Решение по делу № 2-1064/2020 от 17.06.2020

Дело № 2-1064/2020

24 августа 2020 г. город Архангельск

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд города Архангельска в составе:

председательствующего судьи Одоевой И.В.

при секретаре судебного заседания Корелине М.М.,

с участием ответчика Глущенко Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Глущенко Надежде Александровне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счета,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к Глущенко Н.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счета в размере 141 278,89 руб., из которых: 99 736,44 руб. – задолженность по основному долгу; 41542,45 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен договор кредитования №, по которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 99769,55 руб. сроком на 79,77 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 141 278,89 руб., из которых: 99 736,44 руб. – задолженность по основному долгу; 41 542,45 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Указанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 141 278,89 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4025,58 руб.

Истец, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Глущенко Н.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, просила применить последствия пропуска срока исковой давности.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ст.ст.819–821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2 ст.432 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.435 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (ч.3 ст.434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.3 ст.438 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ Глущенко Н.А. обратилась к Банку с заявлением на заключение Соглашения о кредитовании счета №. Просила выдать кредитную карту с лимитом кредитования 100 000 руб. под 22 % годовых сроком – до востребования, сроком льготного периода – до 56 дней. В заявлении указано, что заявитель просит рассматривать данное заявление как предложение (оферту) о заключении Соглашения о кредитовании счета (далее – ТБС) на условиях, изложенных в разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)» настоящего заявления., Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». В случае согласия Банка на заключение Соглашения о кредитовании счета, предложенного в заявлении, просила банк произвести акцепт сделанной в заявлении оферты путем совершения следующий действий: открыть ей текущий банковский счет (ТБС), установить ей лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного лимита., выдать ей неперсонифицированную кредитную карту Visa Electron Instant Issue для осуществления операций по ТБС.

Ответчику был открыт счет №, установлен лимит кредитования.

Таким образом, между истцом и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании счета в офертно-акцептной форме.

Как следует из выписки из лицевого счета № истцом условия по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены надлежащим образом.

Ответчик воспользовался кредитными денежными средствами, что следует из выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, однако не исполнил обязанность по возврату суммы кредита и уплате процентов, в связи с чем образовалась задолженность.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г.Казани от ДД.ММ.ГГГГ с Глущенко Н.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность по соглашению о кредитовании счета №.

В связи с отменой данного приказа определением мирового судьи судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г.Казани от ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился в суд с настоящим иском, заявив требование о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вместе с тем ответчиком обязательства по погашению кредита не исполняются надлежащим образом, чем были нарушены установленные договором сроки погашения кредита и процентов по нему, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

В соответствии с представленным Банком расчетом задолженность по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 141 278,89 руб., из которых 99 736,44 руб. – задолженность по основному долгу, 415542,45 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

У суда нет оснований не доверять указанному расчёту, ответчиком контррасчёт, а также доказательства необоснованности произведённого истцом расчёта не представлены.

Вместе с тем ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

На основании п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно абзацу 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно договору срок окончательного расчета определяется моментом востребования банком кредитной задолженности. Именно моментом востребования денежных средств определяется начало течения срока давности по такому соглашению.

В заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета № ответчик выразил согласие с тем, что в целях информирования банк направляет ей счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения путем направления смс-уведомления на ее контактный номер, указанный в заявлении, либо счет-выписка о размере минимального обязательного платежа доводится до нее при ее обращении в отделение банка.

Согласно п. 4.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) банк уведомляет клиента о наличии просроченной задолженности путем осуществления исходящего звонка на номер телефона сотовой связи клиента не позднее 7 дней с даты возникновения просроченной задолженности.

В силу п. 5.1.10 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Как пояснил ответчик, размер минимального обязательного платежа определялся банком ежемесячно. Сведения о размере направлялись ей посредством смс-извещений.

Надлежащих доказательств уведомления банком ответчика о наличии просроченной задолженности и ее размере сторонами не представлено.

В июле 2016 г. банк обратился к мировому судье судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г.Казани Республики Татарстан с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Глущенко Н.А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме основного долга и начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 302,29 руб. На основании данного заявления ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г.Казани Республики Татарстан был вынесен судебный приказ № СП2-8164/2016.

ДД.ММ.ГГГГ (после выдачи судебного приказа) истец направил ответчику уведомление о начале судебного разбирательства, где указал на то, что задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 178 608,11 руб.

Суд оценивает факт обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа как требование к ответчику о полном исполнении обязательств. Применяя положения абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, принимая во внимание условия договора, согласованные сторонами, суд приходит к выводу о том, что банк воспользовался правом востребования исполнения обязательства, изложив требование к ответчику о возврате кредитной задолженности в заявлении о выдаче судебного приказа, направленном мировому судье судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г.Казани Республики Татарстан в июле 2016 г.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным в настоящем деле требованиям начинает течь с даты обращения банка к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

При этом следует учитывать следующее.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 17, п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Положение п. 1 ст. 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п.1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Таким образом, срок исковой давности прерывался на период с даты подачи истцом заявления мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности до даты вынесения мировым судьей определения об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенное, срок исковой давности в отношении требований, заявленных банком к ответчику в настоящем деле, с учетом его перерыва необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим исковым заявлением банк обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении срока исковой давности.

При этом в данном случае нельзя применять правило о текущих платежах, срок исковой давности по которым применяется к каждому из них в отдельности. Условиями договора между сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств. В отличие от кредита с погашением в рассрочку, кредит до востребования не подразумевает конкретную дату погашения и заранее согласованный между сторонами график осуществления платежей, направленных на погашение кредита. Именно моментом востребования денежных средств определяется начало течения срока давности по такому соглашению. График текущих платежей, носящий статус неотъемлемой части договора кредитования, где стороны определяют размер части основного долга и размер текущих процентов в фиксированной сумме, отличается от обязательства должника по кредитной карте по внесению обязательного платежа, размер которого в рассматриваемом случае не согласован.

В соответствии с соглашением о кредитовании счета от ДД.ММ.ГГГГ, минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 1) 2% от суммы кредита, рассчитанной, на конец расчетного периода; 2) суммы начисленных процентов; 3) суммы просроченных процентов; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; 5) суммы начисленных штрафов (неустоек), при их наличии. Кроме того, данным соглашением установлен максимальный размер минимального обязательного платежа (МОП) в сумме 4268 руб.

Размещение на счете карты минимального обязательного платежа имеет своей целью не погашение ежемесячного обязательства по графику, а является лишь подтверждением дальнейшего права заемщика на пользование картой в рамках договора, что не является формированием ссудной задолженности. Само по себе внесение минимального обязательного платежа в погашение основного долга с учетом того, что кредитная карта постоянно возобновлялась до пределов лимита, не свидетельствует о наличии соглашения по поводу текущих ежемесячных платежей. Более того, особенностью вклада до востребования является способ начисления процентов. Данная процедура проводится регулярно и процентное начисление выполняется на остаток денежных средств на счете.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованию о взыскании суммы основного долга к моменту обращения в суд с настоящим иском истек.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку истек срок исковой давности по требованию о взыскании суммы основного долга, то не может быть удовлетворено и требование о взыскании процентов за пользование суммой кредита, начисленных на сумму основного долга.

На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объеме.

В силу ст. 88, 94, 98 ГПК РФ расходы, понесенные истцом в связи с уплатой государственной пошлины, не подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Глущенко Надежде Александровне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счета отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня изготовления его в окончательном виде.

Председательствующий И.В. Одоева

Мотивированное решение составлено 25.08.2020.