Решение по делу № 11-10761/2019 от 31.07.2019

Дело №11-10761/2019     Судья Мещеряков В.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29 августа 2019 года г.Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего:    Благаря В.А.,

судей:                Нилова С.Ф., Сердюковой С.С.,

при секретаре:            Локтевой М.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Кущий Ирины Николаевны на решение Курчатовского районного суда г.Челябинска от 27 марта 2019 года по иску Кущий Ирины Николаевны к Акционерному обществу «АльфаСтрахование», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии.

Заслушав доклад судьи Благаря В.А. об обстоятельствах дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Кущий И.Н. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее по тексту – АО «АльфаСтрахование»), Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о расторжении договора страхования, о взыскании страховой премии: с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 38837 рублей 86 копеек, штрафа 19418 рублей 93 копеек; с АО «АльфаСтрахование» страховой премии 29517 рублей 06 копеек, штрафа 14758 рублей 53 копеек. Также просила взыскать компенсацию морального вреда по 10000 рублей с каждого из ответчиков.

В обоснование указала, что 25 декабря 2017 года между ней и АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключён договор страхования Полис–оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заёмщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» Полис–оферта №<данные изъяты> на условиях, утверждённых ответчиками. Указанные договора являются мерой по надлежащему исполнению истцом обязательств по кредитному договору №<данные изъяты>, заключённому 25 декабря 2017 года сроком на 60 месяцев. Страховая сумма по программе «Страхование жизни и здоровья заёмщиков кредитов наличными» составила 293117 рублей 12 копеек, страховая премия – 43967 рублей, которая уплачивалась единовременно, срок действия договора страхования – 60 месяцев, то есть на период действия кредитного договора. Страховая сумма по программе «Защита от потери работы и дохода» составила 293117 рублей 12 копеек, страховая премия – 33415 рублей 35 копеек, которая уплачивалась единовременно, срок действия договора страхования – 60 месяцев, то есть на период действия кредитного договора. Кредитный договор №<данные изъяты> от 25 декабря 2017 года был досрочно погашен 24 июля 2018 года, страховых случаев не возникало за период действия договора страхования, ввиду чего истец полагала, что неиспользованная часть страховой премии подлежала возврату, поскольку с момента погашения кредита существование страхового риска прекратилось. При обращении Кущий И.Н. к ответчикам, истцу было отказано в возврате части страховой премии. Полагала такой отказ незаконным.

Протокольным определением Курчатовского районного суда г.Челябинска от 12 марта 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту – АО Альфа-Банк) (л.д.178).

Истец Кущий И.Н. в судебном заседании в суде первой инстанции исковые требования поддержала.

Представители ответчиков АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебном заседании в су де первой инстанции участия не приняли.

Решением Курчатовского районного суда г.Челябинска от 27 марта 2019 года в удовлетворении иска Кущий И.Н. к АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии отказано.

В апелляционной жалобе Кущий И.Н. просит решение суда отменить, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права. Указывает, что свои обязательства по кредитному договору она исполнила, следовательно, существование страхового риска прекратилось, страховая сумма равна нулю. В связи с тем, что договор страхования подлежит расторжению, ответчики обязаны вернуть ей неиспользованную часть страховой премии. Кроме того, подлежит взысканию компенсация морального вреда, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Ссылается на иную судебную практику.

Кущий И.Н., АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещены, истец, представители ответчиков и третьего лица в суд не явились, что не препятствует рассмотрению дела по существу. При таких обстоятельствах судебная коллегия, в соответствии с положениями ст.ст.167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение суда в части отказа в удовлетворении требования, заявленных к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежащим отмене, ввиду несоответствия выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, неправильного применения норм материального права (п.п.3, 4 ч.1 ст.330 ГПК РФ).

В соответствии с п.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в п.3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года №23 «О судебном решении» решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст.ст.55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч.1 ст.1, ч.3 ст.11 ГПК РФ) (п.2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года №23).

