Решение по делу № 2-749/2022 от 02.08.2022

    Решение в окончательной форме принято 23 сентября 2022 г.

    ДЕЛО № 2-749/2022

    УИД 59RS0030-01-2022-001060-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2022 г.                                               Пермский край г. Оса

Осинский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи О.В. Мялицыной,

при секретаре судебного заседания Захаровой Н.И.,

с участием истца Зинык Е.В.,

представителя истца Соболевой М.Г.,

представителя ответчика ПАО Сбербанк Мальцева С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зинык Екатерины Вахтанговны к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании страховым случаем смерти заемщика, возложении на страховую компанию обязанности перечислить в банк страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору, образовавшейся на дату смерти заемщика, взыскании компенсации морального вреда, неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения, штрафа за нарушение прав потребителя, убытков,

УСТАНОВИЛ:

Зинык Е.В. обратилась с иском к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», после уточнения исковых требований просила признать страховым случаем смерть ФИО2, умершей 30.09.2021; возложить на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанность перечислить в ПАО Сбербанк страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 23.04.2021, образовавшейся на дату смерти ФИО2, но не менее чем 1 147 500 рублей; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 20 035 рублей 35 копеек, штраф в размере 50 % от присужденных сумм в пользу потребителя, убытки в размере 123 312 рублей 01 копейка (т. 1 л.д. 189). После подачи заявления об уточнении исковых требований отказ от иска к ПАО Сбербанк не заявляла.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 23.04.2021 между ПАО Сбербанк и матерью истца ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 1 147 500 рублей на 200 месяцев под 8,90 % годовых для приобретения квартиры по адресу <адрес>. В п. 10 кредитного договора включено условие о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В целях страхования жизни и выполнения условий договора, влияющих на размер ставки по кредиту, 23.04.2021 ФИО2 оплатила через ПАО Сбербанк в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой взнос 20 035,35 руб., после чего ей был выдан страховой полис от 23.04.2021 серии № № со сроком действия до 22.04.2022 (п. 4.13 полиса). ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ от перенесенного <данные изъяты>. В связи с наступлением страхового случая, являясь наследником ФИО2, сообщила в банк о смерти заемщика для последующего обращения в страховую компанию, но в банке предложили самостоятельно обратиться в страховую компанию. После получения необходимых документов, подтверждающих наступление страхового случая, обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения с целью покрытия задолженности по кредиту за счет страхового полиса. 09.07.2022 получила смс-сообщение об отказе в удовлетворении заявления. Считает такой отказ необоснованным, так как страховая премия была уплачена, претензия от 12.07.2022 страховой компанией оставлена без ответа. В связи с отказом страховщиком обязательств по выплате страхового возмещения, просит взыскать неустойку 20 035,35 рублей. Действиями страховщика причинен моральный вред, который оценивает в 100 000 рублей. В настоящее время несет убытки в виде уплаты основного долга и процентов по застрахованному ипотечному кредиту, в связи с чем просит взыскать 123 312 рублей 01 копейка.

В судебном заседании истец Зинык Е.В. поддержала исковые требования, дополнила, что 23.04.2021 вместе с ФИО2 приходили в отделение ПАО Сбербанк по адресу <адрес> для заключения кредитного договора. При страховании процент по кредиту был меньше. Для оплаты страхования недвижимости и жизни сняла 80 000 рублей, денежные средства передала ФИО2, которая в ее присутствии произвела платежи наличными инспектору, чек об оплате не выдали. В 2022 г. на телефон ФИО2 пришло смс-сообщение о повышении процентной ставки по кредиту, так как услуга «Защищенный кредит» не была продлена.

Представитель истца Соболева М.Г. пояснила, что ответчики умышленно скрывают документы о перечислении страховой премии ФИО2, исключили сведения о получении наличных денежных средств от ФИО2 из реестра. В день заключения кредитного договора Зинык Е.В. в банкомате сняла деньги, после их передачи ФИО2 последняя в присутствии Зинык Е.В. оплатила страховую премию. Документ об оплате страховой премии по страхованию жизни ФИО2 не был выдан либо был у нее изъят, при этом ФИО2 провела в банке более часа, произвела различные платежи, о чем имеются чеки. Согласно п. 10 кредитного договора страхование жизни является обязательным условием. Представленные ПАО Сбербанк документы недействительны, не подписаны ЭЦП, противоречат имеющимся чекам и документам дела. Ссылается на указания Центрального Банка РФ о невыдаче документов об оплате страховой премии по договорам страхования жизни. ПАО Сбербанк признавал случай страховым, направил об этом смс, сообщив, что документ об оплате выдан быть не может, страховщику направил заявку на выплату.

До рассмотрения дела по существу в возражениях ПАО Сбербанк указывал, что между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 23.04.2021 заключен договор страхования жизни и здоровья, выдан страховой полис сроком действия до 22.04.2022, страховая сумма за первый год страхования составила 1 147 500 рублей. ФИО2 23.04.2021 уплачен страховой взнос в размере 20 035,35 рублей. ПАО Сбербанк в соответствии с нормами действующего законодательства, учредительными документами и заключенным кредитным договором не является лицом, принимающим решение о признании события страховым случаем, и, соответственно, не является лицом, принимающим решение о выплате/отказе в выплате страхового возмещения, следовательно, исходя из предмета исковых требований, не является ответчиком по делу. В удовлетворении исковых требований к ПАО Сбербанк просит отказать (т. 1 л.д. 75 – 76).

В ходе рассмотрения дела по существу в судебном заседании представитель ответчика ПАО Сбербанк Мальцев С.В. пояснил, что услуга страхования жизни при заключении кредитного договора являлась добровольной, заключение такого договора предусматривает снижение процентной ставки, о чем указано в Общих условиях кредитования. Данная услуга предоставляется не на весь период кредитования, а на год, ее нужно продлевать. При заключении кредитного договора ФИО2 изъявила желание заключить договор страхования жизни, ей был выдан полис-оферта, но он не был акцептован ФИО2 до 23.59 час. 24.04.2021, страховая премия не была оплачена, о чем ФИО2 в банк не сообщила. При изъявлении намерения заключить договор страхования жизни, подписании полиса-оферты 23.04.2021 инспектором в базу были внесены сведения о заключении договора страхования, установлен пониженный процент, в кредитный договор включены сведения об обязательном заключении договора страхования жизни. Но так как страховая премия не была оплачена, банку распоряжение о перечислении страховой премии ФИО2 не выдавалось, договор страхования не заключен.

В дополнительных пояснениях на исковое заявление представитель ПАО Сбербанк указал, что по условиям страхового полиса-оферты от 23.04.2021 ФИО2 было предоставлено время для его акцепта до конца дня 24.04.2021 (до 23 час. 59 мин.). Между тем, по счетам клиента, в том числе по счету, указанному в п. 18 кредитного договора, а также по ссудному счету кредитного договора списание суммы страхового взноса в размере 20 035,35 руб. не зафиксировано, следовательно, ФИО2 не акцептован страховой полис-оферта от 23.04.2021, и следовательно, договор страхования не заключен. Поскольку изначально ФИО2 намеревалась заключить договор страхования жизни и здоровья, реквизиты указанного страхового полиса-оферты от 23.04.2021 были внесены в АС Банка, по этому с номера 900 присылались смс-сообщения как истцу, так и на номер телефона ФИО2, которая не уведомила Банк об изменении намерения быть застрахованной по программе страхования жизни и здоровья и не оплатила страховой взнос в установленный страховым полисом-офертой срок (т. 1 л.д. 216, т. 2 л.д. 15).

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (т. 1 л.д. 200, т. 2 л.д. 13), представителя в суд не направил.

В ответе на запрос ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подтверждает, что между ФИО2 (Страхователь) и страховщиком был заключен ФИО7 полис (Договор страхования жизни) серии № № от 23.04.2021. Застрахованным лицом являлась ФИО2 По результатам рассмотрения поступивших документов было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Правилами страхования (т. 1 л.д. 115).

Принимая во внимание, что судом приняты надлежащие меры по извещению сторон о времени и месте рассмотрения дела, сведения о судебном заседании своевременно размещены на официальном сайте Осинского районного суда Пермского края, дело рассматривается в отсутствие представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Суд, заслушав истца, его представителя, представителя ответчика ПАО Сбербанк, исследовав документы дела, обозрев наследственное дело, открытое после смерти ФИО2, приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с положениям ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1).

