Решение по делу № 2-292/2024 от 18.01.2024

Дело № 2-292/2024

УИД13RS0019-01-2024-000088-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рузаевка                                       15 марта 2024 г.

    Рузаевский районный суд Республики Мордовия в составе судьи Гуриной М.У.,

    при секретаре Колтуновой М.В.,

    с участием в деле:

    истца акционерного общества «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»,

    ответчика Деминой Марии Александровны,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Деминой Марии Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

    установил:

    акционерное общество «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Деминой М.А. в обосновании которого указало, что 27 января 2021 года между АО «КС БАНК» и Деминой М.А. заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Легкий» № 0002/21/6521, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 170 000 рублей, под 9% годовых, со сроком возврата до 29.01.2024 года. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредитные средства в указанной сумме. Ввиду того, что ответчик Демина М.А. недобросовестно исполняла свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, за ней по состоянию на 04.10.2023 года образовалась задолженность в размере 56051 руб. 90 коп, из них: 51855 руб. 22 коп. - непогашенная ссудная задолженность; 1538 руб. 31 коп. - задолженность по процентам с 27.01.2021 по 04.10.2023, 2658 руб. 37 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга. 16 ноября 2023года в адрес ответчика была направлена претензия о необходимости погашения задолженности по кредитному договору, которая оставлена без удовлетворения. Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 8 ноября 2021 года АО «КС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Просит суд взыскать с Деминой М.А. в пользу АО «КС БАНК» задолженность по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Легкий» №0002/21/6521 от 27 января 2021года по состоянию на 04.10.2023 года в размере 56051 руб. 90 коп, из них: 51855 руб. 22 коп. - непогашенная ссудная задолженность; 1538 руб. 31 коп. - задолженность по процентам с 27.01.2021 по 04.10.2023, 2658 руб. 37 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга; проценты за пользование кредитом по ставке 9% годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с 5 октября 2023 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу, за период с 5 октября 2023 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1881 руб.56 коп.

    Истец АО «КС Банк» о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

    Ответчик Демина М.А. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом. В судебное заседание представила заявление, в котором просила рассмотреть дело без её участия, исковые требования признала.

        Суд в соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, не просивших суд об отложении судебного разбирательства в связи с неявкой по уважительной причине.

    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

    В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    Статья 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

    В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

    Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

    Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

    В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по договору кредита применяются правила о займе.

    Согласно статьям 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредитным договором) По договору займа заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно статьям 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть, определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств, а также залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Из материалов дела следует, что 27 января 2021г. между АККСБ «КС Банк» и Деминой М.А. заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Легкий» №0002/21/6521, по условиям которого, банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 170 000 руб. под 9% годовых со сроком возврата кредита – 29.01.2024года.

    Пунктом 6 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что возврат основной суммы кредита и оплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно равными (аннуитентными) платежами. Количество и размер аннуитентных платежей установлены в Графике платежей, указанном в Приложении № 1.

    В случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 12 Индивидуальных условий договора).

    АККСБ «КС Банк» исполнил свои обязательства по предоставлению кредита Деминой М.А. перечислив денежные средства в размере 170000 руб. на расчетный счет заемщика, что подтверждается расходным кассовым ордером № 1659904 от 27.01.2021 от 27 января 2021 года.

    Заемщик взятые на себя обязательства по договору потребительского кредита в полном объеме не исполнила, что подтверждается выпиской из лицевого счета Деминой М.А.

    Приказом Банка России от 6 августа 2021 года № ОД-1649 у АО «КС БАНК» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

    Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 11 ноября 2021 года АО «КС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

    16 ноября 2023 года конкурсным управляющим АО «КС Банк» - государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» в адрес Деминой М.А. направлена претензия о погашении задолженности в течении 10 дней календарных дней с момента получения претензии, которая ответчиком до настоящего времени не исполнена.

    Согласно представленному истцом расчету в результате ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по заключенным Индивидуальным условиям договора потребительского кредита за ответчиком образовалась задолженность, размер которой, по состоянию на 04 октября 2023 года составляет 56051 руб. 90 коп, из них: 51855 руб. 22 коп. - непогашенная ссудная задолженность; 1538 руб. 31 коп. - задолженность по процентам с 27.01.2021 по 04.10.2023, 2658 руб. 37 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга.

