Решение от 20.09.2021 по делу № 2-3503/2021 от 04.05.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2021 года     город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Лось М.В.,

при секретаре Непомилуевой Д.А.,

с участием представителя ответчика -Тирского Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3503/2021 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» (далее - ООО «АФК») обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, указав, что АО «ОТП «Банк» (ране-ОАО Инвестсбербанк) и ФИО2 заключили кредитный договор № от **, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 79153,97 рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты, в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

При подписании заявления на кредит заёмщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями Кредитного договора и Тарифами Банка.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита.

АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от **, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору № от ** было передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 85816,35 рублей.

На основании Договора уступки прав ООО «АФК» направил в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором 60399422064823 уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.

С ** в счет погашения задолженности по кредитному договору произведены оплаты в сумме 8703,35 рублей и по состоянию на ** задолженность составляет 77113,00 рублей.

Просит взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ООО «АФК» задолженность по кредитному договору № от ** в размере 77113,00 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2514,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещены судом надлежащим образом, в исковом заявлении изложена просьба о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик (Третьякова) ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика - ФИО8 в судебном заседании требования не признал, суду пояснил, что из представленного в материалы дела заявления на предоставление кредита следует, что передача права требования лицу, не имеющего лицензию на право осуществления банковской деятельности не предусмотрена. Кроме того, в пункте 3.2 заявления на предоставление кредита содержится перечень юридических лиц, которым Банк на основании договором или соглашений имеет право передавать права требования по Договору.

Полагает, что истец не представил суду допустимых доказательств, подтверждающих факт, что условие об уступке права требования по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, было согласовано с ответчиком при заключении Договора.

Полагает, что указанное им обстоятельство свидетельствует об отсутствии оснований у истца права на взыскание задолженности с ответчика, поскольку при заключении договора ответчик не выразила своего согласия на уступку прав требования.

Также указал, что истцом не представлены банковские ордера, подтверждающие отчуждение денежных средств с расчетного счета №, открываемого банком заёмщику, в соответствии с договором.

Также указал, что из представленных истцом доказательств не представляется возможным установить факт передачи товара ООО «Альфа-Ангарск» Третьяковой Ю.А., отсутствует акт приема- передачи.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ** в АО «ОТП Банк» от ФИО2 поступила заявление-оферта, в котором заявитель просила заключить с нею договор банковского счета, требуемый для заключения и исполнения кредитного договора (п.2.1 заявления о предоставлении кредита).

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.435 Гражданского Кодекса РФ, заявление ФИО2, адресованное АО «ОТП Банк», содержащее существенные условия договора, является офертой.

Заявление ФИО2 принято (акцептовано) АО «ОТП Банк» в порядке, определённом ст.438 Гражданского Кодекса РФ, сумма кредита в размере 79153,97 рублей перечислена на счёт ответчика, открытый ответчику в рамках договора,**.

Таким образом, в соответствии со ст.434 ч.4 Гражданского Кодекса РФ между АО «ОТП Банк» и ФИО2 ** был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.

По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 79153,97 рублей, под 29,25 % годовых, сроком на 36 месяцев.

Согласно пункту 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставляется в целях оплаты приобретаемого Товара (части Товара) и оплаты приобретаемых услуг, указанных в п.3.1. и п.3.2., раздела «Данные о Предприятии и приобретаемых в кредит Товарах/услугах», согласно которым приобретаемым товаром является продукт – Дешели, предприятием- ООО «Альфа-Ангарск».

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила требования раздела 4 Условий кредитного договора.

Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заёмщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, в виде неустойки в размере 20 % годовых.

Согласно пункту 6.2 Условий кредитования за первый, второй, третий пропуск оплаты Ежемесячного платежа Клиент уплачивает Банку штраф согласно Тарифам Банка. В случае допущения Клиентом пропуска оплаты Ежемесячного платежа Банк вправе уведомить Клиента о пропуске оплаты, сообщив размер просроченной задолженности. Под просроченной задолженностью понимается сумма, включающая в себя суммы просроченных Ежемесячных платежей, а также штрафов (пункт 6.5.).

Согласно пункту 6.7. Условий, в случае нарушения Клиентом сроков оплаты ежемесячных платежей, Банк вправе потребовать от Клиента досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору. В этом случае Клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении направляется Заключительное требование (требование считается полученным Клиентом по стечении 5 календарных дней с даты направления письмом по адресу, указанному Климентом в Заявлении, или иному адресу, в соответствии с заявлением Климента об изменении данных), которое содержит следующую информацию: дата оплаты заключительного требования (6.7.1.); оставшаяся к уплате сумма Кредита, процентов, плат, штрафов начисленных по дату оплаты Заключительного требования включительно (6.7.2.).

Просроченная задолженность по кредиту составляла 85816,35 рублей. За период с ** по ** произведена оплата в счет погашения задолженности в размере 8703,35 рублей.

Остаток непогашенной задолженности составляет 77113,00 рублей.

АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от **, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору № от ** было передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 85816,35 рублей.

На основании Договора уступки прав ООО «АФК» направил в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором 60399422064823 уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.

С доводом представителя ответчика о произведенной уступке прав требования без получения на то согласия ФИО2, в том числе организации, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, суд не может согласится, по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.В соответствии сп. 2. ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором ( п.2 ст. 382 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону или договору.

В силу п.2 указанной статьи не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ** № «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения пункта 2 статьи 388 Гражданского кодекса РФ необходимо исходить из существа обязательства.

Если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора (п.12 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ** № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите право потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу указанного разъяснения применительно к разрешаемому спору возможность уступки права требования зависит, в том числе от согласия потребителя.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности; такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

В силу ст.431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Анализируя представленный суду кредитный договор на предмет его соответствия требованиям закона, судом установлено, что пунктом 13 Индивидуальных условий договора от **, заключенного между АО «ОТП Банк» и ФИО2, предусмотрено условие об уступке права требования по договору третьим лицам.

В отношении кредитных договоров с потребителями (физическими лицами) условия договора должны соответствовать требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», волеизъявление потребителя должно быть ясным и выраженным в договоре, и поскольку согласие потребителя на уступку прав по кредитном договору организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности, не получено, такая уступка противоречит п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и является ничтожной.

Федеральный закон от ** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в законную силу с ** и применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после дня вступления его в силу (статья 17 Закона).

Кредитный договор между банком и ФИО2 заключен **, то есть после вступления в силу Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ввиду чего, применению подлежат положения ст.12 указанного закона, предусматривающая право кредитора осуществлять уступку прав (требований) по договору третьим лицам.

При таких обстоятельствах, ООО «АФК» является надлежащим истцом по делу, и его требования обоснованы.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьёй 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В силу названных выше норм Гражданского кодекса РФ, регулирующих указанные правоотношения, истец представил достаточные и допустимые доказательства, подтверждающие его требования и обязанность заёмщика по возврату долга.

Факт заключения Кредитного договора и получения ответчиком указанной суммы подтверждается имеющимися в деле письменными доказательствами: заявлением-офертой от **, графиком платежей при заключении кредитного договора, выпиской по счету ответчика.

При этом доводы представителя ответчика об отсутствии доказательств, подтверждающих факт передачи ООО «Альфа-Ангарск» ФИО2 товара, суд находит необоснованным, поскольку истец не обязан доказывать указанное обстоятельство по заявленным им требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору.

Доводы ответчика об отсутствии банковских ордеров на перечисление денежных сумм со счета ответчика суд находит необоснованным.

В соответствии с Указаниями Банка России от ** N 2945-У "О порядке составления и применения банковского ордера" (Зарегистрировано в Минюсте России ** N 27163) банковский ордер является распоряжением о переводе денежных средств и может применяться Банком России, кредитной организацией (далее при совместном упоминании - банк) в порядке, предусмотренном банком, при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу (депозиту) в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, открытому в этом банке, в случаях, если плательщиком или получателем средств является банк, составляющий банковский ордер, а также в случаях осуществления кредитной организацией операций по счетам (за исключением перевода денежных средств с банковского счета на банковский счет) одного клиента (владельца счета), открытым в кредитной организации, составляющей банковский ордер (пункт 1).

Банковский ордер составляется банком в электронном виде или на бумажном носителе (пункт 2).

Банковский ордер может быть использован при осуществлении операций, по которым один счет клиента или банка-плательщика (получателя средств) корреспондирует с несколькими счетами банка или клиентов - получателей средств (плательщиков). В этом случае соответствующие наименования и номера счетов плательщиков (получателей средств) и суммы по ним указываются отдельными строками (пункт 4).

Из изложенного следует, что банковский ордер является одной из возможных форм распоряжения о переводе денежных средств. Отсутствие банковского ордера не свидетельствует об отсутствии факта проведения банковской операции.

Представленная истцом выписка по счету содержит сводную информацию, которая вносится в нее на основании первичных документов, примененных при проведении безналичных расчетов форм распоряжений на перевод денежных средств.

Судом установлено, что ООО «АФК» ** обратился в 30 судебный участок по ... и ... с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика, которое зарегистрировано на 30 судебном участке **.

** по заявлению ООО «АФК» мировым судьей 30 судебного участка по ... и ... вынесен судебный приказ о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с ФИО2 в размере 85 816,35 рублей.

Определением мирового судьи 30 судебного участка по ... и ... от ** судебный приказ отменен, по представленному ответчиком возражению относительно исполнения судебного приказа.

Таким образом, требования истца являются законными и обоснованными, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Из записи акта о заключении брака № от ** следует, что ФИО2, заключив брак с ФИО7, сменила фамилию на Третьякову.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2514,00 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░3 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░3 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № ░░ ** ░ ░░░░░░░ 77 113,00 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2514,00 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ - 79 627,00 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ..., ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                        ░.░. ░░░░

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25.11.2021.