Решение по делу № 33-3847/2023 от 02.10.2023

    ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ

УИД 04RS0001-01-2022-001402-07

Дело № 33-3847/2023                                                                                                                                               поступило 2 октября 2023 года

Судья Сандакова С.Ц.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29 декабря 2023 года                                                         город Улан-Удэ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Ивановой В.А., судей коллегии Хаыковой И.К., Кушнаревой И.К. при секретаре Раднаевой С.Е., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Щербаковой Антониде Кирилловне о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе представителя ответчика Кулыгина А.А. на решение Баргузинского районного суда Республики Бурятия от 1 августа 2023 года, которым постановлено:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Щербаковой А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Щербаковой Антониды Кирилловны в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору ...) от ... г. в размере 125 025,85 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 700,52 руб.

Заслушав доклад судьи Ивановой В.А, ознакомившись с материалами дела, выслушав лиц, участвующих в деле, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

    УСТАНОВИЛА:

Обращаясь в суд, ПАО «Совкомбанк» просил взыскать с ответчика ПВС. задолженность по кредитному договору в размере 222995,32 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5429,95 руб.

Требования мотивированы тем, что ... г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПВС. заключен кредитный договор ...) на сумму 166497 руб. под 27,30%/27,30% годовых по безналичным/наличным, сроком на 604 дня. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 14.02.2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.08.2017 г., на 25.08.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1822 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.03.2017 г., на 25.08.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 743 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 18804,13 руб. По состоянию на 25.08.2022 г. общая задолженность составляет 222995,32 руб.

Ответчик ПВС. ... г. умер, что подтверждается записью акта о смерти ....

Определением Баргузинского районного суда от 13.07.2023 г. к участию в деле в качестве ответчика привлечена фактический наследник Щербакова А.К. (супруга умершего заемщика ПВС.).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности Пилюшкина О.Н. при подаче иска просила о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик Щербакова А.К. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что кредит ее супруг не оформлял, кредитными средствами не пользовался. Оформить кредит в электронной форме не мог в силу возраста, пользовался только кнопочным телефоном. Заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Судом первой инстанции исковые требования удовлетворены частично.

В апелляционной жалобе представитель ответчика по доверенности Кулыгин А.А. просит решение суда первой инстанции отменить, указывая, что в материалах дела содержится информация о дистанционном заключении кредитного договора между ПВС. и ПАО КБ «Восточный», которым был перекредитован другой кредитный договор. То есть ПВС не получал никаких денежных средств ни в наличной, ни в безналичной форме. Договор подписан электронной подписью, путем введения одноразового пароля с номера .... Судом запрашивалась информация о принадлежности указанного номера. В ответе ООО «Т2 Мобайл» указан владельцем ПВС который не является ответчиком в деле. Суд вынес решение в отношении ненадлежащего ответчика. Наследственное дело к наследству ПВС. не открывалось. В своем решении суд признает ответчика фактически принявшей наследство, оставшееся после смерти ее супруга, несмотря на то, что никто из наследников не заявлял об этом. У ПВС. есть и другие наследники первой очереди. Суд в данном вопросе превысил свои полномочия. Суд не исследовал оценочную стоимость имущества, а взял за основу кадастровую стоимость имущества. Суд принял решение взыскать с ответчика долг не в пределах наследственного имущества, неверно установил наследственное имущество в виде дома и земельного участка, которые были совместно нажитым имуществом, не определил доли в наследстве.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика Кулыгин А.А. доводы апелляционной жалобы поддержал, за исключением, доводов о несогласии с определенной судом первой инстанции стоимостью наследственного имущества, от назначения и проведения экспертизы для определения рыночной стоимости наследственного имущества отказался. Просил решение суда отменить, в удовлетворении исковых требований банка отказать.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик Щербакова А.К., извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в заседание суда апелляционной инстанции не явились.

Судебная коллегия, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом надлежащего извещения сторон, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы по правилам части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В силу части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно сдаст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п.4 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Судом установлено, что .... ПВС в адрес ПАО «Восточный экспресс банк» направлено заявление о заключении договора ..., из которого следует, что он просит заключить смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, с лимитом кредитования 166 497 руб., со сроком возврата 60 мес., под 27,30% годовых.

В п. 19 заявления отражено, что заемщик дает распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 166 496,95 руб., находящихся на счете ... для полного досрочного погашения кредита по договору ... от ... с закрытием Лимита кредитования по указанному договору кредитования.

Заявление подписано путем введения заемщиком одноразового пароля. Аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14.02.2022, а также решением №2 о присоединении. Согласно ст.58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

В материалах дела имеется ответ ПАО "Совкомбанк" от 07.11.2022 г., из которого следует, что ... между Банком и ПВС. дистанционно заключен кредитный договор ..., которым был перекредитован кредитный договор № .... Договор подписан электронной подписью, путем введения одноразового пароля – аналогом собственноручной подписи. Кредитным договором ... была погашена задолженность по кредитному договору ..., заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ПВС Согласно выписки по банковскому счету и во исполнение пункта 19 кредитного договора ..., дата г. кредитные денежные средства в размере 166 496,95 руб. были перечислены со счета кредитного договора ... на счет кредитного договора .... Задолженность по кредитному договору ... погашена, текущий банковский счет закрыт. Поступление денежных средств отражается в выписке по счету указанного кредитного договора.

Из ответа ПАО «Совкомбанк» от 11.12.2022 г. следует, что изначально у ПВС. в ПАО КБ «Восточный» было оформлено 2 договора ... и ... оба от ... г. ... г. эти два кредитных договора в связи с реструктуризацией объединены в один .... Данный договор не был переведен при реорганизации на баланс «Совкомбанка», так как также был реструктуризирован ... г. в договор ..., до реорганизации ... г. ... г. ПАО КБ «Восточный» предложил ПВС. оформить реструктуризацию долга по телефону, уведомив о том, что кредитный договор на руки ПВС может забрать в отделении ПАО КБ «Восточный». ... г. банком оформлена реструктуризация, с этого момента в ПАО КБ «Восточный» был только один действующий счет по договору реструктуризации ... и также в феврале 2022 года только он был переведен на баланс «Совкомбанк». В процессе реорганизации между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» указанному договору был присвоен дополнительный идентификационный номер ... для работы в системе ПАО «Совкомбанк».

Согласно сведениям о банковских счетах на имя ПВС. в ПАО «Восточный экспресс банк» ... г. были открыты текущих счета ... и ..., ....

... г. ПВС подал заявление в ПАО «Восточный экспресс банк» с предложением заключить с ним смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета на сумму 121 780 руб., на 36 месяцев. Пунктом 17 договора предусмотрено, что ПВС. просит банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть БСС в выбранной валюте, номер БСС ... зачислить сумму кредита на открытый БСС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).

Кроме того, ... г. ПВС. подписаны Индивидуальные условия кредитования для кредита – Кредитная карта стандарт, с суммой лимита 20000 руб., под 29,9% годовых за проведение безналичных операций, 74,9% годовых за проведение наличных операций, полная стоимость кредита 32,53% годовых, с установлением платежного периода 25 дней, дата платежа – согласно счет-выписке.

Из материалов дела следует, что ПВС. ... г. в ПАО КБ «Восточный» оформлено два кредитных договора ... и ..., оба закрыты ... г.

При этом анализ выписки по лицевому счету ПВС позволяет сделать вывод о том, что данные кредитные договоры действительно были закрыты 20 мая 2016 г., хотя в течение периода их действия гашения по данным договорам производилось с задержками, внесенных ПВС. в течение действия данного договора сумм в погашение данного кредита было недостаточно.

Как следует из пояснений истца, оба договора были объединены в один - ..., а данный договор в свою очередь в связи с неоплатой был реструктуризирован. Указанный договор не был переведен при реорганизации на баланс «Совкомбанка», так как также был реструктуризирован ... г. в договор ..., до реорганизации ... г. ... г.

При этом ... г. был заключен новый договор (из пояснений истца - в связи с реструктуризацией). Данное обстоятельство подтверждается выпиской по лицевому счету ПВС. (т.1 л.д. 37), из которой следует, что 20 мая 2016 г. ПВС. был выдан кредит денежные средства в сумме 154 001 руб. были зачислены на его счет.

Из ответа ПАО «Совкомбанк» от 08.01.2022 г. следует, что ПВС по телефону сообщил код, как указано в протоколе электронной подписи, также указано, что сотрудник банка не может создавать или заключить договор реструктуризации, если в систему не введен код подтверждения заявки на кредит. В протоколе электронной подписи ПВС. по договору ...) системой была допущена ошибка и указан номер .... Верным считать номер ..., разговор был совершен именно по этому номеру, это указано в комментарии сотрудником и отмечено системой в программном обеспечении ПК ССЗ.

Также суду представлены скриншоты комментариев из программного обеспечения ПК ССЗ, в которых под номером ... от ... в ... указано: «Выдача кредита в ПКК – идентификация пройдена, карта заблокирована, кд выдан, номер зк ..., договор заберет в отделении».

Согласно протоколу электронной подписи, ПВС. направлялось смс-сообщение с кодом подтверждения по заявке – ..., в ПК Кредит введен код, по команде сохранена заявка.

Из ответа ООО «Т2 Мобайл» от 12.01.2023 г. № 1062, номер телефона ... принадлежит ПОВ. – сыну заемщика.

Также в указанных скриншотах имеется информация о наличии просроченной задолженности по предыдущему кредитному договору, отправка смс-сообщений о необходимости оплатить задолженность.

Проанализировав имеющиеся в деле доказательства, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что ПВС. выразил волю на заключение оспариваемого договора, в связи с чем договор сторонами был заключен путем составления электронного документа.

При этом денежные средства не были получены им лично, а поступили на принадлежащий ему счет для погашения задолженности по предыдущему кредиту, что подтверждается выпиской по лицевому счету ПВС. и сведениями УФНС о принадлежности счета, на который были зачислены денежные средства, именно ПВС. Согласно выписке по лицевому счету после получения данного кредита ПВС. вносил платежи в счет его оплаты.

С учетом установленных обстоятельств судебная коллегия оценивает критически показания свидетеля ПОВ. о том, что отец не получал данный кредит, у отца не было телефона, при том, что номер телефона с которого были произведены действия по получению кредита принадлежит свидетелю, являющемуся сыном умершего заемщика. Данный свидетель заинтересован в исходе дела, поскольку в связи со смертью заемщика ПВС. к участию в деле в качестве ответчика привлечена его мать ФИО37.

При этом судебная коллегия учитывает, что факт наличия телефона в пользовании у отца свидетель не отрицает, номер телефона не называет, в то время как за умершим телефонных номеров зарегистрировано не было. В то же время и у банка сведений о том, что телефон принадлежит семье П, не имелось. Данные обстоятельства в совокупности с данными о том, что денежные средства были зачислены именно на счет П гашение кредита производилось именно П.), позволяют сделать вывод о том, что телефоном с данным номером пользовался заемщик П

Таким образом, вопреки доводам апелляционной жалобы оснований сомневаться, в заключении с П. кредитного договора .... не установлено.

Согласно ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии со ст.ст. 1111, 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина, наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В силу ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

Судом установлено, что Щербакова А.К. является супругой П. Согласно записи акта о заключении брака ... от ... г. брак между П. и Щербаковой А.К. был заключен .... (т. 1 л.д. 131).

По информации главы МО СП «Курумкан» на день смерти П. проживал совместно с женой Щербаковой А.К. по адресу: <...> Щербакова А.К. по настоящее время проживает по указанному адресу.

Таким образом, после смерти П супруга Щербакова А.К. является наследником первой очереди, Щербакова А.К. фактически приняла наследство, оставшееся после смерти своего супруга, продолжила проживать в доме, добросовестно пользуется наследственным имуществом, несет бремя по его содержанию, предпринимает меры по сохранению имущества наследодателя, то есть она вступила во владение принадлежавшим П. имуществом.

Согласно ответу нотариуса Доржиева Б.Б. от 08.12.2023 г. № 69 наследственное дело к имуществу П., ..., умершего ..., не заводилось. 29 мая 2023 г. в нотариальную контору обращался ПОВ. (сын) за удостоверением заявления об отказе от принятия наследства по всем основаниям после смерти П

В соответствии с актом о рождении № ... от ... г. ПОВ., ... года рождения, является сыном П

Из записей актов о рождении ... от ... г., ... от ... г. следует, что у П имеются дети П ..., и ПАВ., ....

Вместе с тем, данных о том, что они обращались к нотариусу с заявлением о вступлении в наследство или фактически приняли наследство после смерти отца П., в деле нет. Указанный факт в суде апелляционной инстанции подтвердил ПОВ., допрошенный в качестве свидетеля, а также представитель ответчика.

Следовательно, определение Щербаковой А.К. в качестве ответчика в связи фактически принятием ею наследства, оставшегося после смерти супруга П является правильным.

Доводы жалобы о необходимости проведения экспертизы в целях установления рыночной стоимости наследственного имущества представитель ответчика в судебном заседании суда апелляционной инстанции не поддержал.

При этом судебной коллегией на обсуждение был поставлен вопрос о назначении и проведении экспертизы на предмет установления рыночной стоимости наследственного имущества на период открытия наследства.

От проведения такой экспертизы ответчик в лице представителя отказался, пояснив, что рыночная стоимость наследственного имущества выше его кадастровой стоимости. Представителем ответчика Кулыгиным А.А. представлено заявление, согласно которому он отказывается от доводов апелляционной жалобы по поводу стоимости наследственного имущества, с оценкой наследственного имущества, установленной судом, согласен.

Доводы жалобы о том, что при определении состава наследственного имущества суд не учел, что дом и земельный участок являются совместно нажитым имуществом, в связи с чем судом неверно определена стоимость доли ответчика, судебная коллегия признает частично обоснованными, однако не влияющими на вывод суда о наличии оснований для удовлетворения исковых требований в сумме 125 025,85 руб., как это указано в резолютивной части решения.

Согласно ответу ГБУ РБ «Агентство развития жилищного строительства, коммунального комплекса и энергоэффективности Республики Бурятия» от 05.12.2023 г. № 10399 П. является собственником объекта недвижимости (квартира), расположенного по адресу: <...> на основании договора о безвозмездной передаче жилья в собственность ... г., зарегистрированного в БТИ ... г.

По договору купли-продажи земельного участка (купчая) от ... г. П. (покупатель) приобрел у Администрации МО «Курумканский район» Республики Бурятия (продавец) земельный участок, расположенный по адресу: <...>

Согласно выпискам из ЕГРН о кадастровой стоимости объекта недвижимости, представленным в суд апелляционной инстанции, на момент смерти наследодателя кадастровая стоимость указанного земельного участка составляет 166 393,8 руб., кадастровая стоимость квартиры – 358124,88 руб.

Учитывая, что квартира была приобретена П. в собственность до брака с Щербаковой А.К., районный суд пришел к правомерному выводу о том, что ответчик приняла наследство в виде всей квартиры.

Вместе с тем, земельный участок был приобретен про договору купли-продажи в период брака, в связи с чем доводы жалобы о том, что необходимо учесть, что ответчик получила в наследство только ? доли земельного участка, а оставшаяся ? часть доли земельного участка принадлежит лично ей, обоснован.

Стоимость земельного участка на момент открытия наследства, как следует из материалов дела, составляет 166 393,8 руб., соответственно, стоимость ? доли, перешедшей к Щербаковой А.К., составляет 83 196,9 руб.

Поскольку стоимость наследственного имущества, перешедшего Щербаковой А.К., составляет 441 321,78 руб. (83 196,9+358 124, 88), следует признать, что задолженность с ответчика взыскана в пределах стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества.

Иных правовых доводов, в соответствии с которыми решение суда может быть отменено или изменено, в апелляционной жалобе не содержится.

Таким образом, судом первой инстанции были правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда соответствуют установленным в ходе рассмотрения дела обстоятельствам, имеющиеся в деле доказательства получили оценку по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, нормы материального и процессуального права применены верно, в связи с чем решение суда по доводам апелляционной жалобы отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Баргузинского районного суда Республики Бурятия от 1 августа 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Апелляционное определение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 3-х месяцев в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции, расположенный в г. Кемерово, путем подачи кассационной жалобы через Баргузинский районный суд г. Республики Бурятия.

Председательствующий:

Судьи коллегии: