Решение по делу № 2-490/2022 от 09.02.2022

Дело № 2-490/2022

Решение

именем Российской Федерации

5 апреля 2022 года                                 с. Пестрецы

Пестречинский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Фасхутдинова Р.Р.,

с участием представителя истца Ибрагимова Г.,

при секретаре Шариповой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Уразлина Р.М. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Уразлина Р.М. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании уплаченной суммы страховой премии в размере 96 862 рублей 50 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 928 рублей 07 копеек, неустойки в размере 752 621 рубля 63 копеек, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей, почтовых расходов в размере 939 рублей 12 копеек и штрафа, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор. В тот же день она заключила договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия», в связи с чем была уплачена страховая премия в размере 96 862 рублей 50 копеек. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены полностью, поэтому считает, что возможность страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в связи с чем страховая премия подлежит возврату, однако ответчик отказался ее возвращать.

В судебном заседании представитель истца Ибрагимова Г. исковые требования поддержала, просила суд удовлетворить иск.

Представители ответчика – ПАО «Совкомбанк» и третьего лица – САО «РЕСО-Гарантия», будучи надлежаще извещенными о его месте и времени, в судебное заседание не явились, представитель ответчика направил отзыв на исковое заявление, в котором просил суд отказать в иске и рассмотреть дело без его участия, поэтому суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Уразлина Р.М. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ Уразлина Р.М. обратилась с письменным заявлением на подключение к программе страхования GAP (финансовых рисков владельцев транспортных средств), в соответствии с которым Уразлина Р.М. является застрахованным лицом по договору коллективного страхования финансовых рисков физических лиц, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и СПАО «РЕСО-Гарантия» по программе страхования GAP.

Согласно выписке по счету страховая премия за подключение к программе страхования GAP (финансовых рисков владельцев транспортных средств) уплачена Уразлина Р.М. ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Уразлина Р.М. полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ, 12 апреля и ДД.ММ.ГГГГ истец направляла ответчику заявления о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, которые ответчиком проигнорированы.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно страховому сертификату № от ДД.ММ.ГГГГ срок страхования определен периодом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из этого же страхового сертификата следует, что страховыми рисками являются полная гибель или хищение транспортного средства, выгодоприобретателем по рискам является застрахованное лицо, либо его наследники по закону и/или завещанию в случае его смерти. Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату денежных средств в счет погашения долга по кредитному договору в качестве страхового риска по договору страхования не предусмотрено.

Следовательно, и после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору какой-либо имущественный интерес в страховании не утрачивается, поскольку в случае наступления страхового события в период после досрочного погашения задолженности основным выгодоприобретателем в размере страховой суммы устанавливается застрахованное лицо или его наследники.

Согласно заявлению на подключение к программе страхования GAP (финансовых рисков владельцев транспортных средств) от ДД.ММ.ГГГГ с программой и условиями страхования Уразлина Р.М. ознакомлена и согласна.

Согласно страховому сертификату № от ДД.ММ.ГГГГ его неотъемлемой частью является памятка застрахованному лицу по программе страхования «GAP».

Согласно п. 7 памятки застрахованному лицу по программе страхования «GAP» застрахованное лицо вправе письменно отказаться от подключения к программе страхования в течение 14 календарных дней с момента подписания заявления на подключение в программу страхования GAP. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена застрахованному лицу в полном объеме. Для этого застрахованное лицо должно обратиться банк с заявлением об откреплении от программы страхования GAP. По истечении 14 календарных дней с момента подписания им заявления на подключение в программу страхования GAP, страховая премия не возвращается.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы истца о прекращении договора страхования и возникновении у нее права на возврат страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования.

При таких обстоятельствах и вопреки необоснованным доводам истца суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании уплаченной суммы страховой премии в размере 96 862 рублей 50 копеек.

Поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов на оплату услуг представителя, почтовых расходов и штрафа являются производными от требований, в удовлетворении которых отказано, они также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска Уразлина Р.М. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании уплаченной суммы страховой премии в размере 96 862 рублей 50 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 928 рублей 07 копеек, неустойки в размере 752 621 рубля 63 копеек, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей, почтовых расходов в размере 939 рублей 12 копеек и штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через районный суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий