Решение по делу № 2-583/2020 от 28.07.2020

        УИД: 66RS0003-01-2020-002793-63                                                                         копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24.09.2020 Невьянский городской суд Свердловской области в составе председательствующего Орловой Т.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником Онохиной Т.С.,

с участием ответчика Новоселовой Е.А., представителя ответчика – адвоката Арипова Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-583/2020 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Новоселовой Елене Александровне о взыскании задолженности по договору реструктуризации,

установил:

ОА «Тинькофф Банк» (далее – истец, Банк) обратился в суд с иском о взыскании с Новоселовой Е.А.(далее – ответчик) задолженности за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в сумме 52 952 рубля 42 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу 47 027 рублей 74 копейки, штрафные проценты 5 924 рубля 68 копеек; судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 788 рублей 58 копеек.

В обосновании исковых требований указано, что 00.00.0000 между акционерным обществом «Тинькофф Банк» и Новоселовой Е.А. заключен договор кредитной карты *** с лимитом задолженности в размере 105 000 рублей. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк выставил заключительный счет. После выставления заключительного счета банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору. 00.00.0000 Новоселова Е.А. акцептовала оферту банка, внесла платеж по договору реструктуризации, тем самым заключил договор реструктуризации N ***. В связи с нарушением обязательств по вновь заключенному договору 00.00.0000 банк в одностороннем порядке расторг договор реструктуризации задолженности, выставил заключительный счет об оплате задолженности за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 на сумму 52 952 рубля 42 копейки.

В судебное заседание представитель истца не явился о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик Новоселова Е.А. против удовлетворения иска возражала. В обоснование своей позиции указала, что после заключения договора о кредитной карте, пользовалась картой около 3 – 4 лет. Кредит был полностью погашен. Договор реструктуризации не заключала. Просила отказать в иске, применив срок исковой давности.

Представитель ответчика адвокат Арипов Е.Н. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, указав, что банком не представлено доказательств, что у Новоселовой Е.А. имеется задолженность в заявленном размере. За период с 00.00.0000 по 00.00.0000 Новоселовой Е.А. приобретено по карте товаров на сумму 337 747 рублей 82 копейки. За этот же период внесено на карту 387 360 рублей. Согласно тарифам по кредитным картам <*****> беспроцентный период составляет 0% до 55 дней. Просрочек платежа она не совершала. За период с 00.00.0000 по 00.00.0000 еще внесено 79 287 рублей 63 копейки, всего на сумму 466 647 рублей 60 копеек. Последнее пользование картой было 00.00.0000. В исковом заявлении истец делает ссылку на нормы закона РФ № 353 - ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который не может быть применен, так как вступил в законную силе с 00.00.0000. За период пользования картой, ответчик погасила всю задолженность. Истец не представил доказательств образования задолженности, исходя из представленной распечатки за период с 00.00.0000 по 00.00.0000, задолженность должна составлять 45 964 рублей 59 копеек, а заявлена сумма в размере 47 027 рублей 74 копейки, что не является достоверным расчетом. При выдаче кредитной карты, графика платежей и точных дат погашения задолженности со стороны истца не установлено. Также не установлено полной стоимости кредита. На основании ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Никакого письменного договора с указанием конкретных дат погашения кредита, процентной ставки по кредиту и полной стоимости кредита не заключала. В исковом заявлении истец делает ссылку как на основание своих требований на договор возмездного оказания услуг. На основании ст.782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. По состоянию на 00.00.0000 сумма внесенных на карту денежных средств (387360 рублей) превышала сумму списанных с карты средств (337747,82 рублей). Просил применить срок исковой давности.

Суд, заслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты от 00.00.0000 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (переименовано в акционерное общество «Тинькофф Банк») и Новоселовой Е.А. заключен договор на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум» с тарифным планом 1.0 /л.д.38/ *** с лимитом задолженности в размере 105 000 рублей.

Заявление-анкета, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифы по кредитным картам являются неотъемлемыми частями договора.

Заявление содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, на условиях, изложенных в заявлении. Новоселова Е.А. просила банк выпустить на ее имя кредитную карту и установить лимит кредитования для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставленного банком; согласилась, что неотъемлемой частью договора является данное заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Общие условия).

В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента; акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты; договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Заявление о выдаче кредитной карты было акцептовано банком. Факт получения Новоселовой Е.А. кредитной карты и совершения с использованием данной карты расходных операций подтверждается выпиской по счету, что ответчиком при рассмотрении дела не оспаривалось.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по продукту Тинькофф платинум (Тарифный план 1.0) предусмотрены, в том числе беспроцентный период до 55 дней (п. 1), базовая процентная ставка по кредиту - 12,9% годовых (п. 2), плата за обслуживание карты - 590 рублей (п. 3), плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 рублей (п. 12), минимальный платеж -6% от задолженности, не менее 600 рублей (п. 8), штраф за неуплату минимального платежа, совершенного в первый раз подряд - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей (п. 9). /л.д. 40 оборот/.

Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

Задолженность начислена банком в соответствии с действующими Тарифами по кредитной карте.

Доводы представителя ответчика, относительно не предоставления банком беспроцентного периода, судом не принимаются, поскольку из Правил применения тарифов следует, что при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете – выписке, до даты оплаты минимального платежа, установленной данным счетом-выпиской, процентная ставка по кредиту составляет ноль процентов по операциям покупок и по операциям взымания банком комиссий, для уплаты которых предоставлялся кредит.

Таким образом, при невыполнении вышеуказанного условия, льготный период кредитования в 0% предоставлен быть не может.

    Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту, не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования.

Кредит и проценты, неуплаченные в течение тридцати календарных дней после даты формирования заключительного счета, считаются просроченными (пункт 7.4 Общих условий).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по оплате минимальных платежей, истцом направлен Новоселовой Е.А. заключительный счет - досудебное требование о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты по состоянию на 00.00.0000 в размере 135 626 рублей 90 копеек.

После выставления заключительного счета, 00.00.0000 банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на условиях предоставления кредита для погашения существующей задолженности по договору кредитной карты, с внесением минимального платежа в размере 5 000 рублей 15-го числа каждого месяца в течение 27 месяцев, под 12% годовых, с установлением единовременного штрафа за пропуск внесения минимального платежа без повышения процентной ставки по кредиту в размере 50 рублей. /л.д. 37/.

Для заключения договора реструктуризации было предложено осуществить платеж по новым реквизитам: договор N ***, что будет означать согласие с условиями оферты и заключение договора реструктуризации задолженности.

Согласно выписке по договору ответчик акцептовал указанное предложение, произвел пополнение счета в размере не менее минимального платежа, после чего 00.00.0000 банк произвел реструктуризацию задолженности, погасив задолженность по договору о предоставлении карты /л.д. 22-27/.

В связи с изложенным, ссылка представителя ответчика, что договор реструктуризации не заключался, суд считает не состоятельным.

Доводы об отсутствии сведений о периоде погашения, процентной ставки, опровергаются представленными доказательствами.

Как предусмотрено статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Договор с ответчиком заключен в акцептно-офертной форме, что соответствует положениям статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из представленной выписки следует, что ответчик в течение нескольких месяцев производила гашение существующей задолженности от 5 000 рублей до 1 000 рублей в месяц. С мая 2017, платежи в счет оплаты задолженности перестали поступать.

Судом установлено, что Новоселова Е.А. свои обязательства по договору реструктуризации выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, 00.00.0000 Банк выставил заемщику заключительный счет на сумму 60 876 рублей 90 копеек /л.д. 51/, подлежащий оплате в соответствии с пунктом 7.4 Общих условий в течение 30 календарных дней после даты его формирования, однако задолженность Новоселовой Е.А. погашена не была.

Доводы ответчика относительно отсутствия задолженности, судом не принимаются, так как наличие задолженности подтверждается представленной выпиской по счету.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд принимает во внимание следующее.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

Согласно статье 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

В силу п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как было указано выше, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования, путем формирования и направления банком в адрес клиента заключительного счета (пункт 7.4 Общих условий).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору реструктуризации 00.00.0000 акционерное общество «Тинькофф Банк» сформировало и направило в адрес ответчика заключительный счет с требованием о возврате всего долга./л.д.51/.

Таким образом, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору в соответствии с положениями статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, следует признать 00.00.0000.

Настоящий иск был предъявлен в суд 00.00.0000, что подтверждается почтовым штемпелем на почтовом конверте /л.д. 55/, то есть в пределах срока исковой давности.

Кроме того, суд принимает во внимание то, что акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье судебного участка N .... с заявлением о выдаче судебного приказа, 00.00.0000 выдан судебный приказ *** о взыскании с ответчика задолженности в сумме 60 876 рублей 90 копеек, который на основании письменных возражений ответчика отменен 00.00.0000.

В рамках возбужденного исполнительного производства по судебному приказу ***, с ответчика произведены частичные удержания задолженности, что подтверждается представленной сводкой по исполнительному производству и отражено в выписке по счету ответчика.

В соответствии с частью 1 статьи 204 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации выдача судебного приказа прервала течение срока исковой давности.

Таким образом, оснований для применения срока исковой давности не имеется. Расчет исковых требований произведен в соответствии с договором, учтены все платежи Новоселовой Е.А.

    На момент подачи иска задолженность ответчиком не погашена и за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 составляет 52 952 рубля 42 копейки, в том числе просроченная задолженность по основному долгу 47 027 рублей 74 копейки, штрафные проценты 5 924 рубля 68 копеек.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору реструктуризации подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    Руководствуясь ст. ст.12, 194-198, 209, 320 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья,

    решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ответчика Новоселовой Елены Александровны в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в сумме 52 952 рубля 42 копейки, в том числе просроченная задолженность по основному долгу 47 027 рублей 74 копейки, штрафные проценты 5 924 рубля 68 копеек; судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 788 рублей 58 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Невьянский городской суд.

В окончательной форме решение изготовлено 01.10.2020.

Председательствующий – подпись.

Копия верна.

Председательствующий -                 Т.А.Орлова