Решение по делу № 2-403/2018 от 04.06.2018

Дело 2-403/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

23 августа 2018 года                                                                              г. Райчихинск

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Грачевой О.В.

при секретаре Хомяковой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Еврасовой Тамары Матвеевны к Дальневосточному филиалу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о признании незаконным заключения договора на оказание услуги присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт, признании незаконным договора на оказание услуги дистанционной юридической помощи, признании незаконным заключения договора на выделение свободных денег, перерасчете кредитного договора, изменении даты ежемесячного платежа, взыскании морального вреда и расходов на светокопии,

УСТАНОВИЛ:

Еврасова Т.М. обратилась в Райчихинский городской суд Амурской области с иском к ответчику Дальневосточному филиалу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее ПАО «ВЭБ») о признании незаконным заключения договора на оказание услуги присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт, признании незаконным договора на оказание услуги дистанционной юридической помощи, признании незаконным заключения договора на выделение свободных денег, перерасчете кредитного договора, изменении даты ежемесячного платежа, взыскании морального вреда и расходов на светокопии, указав в обоснование заявленных требований следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ ей была произведена реструктуризация кредитов и карт под 24,7% годовых. При оглашении суммы кредита в размере 227032 руб. работник банка пояснил, что ей добавили 22000 руб. свободных денег, которыми она сможет воспользоваться на гашение двух месяцев по кредиту или на необходимое. На её возражения пояснили, что при условии согласия возможно проведение реструктуризации. Не имея возможности ознакомиться с договором, так как у неё плохое зрение и не было с собой очков, полагая, что в дальнейшем в течении двух месяцев сможет отказаться от ненужной ей дополнительной суммы, подписала договор и все другие бланки.

Дома, прочитав договор, поняла, что его нужно обжаловать, поскольку сумма страховки составила 49000 руб., юридические услуги 5000 руб., свободная сумма (со слов сотрудника банка) 22000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с заявлением об исключении из суммы кредита страховки 49000 руб., юридических услуг 5000 руб., добавленной суммы 20000 руб., а также пересчитать сумму ежемесячных платежей, которая составила 9666 руб.

ДД.ММ.ГГГГ от ПАО «ВЭБ» ей пришло СМС-сообщение о том, что банк уберет из её кредита страховую сумму и будет произведен перерасчет месячного взноса по кредиту, но в срок оплаты сумма ежемесячного взноса осталась без изменения.

При получении в банке распечатки её платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ значилась сумма удержания 4574 руб. как полученная на руки (оплата за перевод на кредитную карту свободных денег) и сумма 696,31 руб. – комиссия за снятие наличных денег. Эти деньги в банке она не получала и из пояснений сотрудника банка узнала, что данная сумма удержана за перевод выданной ей суммы 18515,51 руб. Всего 23785,82 руб.

Просит исключить страхование из договора кредитования, расторгнуть договор на кредитную карту на 18515,51 руб., возместить расходы, связанные с оформлением и переводом на счет карты свободных денег в сумме 5280,31 руб., взыскать произведенные взносы с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 29400 руб., взыскать 10000 руб. компенсацию морального вреда, аннулировать существующий договор реструктуризации с заключением договора реструктуризации кредитов под 12% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истцом уточнены исковые требования. Просит признать незаконным заключение договора на оказание услуги «Присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт», признать незаконным договор на оказание услуги дистанционной юридической помощи «Лайт», признать незаконным заключение договора на выделение свободных денег, признать необходимым произвести ПАО «ВЭБ» перерасчет кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика расходы на светокопии, изменить дату ежемесячного гашения кредитного договора на 20 число, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Истец Еврасова Т.М. в судебном заседании на требованиях настаивала, пояснила, что у неё плохое зрение, она пользуется очками, которых в банке при себе не оказалось, но до заключения договора ей было отказано ознакомиться с его условиями дома. Кредитный договор и другие документы она подписала, не ознакомившись с ними, полагая, что впоследствии вправе будет отказаться от договора страхования.

Представитель ответчика Дальневосточного филиала ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом. В письменных возражениях на исковые требования Еврасовой Т.М. представитель ответчика - ПАО «Восточный экспресс банк» Марков А.С. иск не признал, просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания Резерв» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом, не оспаривалось сторонами и подтверждается доказательствами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Еврасовой Т.М. был заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 227032 руб., со ставкой процентов годовых, за проведение безналичных операций 24,7, ставка процентов годовых за проведение наличных операций 36,10. Размер минимального обязательного платежа установлен 9666 руб., погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика.

Пунктом 20 договора заемщик дал банку распоряжение осуществить:

полное досрочное погашение кредита по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 18515,51 руб. с закрытием лимита кредитования путем перевода суммы кредита в размере 18515,51 руб. на текущий банковский счет заемщика;

полное досрочное гашение кредита по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 0,00 руб.;

полное досрочное погашение кредита по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму -74,36 руб.;

полное досрочное погашение кредита по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 178590,47 руб. с закрытием лимита кредитования путем перевода суммы кредита 178590,47 руб. на текущий банковский счет заемщика.

