Решение от 12.02.2024 по делу № 2-677/2024 от 21.12.2023

Гражданское дело № 2-677/2024

40RS0026-01-2023-003482-94

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля 2024 года         город Обнинск Калужской области

Обнинский городской суд Калужской области в составе

председательствующего федерального судьи Медведевой О.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Зверевой К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Среднерусского банка об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новака Д. В. от ДД.ММ.ГГГГ № №, принятое по обращению Черкасова А. С.,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в лице Среднерусского банка обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новака Д.В. от ДД.ММ.ГГГГ № №, принятое по обращению Черкасова А.С.

Согласно заявлению и письменному дополнению к нему, требования мотивированы тем, что финансовый уполномоченный, выйдя за пределы компетенции, признал сделку, заключенную между банком и Черкасовым А.С. незаключенной, а также дал оценку соблюдению банком формы кредитной документации; выводы финансового уполномоченного о нарушении прав потребителя на информацию и нарушении свободы заключения договора не обоснованы (Т. 1 л.д. 4, 42-43).

Представитель заявителя ПАО Сбербанк по доверенности Теленков Ю.В. в заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя банка.

Заинтересованные лица финансовый уполномоченный Новак Д.В., Черкасов А.С., третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании участия не принимали, представителей в суд не направили.

В письменном отзыве на заявление представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности Лескин А.А. просил требование удовлетворить в полном объеме (Т. 1 л.д. 25-29), представитель финансового уполномоченного по доверенности Савельева Т.Л. в письменных возражениях полагала требования не подлежащими удовлетворению (Т. 6 л.д. 167-178).

Рассмотрев заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ Черкасовым А. С. с ПАО Сбербанк с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 369 318,18 руб. сроком на 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту составляет 4,5% годовых и 16,5% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-ого аннуитетного платежа.

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания использовался банковский счет №, открытый в ПАО Сбербанк, к которому выпущена карта № (Т. 3 л.д. 215-225).

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ Черкасовым А.С. в ПАО Сбербанк подано с использованием простой электронной подписи заявление на участие в программе страхования № <данные изъяты> № (Т. 3 л.д. 226-227), согласно которому Черкасов А.С. выразил согласие быть застрахованным ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и уполномочил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе страхования № «Защита жизни заемщика» (Т. 3 л.д. 228-232).

В силу п. 6 заявления, выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении (смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания), по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица.

Срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания/внесения платы за участие в Программе страхования (п. 2 заявления).

Согласно п. 4 заявления страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам и составляет 369 318,18 руб.

Плата за участие в Программе страхования рассчитывается по формуле: 369 318,18 руб. х 2,4 % х х 60/12 и составит 44 318 руб. 18 коп. (п. 3 заявления).

Указанная суммы ДД.ММ.ГГГГ банком списана со счета Черкасова А.С. (Т. 3 л.д. 221 оборот, 232 оборот).

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на запрос суда от ДД.ММ.ГГГГ, Черкасов А.С. является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни № (по кредитному договору №), срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (Т. 5 л.д. 67).

Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделении банка при личном обращении. Указанное обращение может быть подписано простой электронной подписью в соответствии с правилами электронного взаимодействия. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (пункт 4.1. Условий участия в программе страхования № «Защита жизни заемщика»).

Обязательства Черкасова А.С. по кредитному договору полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ, в тот же день заявлено требование о возврате платы за подключение к Программе страхования (Т. 1 л.д. 81 оборот, 87 оборот).

Поданное по истечении установленных условиями страхования 14 календарных дней со дня оформления услуги требование заявителя о возврате платы за подключение к Программе страхования удовлетворено не было.

В последующем Черкасовым А.С. неоднократно подавались заявления/претензии о возврате платы за подключение к Программе страхования в связи с досрочным погашением кредита, на отказ от участия в Программе страхования, мотивированные предоставлением недостоверной информации, обманом и навязыванием услуги страхования (Т. 1 л.д. 82-87).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новака Д.В. от ДД.ММ.ГГГГ № № требование Черкасова А.С. к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет оплаты за дополнительную услугу по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Черкасов А.С. стал застрахованным лицом по договору страхования, было удовлетворено. С ПАО Сбербанк в пользу Черкасова А.С. взысканы денежные средства в размере 44 318 руб. 18 коп. (Т. 1 л.д. 66-72).

При этом финансовый уполномоченный пришел к выводу, что банком не было получено согласие заявителя на оказание дополнительной услуги по заключению договора страхования, предусмотренного ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Разрешая требования банка, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из представленных в деле документов видно, что ДД.ММ.ГГГГ Черкасов А.С. подписал заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни заемщика» №, уполномочив ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями заявления и Условиями участия в программе страхования № «Защита жизни заемщика». Это подтверждает, что со всеми условиями страхования, уплаты страховой премии, страховых рисках, а также сроках и размере возврата уплаченной по договору страхования страховой премии Черкасов А.С. ознакомлен.

В п. 3.3. Условий участия в программе страхования № «Защита жизни заемщика» предусмотрено, что действие договора не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (Т. 3 л.д. 229 оборот).

Положения заключенного и подписанного Черкасовым А.С. договора потребительского кредита не содержат условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным осуществлением заключения договора страхования и иных договоров с внесением суммы платы. Индивидуальными условиями договора потребительского кредита установлен размер процентной ставки за пользование кредитом, которой не поставлен в зависимость от заключения иных договоров, в том числе, договора страхования (Т. 3 л.д. 217).

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих, что при заключении с ПАО Сбербанк кредитного договора заемщику была навязана услуга страхования.

Перечисление банком денежных средств в размере 44 318 руб. 18 коп. на счет страховой компании обусловлено распоряжением Черкасова А.С., данным банку.

Исходя из ст. ст. 1, 8, 420, 421, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, из которых вытекает, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, а также условий рассматриваемого договора страхования, из которых следует, что независимо от установления страховой суммы с учетом первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, досрочное погашение кредита в настоящей ситуации не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также установив, что положения кредитного договора, заключенного ПАО Сбербанк с Черкаксовым А.С., не содержат условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным осуществлением заемщиком страхования, принимая во внимание, что ПАО Сбербанк, не являясь стороной договора страхования, выполнило поручение Черкасова А.С. и перечислило страховую премию страховщику, потребитель не воспользовался правом досрочного расторжения договора страхования, хотя был ознакомлен с данным условием, суд приходит к выводу об удовлетворении заявления банка.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░. ░░ ░░.░░.░░░░ № ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░                                ░.░. ░░░░░░░░░