Решение по делу № 2-1025/2023 от 21.02.2023

                                                                                       Дело № 2- 1025/2023

                                                                            16RS0045-01-2022-006282-98

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 марта 2023 года                                                             гор. Казань

мотивированное решение принято

в окончательной форме    27 марта 2023 года

Авиастроительный районный суд гор. Казани в составе:

председательствующего судьи                                   Сафиной Л.Б.,

при секретаре судебного заседания                             Елистратовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                            У С Т А Н О В И Л:

         АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО по договору №. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО    был заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ Клиент направил в Банк Заявление, в котором просил рассмотрел возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 14 893,92 руб. на срок 366 дня и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие, условия потребительского кредита,

имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов.

          При этом, в Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что Банк.

-     в случае принятия решения о заключении с ним Договора предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью Договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка;

-     в рамках Договора откроет ему банковский счет.

          Рассмотрев вышеуказанное Заявление Клиента, Банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть, оферту о заключении Договора.

         Клиент акцептовал оферту Банка путем подписания Индивидуальных условии и передачи их в Банк, таким образом, сторонами был заключен Договор №.

         Клиент подтвердил получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, а также что он ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

          В соответствии с Условиями по обслуживанию кредитов, Договор является договором потребительского кредита, заключенным между Банком и Заемщиком, включающим в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора

потребительского кредита и График платежей.

         Согласно Договору, кредит предоставляется Банком Клиенту путём зачисления суммы Кредита на Счёт и считается предоставленным в момент такого зачисления.

          При заключении договора стороны согласовали сумму кредита - 14893,92 руб. (п.1 индивидуальных условий); срок возврата кредита - кредит предоставляется на 366 дней, до ДД.ММ.ГГГГ и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей (п.2 индивидуальных условий); размер процентов за пользование кредитом по ставке 24,00 % годовых (п.4 индивидуальных условий).

          Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счет № и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на указанный счёт денежные средства в размере 14893,92 рублей, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта клиента.

            В соответствии с Договором, задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определённых Договором.

            По условиям Договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

           В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №,

          В соответствии с Договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа повлекшего нарушение сроков возврата заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного погашения суммы кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив Клиенту с этой целью Заключительное требование.

          Банк выставил Клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 18 387,19 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка Клиентом не исполнено.

          До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 18 387,19 руб., из которых:

14794, 92 руб.- основной долг;

1262, 15 руб. - начисленные проценты;

1295 руб. - начисленные комиссии и платы;

1035 12 руб. - неустойка за пропуски платежей.

           В соответствии с имеющейся у Банка информацией ФИО умер ДД.ММ.ГГГГ.

         Как следует из Реестра наследственных дел (официальный сайт Федеральная нотариальной палаты http://notariat.ru) нотариусом ФИО (420127, <адрес>) было заведено наследственное дело №.

           Истец просил взыскать в свою пользу за счет наследственного имущества сумму задолженности по договору № в размере 18 387,19 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размер 735,49 руб.

        В ходе рассмотрения дела к участию в деле привлечена в качестве надлежащего ответчика ФИО.

ДД.ММ.ГГГГ по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору принято заочное решение.

          Определением Авиастроительного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение отменено, назначено новое разбирательство.

          В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании просила применить срок исковой давности.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

         В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

         Согласно п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключена договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписаны законом или иными правовыми актами.

         В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

        В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий индивидуальных условий.

        Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

          Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Клиент направил в Банк Заявление, в котором просил рассмотрел возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 14 893,92 руб. на срок 366 дня и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие, условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов.

          При этом, в Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что Банк.

-     в случае принятия решения о заключении с ним Договора предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью Договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка;

-     в рамках Договора откроет ему банковский счет.

Рассмотрев вышеуказанное Заявление Клиента, Банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть, оферту о заключении Договора.

         Клиент акцептовал оферту Банка путем подписания Индивидуальных условии и передачи их в Банк, таким образом, сторонами был заключен Договор №.

         Клиент подтвердил получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, а также что он ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

          В соответствии с Условиями по обслуживанию кредитов, Договор является договором потребительского кредита, заключенным между Банком и Заемщиком, включающим в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора

потребительского кредита и График платежей.

         Согласно Договору, кредит предоставляется Банком Клиенту путём зачисления суммы Кредита на Счёт и считается предоставленным в момент такого зачисления.

          При заключении договора стороны согласовали сумму кредита - 14893,92 руб. (п.1 индивидуальных условий); срок возврата кредита - кредит предоставляется на 366 дней, до ДД.ММ.ГГГГ и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей (п.2 индивидуальных условий); размер процентов за пользование кредитом по ставке 24,00 % годовых (п.4 индивидуальных условий).

          Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счет № и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на указанный счёт денежные средства в размере 14893,92 рублей, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта клиента.

            В соответствии с Договором, задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определённых Договором.

            По условиям Договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

           В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №.

         В силу п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

          Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

           Как следует из п.1 ст.14 Закона 353-ФЗ, нарушение заемщиком сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов по договору (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами.

          В соответствии с Договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа повлекшего нарушение сроков возврата заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного погашения суммы кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив Клиенту с этой целью Заключительное требование.

          В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществил возврат предоставленного кредита.

          Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 18 387,19 руб. не позднее 05.08.2019г., однако требование Банка клиентом не исполнено.

          До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 18 387,129 руб. из которых:

14 794,92-основной долг,

1 262,15руб.-начисленные проценты;

1 295 руб.- начисленные комиссии и пени;

1 035,12 руб.- неустойка за пропуски платежей.

           В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

           Пунктом 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредитор наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в предел сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

          В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в тс числе имущественные права и обязанности.

            В силу п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследником час наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось где бы оно ни находилось.

           Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшие у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленность них наследников при принятии наследства.

            Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

            Согласно разъяснению, изложенному в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долг наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследование способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва, Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 3 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

          Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

        Установлено, что    ФИО, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти.

       Нотариусом ФИО заведено наследственное дело №г.

        Из наследственного дела №г.    к имуществу умершего     ФИО    усматривается, что наследство состоит из:

- 1/10 доли в праве общей долевой собственности на права пожизненного наследуемого владения земельным участком, находящимся по адресу: РТ, <адрес>.

- 1/10 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по адресу: РТ, <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследства к нотариусу обратилась дочь умершего ФИО – ФИО и ей ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

Суд считает, что ФИО является надлежащим ответчиком по настоящему делу, поскольку совершила действия, свидетельствующие о принятии ею наследства после смерти отца.

        Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

На основании пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

С учётом приведённых норм законодательства, обязательства по кредитному договору, заключенному между кредитной организацией и наследодателем, включаются в состав наследственной массы и переходят к наследникам, принявшим наследство, в порядке универсального правопреемства в том виде, в котором они существовали на момент открытия наследства.

          В соответствии со статьёй 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущества, имущественные права и обязанности умершего переходят к другим лицам в порядке универсального правопреемства. Из принципа универсальности наследственного правопреемства вытекает, что актом принятия наследства охватывается всё имущество, причитающееся наследнику, который его принял, в чём бы оно не заключалось и где бы оно не находилось.

В пункте 58 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками (п. 59 Постановления).

Так как ответчик приняла наследство умершего заемщика, она приняла на себя неисполненные наследодателем обязательства по кредиту в переделах стоимости перешедшего к ней имущества. Наличие и размер задолженности ответчиком не оспаривается, после смерти должника оплата наследником не производилась.

            Материальное положение    ФИО правового значения для настоящего дела не имеет, поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

Как установлено судом, обязательства по кредитному договору, ни заемщиком, ни его наследником не исполнены, при таких обстоятельствах истец имеет право на взыскание с наследника, принявшего наследство, задолженность по кредиту с причитающимися процентами за пользование кредитом в пределах перешедшего наследственного имущества.

         Стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной        задолженности             по      кредитному      обязательству,

предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По условиям рассматриваемого кредитного договора возврат кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых установлен графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора.

Из материалов дела усматривается, что кредитный договор заключен 04.03.2019г. Учитывая, что графиком платежей предусмотрена оплата 28 (29-го) числа каждого месяца платежа в течение срока кредитного договора, последний срок для внесения платежей в счет погашения задолженности – 27.02.2020г., с настоящим иском в суд банк обратился 26.10.2022г., суд применяет срок исковой давности по платежам, срок уплаты которых наступил до 26.10.2019г.

В связи с этим подлежащие оплате в соответствии с графиком платежей за этот период суммы: основного долга, процентов, неустойки взысканию не подлежат.

Учитывая заявленное ответчиком ходатайство о пропуске срока исковой давности, суд считает законными и обоснованными требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от 04.03.2019г. в пределах срока исковой давности в размере 7 520,36 руб., из них:

Сумма основного долга - 6 596,38 руб.,

Проценты- 428,98 руб.

Комиссия - 495 руб.

          Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО    как принявшей наследство после смерти ФИО задолженности по кредитному договору в размере 7 520 рублей 36 копеек.

      В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

        В соответствии с требованиями частью 1 статьи 98 Гражданского кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 400 рублей.

        На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

         Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

          Взыскать с ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>.) в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (<данные изъяты>) в пределах перешедшего наследственного имущества после смерти ФИО задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 520 рублей 36 копеек, в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины в размере 400 рублей.

           В удовлетворении остальной части иска отказать.

На решение    может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                                        Сафина Л.Б.