Решение по делу № 2-753/2019 от 07.08.2019

Дело № 2- 753/2019г.

УИД 43RS0010-01-2019-001008-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2019 года г.Вятские Поляны

Вятскополянский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Колесниковой Л.И.,

при секретаре Рупасовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО Коммерческий банк «Хлынов» к Гильмутдиновой Р.Д. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО Коммерческий банк «Хлынов» обратился в суд с иском к Гильмутдиновой Р.Д. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указали, что 17.02.2016г. с ответчиком был заключен договор потребительского кредита № 29-2016Ф17, по условиям которого АО Коммерческий банк «Хлынов» предоставил Гильмутдиновой Р.Д. кредит в сумме 111000 руб. на потребительские цели на срок до 17.02.2021г. с уплатой 19% годовых, а ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Однако, как следует из выписки по счету, условия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал: вносил платежи не в срок и не в полном объеме.

По состоянию на 26.07.2019г. сумма общей задолженности Гильмутдиновой Р.Д. составляет 64 561 руб. 76коп., из которых: задолженность по уплате процентов по ставке 19% годовых – 4427 руб. 39коп., задолженность по уплате процентов по ставке 31% годовых (предусмотрены за пользование кредитом сверх срока) – 1439 руб. 35 коп., задолженность по просроченному основному долгу – 58 695 руб. 02 коп.

07.06.2019г. должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако, предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договор не расторгнут.

Просят расторгнуть кредитный договор № 29-2016Ф17от 17.02.2016г. заключенный между АО КБ «Хлынов» и Гильмутдиновой Р.Д., взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору 29-2016Ф17от 17.02.2016 по состоянию на 26.07.2019г. в сумме 64561,76 руб., из них: задолженность по уплате процентов по ставке 19% годовых – 4427 руб. 39коп., задолженность по уплате процентов по ставке 31% годовых (предусмотрены за пользование кредитом сверх срока) – 1439 руб. 35 коп., задолженность по просроченному основному долгу – 58695 руб. 02 коп. Также просят взыскать с Гильмутдиновой Р.Д. в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 31% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с 27.07.2019г. по день вступления в силу решения суда, и взыскать уплаченную при подаче иска госпошлину в размере 2136 руб. 85 коп.

Дело просили рассмотреть без участия представителя истца.

Ответчик Гильмутдинова Р.Д. с заявленными требованиями не согласна. Суду пояснила, что денег в банке КБ «Хлынов» она не брала, договор не заключала и его не подписывала. Подписи как в копиях кредитного договора, графике платежей - Приложение N 1 к договору потребительского кредита, так и в расходном кассовом ордере ей не принадлежат. Представленные банком доказательства: копия кредитного договора, копия доверенности истца и расчет задолженности считает ничтожными, так как не представлены оригиналы документов, полномочия представителя ничем не подтверждены; отсутствует ее заявка на получение денежных средств; представленный расчет задолженности не прошит, не пронумерован, нет подписи руководителя и бухгалтера, в связи с чем не может быть принят судом. В иске просила отказать.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст.5 ФЗ № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору, являющемуся по своей правовой природе разновидностью договора займа, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании п.п. 1, 3 ст.812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, бремя доказывания которых в силу ст. 56 ГПК РФ лежит на кредиторе.

Судом установлено, что 17.02.2016г. Гильмутдинова Р.Д., <адрес>, обратилась к истцу – КБ «Хлынов» в дополнительный офис в г.Вятские Поляны, ул.Первомайская д.70, с заявлением на выдачу кредита, в котором просила заключить с ней договор о предоставлении кредита и предоставить потребительский кредит на сумму 111000 руб. на срок до 17.02.2021г. (л.д.54). Данное заявление является неотъемлимой частью кредитного договора, о чем указано в заявлении.

В этот же день – 17.02.2016г. - между ОАО КБ «Хлынов» и Гильмутдиновой Р.Д. путем подписания индивидуальных условий потребительского кредита заключен договор потребительского кредита N 29-2016Ф17 (л.д.7-8).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № 29-2016Ф17 ОАО Коммерческий банк «Хлынов» предоставил Гильмутдиновой Р.Д. кредит в сумме 111000 руб. на потребительские цели на срок до 17.02.2021 с уплатой 19% годовых.

Пунктом 4 индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком составляет 31% годовых.

Согласно п.6 индивидуальных условий Гильмутдинова Р.Д. обязалась возвращать кредит ежемесячно, путем внесения на счет денежных средств. Размер ежемесячного платежа составляет 2898руб.

Заемщику открыт банковский счет № 40817810500170700866. (п.9 индивидуальных условий).

Договор подписан заемщиком Гильмутдиновой Р.Д. и представителем банка – менеджером по доверенности, заверен печатью банка.

С Графиком погашения кредита и процентов Гильмутдинова Р.Д. ознакомлена, о чем имеется ее подпись. (л.д.8 оборот -9).

Согласно договора банковского счета № 244137 от 17.02.2016г., заключенного между ОАО КБ «Хлынов» (банк) и Гильмутдиновой Р.Д. (клиент), банк открывает клиенту текущий счет № 40817810500170700866 и обязуется принимать и зачислять поступающие на этот счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета при условии совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в пределах имеющихся на счете денежных средств. (л.д.56-57).

Согласно банковского ордера № 244137 от 17.02.2016г. Гильмутдиновой Р.Д. зачислены на счет № 40817810500170700866 денежные средства в размере 111000 руб. с указанием назначения платежа «предоставление денежных средств по кредитному договору 29-2016Ф17 от 17.02.2016г.» (л.д.55).

Факт получения ответчиком кредита также подтверждается выпиской по лицевому счету № 40817810500170700866 и расходным кассовым ордером № 244137 от 17.02.2016г., согласно которых Гильмутдиновой Р.Д. выдана ссуда по кредитному договору № 29-2016Ф17 от 17.02.2016г. (л.д.13-18, 53).

В расходном кассовом ордере имеется отметка, что заемщиком Гильмутдиновой Р.Д. предъявлен паспорт гражданина РФ серии 3304 505107, выдан Краснополянским ПОМ Вятско-Полянского района Кировской области 04.03.2005г. корд подразделения 433-008.

Именно этот паспорт предъявлен Гильмутдиновой Р.Д. и в судебном заседании.

В расходном кассовом стоит личная подпись Гильмутдиновой Р.Д. о том, что указанную в расходном кассовом ордере сумму получила.

Таким образом, суд считает установленным, что между истцом и ответчиком 17.02.2016г. был заключен кредитный договор № 29-2016Ф17, по условиям которого банка предоставил Гильмутдиновой Р.Д. кредит в сумме 111000 руб., и Гильмутдинова Р.Д. получила указанную сумму 17.02.2016г.

Доводы Гильмутдиновой Р.Д. о незаключенности кредитного договора суд находит несостоятельными, поскольку с момента зачисления денежных средств на счет заемщика, обязательство банка по предоставлению кредита считается исполненным, а договор - заключенным. Фактическое неиспользование заемщиком предоставленных средств не свидетельствует о незаключенности договора, поскольку дальнейшее определение судьбы полученных денежных средств определяется исключительно усмотрением соответствующей стороны обязательства и не влияет на права другой стороны в обязательстве по получению причитающегося в ее пользу надлежащего исполнения. Более того, из материалов дела усматривается, что Гильмутдинова Р.Д. воспользовалась суммой кредита, поскольку согласно выписки по счету в день предоставления кредита 17.02.2016г. Гильмутдинова Р.Д. полностью сняла указанную сумму.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доводы Гильмутдиновой Р.Д. о том, что она не подписывала индивидуальные условия договора потребительского кредита, расходный кассовый ордер, заявление на выдачу кредита, суд отклоняет, поскольку в ходе судебного заседания Гильмутдиновой Р.Д. предлагалось провести почерковедческую экспертизу, от которой последняя отказалась.

Таким образом, оснований считать договор незаключенным у суда не имеется.

Согласно выписки по счету в сентябре 2018г., ноябре 2018г., декабре 2018, а также в январе и феврале 2019г. Гильмутдинова Р.Д. допускала просрочку уплаты ежемесячного платежа, а с марта 2019г. Гильмутдинова Р.Д. перестала погашать кредит и уплачивать банку проценты за пользование кредитом. (л.д.13-18).

Доводы Гильмутдиновой Р.Д. о том, что выписка по счету не является доказательством наличия задолженности, также подлежат отклонению, поскольку указанный документ оформлен надлежащим образом, каких-либо доказательств опровергающих наличие задолженности по кредиту в нарушение ст. 56 ГПК РФ Гильмутдиновой Р.Д. не представлено.

Согласно представленному банком расчету задолженность ответчика по кредитному договору от 17.02.2016 № 29-2016Ф1 по состоянию на 26.07.2019г. составляет 64 561 руб. 76 коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу в размере 58 695 руб. 02 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 19% годовых – 4427руб. 39коп., задолженность по уплате процентов по ставке 31% годовых – 1439руб. 35коп. (л.д.12).

Расчет основного долга производился путем разности между суммой полученной ответчиком (111000 руб.) и суммой, выплаченной ответчиком в счет погашения основного долга. Денежные суммы, ушедшие на погашение основного долга и процентов ежемесячно, указаны в выписке по счету. За период с 01.10.2018г. по 26.07.2019г. в связи с просрочкой возврата кредита, Гильмутдиновой Р.Д. были начислены проценты по ставке 31% годовых. Представленный истцом расчет (л.д.12) проверен судом, признан верным.

Представленный истцом в материалы дела расчет задолженности составлен на основании выписки по номеру договора, отражающей все совершенные по договору операции, исходя из согласованных между сторонами условий кредитного договора, является арифметически верным. Каких-либо обоснованных возражений относительно правильности расчета ответчиком не приведено, собственный расчет задолженности не представлен.

