 руб. (л.д. 74,76,78,126).

Согласно выписок из ЕГРН у Малёкина И.В. в общей долевой собственности имеется 1/7 доля земельного участка, стоимостью 1 389 680 руб., и 1/7 доля жилого дома, стоимостью 1 567 448,07 руб., расположенных по <адрес> (л.д.132-136,168-176).

Из правоустанавливающих документов на земельный участок по <адрес>, следует, что он был приобретен на основании государственного жилищного сертификата о выделении субсидии на приобретение жилья выданного Малёкиной Н.Л. с учетом членов ее семьи И. (супруг), Малёкин Д.И. (сын), Малёкин И.И. (сын), Малёкина Н.И. (дочь), Малёкина А.И.(прочие) и Малёкин И.Д. (прочие) (л.д.191-212).

Согласно ответа Отдела №1 Управления ЗАГС по Городскому округу Серпухов Главного управления ЗАГС Московской области у Малёкина И.В. имеется сын Малёкин Д.И. В связи с заключением брака фамилия Малёкиной Н.И. изменена на «Ибаева». Б.. умерла 06.05.2018 (л.д. 166,246).

По сведениям РЭО ОГИБДД транспортных средств на имя И.. не зарегистрировано (л.д.160-161).

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 481 ГК РФ, обязательство, вытекающее из кредитного договора между банком и заемщиком – физическим лицом, смертью заемщика не прекращается.

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Таким образом, рассматриваемые правоотношения допускают правопреемство.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются супруг, дети и родители наследодателя.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п. 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Таким образом, к обстоятельствам, имеющим значение для правильного разрешения спора, относятся: факт открытия наследства, состав наследства, круг наследников, принятие наследниками наследственного имущества, его стоимость.

Материалами дела установлено, что наследниками первой очереди после смерти И.., умершего 17.09.2020, являются его дети Малёкин Д.И., Малёкин И.И., Ибаева Н.И.

Наследники после смерти наследодателя обязательства по возврату суммы кредита не исполняли, доказательств обратного не представлено.

С произведенным и представленным расчетом исковых требований в части взыскания основного долга и процентов за пользование кредитом суд соглашается, находя его арифметически верным, поскольку он подтвержден материалами дела и согласуется с условиями кредитного договора.

Однако, заявленная к взысканию сумма в размере 488 387 руб. 15 коп. превышает стоимость наследственного имущества, которая состоит из 1/7 доли земельного участка и дома (1 067 448,07/7=223 921,15 руб. и 1 389 680/7=198 525,71 руб.).

Таким образом, с ответчиков Малёкина Д.И., Малёкина И.И., Ибаевой Н.И. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору <номер> от 25.07.2019 по состоянию на 29.11.2022 в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества в сумме 422 446 рублей 86 копеек.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. п. 1, 3 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно п. 1 ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховым риском согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.1 ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного кодекса.

В рамках договора, состоящего из Правил кредитовая физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» и Соглашения <номер> заемщик присоединился к Программе коллективного страхования кредита от несчастных случаев и болезней. В соответствии с Программой и Правилами страхования Страховщик АО СК "РСХБ-Страхование" принял на себя обязательства за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести выгодоприобретателю, то есть истцу, страховые выплаты на условиях Программы страхования.

Правилами комплексного страхования предусмотрено, что по страхованию от несчастных случаев и болезней страховыми случаями являются следующие события: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования. Размер страховых выплат определен Правилами комплексного страхования.

Истец обращался в АО СК "РСХБ-Страхование" с заявлением о выплате страхового возмещения по договору, состоящему из Правил кредитовая физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» и Соглашения <номер>, однако страховщиком было сообщено, что <номер> на момент присоединения к программе страхования не соответствовал требованиям к лицам, которые могут быть застрахованы по договору, поскольку имел хронические заболевания, в связи с чем договор признан недействительным, страховая премия за период с 01.07.2019 по 31.07.2019 в размере 29 568 рублей, возвращена банку.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что <номер>. при заключении договора страхования знал и не мог не знать о наличии у него заболеваний, диагностированных согласно медицинским документам в 2013 году, доказательств опровергающих указанные обстоятельства, суду не представлено. При таких обстоятельствах, суд полагает, что АО СК "РСХБ-Страхование" обоснованно отказала в выплате страхового возмещения и исключила Малёкина И.В. из списка застрахованных лиц, в связи с чем исковые требования к данному ответчику удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, солидарно с ответчиков Малёкина Д.И., Малёкина И.И., Ибаевой Н.И. подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 424 рублей 47 копеек, что пропорционально удовлетворенным судом требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194-198,233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Малёкина Дмитрия Игорьевича, <дата> рождения, уроженца <адрес>, паспорт <номер>, Малёкина Игоря Игорьевича, <дата> рождения, уроженца <адрес>, паспорт <номер>, Ибаевой (Малёкиной) Натальи Игорьевны, <дата> рождения, уроженки <адрес>, паспорт <номер>, в пользу АО «Россельхозбанк» (ИНН 7725114488) за счет наследственного имущества задолженность умершего заемщика И. по договору, состоящему из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» и Соглашения <номер> от 25.07.2019 по состоянию на 29.11.2022 в размере 422 446 руб. 86 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 424 руб. 47 коп., а всего 429 871 (четыреста двадцать девять тысяч восемьсот семьдесят один) рубль 33 копейки, в пределах стоимости перешедшего к ответчикам наследственного имущества.

В исковых требованиях АО «Россельхозбанк» к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», а также о взыскании с наследников задолженности по договору в большем размере – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Серпуховский городской суд Московской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

    Председательствующий судья:    И.Ю.Заречнова

Решение в окончательной форме составлено 20 июня 2024 года