Решение по делу № 2-635/2018 от 09.02.2018

2-635/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 апреля 2018 года г. Омск, ул. 9 Линия, д. 232

Октябрьский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Глазковой Т.Г., при секретаре судебного заседания Цайер А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кузнецовой Светланы Александровны, Кузнецова Сергея Валерьевича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании убытков вследствие недействительности договора страхования, неустойки за просрочку оказания услуги, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истцы обратились в суд с названным иском, указав, что 12.05.2015 Кузнецова С.А. обратилась в ПАО «Сбербанк России» отделение № Филиал Банка № с просьбой застраховать своего супруга Кузнецова Сергея Валерьевича. 12.05.2015 оформлен страховой полис №, где страхователем, застрахованным лицом, выгодоприобретателем является Кузнецов С.В. паспорт № выдан 20.10.<данные изъяты> <адрес>. Кузнецов С.В. на сделке не присутствовал, что, по мнению истцов, свидетельствует о недействительности страхового полиса. Оплата страховых взносов осуществлялась только Кузнецовой С.А. по 5 000,00 рублей ежемесячно, всего оплачено в период с 12.05.2015 по 13.12.2017 160 000,00 руб. 12.01.2018 истцу стало известно, что согласно указанному полису застрахованным лицом является Кузнецова С.А., и что для оформления страховки на имя супруга необходимо внести некоторые изменения в страховой полис. Кузнецова С.А. решила, что она в страховке не нуждается, вследствие чего уплаченные ею денежные средства в размере 160 000,00 руб. подлежат возврату. 12.01.2018 Кузнецова С.А. направила в адрес ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензию с просьбой о расторжении договора страхования, а также о возвращении уплаченных страховых взносов в размере 160 000,00 руб. В исковом заявлении просит взыскать убытки вследствие недействительности договора страхования в размере 160 000 руб., неустойку за не предоставленную и не разъясненную информацию по страховой выплате страхователя за застрахованного лица, в размере 110 400 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. за оказанную с недостатками услугу.

Истец Кузнецова С.А. и её представитель по устному ходатайству Масюк О.В. в судебном заседании исковые требования поддержали по указанным выше основаниям. Полагают, что отсутствие специальных познаний у Кузнецовой С.А. освобождает её от ответственности за ненадлежащее ознакомление с условиями страхования, которые были вручены ей при заключении договора страхования. В настоящее время Кузнецова С.А. не желает принимать предложение страховой компании о внесении изменений в страховой полис, чтобы застрахованным лицом числился Кузнецов С.В., поскольку предполагает, что будет вновь обманута. Кроме того, Кузнецов С.В. не желает участвовать в программе страхования и быть застрахованным лицом, а та программа, в которую вступила Кузнецова С.А. в мае 2015 года, подразумевает оплату страховых взносов самим застрахованным лицом. В настоящее время страховой случай места не имел, отказ в выплате страховой суммы соответственно также не имел места. Простой отказ от договора страхования по условиям программы подразумевает возвращение уплаченных страховых взносов по таблице выкупных сумм, что для рассматриваемого случая составит 88 500,00 руб., а это не устраивает Кузнецову С.А.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании участия не принимал, о дате и месте извещен надлежаще. Ходатайств об отложении, рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял, возражений против иска и доказательств в обоснование своих возражений не представил, в связи с чем суд лишен возможности дать оценку возражениям, если таковые имеются.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» по доверенности Раб Л.А. в судебном заседании возражала относительно удовлетворения исковых требований. Пояснила, что истец реализовал программу страхования, с условиями договора страхования Кузнецова С.А. была ознакомлена своевременно, осуществляла платежи длительное время, поэтому основания для признания договора недействительным отсутствуют. Кроме того, страховая компания предлагает внести необходимые изменения в страховой полис, чтобы застрахованным лицом числился Кузнецов С.В.

Выслушав истца, её представителя, представителя третьего лица, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п.п. 1,2 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Из материалов дела следует, что 12.05.2015 Кузнецовой С.А. оформлен страховой полис № в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сроком на 15 лет, размер ежемесячного страхового взноса составляет 5 000 руб.

Также Кузнецова С.А. представляет суду написанное от имени Кузнецова С.В. заявление к договору страхования жизни «Сберегательное страхование» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», датированное 12.05.2015, согласно которому Кузнецов С.В. в качестве страхователя и застрахованного лица просит заменить действующего по состоянию на дату составления настоящего заявления выгодоприобретателя по договору страхования на Кузнецова С.В. (л.д.8).

С 12.05.2015 по 13.12.2017 истец Кузнецова С.А. ежемесячно оплачивала страховой взнос в размере 5 000 руб. на общую сумму 160 000 руб., что подтверждается чек-ордерами (л.д.10-20).

Из письменных пояснений истца Кузнецовой С.А. следует, что 12.01.2018 при внесении очередного платежа, от сотрудника ПАО «Сбербанк России» узнала, что застрахованным лицом по договору страхования числится Кузнецова С.А.

12.01.2018, 17.01.2018, 25.01.2018 истец направила в адрес ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензии с просьбой о расторжении договора страхования, а также о возвращении уплаченных страховых взносов в размере 160 000,00 руб. (л.д.21-24).

27.01.2018 в ответ на обращение Кузнецовой С.А. от 25.01.2018 ПАО «Сбербанк России» сообщил, что 12.05.2015 Кузнецовой С.А. был оформлен страховой полис по программе «Сберегательное страхование» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Подключение к программе страхования является добровольной услугой и инициируется банком в отношении клиентов, которые соглашаются с условиями страхования и принимают их. Согласно условиям страхования, страхователем является плательщик. При досрочном расторжении договора страхования возврат денежных средств осуществляется согласно таблице выкупных сумм, которая отражена в страховом полисе. Указывает, что при желании Кузнецовой С.А. расторгнуть договор по таблице выкупных сумм необходимо заявление, копия полиса и паспорта. Дополнительно поясняет, что от страховой компании получена информация о готовности переоформить договор страхования на Кузнецова С.В. (л.д.26).

Согласно положениям статьи 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе, если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п. 1 ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о застрахованном лице.

При обращении Кузнецовой С.А. по вопросу заключения договора личного страхования ей был вручен страховой полис «Сберегательное страхование», согласно которому данный страховой полис является офертой, которой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предлагает заключить договор страхования жизни на следующих условиях. Договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего страхового полиса. На основании ст.435, 438 и п.2 ст.940 ГК РФ акцептом настоящего страхового полиса считается уплата первого страхового взноса в соответствии с условиями, содержащимися в страховом полисе. Договор страхования заключается на основании Правил страхования жизни «Сберегательное страхование», утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 24.02.2014 №. В пункте 2.1 Страхового полиса указано, что Страхователем является дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования, и указанное в платежном поручении в качестве плательщика. Стороны установили в качестве информации, достаточной для определения Страхователя/Застрахованного лица, сведения о нем, указанные в платежном поручении.

Условия о характере события, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, в страховом полисе детально прописаны, вследствие чего довод стороны истца об отсутствии условия о характере события суд признает несостоятельными.

При заключении договора страхования истцу Кузнецовой С.А. представителем страховой организации также были вручены Правила страхования жизни «Сберегательное страхование», утвержденные приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 24.02.2014 №. Согласно пункту 2.2 Правил Страхователем является физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования. Страхователь является застрахованным лицом (пункт 2.4). Выгодоприобретателем является застрахованное лицо (пункт 2.3). Таким образом, плательщик страховых взносов является страхователем/застрахованным лицом/выгодоприобретателем.

Изложенное свидетельствует о том, что потребителю Кузнецовой С.А. при заключении договора была предоставлена возможность незамедлительно получить информацию об услуге. Права её в данной части нельзя считать нарушенными.

Согласие истца Кузнецовой С.А. заключить Договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанного страхового полиса, подписанного страховщиком, оплатой Кузнецовой С.А. страховых взносов в течение 32-х месяцев.

Из платежных документов, оформленных при внесении Кузнецовой С.В. ежемесячных страховых взносов, в любом случае возможно установить личность плательщика. В этой связи суд не усматривает оснований для признания договора страхования недействительным по доводу о несоблюдении существенных условий договора страхования.

Указание в платежных документах персональных данных Кузнецова С.В. в качестве застрахованного лица не может являться препятствием для осуществления страховой выплаты в случае наступления страхового события в отношении Кузнецовой С.А., в соответствии с условиями унифицированного бланка страхового полиса и Правил страхования жизни.

Доводы истца Кузнецовой С.А. о ненадлежащем ознакомлении с условиями врученных ей документов, регламентирующих вопросы страхования по выбранному страховому продукту, не могут служить основанием для признания нарушенным её права как потребителя, поскольку такое ненадлежащее ознакомление с условиями страхования зависело от личного волеизъявления самой Кузнецовой С.А.

В силу пункта 2 статьи 166 ГК РФ сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Вместе с тем, положения пункта 2 статьи 955 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяют заменить застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, другим лицом, с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Данный вариант Кузнецова С.А. в настоящее время рассматривать не желает, хотя причину обращения в суд с иском мотивирует именно нарушением её воли на то, чтобы застрахованным лицом являлся её супруг, а страховые взносы платила сама Кузнецова С.А.

Судом не установлено нарушения прав Кузнецовой С.А. как потребителя на информацию об условиях договора страхования, не установлено признаков недействительности договора страхования, вследствие чего отсутствуют основания для удовлетворения заявленных исковых требований о возмещении убытков, взыскании неустойки за просрочку удовлетворения требования о возврате уплаченной денежной суммы, компенсации морального вреда.

В соответствии со статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кузнецовой Светланы Александровны, Кузнецова Сергея Валерьевича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании убытков вследствие недействительности договора страхования, неустойки за просрочку оказания услуги, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд города Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья ______________________ Т.Г. Глазкова

Решение в окончательной форме принято 09 апреля 2018 года.

Судья ______________________ Т.Г. Глазкова

Решение вступило в законную силу 11.05.2018.