Решение по делу № 2-2714/2019 от 30.01.2019

Гражданское дело № 2-2714/2019

24RS0056-01-2019-000649-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2019 года                                  г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Прошкиной М.П.,

при секретаре Адашкине Д.А.,

с участием истца Корнилова С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Корнилова СВ к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Корнилов С.В. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», в котором просит прекратить его участие в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО «Восточный экспресс банк» по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, исключив из программы с ДД.ММ.ГГГГ – с даты полного досрочного погашения кредита, а также взыскать 42953,70 руб. за неиспользованную часть услуги по включению в программу страхования, 42953,70 руб. – неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 4909,08 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Корниловым С.В. и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен договор кредитования №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 300000 руб. под 24,7% годовых на срок 36 месяцев, сумма ежемесячный платежа - 15368 руб. Кроме того, банком была оказана дополнительная платная услуга - включение в программу страховой защиты заёмщиков. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком было подписано явление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО «Восточный экспресс Банк» сроком на три года. В соответствии с указанным заявлением плата за присоединение к Программе страхования – 0,60% в месяц от суммы кредита или от использованного лимита и составила 64800 руб. Вместе с тем, учитывая, что использованный лимит кредитования составлял 150000 руб. плата за присоединение к Программе страхования должна была составлять 16200 руб. Согласно заявлению о присоединении к программе страхования, оплата услуги осуществляется в течении периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течении всего периода оплаты составил 15268 руб., кроме размера платежа в последний месяц – 3729 руб. В соответствии с заявлением на подключение к программе страхования, обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности кредиту. Учитывая, что кредит был полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ, общая плата за слугу страхования составила 45803,70 руб. Оплата услуги осуществлялась в пользу ПАО «Восточный экспресс Банк». Из содержания заявления на включение в программу страхования следует, что услугу по присоединению к программе страхования банк обязался оказывать в течение всего срока кредитного договора 36 месяцев, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Однако фактически использованный лимит составил 150000 руб., срок кредита 18 месяцев (540 дней), и был погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ (что составило 95 дней пользования кредитом). Поскольку заемщик кредит погасил досрочно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Таким образом, банк, получив заявление о досрочном полном гашении кредита, обязан был исключить заемщика из программы страхования и возвратить заёмщику денежную сумму в размере 42 953,70 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом в Банк было направлено требование о выплате в его пользу 42 953,70 руб. за неиспользованную часть услуги по включению в программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО «Восточный экспресс Банк». В претензионном порядке спор с ответчиком разрешен не был.

В судебном заседании истец Корнилов С.В. поддержал заявленные требования по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, также отказать в удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в приобщенных к материалам дела письменных возражениях.

Представитель третьего лица ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, о причинах неявки не сообщил, об отложении процесса не просил.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ (здесь и далее нормы Гражданского кодекса РФ приведены в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Корниловым С.В. и ПАО «Восточный экспресс банк» договор кредитования№, согласно которому лимит кредитования составил 300000 руб., процентная ставка годовых за проведение безналичных операций – 24,7, за проведение наличных операций – 29,9, срок возврата кредита – до востребования, размер минимального обязательного платежа – 15368 руб.

В тот же день – ДД.ММ.ГГГГ истец подписал заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, согласно которому выразил согласия быть застрахованным и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/и или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного); постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая/и или болезни в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «исключение».

Согласно заявлению страховая сумма составила 300000 руб., срок страхования 36 месяцев с момента подписания.

Кроме того, в заявлении истец указал, что уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтвердил, что ему известно от возможности отказа от присоединения к данной Программе.

Также, истец указал, что обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (за консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 64800 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1800 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 15268 руб. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составляет 3729 руб.

Кроме того, в заявлении истец указал, что понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту.

Согласно заявлению истцу известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со ст. 958 ГПК РФ и согласно условиям договора страхования возврат премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Согласно выписке по операциям списание просроченной страховой премии со счета истца произведено ДД.ММ.ГГГГ в размере 15267,90 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 15267,90 руб. и ДД.ММ.ГГГГ в размере 15267,90 руб.

В соответствии с имеющейся в материалах дела справкой банка задолженность по кредитному договору заемщиком погашена.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес Банка требование, в котором просил исключить его из программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей карт ПАО «Восточный экспресс Банк» с ДД.ММ.ГГГГ и выплатить неиспользованную часть услуги по включению в программу страхования.

Как следует из п. 7.3 договора страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования действует в отношении каждого застрахованного лица с даты, указанной в Реестре застрахованных лиц как «Дата начала срока страхования», до даты истечения срока страхования данного застрахованного, указанной в Реестре застрахованных лиц как «Дата окончания срока страхования».

В силу п. 7.3 договора страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ЗАО «СК «Резерв» и ПАО «Восточный экспресс банк» о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. В соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном отказе от договора страховая премия не производится.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Проанализировав условия представленных в материалы дела кредитного договора и договора страхования, суд пришел к выводу, что досрочное погашение кредита в данном конкретном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Истец и после погашения кредита также продолжает быть застрахованным лицом на случай смерти или причинения вреда здоровью. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования, и ее размер является фиксированным и неизменным в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, поскольку договор страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхованного лица, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска (возможность наступления страхового случая не отпала), в с вязи с чем, суд приходит к выводу, что исковые требования Корнилова С.В. о взыскании страховой премии не подлежат удовлетворению.

Также правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, являющихся производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого отказано, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Корнилова СВ к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий

Копия верна.

Судья: