Решение по делу № 2-281/2019 от 21.11.2018

К делу № 2-281/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Адлерский район 07 февраля 2019г.

Адлерский районный суд г. Сочи Краснодарского края в составе:

Председательствующего Надрага В.Л.

при секретаре Матосян К.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тимофеевой Натальи Анатольевны к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Тимофеева Наталья Анатольевна обратился в Адлерский районный суд города Сочи с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в котором просит: расторгнуть договор страхования, заключенный между ним и ООО «СК «РенессансЖизнь» № № от «25» июня 2018 года. Взыскать с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу неустойку в размере <данные изъяты> копеек, взыскать с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обосновании заявленных требований истец ссылается на то, что между Тимофеевой Н. А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № № от «25» июня 2018 года. Со сроком кредита в месяцах: 57, срок действия кредитного договора до полного исполнения сторонами своих обязательств.

Так же Истцом «25» июня 2018 года был подписан Договор страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита № № со сроком действия 57 месяцев.

Вместе с тем, истцом было подписано поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии.

Согласно п. 1. П. 2 Договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № № от 26.06.2018 года страхователем/застрахованным выступает Тимофеева Наталья Анатольевна, страховщиком – ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно п. 3 договора страхования № № от 26.06.2018 года срок действия договора страхования № № от 26.06.2018 равен 57 месяцам с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме.

Согласно п. 5 договора страхования № № от 26.06.2018 года страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Кредитное обязательство, принятое Истцом, по указанному выше кредитному договору, было исполнено досрочно, а именно «27» сентября 2018 года, то есть по истечении 3 месяцев после заключения договора, что подтверждается справкой от КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Кредитный договор, по которому договор страхования являлся обеспечительной мерой, был досрочно расторгнут посредством полного досрочного исполнения кредитного обязательства в сентябре 2018 года.

Ежемесячный размер страховой премии по страхованию жизни и здоровья заемщика составляет:

<данные изъяты> (сумма страховой премии в месяц),

<данные изъяты> (сумма страховки за использованный период за 3 месяца),

<данные изъяты> (сумма, подлежащая возврату в связи с досрочным погашением кредита).

Таким образом, страховщик имеет права на часть страховой премии пропорционально не использованному периоду страхования в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек.

Истцом в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было направлено заявление о возврате страховой премии. Ответчик заявление получил «11» октября 2018 года.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявление получил и направил истцу ответ, в котором отказал в удовлетворении требований.

В связи с уклонением ответчиком от добровольной выплаты страховой премии на невыплаченную сумму подлежит начислению неустойка в размере 3 %, а также штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец считает, что его права нарушены, в связи с чем вынужден обратиться с исковым заявлением в суд.

Представитель Истца Першин Д. А. требования искового заявления поддержали.

Исследовав материалы дела, суд считает требования искового заявления подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (части 1,2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 2 ст. 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть возложена на гражданина даже в силу закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу пункта 2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» № 17 от 28.06.2012 года, если отдельные виды отношения с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права ( например договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

По делу установлено, что между Тимофеевой Натальей Анатольевной, (далее- «Истец», и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № № от «25» июня 2018 года, со сроком 57 месяцев.

«25» июня 2018 года между Тимофеевой Н. А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита № № со сроком действия 57 месяцев.

Согласно подписанному поручению на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, банк обязался перечислить со счета заемщика часть кредита в размере <данные изъяты> копеек.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислил из суммы заемных средств страховую премию по указанному договору в размере <данные изъяты> копеек на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно справке о досрочном погашении кредита от 27.09.2018 года КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредитные обязательства Тимофеевой Н. А. исполнены досрочно в полном объеме.

В связи с этим Тимофеева Н. А. обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с требованием о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным прекращением основного обязательства по погашению кредита.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в своем ответ от 24.10.2018 года № 10947/2018 в возврате страховой премии отказал. В результате Тимофеева В. А. обратилась в суд с настоящим иском за защитой нарушенного права.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в ответе Тимофеевой Н. А. указал, что досрочное погашение обязательств по кредитному договору не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и следовательно для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Рассмотрев требования истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, суд приходит к выводу об обоснованности указанных требований.

Поскольку кредитное обязательство истцом было исполнено досрочно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и возможность выплаты страховой суммы утрачена действия договора страхования, исходя из положений п. п. 1, 2 ст. 958 ГК РФ, также прекратилось, что предполагает право истца на возврат части уплаченной страховой премии.

Статьей 7 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации ( Банке России)» 10.07.2002 N 86-ФЗ предписано, что Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции этим законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

В соответствии с пунктом 18.4 статьи 4 указанного Федерального закона Банк России осуществляет защиту прав и законных интересов страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, признаваемых таковыми в соответствии со страховым законодательством.

Реализуя предоставленные полномочия, Банком России принято Указание от «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 N 3854-У.

Данные Указания Банка России приняты на основании абзаца третьего пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1, согласно которому Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п. 8 Указания Банка России № 3854-У от 20.11.2015г., Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России № 3854-У от 20.11.2015г., страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Положениями Указания предусмотрено, что в течение 90 дней с момента вступления в силу настоящего Указания у страховых компаний появляется обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии по вновь заключаемым договорам добровольного страхования. Так, условие о возврате уплаченной страховой премии предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1 - 2, 10 Указания).

Договор страхования, выгодоприобретателем по которому является банк, обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), и невозможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Договор страхования был заключен на период с 25.06.2018г. по 25.03.2023 года. Кредитный договор, по которому договор страхования являлся обеспечительной мерой, был досрочно расторгнут посредством полного погашения исполнения обязательства в сентябре 2018 года, то есть через 3 месяца после заключения договора кредита.

Ежемесячный размер страховой премии по страхованию жизни и здоровья заемщика составляет: <данные изъяты> (сумма страховой премии в месяц), <данные изъяты> (сумма страховки за использованный период за 3 месяца), <данные изъяты> (сумма, подлежащая возврату в связи с досрочным погашением кредита).

Таким образом, часть неиспользованной страховой премии по страхованию жизни и здоровья заемщиков составляет: <данные изъяты> рублей.

Поскольку истец погасил кредит досрочно, и в целях соблюдения баланса интересов истца и ответчика суд приходит к выводу, что часть страховой премии за не истекший период по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в размере <данные изъяты> рублей подлежит возврату.

В силу ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя о возмещении убытко2в, а также о возврате уплаченной за работу денежной суммы, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В силу п. 5 ст. 28 указанного Закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания) услуг.

По делу установлено, что истец обратился к ответчику с претензией «05» октября 2018 года. Ответчик заявление получил «11» октября 2018 года, что подтверждается отчетом о прослеживании почтового отправления согласно из официального сайта Почты России.

Срок добровольного исполнения требований истца истек 22 октября 2018 года.

Следовательно, размер неустойки за период с 22 октября 2018 года до 21 ноября 2018 года составляет <данные изъяты> копеек.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойки.

Учитывая период просрочки неисполнения требований истца, сопоставляя размер неисполненного обязательства и размер ответственности за неисполнение требований потребителя, соразмерности ответственности за нарушение обязательства и компенсационной природы неустойки, суд приходит к выводу о том, что неустойка, заявленная истцом, явно не соразмерна последствиям нарушения обязательств, в связи с чем подлежит уменьшению до 29 000 рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ при причинении гражданину морального вреда (физические и нравственные страдания) действиями, посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

С учетом указанных норм закона, степени физических и нравственных страданий истца, чьи права были нарушены, что причинило ему определенные переживания, повлекло нервное напряжение, а также с учетом принципов соразмерности и справедливости, принимая во внимание степень вины нарушителя, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения морального вреда 3 000 рублей.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» №17 от 28.06.2012, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащимися нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергосбережения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы 111 Закона, должны применяться общие положения Закона «О защите прав потребителей», в частности, о возмещении вреда и др.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку законные требования потребителя не были удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме <данные изъяты>

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Тимофеевой Натальи Анатольевны к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования, заключенный между Тимофеевой Натальей Анатольевной и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» № <данные изъяты> от «25» июня 2018 года.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Тимофеевой Натальи Анатольевны сумму страховой премии по договору страхования от 25.06.2018 года в размере <данные изъяты> копеек; неустойку за период с 11.10.2018 по 21.11.2018 года в сумме <данные изъяты> копеек; компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штраф в сумме рублей <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Адлерский районный суд города Сочи в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда.

РЎСѓРґСЊСЏ: /РїРѕРґРїРёСЃСЊ/.

Копия верна.

РЎСѓРґСЊСЏ:                                        Р’.Р›. Надрага

Секретарь:                                     Рљ.Рљ.Матосян