Указанным требованиям решение суда первой инстанции в полной мере не соответствует.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 25 декабря 2017 года на основании заявления Кущий И.П. на получение кредита наличными, между Кущий И.П. (заёмщик) и АО «Альфа-Банк» (кредитор) был заключён кредитный договор №<данные изъяты>, согласно которому заёмщик получила кредит 370500 рублей сроком на 60 месяцев под 15,99% годовых, с суммой ежемесячного платежа 9100 рублей (л.д.16-18).

В тот же день на основании заявления на страхование между Кущий И.П. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» – Страховщик-координатор (в части страхования жизни и здоровья), АО «АльфаСтрахование» – Страховщик (в части страхования финансовых рисков), был заключён договор страхования на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья и заёмщиков кредитов №01 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №03» АО «АльфаСтрахование» (Условия страхования №1, 2), в связи с чем истцу был выдан Полис-оферта №<данные изъяты> по программе «Страхование жизни и здоровья заёмщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» (Вариант Стандарт 2).

Страховые случаи (риски):

- «Смерть Застрахованного»; «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы», выгодоприобретатель – в соответствии с законодательством РФ, страховая премия 43967 рублей 57 копеек, страховая сумма на дату заключения договора страхования 293117 рублей 12 копеек (При наступлении страхового случая размера страховой суммы определяется как размер фактической задолженности Страхователя (Застрахованного) перед банком по кредиту наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) банком в рамках Договора потребительского кредита от 25 декабря 2017 года на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Страхователем/Застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования);

- «Увольнение (сокращение) Страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.1, 2 ч.1 ст.81 Трудового кодекса российской Федерации», страховая премия 33415 рублей 35 копеек, страховая сумма 293117 рублей 12 копеек.

Срок страхования 60 месяцев с даты подписания заявления и внесения платы за подключение к программе страхования. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, АО «АльфаСтрахование» – страховщиком в части страхования финансовых рисков. Копия договора и Условий участия в программе страхования истцом получены в день заключения договора, о чем свидетельствует подпись истца в договоре (л.д.42-62, 78-82).

Из заявления на страхование усматривается, что Кущий И.П. была уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что она вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них), указанные в п.п.1,2 полиса или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Такое же уведомление содержит и полис-оферта (л.д.27). Истец согласилась с условиями полиса-оферты и Условиями добровольного страхования, о чём свидетельствует её подпись в договоре.

Согласно Условиям добровольного страхования жизни и здоровья кредитов №01 (п.п.7.6, 7.7), при отказе страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объёме, в иных случаях возврату не подлежит (л.д.51-62).

В соответствии с п.7.5 Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №03 при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объёме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (л.д.78-84).

24 июля 2018 года истец досрочно погасила кредит и 21 августа 2018 года направила ответчикам заявление о возврате части страховой премии за период пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, которое получено страховщиками ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» 27 августа 2018 года (л.д.9-10, 11-12).

Ответами от 03 сентября 2018 года страховщики в удовлетворении требований истца отказали, ввиду того, что по условиям договора страховая премия не подлежит возврату (л.д.13, 14).

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст.934, 935, 940, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), исходил из того, что у страхователя не возникло права на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования, поскольку досрочный отказ истца от договора страхования по причине досрочного погашения кредита не является обстоятельством, указанным в п.1 ст.938 ГК РФ, в связи с чем пришёл к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Оспаривая состоявшееся по делу решение, истец ссылается на то, что возможность наступления страхового случая отпала в связи с досрочным погашением кредита, что является основанием для возврата части страховой премии.

Указанные доводы судебная коллегия находит заслуживающими внимания в части в связи со следующим.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из п.7.2 Условий страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов №01 следует, что Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, в следующих случаях: исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в полном объёме; отказа Страхователя от Договора страхования; ликвидации Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признания Договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу ч.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.п.2, 4 ст.4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы Страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

По условиям договора страхования в части страховых случаев «смерть застрахованного лица», «установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности по любой причине в течение срока действия договора страхования» размер страховой суммы, подлежащей выплате определяется как размер фактической задолженности Страхователя (Застрахованного) перед банком по кредиту наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) банком в рамках Договора потребительского кредита от 25 декабря 2017 года на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Страхователем/Застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования.

