Решение по делу № 2-1691/2023 (2-12918/2022;) от 15.12.2022

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                          г. Видное

Видновский городской суд Московской области в составе председательствующего федерального судьи Зыряновой А.А. при секретаре Мурадовой К.Ш., с участием ответчиков ФИО1, ФИО2, действующей как законный представитель несовершеннолетнего ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1, ФИО3 в лице законного представителя ФИО2, ФИО4, в лице законного представителя ФИО6 ООО СК «Газпром страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

        Банк ВТБ (ПАО) обратился с иском к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО5, просит суд взыскать с наследников за счет наследственного имущества задолженность ФИО5 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты>, состоящую из задолженности по основному долгу <данные изъяты>, задолженности по плановым процентам <данные изъяты>, задолженность по пени по просроченному долгу <данные изъяты>

         В обоснование исковых требований указано, что Банк ВТБ (публичное акционерное общество) и заемщик ФИО5 заключили кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Кредитный договор), путем присоединения Заемщика к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания Заемщиком Согласия на Кредит (далее - Согласие на Кредит). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Истец обязался предоставить Заемщику денежные средства (далее - Кредит) в сумме <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 10,9 процентов годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

         По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заемщика образовалась указанная задолженность. Заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ.

          В процессе рассмотрения спора установлены наследники заемщика, принявшие наследство: ФИО1, ФИО3, в лице законного представителя ФИО2, ФИО4, которые привлечены к участию в деле в качестве ответчиков.

         В силу ч. 3 ст. 40 ГПК РФ в качестве соответчика по делу привлечена страховая компания, застраховавшая жизнь и здоровье заемщика ООО СК «Газпром страхование»

         Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания гражданского дела уведомлен.

          Ответчики ФИО1, ФИО3 в лице законного представителя ФИО2, в судебном заседании основания и размер кредитной задолженность ФИО5 не оспаривали, пояснили, что его жизнь была застрахована. Вопросами получения страховой выплаты занималась ФИО9, но насколько им известно, не удалось собрать необходимые документы, просили взыскать задолженность со страховой компании.

         Ответчик ФИО4 в лице законного представителя ФИО6 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания гражданского дела уведомлена.

          Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся участников судебного заседания на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

         Выслушав участников судебного заседания, изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

        Из материалов гражданского дела следует, что Банк ВТБ (публичное акционерное общество) и заемщик ФИО5 заключили кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Кредитный договор), путем присоединения Заемщика к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания Заемщиком Согласия на Кредит (далее - Согласие на Кредит). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Истец обязался предоставить Заемщику денежные средства (далее - Кредит) в сумме <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 10,9 процентов годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

         Заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ. После смерти заемщика, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, перед Банком образовалась задолженность в сумме <данные изъяты>, состоящая из задолженности по основному долгу <данные изъяты>, задолженности по плановым процентам <данные изъяты>, задолженности по пени по просроченному долгу <данные изъяты>

Пунктом 1 статьи 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются также правила о заемных обязательствах, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Согласно разъяснениям, данным в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Из материалов наследственного дела, представленного нотариусом ФИО11, следует, что с заявлениями о принятии наследства обратились наследники первой очереди: ФИО1, ФИО3 в лице законного представителя ФИО2, ФИО4, в лице законного представителя ФИО6. Принятое наследниками наследство состоит из 1/6 доли в праве общей долевой собственности на квартиру площадью 55,7 кв.м. по адресу: <адрес>, и земельного участка с кадастровым номером № в <адрес>, кадастровой стоимостью <данные изъяты> на котором расположен жилой дом с надворными постройками.

Таким образом, поскольку заёмщик умер, наследники в равных долях приняли наследственное имущество стоимость которого превышает размер задолженности, то они солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

ООО Страховая компания «Газпром страхование» предоставила суду сведения, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Газпром страхование» (прежнее наименование ООО СК «ВТБ Страхование») и ПАО Банк ВТБ заключен Договор поручения № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 2.1. Договора поручения, Компания поручает, а Поверенный обязуется от имени и за счет Компании в порядке и на условиях, установленных, настоящим Договором, совершать действия по привлечению Потенциальных страхователей, по их желанию, при их выборе Компании среди других страховщиков для заключения ими с Компанией Договоров страхования (полисов) по видам страхования/страховым продуктам, указанным в Приложении № к настоящему Договору.

         Согласно п. 3.1.7. Договора поручения, Поверенный обязуется доставлять Компании копии (сканированные версии документов) и при необходимости оригиналы Договоров страхования (Полисов) в течение 3 (трех) рабочих дней после поступления соответствующего запроса. Копия Договора поручения представлена.

       Поскольку на запросы Компании от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Банк не прислал запрашиваемые в отношении Застрахованного лица - ФИО5 сведения, ООО СК «Газпром страхование» не имеет возможности рассмотреть представленный неполный пакет документов по указанным страховым делам и принять по ним законное и обоснованное решение о выплате либо отказе в выплате страхового возмещения.

         В случае поступления в ООО СК «Газпром страхование» от Банк ВТБ (ПАО) сведений на ранее направленные запросы Страховщика в отношении ФИО5 рассмотрение материалов страховых дел № № и № будет продолжено. На момент возникновения страхового правоотношения ООО СК «Газпром страхование» наименовалось ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 123)

        В копии страхового дела имеется Полис Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям полиса страхователем является ФИО5 страховая сумма составляет <данные изъяты>, страховая премия равна <данные изъяты>, имеется заявление ФИО5 в Банк о перечислении страховой премии. Страховыми рисками установлены: травмы, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. (л.д. 147)

Согласно положений ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

        В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Страховая компания в ноябре 2019 года обращалась с официальным запросом в медицинское учреждение ГУЗ «ГБ № <адрес> по вопросу предоставления медицинских карт за весь период наблюдения. Как следует из объяснений представителя страховой компании информация не поступила.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, юридически значимым обстоятельством по настоящему делу является установление факта наступления страхового случая в связи со смертью заемщика, чьи обязательства перед кредитором были застрахованы, и выполнения сторонами договора страхования своих обязанностей по договору страхования с целью получения страховой выплаты.

         Для определения наступления страхового случая необходимо установить причину смерти.

         Суд полагает, что не предоставление необходимых медицинских документов не может быть основанием к отказу в защите права наследников заемщика на исполнение обязательств перед Банком за счет страховой выплаты при наличии события, имеющих признаки страхового случая, однако страховая компания уклонилась от выяснения факта наступления такого страхового случая.

В действиях страховой компании имеются признаки, определенные в ст. 10 ГК РФ, поскольку повторный запрос в поликлинику не направлялся, отсутствуют сведения об отслеживании направленного запроса и сами сведения о его фактическом направлении.

Наличие договора страхования само по себе не препятствует взысканию с наследников в пользу Банка кредитной задолженности умершего заемщика, жизнь которого застрахована, с последующим обращением наследников в страховую компанию. Вместе с тем, в настоящем деле суд принимает во внимание те обстоятельства, что страховая компания фактически самоустранилась от истребования необходимых документов, а наследникам сведения составляющие медицинскую тайну, недоступны.

На запрос суда получена копия актовой записи о смерти ФИО5, где причиной смерти указаны интоксикация и панкреонекроз, место смерти <адрес>. Из полученного на запрос суда акта судебно- медицинского исследования трупа ФИО5 № следует, что смерть ФИО5 наступила в результате заболевания поджелудочной железы – геморрагического панкреонекроза, осложнившегося интоксикацией организма. Телесные повреждения и этиловый спирт не обнаружены.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ. в результате смерти ФИО5 наступил страховой случай, который влечет возникновение обязательств по договору страхования со стороны ООО СК «Газпром страхование» по выплате в пользу наследников страхового возмещения. В связи с обращением Банка ВТБ (ПАО) с иском к наследникам и наличии оснований к взысканию с наследников кредитной задолженности заемщика, суд полагает возможным взыскать страховое возмещение в сумме <данные изъяты> в пользу Банка в счет долга наследодателя. С учетом общей суммы задолженности, и взыскании в счет ее погашения страхового возмещения, невозмещенной остается сумма в <данные изъяты>, которая подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке. Так же на основании ст. 98 ГПК РФ пропорционально взысканным суммам, с ООО СК «Газпром страхование» в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме <данные изъяты>, с ответчиков в солидарном порядке в сумме <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в пользу истца Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, госпошлину <данные изъяты>;

Взыскать с ответчиков ФИО1, ФИО3 в лице законного представителя ФИО2, ФИО4, в лице законного представителя ФИО6 в пользу истца Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, госпошлину <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Видновский городской суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения. Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

        Федеральный судья                             А.А. Зырянова