    Расчет задолженности по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, представленный истцом в части расчета суммы основного долга и задолженности по процентам на просроченный основной долг, суд находит правильным, поскольку он соответствует требованиям закона, условиям договора и обстоятельствам, связанным с возвратом ответчиком кредита, является арифметически верным. Доказательств отсутствия задолженности в заявленном размере, так же, как и собственного расчета задолженности, ответчиком не представлено.

    В связи с чем с ответчика Деминой М.А.. в пользу истца подлежит взысканию: 51855 руб. 22 коп. - непогашенная ссудная задолженность; 1538 руб. 31 коп. - задолженность по процентам, 2658 руб. 37 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга.

    Разрешая по существу требование истца о взыскании неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга, суд исходит из следующего.

    В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    При этом, суд учитывает правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации о том, что штрафные санкции должны отвечать требованиям справедливости и соразмерности.

    В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.02.2000 № 263-О указано, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки (штрафа) в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

    Возложение законодателем решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств на суды общей юрисдикции вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости.

    По условиям пункта 12 рассматриваемого кредитного соглашения в случае неисполнения установленных обязательств по договору предусмотрена неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

    Исходя из норм закона, учитывая осведомленность ответчика об условиях, размере и сроках уплаты, а также об установленной договором размере неустойки за нарушение его условий, которые ответчиком не оспорены, принимая во внимание период просрочки уплаты платежей и соотношение суммы задолженности, имеющейся на момент подачи иска, с размером неустойки, снижение которой не должно приводить к необоснованному освобождению должника от ответственности за невыполнение условий заключенного договора, суд приходит к выводу об отсутствии несоразмерности неустойки и правовых оснований для её снижения.

    Пунктом 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требования истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 33 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

              Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, имевшим место в соответствующие периоды после вынесения решения (пункт 1 статьи 95 ГК РФ).

              В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

    Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

    Суд считает, что поскольку ответчиком не оспаривался размер задолженности по кредитному договору и не предоставлено доказательств, опровергающих ее размер, то у суда не имеется оснований не доверять предоставленному истцом Расчету задолженности, поскольку сомнений в правильности он не вызывает в связи с чем с другими письменными материалами дела, в том числе заявлением ответчика о признании исковых требований, которым не доверять у суда оснований не имеется, суд признает их относимыми и допустимыми доказательствами обоснованности иска.

     На основании изложенного, суд взыскивает с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом по ставке 9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, неустойку по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу, за период с 05.10.2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

    В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 указанного кодекса.

     Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    При обращении в суд с рассматриваемыми требованиями истец уплатил государственную пошлину в сумме 1881руб. 56 коп. на основании платежного поручения № 510226 от 22.12.2023 года (л.д.41).

    Принимая во внимание, что исковые требования банка удовлетворены частично, с ответчика Деминой М.А. в пользу акционерного общества «КС Банк» в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1881 руб. 56 коп.

    Заявлений о возмещении судебных издержек, понесенных в связи с рассмотрением дела, от лиц, участвующих в деле, не поступило,

    руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    решил:

    исковые требования акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Деминой Марии Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

    Взыскать с Деминой Марии Александровны (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «КС Банк» (ОГРН 1021300000072, ИНН 1326021671) задолженность по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Легкий» № 0002/21/6521 от 27 января 2021 года по состоянию на 04 октября 2023 года в размере 56 051руб. 90 коп., из которых размер непогашенной задолженности -51 855 руб.22 коп., задолженность по процентам с 27.01.2021г.по 04.10.2023г.-1 538 руб.31 коп.. неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга - 2 658 руб.37 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1881 руб. 56 коп.

    Взыскать с Деминой Марии Александровны (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «КС Банк» (ОГРН 1021300000072, ИНН 1326021671) проценты за пользование кредитом по ставке 9% годовых, начисляемые на сумму основного долга за период с 05 октября 2023 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

    Взыскать с Деминой Марии Александровны (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «КС Банк» (ОГРН 1021300000072, ИНН 1326021671) неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 05 октября 2023 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.

        Судья                                              М.У.Гурина.