Решение по делу № 2-49/2020 от 21.02.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июня 2020 года                                      г.п. Угольные Копи

Анадырский районный суд Чукотского автономного округа в составе:

председательствующего судьи Разоренова В.В.,

при секретаре судебного заседания Горниковой А.В.,

с участием представителя ответчика Климко Д.А. – адвоката НОУ «Анадырской юридической консультации» Адвокатской палаты Чукотского автономного округа Величко О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к Климко О.П., Климко Д.А., Климко В.А. о солидарном взыскании долга по кредитам умершего заемщика,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк (далее истец, Банк, ПАО «Сбербанк») обратился в суд с иском к Климко О.П., Климко Д.А. и Климко В.А. о солидарном взыскании долга по кредитным договорам: № 60112 от 13.07.2015, № 39022 от 22.06.2016, № 128300 от 10.11.2016 в размерах 188 280 рублей 10 копеек, 69 936 рублей 78 копеек и 94 333 рублей 09 копеек, а также взыскания государственной пошлины в размерах 4 965 рублей 06 копеек, 2 298 рублей 10 копейки, 3 029 рублей 99 копеек, соответственно.

В обоснование иска указано, что 13.07.2015 между ОАО «Сбербанк России» и П., <дата> года рождения (далее П. заключен кредитный договор № 60112, по условиям которого Банк предоставляет ответчику кредит на сумму 228 800 рублей, сроком на 54 месяца, под 18,5% годовых. Кредит погашается в сроки, указанные в графике платежей, который выдаётся заёмщику одновременно с заключением кредитного договора. <дата> заёмщик умер, кредитные обязательства перед Банком исполняться перестали.

По состоянию на 27.01.2020 П. имеет задолженность по кредитному договору № 60112 в размере 188 280 рублей 10 копеек, в том числе 133 733 рубля 99 копеек ссудная задолженность, 54 546 рублей 11 копеек проценты по кредиту.

22.06.2016 между ОАО «Сбербанк России» и П. заключен потребительский кредит № 39022, по условиям которого Банк предоставляет ответчику кредит на сумму 110 000 рублей, сроком на 40 месяцев, под 21,25% годовых. При выдаче кредита заёмщик был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее Страховая компания) по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика на весь срок кредитования. <дата> заёмщик умер, кредитные обязательства перед Банком исполняться перестали. Согласно ответу Страховой компании от 21.02.2018 в выплате страхового возмещения Банку отказано, в виду непредставления полного пакета документов надлежащим образом заверенных.

По состоянию на 27.01.2020 у П. имеет задолженность по кредитному договору № 39022 в размере 69 936 рублей 78 копеек, из которых ссудная задолженность – 47 798 рублей 80 копеек, проценты за кредит – 22 137 рублей 98 копеек.

10.11.2016 между ОАО «Сбербанк России» и П. заключен потребительский кредит № 128300, по условиям которого истец является кредитором, а ответчик – заемщиком по кредиту на сумму 106 400 рублей, выданному на срок 36 месяцев с даты фактического предоставления под 21,9% годовых. <дата> заёмщик умер и кредитные обязательства перед Банком перестали исполняться. При выдаче кредита заёмщик застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика от 22.06.2016 на весь срок кредитования. Согласно ответу от 21.02.2018 в произведении страховой выплаты отказано, так как у заявителя были запрошены дополнительные документы, заверенные надлежащим образом, которые не были представлены.

По состоянию на 27.01.2020 П. имеет задолженность по кредитному договору № 128300 в размере 94 333 рубля 09 копеек, из которых ссудная задолженность – 63 553 рубля 45 копеек, проценты за кредит – 30 779 рублей 64 копейки.

Ссылаясь на содержание ст.ст. 309, 310 ГК РФ, п. 2 ст. 1153 ГК РФ, п. 1 ст. 1175 ГК РФ, 1142 ГК РФ истец, полагая, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а наследником первой очереди заемщика является супруга Климко О.П. и его дети: Климко Д.А., Климко В.А. просит суд солидарно взыскать с указанных лиц, долг по кредитам в размере, указанном выше.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» о месте и времени слушания дела извещен в установленном законом порядке, в судебное заседание не явился, истребимые от него сведения не представил, исковые требования не уточнил, от поддержания иска не отказался.

Ответчики Климко О.П. и Климко В.А. в судебное заседание не явились. О месте и времени слушания дела извещены в установленном законом порядке. Возражений на иск не представили.

Определением суда от 26.03.2020 в качестве представителя ответчика Климко Д.А., место жительства которого неизвестно, был назначен адвокат из числа адвокатов некоммерческой организации – учреждение «Анадырская юридическая консультация» Адвокатской Палаты Чукотского автономного округа (л.д.180).

Представитель ответчика Климко Д.А. - адвокат Анадырской юридической консультации Адвокатской палаты Чукотского автономного округа Величко О.М. против удовлетворения исковых требований возражал, по причине того, что мнение ответчика по ним ему неизвестно. Полагал, что обязанность погасить задолженность по кредитам перед Банком лежит на Страховой компании.

Определением суда от 17.04.2020 третьим лицом, на стороне ответчиков привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представитель которого надлежащим образом извещен, возражений по существу иска не представил, в судебное заседание не явился (л.д. 206).

Выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы, дела, суд приходит к следующему решению.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

ПАО «Сбербанк России» является правопреемником ОАО «Сбербанк России» и подавать исковые заявления в суд и вправе требовать взыскание задолженности в свою пользу по кредитным договорам, выданным ОАО «Сбербанк России».

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 809 ГК РФ предоставляет займодавцу право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а ст. 810 ГК РФ возлагает на заемщика обязанность возвратить займодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (ст. 418 ГК РФ).

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, на основании заявления-анкеты на получение кредитного продукта от 21.06.2016 (л.д.10 - 13) 22.06.2016 между ОАО «Сбербанк» и П. заключен потребительский кредит, по условиям которого истец является кредитором, а ответчик – заемщиком по кредиту на сумму 110 000 рублей, выданного на срок 40 месяцев с даты предоставления кредита под 21,25% годовых (п. 4 Договора).

По условиям договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3 861 рубль 29 копеек (п. 6, 7 Договора)       (л.д. 26-27).

Как следует из истории ссудного счёта № 39022 П. 22.06.2016 выдан кредит в сумме 110 000 рублей. Последний платеж по его гашению произведен 22.11.2017 (л.д. 44-46).

Заявлением на добровольное страхование Р001838453 от 22.06.2016 П. выразил согласие быть застрахованным страховщиком – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика в пользу ПАО «Сбербанк», который является выгодоприобретателем. Согласно заявлению по договору страхования покрываются риск, в том числе в случае смерти застрахованного лица в полном размере в течение 40 месяцев с даты подписания договора (л.д. 24).

На основании заявления-анкеты на получение потребительского кредита от 09.11.2016 (л.д.15-17) 10.11.2016 между ОАО «Сбербанк Росси» и П.., заключён потребительский кредит, по условиям которого истец является кредитором, а ответчик – заемщиком по кредиту на сумму 106 400 рублей, выданного на срок 36 месяцев с даты фактического предоставления под 21,9% годовых (п. 4).

По условиям договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4 057 рублей 96 копеек (п. 6, 7)        (л.д. 32-33).

Как следует из истории ссудного счёта № 128300 П. 10.11.2016 выдан кредит в сумме 106 400 рублей. Последний платеж по его гашению произведен 10.11.2017 (л.д. 44-46).

Заявлением на добровольное страхование от 10.11.2016 П. выразил согласие быть застрахованным страховщиком – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика в пользу ПАО «Сбербанк», который является выгодоприобретателем. Согласно заявлению по договору страхования покрываются риск, в том числе в случае смерти застрахованного в полном размере в течение 36 месяцев с даты подписания договора (л.д. 22).

Факт перечисления страховых премий и участия в Программе добровольного страхования в ходе судебного разбирательства не оспаривался.

13.07.2015 между ОАО «Сбербанк России» и П. заключен кредитный договор № 60112, по условиям которого истец является кредитором, а ответчик – заемщиком по кредиту на сумму 228 800 рублей, выданного на срок 54 месяца с даты фактического предоставления под 18,5% годовых (п. 4 Договора).

По условиям договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых указан в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п. 6)             (л.д. 29-30).

Как следует из истории ссудного счёта № 60112 П. 13.07.2015 выдан кредит в сумме 228 800 рублей. Последний платеж по его гашению произведен 13.11.2017 (л.д. 35-38).

Банк, подавая иск, не представил в суд заявление – анкету П. на получение кредита по договору № 60112 от 13.07.2015.

Направленные в адрес истца определения суда о подготовке от 27 февраля 2020 года и 26 марта 2020 года о продлении подготовки по делу с предложением представить в суд заявление – анкету П. по кредитному договору № 60112 от 13.07.2015 и сведения о наличии или отсутствии договора страхования жизни заемщика, Банком не исполнены (л.д. 134-137, 206-209).

Таким образом доказательств того, что банк отказывал П. в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, равно как и доказательств того, что истец предлагал банку заключить кредитный договор на иных условиях, то есть без заключения договора страхования, материалы дела не содержат и стороной истца суду не представлены.

С учетом изложенного выше и принимая во внимание, что истец, обязанный доказывать свои требования, удерживает находящиеся у себя указанные выше доказательства, не представляет запрашиваемые документы, не направляет в адрес суда справок и пояснений об их отсутствии (утрате) или не заключении договора страхования жизни заемщика, а представитель ответчика не признает исковые требования, суд в силу требования п. 1 ст. 68 ГПК РФ истолковывает действия Банка при заключении кредитного договора № 60112 от 13.07.2015 с заемщиком П. в пользу ответчиков, считая, что и при заключении данного кредитного договора с П. также был заключен договор страхования жизни на тех же условиях.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 этого же кодекса предусмотрено, то при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 4 заявлений добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного между П. и ПАО «Сбербанк», последний признается выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая.

Пунктом 3 данного заявления установлено, что при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий страховая выплата осуществляется страховщиком в размере 100 процентов от страховой суммы, установленной застрахованному лицу (л.д. 22, 24).

Доказательств, свидетельствующих о признании договоров добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенных с заемщиком П. до события наступления смерти заемщика недействительным либо прекратившим свое действие материалы дела не содержат.

В силу п. 1 ст. 2 Закона РФ Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 24.04.2020) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в том числе со смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан (страхование от несчастных случаев и болезней). Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно свидетельству о смерти I-ПА №, выданного отделом ЗАГС Управления по организационным и административно-правовым вопросам Администрации городского округа Анадырь Чукотского автономного округа, Россия, П. скончался <дата> (л.д. 81).

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь ст. 809 - 811, 819, 934, 942, 450, 1112 - 1113, 1142, 1153, 1175 Гражданского кодекса РФ, суд исходит из того, что смерть заемщика П. является страховым случаем по договору страхования, заключенному последним в рамках кредитных договоров: № 60112 от 13.07.2015, № 39022 от 22.06.2016, № 128300 от 10.11.2016, что влечет за собой возникновение у страховщика обязательства по страховой выплате перед ПАО «Сбербанк» как выгодоприобретателе страховых возмещений по кредитным задолженностям, в связи с чем, суд не находит по этому оснований для удовлетворении исковых требований кредитора к Климко О.П., Климко Д.А. и Климко В.А.

То обстоятельство, что истец не представил страховщику надлежащим образом заверенный пакет документов, не является предусмотренным законом основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы (ст. 964 ГК РФ).

Кроме того, как следует из содержания п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В связи со смертью заемщика Банк, руководствуясь п. 2 ст. 1153 ГК РФ предъявил иск к наследникам первой очереди: супруге - Климко О.П.; его детям: Климко Д.А. и Климко В.А.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее Постановления № 9), под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Срок исполнения кредитных договоров определен сторонами как 19.01.2019, 22.10.2019, 11.11.2019 в связи с чем следует признать, что установленный законом срок для обращения ПАО «Сбербанк» к наследникам не истек.

В п. 61 Постановления № 9 разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору и наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Согласно п. 63 указанного Постановления № 9, при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, применительно к данному спору, следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследнику, принявшему наследство, который обязан отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

При этом, с учётом требований ст.ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, п. 1 ст. 1175 ГК РФ, размер долга наследодателя перед истцом по кредитному договору, за который отвечает ответчик в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, определяется на момент смерти.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59 Постановления 9).

Судом установлено и не оспорено ответчиками, что женой заёмщика (П. являлась Климко О.П., а его сыновьями Климко Д.А. и Климко В.А. (л.д. 164, 165).

Согласно содержанию, п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как следует из ответа нотариуса Чукотской окружной нотариальной палаты нотариального округа Анадырского района Чукотского автономного округа К. от 12.03.2020 с заявлением об открытии наследства оставшегося после смерти умершего <дата> П. 09.02.1955 года рождения, никто не обращался, наследственное дело не открывалось (л.д. 163).

Отсутствие наследственного дела к имуществу умершего П. на территории России подтверждается распечаткой с сайта notariat.ru (л.д. 232). Указанная информация является общедоступной и не требует доказывания (ч. 1 ст. 61 ГПК РФ).

Как следует из содержания ответов ГБУ ЧАО «Центр государственной кадастровой оценки и технического архива Чукотского автономного округа» (л.д. 159), филиала ФГБУ «ФКП Росрееста» по Магаданской области и Чукотскому автономному округу от 17.03.2020 (л.д. 188), ОГИБДД УМВД России по Чукотскому автономному округу от 20.03.2020 (л.д. 178) за Климко О.П., <дата> года рождения, Климко А.А. <дата> года рождения не зарегистрировано движимое и (или) недвижимое имущество.

Исходя из анализа приведенных норм права, доказательств, исследованных и оцененных судом в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что и в связи с отсутствием какого-либо наследственного имущества у П.., к ответчикам не перешло и не может в будущем перейти обязанность отвечать по долгам своего супруга и отца в размере стоимости принятого наследства, за отсутствием такового наследства, в связи с чем и поэтому основания в удовлетворении иска ПАО «Сбербанк» следует отказать.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, связанных с рассмотрением дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Принимая во внимание, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска, то в силу ст. 98 ГПК РФ, понесенные истцом взысканию с ответчика, не подлежат.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

в удовлетворении иска публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к Климко П.П., Климко Д.А., Климко В.А. о солидарном взыскании долга по кредитам умершего заемщика Климко А.А., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Чукотского автономного округа через Анадырский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, то есть с 21 июня 2020 года.

Председательствующий         .                 В.В. Разоренов