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон (п. 2).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

В соответствии со ст. 440 Гражданского кодекса Российской Федерации, когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п. 3 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- о застрахованном лице;

- о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

В ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 23.04.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор № на приобретение готового жилья, сумма кредита 1 147 500 рублей (п. 1), срок возврата кредита – 200 месяцев (п. 2), процентная ставка 8,90 % годовых (п. 4). «Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» (Общие условия кредитования) являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В п. 10 в качестве условия договора содержится указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора кредита, обеспеченного ипотекой:

договор об открытии текущего счета для зачисления и погашения Кредита – Счета кредитования/Счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением Кредита);

договор с ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» об оказании услуг по оплате стоимости Объекта недвижимости по Документу-основанию;

договор страхования объекта(ов) (недвижимости, оформляемого(ых) в залог в соответствии с 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной Заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора;

договор страхования жизни и здоровья Заемщика на условиях, определенных выбранной Заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора. При расчете Полной стоимости кредита использованы тарифы ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Заемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер стоимости кредита может отличаться от расчетного;

договор о проведении оценки (об оказании услуг об оценке) Объекта(ов) недвижимости. При расчете Полной стоимости кредита использованы тарифы ГОЛОВНОЙ ИНСТИТУТ ЭКСПЕРТИЗЫ ИНЭКС. Заемщик имеет право воспользоваться услугами оценочной компании, при этом размер стоимости кредита может отличаться от расчетного;

договор с ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» об оказании услуги «on-line регистрация».

В п. 18 установлен порядок предоставления Кредита, который определяется Общими условиями кредитования с учетом следующего: Выдача Кредита производится путем зачисления на счет № (Счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования, а также после:

- подписанного Кредитору договора купли-продажи Объекта недвижимости;

- предоставления (обеспечения предоставления) Заемщиком Кредитору страхового полиса/договора страхования на предмет(ы) залога – объект(ы) недвижимости, указанный(ые) в Договоре, трехстороннего соглашения о порядке работы со страховым возмещением, заключенного между страховой компанией, Кредитором и залогодателем(ями), и документа, подтверждающего факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования;

- заключения сторонами Договора оказания услуг;

- оформления Заемщиком поручения Кредитору на перечисление суммы Кредита и собственных средств Заемщика в размере, определенным в соответствии с п. 2.1.4 Общих условий кредитования (при необходимости перечисления собственных) средств Заемщика/Созаемщиков одновременно с кредитными средствами) на номинальный счет ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» №, открытый в ПАО Сбербанк, в соответствии с Договором оказания услуг в целях дальнейшего осуществления ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» расчетов по оплате цены Документа-основания (договора).

В пункте 19 Заемщик дал Кредитору поручение на ежемесячное перечисление денежных средств, необходимых для осуществления всех платежей для погашения Задолженности по кредитному договору (т. 1 л.д. 9 – 12, 72 – 83, т. 2 л.д. 23 – 28).

В п. 2.1.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов выдача Кредита/первой части Кредита перечислены документы, после предоставления которых осуществляется выдача Кредита/первой части Кредита. Договор страхования жизни и здоровья в указанном пункте не поименован.

В соответствии с пп. «б» п. 4.4.2 Заемщик/Созаемщики обязует(ют)ся при оформлении «Защищенного кредита» застраховать (обеспечить страхование) жизнь(и) и здоровье(я) Заемщика/Титульного созаемщика на сумму не ниже Задолженности по Кредиту не позднее даты заключения Договора;

в соответствии с пп. «в» этого же пункта – заключить (обеспечить заключение) Трехстороннее(его) соглашение(я) (при оформлении «Защищенного кредита». Трехстороннее соглашение о порядке работы со страховым возмещением заключается к полису/договору страхования жизни и здоровья Заемщика/Титульного созаемщика между Страховой компанией, Кредитором и Заемщиком/Титульным созаемщиком не позднее даты заключения страхового полиса/договора страхования, а также перезаключить его (обеспечить его перезаключение) при возобновлении страхования не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования.

Согласно п. 4.4.3 Заемщик/Созаемщики обязует(ют)ся при оформлении «Защищенного кредита» предоставить (обеспечить предоставление) Кредитору страховой(ого) полис(а) страхования, Трехсторонне(его) соглашение(я), а также документы(ов), подтверждающие(их) факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования жизни и здоровья Заемщика/Титульного созаемщика, в момент заключения Договора (т. 1 л.д. 84 – 92).

Как указано в страховом полисе (договор страхования жизни) серии № №, дата заключения и вручения (принятия): 23.04.2021, настоящим Страховым полисом, являющимся офертой (далее – Страховой полис), ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик), в соответствии со ст. 435 ГК РФ предлагает Страхователю заключить договор добровольного страхования жизни на нижеследующих условиях (далее – Договор страхования). Договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Страхового полиса (оферты), подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. На основании ст. 435, 438 и п. 2 ст. 940 ГК РФ акцептом настоящего Страхового полиса (оферты) считается принятие Страхового полиса и уплата первого страхового взноса в дату вручения Страхового полиса. Договор страхования заключается на основании Правил страхования № 0050.СЖ.01.00.

Страхователем/застрахованным лицом является ФИО2 в связи с заключением кредитного договора № от 23.04.2021 с ПАО Сбербанк, выгодоприобретателем с момента выдачи Кредита – Банк в размере Задолженности Застрахованного лица по кредиту на Дату страхового случая, в остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору – Страхователь (а в случае его смерти – наследники Страхователя).

Среди страховых случаев – смерть Застрахованного лица, наступившая в течение действия Договора страхования (страховой риск «Смерть») (п. 4.1).

Согласно п. 4.2, страховая премия подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами ежегодно. Страховой взнос за каждый период страхования, начиная со второго, уплачивается не позднее 22 апреля. Страховую премию/страховой взнос можно уплатить путем безналичных расчетов (способ оплаты).

В соответствии с п. 4.3, размер страхового взноса за первый период страхования 20 035,35 рублей. При согласии заключить договор страхования на предложенных Страховщиком условиях Страхователь не позднее 23 часов 59 минут дня, следующего за днем направления Страховщиком настоящего Страхового полиса, производит оплату страхового взноса за первый период страхования в полном объеме. Днем заключения Договора страхования является дата оплаты страхового взноса за первый период страхования. Если страховой взнос за первый период страхования не будет уплачен в указанный срок, или будет уплачен в размере меньшем, чем указан в Страховом полисе, Договор страхования считается незаключенным ввиду несогласованности его существенных условий, при этом денежные средства считаются ошибочно уплаченными и подлежат возврату лицу, совершившему платеж, в порядке и сроки, предусмотренные Правилами страхования.

Согласно п. 4.6, страховая сумма устанавливается единой по Договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и на первый период страхования составляет 1 147 500 рублей.

В соответствии с п. 4.10, срок действия Договора страхования: с 00 ч. 00 мин. 23.04.2021 по 23 ч. 59 мин. 22.04.2023 при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в Страховом полисе.

Согласно п. 4.12, настоящий Страховой полис включает в себя 2 периода страхования. Продолжительность каждого составляет 1 год.

В соответствии с п. 4.13, на момент заключения Страхового полиса действует 1 период страхования, который длится с 23.04.2021 по 22.04.2022.

В силу п. 4.17, основанием для отказа в выплате является – Договор страхования не вступил в силу/не был заключен или был признан недействительным (пп. 2).

Первой страницей страховой документации является Памятка к Страховому полису, в которой разъяснены отдельные условия Договора страхования (т. 1 л.д. 15 – 17, 95-оборот – 97, 126 – 129, т. 2 л.д. 32-оборот – 35).

Как указано в Памятке к страховому полису серии № № от 23.04.2021, заключение договора страхования жизни не является необходимым условием для выдачи кредита банком (т. 1 л.д. 94 – 95).

Как предусмотрено Правилами страхования №.СЖ.01.00, срок действия Договора страхования и (или) порядок его определения указывается в Договоре страхования. Срок действия Договора страхования устанавливается посредством указания даты вступления Договора страхования в силу и даты окончания действия Договора страхования или посредством указания периода времени (п. 6.1). Договор страхования вступает в силу с даты, указанной в Договоре страхования, при условии уплаты страховой премии/первого страхового взноса в размере и в срок, установленные Договором страхования, если иной момент вступления в силу не установлен Договором страхования (п. 6.2).

Договор страхования может быть заключен следующим способом: путем вручения Страховщиком Страхователю Страхового полиса (или свидетельства, сертификата, квитанции) на бумажном носителе, подписанного Страховщиком, на основании устного заявления Страхователя. Согласие Страхователя заключить Договор страхования на предложенных Страховщиком условиях подтверждается принятием от Страховщика Страхового полиса и оплатой страховой премии/первого страхового взноса в дату вручения Страхового полиса (п. 7.1.2).

Договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в случае отказа Страхователя от Договора страхования до его вступления в силу. При этом Договор страхования считается не вступившим в силу, и страховые выплаты по нему не производятся (п. 8.1.2).

Страховщик отказывает в страховой выплате, если Договор страхования не вступил в силу или не был заключен (п. 9.12.6).

Страхователь обязан уплатить страховую премию в размере и в сроки, определенные Договором страхования (п. 10.3.1). Страхователь имеет право отказаться от исполнения Договора страхования в любой момент и уведомить об этом Страховщика (п. 10.4.4.) (т. 1 л.д. 116 – 124).

По договору купли–продажи от 23.04.2021 ФИО2 приобретена квартира на общую сумму 1 147 500 руб. (т. 2 л.д. 19-оборот – 20).

При заключении кредитного договора ФИО2 написано заявление заемщика на зачисление кредита от 23.04.2021 в сумме 1 147 500 руб. (т. 2 л.д. 17), заключен договор страхования недвижимого имущества (ипотеки), о чем выдан полис (т. 1 л.д. 237 – 244), произведено перечисление в ООО «Сбербанк страхование» по договору страхования недвижимого имущества, о чем представлены квитанция и чек-ордер на сумму 2 639,25 руб. (т. 1 л.д. 246), произведено перечисление за объект недвижимости по договору купли-продажи 1 147 500 руб. и вознаграждение ЦНС по договору оказания услуг № руб., о чем представлены квитанция и чек-ордер на сумму 1 150 900 руб., в кредитном досье имеется лист подтверждения с подписью ФИО2 на сумму 1 150 900 руб. (т. 1 л.д. 245, т. 2 л.д. 18, 18-оборот), произведено перечисление в ООО «ЦНС» за услугу ЭР, о чем представлены квитанция и чек-ордер на сумму 7 900 руб. (т. 1 л.д. 247, т. 2 л.д. 17-оборот).

Согласно выписке по счету по кредитному договору №, ФИО14 23.04.2021 предоставлен кредит в сумме 1 147 500 руб., сведения о перечислении страхового взноса в сумме 20 035,35 руб. отсутствуют (т. 1 л.д. 217). В выписках по другим счетам ФИО13 также отсутствуют сведения о перечислении страхового взноса в сумме 20 035,35 руб. (т. 1 л.д. 218 – 220). В кредитном досье документов, сведений об уплате Половинкиной О.М. страхового взноса в сумме 20 035,35 руб., о даче ею распоряжений на перечисление суммы в размере страхового взноса с ее банковского счета не имеется (т. 2 л.д. 16 – 73).

Согласно сообщению Сектора использования документов Архива № 3 г. Екатеринург ЦС «<данные изъяты>», ОСЦ «<данные изъяты>», сшивы дня из ВСП № за 23.04.2021, за 24.04.2021 проверены полистно. Приходные кассовые ордера по клиенту ФИО2, в том числе об оплате страхового взноса в размере 20 035,35 руб., в сшивах отсутствуют (т. 2 л.д. 75).

В реестре по операциям наличных денежных средств за период с 23.04.2021 по 24.04.2021 в подразделении банка № сведения о поступлении денежных средств в сумме 20 035,35 руб. отсутствуют (т. 2 л.д. 76 – 79).

Процентная ставка по кредитному договору составляла с 23.04.2021 по 23.05.2022 – 8,9 %, с 24.05.2022 – 9,90 % (т. 2 л.д. 74-оборот).

ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 18 – 20, 59, 60, 64, 65).

По состоянию на 30.09.2021 задолженность по кредитному договору составляла 1 136 926,57 руб. (ссудная задолженность – 1 134 989,31 руб., проценты за кредит 1 937,26 руб.) (т. 2 л.д. 74).

Зинык Е.В. является дочерью ФИО2 (т. 1 л.д. 21, 22, 59, 61, 62), единственным наследником после смерти ФИО2 (т. 1 л.д. 24 – 25, наследственное дело). После смерти ФИО2 Зинык Е.В. производила платежи по кредитному договору с 23.10.2021 по 23.08.2022 на сумму 111 610,44 рублей (л.д. 174 – 184).

Зинык Е.В. 17.05.2022 через ПАО Сбербанк подала в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к Договору страхования, к которому приложила декларацию заявителя (продолжение Заявления), документы о смерти ФИО2, документы о вступлении в права наследования (т. 1 л.д. 138 – 164).

ПАО Сбербанк 23.05.2022 направило в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» справку-расчет, предоставив информацию о заемщике ФИО2, сумме задолженности на дату смерти, банковских реквизитах для перечисления страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 23.04.2021 (т. 1 л.д. 125).

Зинык Е.В. 12.07.2022 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, в которой просила признать смерть ФИО2 страховым случаем, перечислить в ПАО Сбербанк страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 23.04.2021, образовавшейся на дату смерти ФИО2, но не менее 1 147 500 руб., возместить причиненный моральный ущерб 100 000 руб., выплатить неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 20 035,35 руб., выплатить штраф 633 767,67 руб., возместить причиненные убытки 105 300 руб. (т. 1 л.д. 26 – 27, 130 – 133).

ПАО Сбербанк 24.05.2022 направило смс-сообщение, в котором указано, что информация о продлении страхования жизни и здоровья по ипотеке с условием «Защищенный кредит» не поступила. Процентная ставка по ипотеке повышена в соответствии с условиями кредитного договора (т. 1 л.д. 185 – 186).

В письмах от 08.07.2022, от 02.08.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» наследникам ФИО2 сообщает: ввиду того, что оплата страхового взноса за первый период страхования в полном объеме в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступала, Договор страхования считается незаключенным ввиду несогласованности его существенных условий. На основании вышеизложенного ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не может признать данный случай страховым и произвести страховую выплату (т. 1 л.д. 136, 137).

19.07.2022 Зинык Е.В. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о подтверждении платежа, в котором просит выдать платежный документ, подтверждающий перечисление ФИО2 денежных средств в размере 20 035,35 руб. (т. 1 л.д. 98 – 99, 188).

В ответе ПАО Сбербанк, направленном смс-сообщением, указано, что формирование чеков за оплату страховой программы технически не предусмотрено, подтверждением списания может служить выписка по счету. Подтверждающим документом, что клиент застрахован, является заявление на участие в программе страхования. ФИО5 П. и Страховщиком был заключен Страховой полис серия № № от 23.04.2021 «Защищенный заемщик». Полис страхования был полностью и своевременно оплачен со стороны Страхователя (т. 1 л.д. 100, 187).

Из исследованных доказательств судом установлено, что ФИО2 при заключении кредитного договора 23.04.2021 получила страховой полис (договор страхования жизни) серии ЗМСРР101 №, являющийся офертой, акцептом которого была установлена оплата ФИО4 ФИО2 до 23 час. 59 мин. 24.04.2021 страхового взноса в размере 20 035,35 руб.

Исходя из условий страхового полиса (договора страхования жизни), юридически значимым обстоятельством является установление факта уплаты страхового взноса в сумме 20 035,35 руб. за первый период страхования.

Поскольку страховой взнос не оплачен, договор страхования считается незаключенным ввиду несогласованности его существенных условий.

Сведений об оплате страхового взноса в установленных офертой срок и размере не имеется, суду не представлено, сведения о даче ФИО2 поручения ПАО Сбербанк о перечислении денежных средств в размере страхового взноса в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют. В кредитном досье таких сведений не имеется. Доводы стороны истца о внесении платежа, не выдаче платежного документа или его изъятии не нашли подтверждения исследованными доказательствами.

Установление при заключении кредитного договора процентной ставки в меньшем размере, а также включение в кредитный договор п. 10, согласно которому договор страхования жизни и здоровья указан как необходимый для заключения договора, обеспеченного ипотекой, не свидетельствуют о наличии заключенного договора страхования жизни, так как акцептом договора страхования является именно внесение страхового взноса, а не заключение кредитного договора, обеспеченного ипотекой.

Также не являются доказательством заключения договора страхования жизни направление ПАО Сбербанк в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» справки-расчета о перечислении страховой выплаты и смс-сообщения от ПАО Сбербанк, в которых указано, что договор страхования был заключен и оплачен, не продлен на новый период, в связи с чем процентная ставка повышена, так как факт заключения договора путем акцепта оферты договора страхования жизни не установлен. В ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой взнос не поступал, в ПАО Сбербанк сведения о поступлении и перечислении денежных средств в размере страхового взноса отсутствуют. Доказательств того, что платеж был произведен каким либо иным способом, через другое банковское учреждение, стороной истца не представлено. То обстоятельство, что по подсчетам стороны истца ФИО2 провела в отделении банка при заключении кредитного договора более часа, об обратном не свидетельствует.

Поскольку договор страхования не был заключен путем совершения акцепта оферты, оснований признавать смерть заемщика страховым случаем не имеется, основания возлагать на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанность перечислить в ПАО Сбербанк страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 23.04.2021 в размере не менее чем 1 147 500 руб. отсутствуют.

Доводы стороны истца об умышленном сокрытии ответчиками документов об оплате страхового взноса, сговоре с их стороны, об исключении из реестра по операциям наличных денежных средств сведений о платеже ФИО2 по договору страхования жизни, на указания Центрального Банка РФ о невыдаче документов об оплате страховых взносов по договорам страхования судом отклоняются, как необоснованные и не подтвержденные. Стороной истца представлены в материалы дела документы о произведенных ФИО2 платежах в день заключения кредитного договора, в том числе имеется чек-ордер об уплате страхового взноса по договору страхования недвижимого имущества.

Поступившие от ответчика ПАО Сбербанк в суд документы – копия кредитного досье, реестр по операциям наличных денежных средств, другие документы подписаны ЭЦП, стороной ответчика не опровергнуты, оснований не принимать данные документы в качестве доказательства не имеется

Ответ на претензию Зинык Е.В. был направлен ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмами от 08.07.2022, от 02.08.2022, адресованный наследникам ФИО2, разъяснено об отсутствии оснований для страхового возмещения. Нарушение прав истца как потребителя финансовой услуги не установлено, в связи с чем оснований для взыскания неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, а также убытков в размере произведенных платежей по кредитному договору не имеется.

Также суд отмечает, что ПАО Сбербанк в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями представленных в материалы дела кредитным договором, заключенным кредитным договором, договором страхования не является лицом, принимающим решение о признании события страховым случаем, и, соответственно, не является лицом, принимающим решение о выплате либо об отказе в выплате страхового возмещения. Исходя из предмета исковых требований ПАО Сбербанк не является надлежащим ответчиком по делу. При этом у суда не имелось оснований исключать ПАО Сбербанк из числа ответчиков и переводить в третьи лица. После подачи заявления об уточнении исковых требований Зинык Е.В. от исковых требований к ПАО Сбербанк не отказывалась, напротив, заявляла дополнительные требования к ПАО Сбербанк, которые судом не были приняты, так как противоречили правам истца, предусмотренным ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, на одновременное изменение оснований и предмета иска.

С учетом изложенного суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                     РЕШИЛ:

    Зинык Екатерине Вахтанговне (паспорт №, выдан Отделением УФМС России по Пермскому краю 11.10.2017) в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ИНН 7707083893), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123):

о признании страховым случаем смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ,

о возложении на Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» обязанности перечислить в ПАО Сбербанк страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 23.04.2021, образовавшейся на дату смерти ФИО2, но не менее чем 1 147 500 рублей, образовавшейся на дату смерти ФИО2,

о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 20 035 рублей 35 копеек, штрафа в размере 50 % от присужденных сумм в пользу потребителя, убытков в размере 123 312 рублей 01 копейка

отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Осинский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья                                                                                                О.В. Мялицына