Решение по делу № 2-6720/2016 от 29.03.2016

дело № 2-6720/2016

Решение

Именем Российской Федерации

18 августа 2016 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи: Харитонова А.С.

при секретаре: Цугленок В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тумаковой Е.В к ЗАО «Страховая компания «Резерв» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Тумакова Е.В. обратилась в суд с иском к ЗАО «Страховая компания «Резерв» о взыскании страхового возмещения, мотивируя требования тем, что 00.00.0000 года между ней (истцом) и ЗАО «Страховая компания «Резерв» был заключен договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». 00.00.0000 года Тумаковой Е.В. была установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию, однако страховая компания отказала в выплате страхового возмещения. Данный отказ Тумакова Е.В. считает незаконным и нарушающим ее права, по изложенным основаниям просит, взыскать с ответчика страховую выплату в размере 195000 рублей, неустойку в размере 195000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 25000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1000 рублей, почтовые расходы в размере 161 рубль 54 копейки, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке. По изложенным основаниям просит заявленные требования удовлетворить.

В судебное заседание истец Тумакова Е.В. не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, доверила представлять свои интересы в судебном заседании представителю Ефимову И.М.

В судебном заседании представитель истца Тумаковой Е.В. – Ефимов И.М. (действующий на основании доверенности от 00.00.0000 года) на заявленных исковых требованиях по изложенным выше основаниям настаивал.

В судебное заседание представитель ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, представили письменный отзыв, в котором просили в удовлетворении исковых требований Тумаковой Е.В. отказать в связи с необоснованностью, поскольку установление Тумаковой Е.В. второй группы инвалидности произошло по причине наличия заболеваний имевших место до заключения договора страхования, в то время как, согласно условиям договора страхования страховым случаем признается такое событие как утрата трудоспособности по 1-й или 2-й группе инвалидности в результате заболевания впервые диагностированного в течение действия договора страхования, следовательно, в соответствии с условиями договора страхования и правилами страхования, произошедшее событие не относится к страховому случаю.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, представили письменные возражения, согласно которых просили в удовлетворении исковых требований Тумаковой Е.В. отказать в связи с необоснованностью, с учетом того, что кредитные обязательства последней исполнены в полном объеме, оснований для удовлетворения требований не имеется.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, признал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, с учетом их надлежащего извещения.

Выслушав представителя стороны истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Тумаковой Е.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу требований ст. 9 ГК РФ, граждане осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению.

Статья 12 ГК РФ предусматривает способы защиты гражданских прав. Посредством предусмотренных законом способов защиты гражданских прав производится восстановление (признание) нарушенных (оспариваемых) прав.

В соответствии с положениями Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и данным законом.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования заключается в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификат, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, то есть страхователь должен находится в добросовестном неведении относительно наступления этого события.

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

Таким образом, при рассмотрении вопроса о том, обладало ли событие, на случай наступления которого производится страхование, признаком случайности, суд должен принимать во внимание характер страхового случая и наличие у страхователя информации об указанном событии.

В соответствии с п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, 00.00.0000 года между Тумаковой Е.В. и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор У с одновременным присоединением к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный»).

00.00.0000 года обязательства по кредиту Тумаковой Е.В. исполнены в полном объеме, что подтверждается представленными сведениями ПАО КБ «Восточный», выпиской по счету.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора Тумакова Е.В. согласно представленного письменного заявления подписанного последней, выразила согласие на присоединение к указанной Программе страхования. Согласно указанной программе страхования Тумакова Е.В. являлась застрахованным лицом и на нее распространяются условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № У от 00.00.0000 года, заключенного между ОАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного); постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «исключения».

В период действия договора, 00.00.0000 года Тумаковой Е.В. установлена инвалидность II группы по общему заболеванию.

Как следует из материалов дела, 00.00.0000 года в адрес ЗАО СК «Резерв» от ПАО КБ «Восточный» поступило заявление на страховую выплату. Рассмотрев представленный пакет документов по факту инвалидности Тумаковой Е.В., со стороны ЗАО СК «Резерв» было принято решение от 00.00.0000 года по факту инвалидности Тумковой Е.В., согласно которого было признано что инвалидность застрахованной не является страховым случаем, следовательно, обязанности по выплате страхового возмещения не имеется.

В соответствии с п.1.8., п. 1.9 Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 05.07.2012 года, п. 1.3. Условий страхования от 11.12.2012 года с которыми истец была ознакомлена при заключении договора страхования, что подтверждается собственноручной подписью Тумаковой Е.В., не подлежат страхованию лица, которые на момент заключения договора: являются инвалидами I или II группы; страдают СПИДом или ВИЧ-инфицированы; страдают психическими заболеваниями, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоят по этому поводу на наркологическом и/или диспансерном учёте; нуждаются в длительной посторонней помощи, парализованы; находятся под следствием и в местах лишения свободы. А также лицо, на момент заключения Договора страхования являющееся больным сердечно-сосудистым, онкологическим или иным угрожающим жизни заболеванием (диабет, эпилепсия, болезнями системы кровообращения, крови и кроветворных органов, и т.п.), или имеющее симптомы такого заболевания, по решению Страховщика может быть принято на страхование только при условии, что о вышеназванном состоянии здоровья данного лица Страховщик был письменно уведомлен Страхователем/Застрахованным до заключения Договора страхования. Если будет установлено, что такие лица были включены в Программу или лицами была сокрыта или предоставлена заведомо ложная информация о состоянии своего здоровья, то действие Программы в отношении данных лиц признается недействительным с момента их включения в Программу, и уплаченная Плата за присоединение к Программе не возвращается.

Согласно заявление на присоединение к программе страхования, Тумакова Е.В. была ознакомлена, что в случае дачи ложных ответов или сокрытия фактов, касающихся ограничений для принятия на страхование, договор страхования в отношении нее будет считаться недействительным с момента его заключения, и страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому договору страхования в отношении нее. Страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения ею заведомо ложной информации.

В соответствии с п. 2.1. Договора страхования от несчастного случая и болезней №У, страхование, обусловленное настоящим Договором, осуществляется на случай наступления следующих событий: инвалидность Застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность Застрахованного лица в результате болезни, смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате болезни. Перечисленные события признаются страховыми случаями при условии, если оно произошло в период действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном порядке (п. 2.4).

Согласно п. 2.1.2 Договора страхования, п. 1.9. правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита следует, что инвалидность Застрахованного лица в результате болезни -получение Застрахованным лицом инвалидности I и II группы в течение срока действия договора страхования болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования.

Под инвалидностью понимается нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствием травм (несчастного случая) или дефектами, приводящими к ограничению жизнедеятельности и вызывающие необходимость его социальной защиты. Призвание лица инвалидом осуществляется Государственной службой медико-социальной экспертизы.

Под болезнью (заболеванием), согласно Договору страхования от 11.12.2012г. (п.2.2), понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное на основании объективных признаков (симптомов) и/или их комплексов (синдромов) и данных инструментальных методов диагностики у Застрахованного лица в течение действия договора страхования, которое привело к смерти Застрахованного, либо установление Застрахованному лицу I и II группы инвалидности.

В соответствии с п. 2.5., п.2.5.10. договора страхования от несчастного случая и болезней №У, п. 3.6., п. 3.6.9. Правил страхования жизни и заемщиков кредита, п. 3.1., п. 3.1.10 Условия страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный», события_, не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате несчастного случая/ ДТП/ террористического акта/авиакатастрофы/ кораблекрушения/болезней, произошедших и диагностированных до заключения Договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из указанного следует, что на Тумакову Е.В. была возложена обязанность сообщить Страховщику все известные обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Как следует из текста заявления (п. 13) на страхование Тумакова Е.В. подтвердила, что ознакомлена с Условиями страхования по Программе страхования, в том числе и с п. 00.00.0000 года Условий, исключающий из страховой защиты наличие у Застрахованного хронической болезни, которой Застрахованный болел до заключения договора страхования (произошедших/диагностированных до заключения договора страхования).

В приведенной связи, согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Разработанный бланк заявления на страхование по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка применительно к правилам ст. 944 ГК РФ имеет статус официального письменного запроса страховщика для оценки степени риска, определения всех существенных условий страхования. Все указанные в заявлении обстоятельства Тумакова Е.В. подтвердила, с программой страхования была ознакомлена, поэтому оснований считать, что имелись иные сведения о состоянии ее здоровья, на момент заключения договора страхования не имелось.

Доказательств лишения Тумаковой Е.В. реальной возможности отказаться от подписания заявления на страхование или представления реальных сведений о состоянии ее здоровья на момент заключения указанного Договора не представлено. В то время как, из материалов дела следует, что при заключении договора страхования Тумакова Е.В. получила экземпляр заявления на страхование, Условия участия в Программе страхования, с правилами страхования была ознакомлена, что подтверждено его подписью в заявлении на страхование; возражений на заключение договора страхования на условиях, указанных в данном заявлении, ею не заявлено.

В силу ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Между тем, согласно представленных сторонами в материалы дела медицинских документов, согласно, справки МСЭ -2014 У от 00.00.0000 года, а также медицинских документов представленных по запросу суда следует, что Тумаковой Е.В., 00.00.0000 года была установлена 2 группа инвалидности с диагнозом: Дисциркулярная энцефалопатия 2-3 ст. сосудистого, диабетического, гипертонического генеза, с выраженным цереброастеническим, выраженным вестибуло-атактическим синдромом, прогрессирующее течение, ст. субкомпенсации. Повторный (5) ишемический инсульт от 00.00.0000 года в бассейне правой средней мозговой артерии (атеротромботический вариант), с левосторонним гемипарезом, умеренным в руке, выраженным в ноге, левосторонней гемигипестезией. Стойкие последствия перенесенных инсультов (4) от 00.00.0000 года; 00.00.0000 года; 00.00.0000 года; 00.00.0000 года по ишемическому типу в бассейне правой средней мозговой артерии с левосторонним гемипарезом. Лакунарное состояние. Атеросклероз БЦА. Кроме того, в направлении на МСЭ указано, что застрахованная Тумакова Е.В. является инвалидом 3 группы по 00.00.0000 года. В анамнезе повторные ишемические инсульты 2011г., 2012(2)г., 2014г. со стойкими последствиями. Стойкие последствия перенесенных инсультов (4) от 02.08.20011г., 02.12.2012г., 02.06.2012г., 02.09.2014г., по ишемическому типу в БПСМА с левосторонним гемипарезом, лакунарное состояние, атеросклероз БЦА, соп: ИБС. Стеконокардия 2-3 В.КЛ. Писк Сахарный диабет ср. ст. тяжести. Субкомпенсация. Оформление формы 088-У-06 для МСЭ на переосвидетельствование.

Указанное подтверждается представленным по запросу суда протоколом проведения медико-социальной экспертизы граждан в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы У00.00.0000 года/2015 от 00.00.0000 года; актом медико-социальной экспертизы граждан У00.00.0000 года/2015.

Из указанного следует, что на момент заключения договора страхования Тумакова Е.В.перенесла 3 ишемических инсульта, учитывая прогрессирование заболевания с учетом повторных инсультов группа инвалидности с 3-й группы была присвоена до 2-й группы, т.е. заболевание имело место быть и было диагностировано до заключения договора страхования, о которых истец не сообщила.

Изложенное по мнению суда бесспорно свидетельствует о том, что вышеуказанные заболевания диагностированы еще до заключения договора страхования, однако, заключая договор страхования, Тумакова Е.В. не сообщила страховщику о наличии у нее указанных заболеваний, перенесенных инсультов; доказательств того, что эти обстоятельства, связанные с состоянием здоровья застрахованного лица, были или должны были быть известны страховщику, в материалах дела не имеется. Доказательств обратного не представлено.

Сообщив страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, застрахованное лицо нарушило положения ст. 944 ГК РФ, тем самым, лишив страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность страхового случая.

В соответствии с п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

С учетом изложенного, а также положений п. 1 ст. 196 ГПК РФ, устанавливающих, что при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению, суд приходит к выводу о том, что в данном случае страховщику были представлены недостоверные сведения о состоянии здоровья Тумаковой Е.В., имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, что лишило страховщика возможности правильно определить степень страхового риска и привело к необоснованному включению Тумаковой Е.В. в список застрахованных лиц. Более того, в соответствии с условиями договора страхования, правилами страхования, не признаются страховыми случаями события если они произошли в частности в результате болезни произошедшей/диагностированной до заключения договора страхования, в рассматриваемом случае как установлено в судебном заседании и следует из представленных медицинских документов, Тумакова Е.В. в частности с 2011 года, т.е. до заключения договора страхования имела ряд заболеваний, перенесла ряд ишемических инсультов, что явилось причиной установления второй группы инвалидности. Таким образом, заболевания имевшие место быть у стороны истца были диагностированы до заключения договора страхования и явились причиной (с учетом прогрессивности заболевания) установления второй группы инвалидности, что в соответствии с условиями договора страхования не признается страховым случаем.

При таких обстоятельствах, дав оценку представленным по делу доказательствам в их совокупности, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, с учетом требований вышеуказанных положений действующего законодательства, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Тумаковой Е.В., поскольку установление второй группы инвалидности застрахованному лицу Тумаковой Е.В. явилось следствием имевших у стороны истца заболеваний и перенесенных инсультов до заключения договора страхования, указанные заболевания были диагностированы и произошли до заключения договора страхования, в соответствии с условиями договора страхования и правилами страхования, произошедшее событие не предусмотрено в качестве страхового случая, следовательно и оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения по условиям заключенного сторонами договора, а также взыскании заявленных к взысканию сумм, производных от основного требования не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Тумаковой Е.В к ЗАО «Страховая компания «Резерв» о взыскании страхового возмещения – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Копия верна.

Председательствующий: А.С. Харитонов