Таким образом, после погашения истцом кредита в полном объёме, наступление страхового случая по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного», не влечёт за собой обязанность страховой выплаты, что указывает на прекращение договора страхования до наступления срока, на который он был заключён, по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая.

При таких обстоятельствах, у суда первой инстанции не было оснований для отказа в удовлетворении иска по требованиям истца заявленным к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В свою очередь, поскольку по страховому случаю «Увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы в соответствии с п.п.1, 2 ч.1 ст.81 Трудового кодекса Российской Федерации» страховая сумма не зависит от размера задолженности по кредиту, то выплата кредита в полном объёме не влечёт за собой прекращение договора страхования, поскольку обязанность по выплате страховой суммы в связи с наступлением страхового события не прекратилась. При таких обстоятельствах, основания для взыскания страховой премии с ответчика АО «АльфаСтрахование» отсутствуют.

Поскольку сумма страховой премии в части страхования жизни и здоровья составляет 43967 рублей 57 копеек, которая рассчитана пропорционально сроку кредитования, размер страховой премии, подлежащей возврату истцу, за период страхования 7 месяцев с 25 декабря 2017 года по 24 июля 2018 года, составит 38837 рублей 86 копеек, исходя из следующего расчёта:

43967,57 руб. / 60 мес. х (60 мес. – 7 мес.) = 38838 рублей 02 копейки. При этом, учитывая положения ч.3 ст.196 ГПК РФ, подлежит удовлетворению иск Кущий И.Н. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в соответствии с размером заявленных истцом требований 38837 рублей 86 копеек.

Принимая во внимание то обстоятельство, что факт нарушения прав истца, как потребителя, выразившийся в незаконном отказе в возврате страховой премии, установлен, судебная коллегия, руководствуясь ст.15 Закона Российской Федерации от 07 декабря 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» считает необходимым с учётом требований разумности и справедливости взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца денежные средства в счёт компенсации морального вреда 1000 рублей. Данный размер соответствует обстоятельствам дела, характеру и степени испытанных истцом нравственных переживаний, а также степени вины вышеуказанного ответчика, с учётом периода нарушения обязательства и сумме обязательства.

На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 декабря 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования истца не удовлетворены в добровольном порядке, сумма штрафа, подлежащая взысканию, составит 19918 рублей 93 копейки ((38837,86 руб. + 1000) х 50% / 100%).

В силу ст.ст.98, 103, ч.4 ст.329 ГПК РФ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета города Челябинска 1665 рублей 14 копеек, с учётом удовлетворения требований как имущественного, так и неимущественного характера.

Решение суда в остальной части отмене не подлежит, а доводы жалобы об обязанности АО «АльфаСтрахование» возвратить часть страховой премии, а также о взыскании с указанного ответчика компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, подлежат отклонению судебной коллегией, в силу их несостоятельности, поскольку из условий Договора страхования по риску «Увольнение (сокращение) Страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.1, 2 ч.1 ст.81 Трудового кодекса Российской Федерации», страховщиком по которому является АО «АльфаСтрахование», срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования по указанному риску в отношении заёмщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ, является правильным.

Поскольку договор страхования в части страхования финансовых рисков не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то в силу п.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Ссылка в жалобе на конкретные судебные акты не опровергает правильность выводов суда первой инстанции в части разрешения требований к АО «АльфаСтрахование», поскольку последние вынесены по другим делам исходя из установленных фактических обстоятельств, не являющихся аналогичными с настоящим делом.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Курчатовского районного суда г.Челябинска от 27 марта 2019 года отменить в части отказа в удовлетворении требования, заявленных к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», принять в данной части новое решение.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Кущий Ирины Николаевны страховую премию 38837 рублей 86 копеек, компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф 19918 рублей 93 копейки.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета города Челябинска государственную пошлину 1665 рублей 14 копеек.

Это же решение в остальной части оставить без изменения, апелляционную жалобу Кущий Ирины Николаевны – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: