Решение от 18.12.2023 по делу № 2-461/2023 от 05.09.2023

Дело № 2-461/2023

(УИД -26RS0021-01-2023-000388-97)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18.12.2023 г. г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Курдубанова Ю.В.

при секретаре Волчанской К.Е.

с участием:

представителя истца Ушаковой Л.С. – адвоката Сухоловского Д.Н. Коллегии адвокатов «ВИКТОРиЯ» г.Лермонтова по ордеру №с308729 от 21.09.2023 г., доверенности от 14.07.2023 г., удостоверению №1455 от 29.07.2005 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ушаковой Людмилы Степановны к ООО «Страховая компания Согаз-Жизнь» г. Москвы о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ушакова Л.С. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания Согаз-Жизнь», и, уточнив исковые требования, просит взыскать дополнительный инвестиционный доход в размере 284 728 руб.; неустойку за несвоевременное исполнение обязательства по выплате страховой суммы в размере 995 480 руб.; неустойку за нарушение сроков выполнения отдельного требования потребителя по выплате инвестиционного дохода в размере 995 480 руб.; компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.; штраф в размере 50% от присужденной денежной суммы.

В обоснование заявленных требований истец сослалась на то, что 28.12.2019 г. между ней и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» был заключен договор страхования жизни № 116220007768819 по комплексной программе «ИНДЕКС ДОВЕРИЯ». Согласно условиям заключенного договора страховая сумма внесенная ею на расчетный счет страховщика составила 1 000 000 руб. По окончании срока действия договора 30.12.2022 г., по программе «ИНДЕКС ДОВЕРИЯ» страхователь, по условия настоящего договора должен был произвести выплату 100 % страховой суммы с выплатой дополнительного инвестиционного дохода. Согласно п. 6 заявления о страховании жизни по комплексной программе «ИНДЕКС ДОВЕРИЯ», дополнительный инвестиционный доход в дополнение к страховой сумме выплачивается при наступлении страховых случаев «ДОЖИТИЕ» и Смерть по любой причине. С динамикой базового актива за весь срок страхования (три года) 65,5 %. В приложении к указанному договору Страховщиком произведён расчёт ожидаемой суммы выплаты при наступлении страхового случая «ДОЖИТИЕ», который составил бы 1 284 728 руб., из которых 1 000 000 руб. страховая сумма и 284 728 руб. дополнительный инвестиционный доход. При наступлении страхового случая «дожитие застрахованного лица до 30.12.2023 г.», после подачи мною 03.01.2023 г. заявления, Страховщиком 09.02.2023 г. была выплачена ей только страховая сумма в размере 1 000 000 руб. Каких либо выплат от инвестиционной деятельности Страховщика произведено не было. Согласно условиям, вышеуказанного договора, выплаты должны были произведены Страховщиком не позднее 10 рабочих дней после получения заявления о выплатах. Однако, в нарушение сроков, установленных условиями договора, выплата страховой суммы была произведена по истечении 19 дней. Поскольку ответчик получил претензию истца 26.05.2023 г. (отчет прилагается), срок для ответа на которую истек 10.06.2023 г., который является выходным днем, соответственно следующий рабочий день 12.06.2023 г. — дата начала периода для расчета неустойки, сумма неустойки составляет 995 480 руб., (расчет прилагается), в связи с чем, истец обратилась в суд.

Истец Ушакова Л.С., надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца Ушаковой Л.С. по доверенности адвокат Сухоловский Д.Н. в судебном заседании просил удовлетворить уточненные исковые требования по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ООО «СК СОГАЗ-Жизнь»» по доверенности Микина Н.Е., надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив письменные возражения относительно иска, в которых сослалась на то, что 28.12.2019 г. между Ушаковой Л.С. и ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» был заключен Договор страхования № 116220007768819 по комплексной программе «Индекс доверия» (далее — Договор страхования) на основании Общих правил страхования жизни (далее — Правила) в редакции, действующей на дату заключения Договора. 03.01.2023 г. Ушакова Л.С. направила в ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» заявление на страховую выплату по риску «Дожитие», на основании которого ООО СК «СОГАЗ- ЖИЗНЬ» 09.02.2023 г. произвело выплату страхового возмещения, что подтверждается платежным поручением № 13651. Согласно п. 9.7 Правил страхования страховая выплата производится в срок не свыше 30 (тридцати) рабочих дней с момента получения всех необходимых документов. Выплата страхового возмещения согласно платежному поручению № 13651 была произведена 09.02.2023 г. Следовательно, сроки, установленные условиями договора страхования, Страховщиком нарушены не были. Договор страхования является договором страхования жизни с участием в инвестиционном доходе страховщика (пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела в РФ). Пунктом 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела в РФ предусмотрено, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Таким образом, законодательно при заключении договора страхования, относящемуся к виду страхования установленному пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела в РФ, возможно предусмотреть участие Страхователя и иных лиц в договоре в инвестиционном доходе страховой компании. При этом инвестиционный доход Страховщика распределяется между всеми страхователями по определенным правилам, указанным в Правилах страхования. В полном соответствии с действующим законодательством Страховщик предусмотрел участие Ушаковой Л.C. в своем инвестиционном доходе в соответствии со стратегией инвестирования, указанной в п. 11.2 Договора страхования. Договоры инвестиционного страхования жизни участвуют в доходе страховщика, зависящем от стоимости определенных активов, торгуемых на финансовых рынках. В рамках продуктовой линейки страхователям предлагались корзины с активами, которые торговались на различных рынках - РФ, США, ЕС, КНР или иных. Клиент выбрал активы, которые считал наиболее интересными для себя. При этом в продуктах Страховщика независимо от поведения выбранных активов гарантируется к выплате по завершению действия договора страхования сумма не менее страховой премии по договору. В Договоре страхования предусмотрены и страховые суммы при наступлении дополнительных рисков. Согласно пункту 1 статьи 26 Закона об организации страхового дела в РФ для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Именно страховые резервы формируют дополнительный инвестиционный доход по договорам страхования жизни. Страховщик самостоятельно выделяет активы, обеспечивающие резервы, и которые обеспечивают инвестиционный доход по договору (группе договоров) согласно Положению Банка России от 16.11.2016 г. № 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни". Для обеспечения обязательств по выплате инвестиционного дохода по Договору страхования Страховщик инвестировал средства страховых резервов в разрешенные активы, поскольку доходность зависела от иностранных ценных бумаг, то и инвестирование осуществлялось в иностранные ценные бумаги. В связи с тем, что инвестирование происходило в иностранные ценные бумаги, то Страховщик в Правилах страхования прямо предусмотрел определенные обстоятельства, при которых Страховщик не сможет получить инвестиционный доход, а соответственно и участие в нулевом доходе Страховщика для Страхователя или Выгодоприобретателя будет нулевым. То есть положения Правил страхования информируют в каких случаях доход может не совпадать с общей формулой, указанной в приложении к Договору страхования. Пунктом 5.1.5 Приложения № Зв к Правилам к рискам инвестирования отнесены экономические санкции и их последствия. Все финансовые операции с ценными бумагами производятся при посредничестве специализированных учреждений - депозитариев (клиринг), в РФ принят специальный закон - Федеральный закон от 07.12.2011 г. № 414-ФЗ «О центральном депозитарии». Все сделки с ценными бумагами российских компаний учитываются в депозитарии, который открывает счет в центральном депозитарии. Центральным депозитарием в Российской Федерации является - АО Национальный расчетный депозитарий (АО НРД). Т.е. все операции между иностранным эмитентом и держателем бумаги в РФ осуществляются по цепочке (мосту) депозитарий эмитента - центральный депозитарий эмитента - центральный депозитарий держателя - депозитарий держателя. Все расчеты производятся по счетам, открытым центральными депозитариями друг у друга. Все операции с ценными бумагами регистрируются в депозитариях, установленных в бумаге. В бумаге прямо указаны, какие депозитарии используются - Euroclear и Clearstream. Euroclear и Clearstream разрешены только безденежные операции с бумагами и только после прохождения дополнительного комплаенс-контроля. Следует пояснить, что безденежные операции - это операции, по которым не предполагается оплата, т.е. не предполагается какая-либо выплата контрагенту. Расчеты между иностранными эмитентами и российскими держателями бумаг происходят через Национальный расчетный депозитарий. В Приложение Зв к Правилам страхования прямо говорится, что Базовый актив - инвестиционный актив, инвестиционный доход по которому, с учетом расходов Страховщика, определяет размер Дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования. Пункт 5.10.2.2. Правил страхования: ДИДЗ формируется исходя из Фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с Договором страхования и начисляется на дату страхового случая в размере наименьшего из двух величин:

а)    величины нераспределенного дохода Страховщика по договорам, участвующим в расчете ДИДЗ;

б)    расчетной величины инвестиционного дохода, определяемой условиями договора страхования, на дату страхового случая «ДОЖИТИЕ» и «СМЕРТЬ по любой причине» или на дату досрочного расторжения договора страхования, с учетом расходов Страховщика, связанных с инвестированием денежных средств;

-    дополнительный инвестиционный доход по договорам, указанным в п.5.10.2.2 настоящих Правил, начисляется без учета дохода по договорам, по которым ДИД рассчитывается в соответствии с п.5.10.1 и 5.10.2.1 настоящих Правил;

-    в зависимости от условий страхования для отдельных групп договоров или Застрахованных лиц может устанавливаться индивидуальная доля участия (коэффициент участия) в инвестиционном доходе Страховщика.

Пункт 11.2. Договора страхования: 11.2. Страхователь (или иное лицо, в пользу которого заключен настоящий Договор) имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе Страховщика, формируемом в соответствии с п.5.10.2.2 Правил и п.6 Дополнительных условий 5 «Страхование с участием в базовых активах» (приложение № Зв к Правилам), исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с Заявлением о страховании к настоящему Договору. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев ДОЖИТИЕ или СМЕРТЬ по любой причине либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении настоящего Договора. Таким образом, в Правилах страхования и в договоре страхования прямо установлено, что инвестиционный доход зависит от фактической доходности активов Страховщика. На данный момент инвестиционный доход от активов равен нулю, поскольку получить его не представляется возможным. В связи с этим фактическое поступление денежных средств от ценных бумаг не произошло, и у Страховщика не имеется дохода, в котором участвует Ушакова Л.С. Согласно условиям договора страхования и Правил страхования, расчет величины дополнительного инвестиционного дохода производится в конце действия договора страхования, с учетом положений п. 5.2. порядок выплаты дополнительного инвестиционного дохода был изменен, согласно измененным условиям расчет инвестиционного дохода по договору будет произведен после снятия ограничений по расчетам по ценной бумаге. Ушакова Л.С. при заключении договора страхования был проинформирован, о рисках инвестирования, которые могут повлиять на выплату Дополнительного инвестиционного дохода (п.5 Приложения № Зв к Правилам) и согласилась с ними, о чем свидетельствует, оплата страхового взноса, принятия всех условий договора страхования (абз. 1, стр.4 Договора страхования, п. 7.2 Приложения № Зв к Правилам). В Заявлении на заключение договора страхования Страхователем проставлена отдельная подпись под тем, что договор страхования получен и условия договора разъяснены, включая условия и порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования:

«…дает свое согласие и предоставляет полномочия Страховщику на получение всей информации о Застрахованном лице, в т.ч. о состоянии его здоровья от любого врача или медицинской организации, где Застрахованное лицо когда-либо проходило лечение; от любой страховой компании, с которой когда-либо заключался договор страхования жизни и здоровья Застрахованного лица; от государственных организаций и т.п.

Я. Ушакова Людмила Степановна подтверждаю, что получил Договор страхования жизни № 116220007768819 от 28.12.2019 года со всеми приложениями. Мне разъяснены и понятны условия заключенного договора страхования, в том числе:

-    порядок заключения и вступления в силу договора страхования;

-    условия и сроки отказа от договора страхования;

-    условия досрочного расторжения договора страхования и размер выкупных сумм по договору;

-    расчет страховой выплаты;

-    существенные условия договора страхования (страховая сумма, страховые случаи, срок действия договора страхования);

-    условия и порядок начисления Дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

Со всеми указанными условиями согласен».

В результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между НРД и иностранными депозитариями Euroclear и Clearstream была прервана. Все счета НРД в Euroclear и Clearstream заблокированы. Соответственно при наступлении условий выплаты (погашении) по ценной бумаге эмитент должен перечислять денежные средства в Euroclear и Clearstream, а они должны перечислять на расчетный счет НРД, который ими заблокирован. Об этом НРД публично сообщил на своем https://www.nsd.ru/publications/news/soobshcheniya-klientam/o-blokirovke-raschetov- euroclear-bank-i-clearstream-banking/. Остановка указанных взаиморасчетов осуществлена до получения соответствующих разъяснений от Европейского центрального банка по порядку взаимодействия для зарубежных депозитариев. При этом с 03.06.2022 г. НРД внесен в санкционный список Евросоюза. Центральный депозитарий РФ указывает, что расчеты в Euroclear и Clearstream для него закрыты (https://www.nsd.ru/Dublications/news/soobshcheniva-klientam/ob-operatsivakh-po-chetu-nko-ao-nrd-v-euroclear-bank-/?pubff%5BNAME%5D=Euroclear+. https://www.nsd.ru/publications/news/soobshcheniya-klientam/o-blokirovke-scheta-nko-ao-nrd- v-clearstream-banking-s-a/?pub_ff%5BNAME%5D=Clearstream), а также закрыты все операции    с    ценными    бумагами    для    Страховщика https://www.nsd.ru/publications/news/soobshcheniva-klientam/ob-izrnenenii-pravil- provedeniva-operatsiv-na-uslovivakh-rree-of-payment-fop-v-clearstream-bankinu-i- /7pub f(%5BNAMi:%5l) Euroclear. В настоящий момент отсутствует возможность получения верифицированных сведений о величине базового актива по договору страхования, поскольку данные сведения получались из информационной системы Блумберг, владелец которой с 28.03.2022г. прекратил    работу    с российскими торганизациями (https://www.bloomberg.com/news/articles/2022-03-28/bloomberg-suspends-operations-in-russia-belarus-on-ukraine-war). Единственным источником информации остается сам эмитент ценной бумаги, который не осуществляет коммуникацию с Управляющей компанией и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» не через свои депозитарии Euroclear и Clearstream. В части расчета инвестиционного дохода по договору и сведений о величине (стоимости) базового актива сообщаем следующее:Пунктом 6.1. приложения №3в Правил установлено, что инвестиционный доход Базового актива за Расчетный период определяется как:

ИД = П * (Ко / Кн) * КУ * МАХ {0; (БАо - БАн) / БАн } * Kt, где:

ИД - Инвестиционный доход Базового актива;

П - страховая премия, единовременно уплаченная при заключении Договора;

Кн - курс Банка России, установленный в отношении Валюты инвестирования (валюта, используемая в целях расчета Дополнительного инвестиционного дохода в рублевом эквиваленте иностранной валюты) на дату начала Расчетного периода;

Ко - курс Банка России, установленный в отношении Валюты инвестирования на

дату окончания Расчетного периода;

КУ - коэффициент участия, отражающий участие в динамике Базового актива;

БАо - значение индекса Базового актива на дату окончания Расчетного периода;

БАн - значение индекса Базового актива на дату начала Расчетного периода;

Kt - коэффициент, равный 1, при расчете Дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового случая («ДОЖИТИЕ» до окончания действия договора страхования или «СМЕРТЬ» по любой причине), а также расчете Инвестиционного дохода Базового актива при Фиксации или Замене Базового актива. При досрочном расторжении Договора понижающее значение этого коэффициента определяется с учетом фактического дисконта, реализованного при досрочной продаже Базового актива, и расходов Страховщика.

Коэффициент участия установлен договором страхования и составляет - 46%. Котировка актива на дату начала действия договора - 2 975,98. Котировка (стоимость, величина) на дату окончания действия договора страхования и на дату окончания расчетного периода не может быть предоставлена, поскольку Страховщик ею не располагает, в связи с тем, что отсутствует возможность получения верифицированных сведений о значении базового актива по договору страхования. Сведения о стоимости базового актива поступали из информационной системы Блумберг, которая с 28.03.2022 г. прекратила свою работу с российскими организациями (htti\s://\\Avw.bloombcn>.eom/ncws/articlcs/2022-03-28/bloomberg-suspends-operations-in-russia-belarus-on-ukraine-war), в связи с чем, просит в иске отказать, а также рассмотреть дело в ее отсутствие.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, изучив доводы возражений ответчика, суд считает, что иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Договор    страхования является договором страхования жизни с участием в инвестиционном доходе страховщика (пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела в РФ).

Пунктом 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела в РФ предусмотрено, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Как видно из дела, 28.12.2019 г. между Ушаковой Л.С. и ООО «СК Согаз-Жизнь» заключен договор добровольного страхования №116220007768819 по программе инвестиционного страхования жизни «Индекс доверия», размер страхового взноса по которому составил 1 000 000 руб. (л.д. 12-13).

03.01.2023 г. Ушакова Л.С. обратилась в ООО «СК Согаз-Жизнь» с заявлением о страховой выплате по риску «Дожитие» (л.д. 14).

09.02.2023 г. ООО «СК Согаз-Жизнь» произвело выплату Ушаковой Л.С. страхового возмещения в размере 1 000 000 руб., что подтверждается платежным поручением № 13651 (л.д. 76).

20.05.2023 г. Ушаковой Л.С. в адрес ООО «СК Согаз-Жизнь» направлялась претензия о выплате дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования и неустойки (л.д. 15).

Указанные обстоятельства достоверно подтверждаются исследованными в судебном заседании письменными доказательствами.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 9.7 Правил страхования страховая выплата производится в срок не свыше 30 (тридцати) рабочих дней с момента получения всех необходимых документов.

Договор    страхования является договором страхования жизни с участием в инвестиционном доходе страховщика (пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела в РФ).

Пунктом 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела в РФ предусмотрено, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком.

Таким образом, законодательно при заключении договора страхования, относящемуся к виду страхования установленному пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела в РФ, возможно предусмотреть участие Страхователя и иных лиц в договоре в инвестиционном доходе страховой компании. При этом инвестиционный доход Страховщика распределяется между всеми страхователями по определенным правилам, указанным в Правилах страхования.

Как достоверно установлено в судебном заседании, в связи с наступлением страхового случая ООО «СК Согаз-Жизнь» выплатило Ушаковой Л.С. сумму страхового возмещения, предусмотренную договором страхования жизни по комплексной программе «Индекс доверия». Таким образом, страховщиком обязательства по страховой выплате исполнены в полном объеме, в соответствии с действующим законодательством.

При этом, не могут быть приняты во внимание доводы истца и её представителя о том, что выплата должна быть произведена в течение 10 рабочих дней после получения заявления, поскольку согласно п. 9.7 Правил страхования страховая выплата производится в срок не свыше 30 (тридцати) рабочих дней с момента получения всех необходимых документов (л.д. 63).

Таким образом, страховая выплата 09.02.2023 г. произведена страховщиком на основании заявления Ушаковой Л.С. от 03.01.2023 г., то есть в срок, установленный условиями договора страхования.

Доводы истца и её представителя о том, что выплаты от инвестиционного дохода по договору страхования, полученного от инвестиционной деятельности Страховщика, произведено не было, так же не могут быть приняты судом во внимание по следующим основаниям.

При заключении договора страхования, относящегося к виду страхования, установленному пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела в РФ, возможно предусмотреть участие Страхователя и иных лиц в договоре в инвестиционном доходе страховой компании. При этом инвестиционный доход Страховщика распределяется страхователю по определенным правилам, указанным в Правилах страхования.

В соответствии с действующим законодательством Страховщик предусмотрел участие Ушаковой Л.C. в своем инвестиционном доходе в соответствии со стратегией инвестирования, указанной в п. 11.2 Договора страхования.

Договоры инвестиционного страхования жизни участвуют в доходе страховщика, зависящем от стоимости определенных активов, торгуемых на финансовых рынках. В рамках продуктовой линейки страхователям предлагались корзины с активами, которые торговались на различных рынках - РФ, США, ЕС, КНР или иных. Клиент выбрал активы, которые считал наиболее интересными для себя. При этом в продуктах Страховщика независимо от поведения выбранных активов гарантируется к выплате по завершению действия договора страхования сумма не менее страховой премии по договору.

В Договоре страхования предусмотрены и страховые суммы при наступлении дополнительных рисков. Согласно пункту 1 статьи 26 Закона об организации страхового дела в РФ для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Именно страховые резервы формируют дополнительный инвестиционный доход по договорам страхования жизни.

Страховщик самостоятельно выделяет активы, обеспечивающие резервы, и которые обеспечивают инвестиционный доход по договору (группе договоров) согласно Положению Банка России от 16.11.2016 г. № 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни". Для обеспечения обязательств по выплате инвестиционного дохода по Договору страхования Страховщик инвестировал средства страховых резервов в разрешенные активы, поскольку доходность зависела от иностранных ценных бумаг, то и инвестирование осуществлялось в иностранные ценные бумаги. В связи с тем, что инвестирование происходило в иностранные ценные бумаги, то Страховщик в Правилах страхования прямо предусмотрел определенные обстоятельства, при которых Страховщик не сможет получить инвестиционный доход, а соответственно и участие в нулевом доходе Страховщика для Страхователя или Выгодоприобретателя будет нулевым.

То есть положения Правил страхования информируют в каких случаях доход может не совпадать с общей формулой, указанной в приложении к Договору страхования. Пунктом 5.1.5 Приложения № Зв к Правилам к рискам инвестирования отнесены экономические санкции и их последствия.

Согласно сообщения Межрегиональной инспекции Федеральной налоговой службы по крупнейшим налогоплательщикам №9 г. Москвы от 07.12.2023 г., ООО «Страховая компания Согаз-Жизнь» согласно представленным декларациям по налогу на прибыль организации за 2017-2022 гг., включительно, не задекларирована деятельность в качестве организации-участника региональных инвестиционных проектов и специальных инвестиционных контрактов, доходы и расходы, связанные с инвестиционной деятельностью, не отражены (л.д. 98).

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что инвестиционный доход от активов Общества в указанный период, на который также распространяется действие договора страхования Общества с Ушаковой Л.С., равен нулю, поскольку получить его не представилось возможным. В связи с этим фактическое поступление денежных средств от ценных бумаг не произошло, и у Страховщика не имеется дохода от инвестиционной деятельности, в котором участвует Ушакова Л.С.

Согласно условиям договора страхования и Правил страхования, расчет величины дополнительного инвестиционного дохода производится в конце действия договора страхования, с учетом положений п. 5.2. порядок выплаты дополнительного инвестиционного дохода был изменен, согласно измененным условиям расчет инвестиционного дохода по договору будет произведен после снятия ограничений по расчетам по ценной бумаге.

Ушакова Л.С. при заключении договора страхования была проинформирована о рисках инвестирования, которые могут повлиять на выплату Дополнительного инвестиционного дохода (п.5 Приложения № Зв к Правилам) и согласилась с ними, о чем свидетельствует оплата страхового взноса, принятия всех условий договора страхования (абз. 1, стр.4 Договора страхования, п. 7.2 Приложения № Зв к Правилам). В Заявлении на заключение договора страхования Страхователем проставлена отдельная подпись под тем условиям, что договор страхования получен, и условия договора разъяснены, включая условия и порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

При этом, сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В связи с тем, что ответчиком сроки и условия выплаты страхового возмещения истцу не нарушены, а также отсутствуют основания для взыскания дополнительного инвестиционного дохода, в указанной части исковые требования удовлетворению не подлежат, соответственно не подлежат удовлетворению исковые требования и в части взыскания неустойки.

Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствие со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствие с п.2 ст.1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая отсутствие вины в действиях ООО «СК Согаз-Жизнь» в связи с соблюдением установленных договором страхования сроков страховой выплаты Ушаковой Л.С., а также отсутствие законных оснований для выплаты Ушаковой Л.С. дополнительного инвестиционного дохода, в части исковых требований к Обществу о компенсации морального вреда в размере 100 000 руб. надлежит отказать.

В соответствие с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано в полном объёме, требования о взыскании штрафа также удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах иск удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░» ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 284 728 ░░░.; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 995 480 ░░░.; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 995 480 ░░░.; ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 100 000 ░░░.; ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░             ░.░. ░░░░░░░░░░