Подписывая договор, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

Истец при подписании договора уведомлена о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка 6,5% от суммы плюс 399 руб.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ истец Еврасова Т.М. дала согласие на дополнительные услуги, подала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», ознакомлена с Программой страхования, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

На основании личного заявления истец был включен в программу страхования, где страховщиком выступило ЗАО СК "Резерв", что подтверждается договором страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из реестра застрахованных лиц.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пункт 1 статьи 433 Кодекса устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно, или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ).

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из дела следует, что истцом Еврасовой Т.М. было подписано заявление на присоединение к программе страхования, из которого следует, что она согласна быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на неё условий договора страхования, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв» от несчастных случаев и болезней, уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтверждает, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной программе. При этом истец выразила согласие с оплатой услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,6% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 49039 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1362 руб. за 36 месяцев путем внесения на текущий банковский счет (далее ТБС) в сроки, установленные для оплаты минимального обязательного платежа, и списывается банком в дату внесения платы на ТБС.

При этом истцу известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по её желанию. При этом известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или её части по требованию страхователя не производится.

Материалами дела подтверждается, что при заключении договора кредитования истец дала свое согласие на дополнительную услугу «Сертификат на юридические консультации от ООО Правовая помощь онлайн» и оплату за счет собственных средств путем безналичного перечисления 5000 руб. единовременно, просит банк в дату выдачи кредита осуществить перевод на сумму 5000 руб. с открытого в рамках договора кредитования счета, о чем свидетельствует её подпись.

Поскольку при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, услугой «Сертификат на юридические консультации от ООО Правовая помощь онлайн», подтвердила собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита, подписала заявление на присоединение к программе добровольного страхования, согласие на дополнительные услуги, получила сертификат на оказание услуги дистанционной юридической помощи «Лайт», от денежных средств не отказалась, оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», условий дистанционной юридической помощи «Лайт» условиями, нарушающими права потребителя, не имеется. При этом оплата страхового взноса и юридических услуг осуществлена по выбору истца. При таких обстоятельствах основания считать, что услуга страхования и услуга на юридические консультации была навязана банком заемщику, отсутствуют.

Доводы истца о том, что представленные в материалы дела договор и заявления являются типовыми, с заранее определенными условиями в части необходимости заключения договора страхования, в то время как воля истца была направлена исключительно на заключение договора кредитования, являются несостоятельными, поскольку, исходя из положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Доказательств, подтверждающих наличие препятствий в совершении Еврасовой Т.М. действий по своей воле и усмотрению, в том числе, по отказу от заключения соглашения по кредитованию, не представлено.

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях, являлось для Еврасовой Т.М. вынужденным, что она был лишена права заключить договор на иных условиях.

Ссылки Еврасовой Т.М. на типовую форму договора, отсутствие возможности ознакомиться с условиями договора до его подписания дома, о нарушении ее прав не свидетельствуют, поскольку она могла заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение. Вместе с тем истец подписала кредитный договор, принимая содержащиеся в нем условия, и от получения кредита не отказалась.

Указание на то, что кредитный договор не содержит условие о возможности отказа заемщика от страхования, дистанционной юридической помощи суд находит необоснованными, поскольку в кредитном договоре не содержится условий о том, что заемщик обязан заключить договор страхования и юридической помощи, а кредитная организация вправе отказать клиенту в предоставлении кредита в случае его отказа от заключения.

Так как страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, то истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, мог отказаться от данной оферты. Договор страхования прав заемщика не нарушает, заключен заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

С учетом изложенного, а также поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по указанным основаниям, требования истца признать незаконным заключение договора на оказание услуги «Присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт», договора на оказание услуги дистанционной юридической помощи «Лайт», возложении обязанности произвести ПАО «ВЭБ» перерасчет кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворению не подлежат.

Поскольку истец в предоставлении кредита с лимитом кредитования 227032 руб. не отказался, требование истца о признании незаконным выделения свободных денег удовлетворению не подлежат.

Доводы истца о незаконном взимании комиссии в размере 696,31 руб. за перевод выданной ей суммы 18515,51 руб. суд находит не состоятельными, поскольку материалами дела подтверждается получение истцом по расходному кассовому ордеру ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 4574 руб. и взимайте банком комиссии за снятие наличных в кассе банка в размере 696,31 руб. согласно п. 15 условий договора кредитования.

Как следует из представленной ответчиком выписки из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, произведено полное досрочное гашение кредита от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 18515,51 руб. и денежные средства в размере 18515,51 руб. были переведены на ТБС №.

Требования истца об изменении даты ежемесячного гашения кредитного договора на 20 число удовлетворению не подлежат исходя из положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В связи с отсутствием законных оснований для удовлетворения основных исковых требований, отсутствуют таковые и для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда и расходов на светокопии, являющихся по своей сути производными от основных требований.

При таких обстоятельствах, требования истца Еврасовой Т.М. удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении иска Еврасовой Тамары Матвеевны к Дальневосточному филиалу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о признании незаконным заключения договора на оказание услуги присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт, признании незаконным договора на оказание услуги дистанционной юридической помощи, признании незаконным заключения договора на выделение свободных денег, перерасчете кредитного договора, изменении даты ежемесячного платежа, взыскании морального вреда и расходов на светокопии отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Райчихинский городской суд Амурской области в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья: О.В. Грачева

<>

<>