Требования Гильмутдиновой Р.Д. об исключении из доказательств представленные истцом копии кредитного договора, копии доверенности, расчет задолженности, выписку из лицевого счета на том основании, что подлинники указанных документов не представлены, а копии заверены ненадлежащим лицом, суд отклоняет в силу следующего.

Истцом представлены копии: индивидуальных условий договора потребительского кредита от 17.02.2016г., графика погашения кредитной задолженности, заявления Гильмутдиновой Р.Д. на выдачу кредита, расчет задолженности, выписки по лицевому счету, доверенности на Микрюкова А.С., расходного кассового ордера, банковского ордера и договора банковского счета. Все копии заверены представителем истца КБ «Хлынов» (АО) – юрисконсультом отдела претензионно-исковой работы юридического управления Микрюковым А.С.

Согласно ч.2 ст.71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

В соответствии с ч.3 ст.53 ГПК РФ, доверенность от имени организации выдается за подписью ее руководителя или иного уполномоченного на это ее учредительными документами лица, скрепленной печатью этой организации.

Доверенность №10-19, выданная 20.12.2018г. на имя Микрюкова А.С. председателем Правления КБ «Хлынов» (АО) сроком по 31.01.2020г. включительно соответствует требованиям вышеуказанной нормы. (л.д.21).

Из содержания доверенности следует, что Микрюков А.С. уполномочен представлять банк в судах общей юрисдикции с правом в том числе подписания и подачи искового заявления, а также с правом удостоверения подлинности документов и их копий.

Таким образом, не доверять представленным заверенным копиям истца у суда нет оснований.

В связи с тем, что ответчик систематически нарушала сроки оплаты основного долга и процентов, установленные кредитным договором, истцом 07.06.2019г. в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, вытекающей из кредитного договора № 29-2016Ф17 от 17.02.2016. (л.д.19). Однако, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

При изложенных выше обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору № 29-2016Ф17 от 17.02.2016г. в заявленном размере 64561 руб. 76коп.

Довод Гильмутдиновой Р.Д. о том, что АО КБ «Хлынов» не имеет права на осуществление деятельности по кредитованию населения является несостоятельным, поскольку согласно лицензии № 254, выданной Центральным Банком Российской Федерации 29.01.2016г., предусмотрено, что АО КБ «Хлынов» имеет право на размещение привлеченных во вклады денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет, что и позволяет проводить деятельность по кредитованию. (л.д.59).

Согласно п. 5.2.3 Общих условий договоров потребительского кредитования ОАО КБ «Хлынов», утвержденных кредитным комитетом банка 27.11.2014г., Банк вправе предъявить кредит к досрочному взысканию в случае, если заемщик допустил возникновение просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или начисленных процентов, даже если просрочка будет незначительной.

В соответствии с п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что ответчиком многократно допускались просрочки платежей по кредиту, денежные средства вносились не в полном объеме, что указывает на систематическое нарушение условий кредитного договора и свидетельствует о существенном нарушении принятых на себя обязательств по возврату кредита, в связи с чем заявленные исковые требования о расторжении кредитного договора также являются законными и обоснованными, и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором до дня возврата суммы займа, а согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч.3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Следовательно, банк до вступления в законную силу судебного решения о расторжении кредитного договора вправе требовать исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в индивидуальных условиях.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 26.07.2019г. задолженность по просроченному основному долгу составляет 58695 руб. 02 коп.

Таким образом, требования банка о взыскании процентов за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга за период с 27.07.2019г. по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления решения суда в законную силу по ставке 31% годовых также подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 2136 руб. 85 коп., понесенные истцом в связи с обращением в суд и подтвержденные представленным платежным поручением № 6998 от 31.07.2019 (л.д.22).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества Коммерческий Банк «Хлынов» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №Ф17 от 17.02.2016г. заключенный между АО КБ «Хлынов» и Гильмутдиновой Р.Д..

Взыскать с Гильмутдиновой Р.Д. в пользу акционерного общества Коммерческий Банк «Хлынов» задолженность по кредитному договору № 29-2016Ф17 от 17.02.2016г. по состоянию на 26 июля 2019г. в размере 64 561,76 руб. /шестьдесят четыре тысячи пятьсот шестьдесят один рубль семьдесят шесть копеек/, из которых: задолженность по просроченному основному долгу – 58 695 руб. 02 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 19% годовых – 4 427 руб. 39коп., задолженность по уплате процентов по ставке 31% – 1 439 руб. 35 коп.

Взыскать с Гильмутдиновой Р.Д. в пользу акционерного общества Коммерческий Банк «Хлынов» проценты за пользование кредитом по ставке 31% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 27.07.2019г. по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с Гильмутдиновой Р.Д. в пользу акционерного общества Коммерческий Банк «Хлынов» судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 2 136 руб. 85 коп. / две тысячи сто тридцать шесть рублей восемьдесят пять копеек/.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья- Л.И.Колесникова.

СПРАВКА:

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья - Л.И.Колесникова.