Решение по делу № 2-521/2022 от 23.05.2022

Дело № 2-521/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Курчатов Курской области «26» июля 2022 года

Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего судьи Важениной Д.В.,

с участием ответчика Игнатовой С.С.,

при секретаре Шмаковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Игнатовой Светлане Степановне о взыскании задолженности по банковской карте,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратилось в суд с иском к Игнатовой С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 26.03.2009 г. ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты» 02.07.2014 г.; в соответствии с ФЗ от 05.05.2015 г. №99 ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован в АО «Бинбанк Диджитал» и Игнатова С.С. заключили договор о предоставлении банковских услуг №BW_№.

Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно -акцептной форме. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении (анкете-заявлении), тарифах и условиях кредитования по продуктам банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита 100 954 руб. 81 коп.; процентная ставка 30% годовых. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцентом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы и условия являются неотъемлемой частью заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета. Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка по счету клиента. В соответствии с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями. В нарушение условий ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору у него образовалась задолженность на общую сумму 194 373 руб. 09 коп. Данная задолженность образовалась за период с 27.09.2018 г. по 28.10.2021 г. и состоит из: 100 954 руб. 81 коп. - основной долг; 93 256 руб. 05 коп. - проценты за пользование кредитом; 44 руб. 23 коп. - пени. Истец просит взыскать с Игнатовой С.С. в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» сумму задолженности по кредитному договору: № от 26.03.2009 г. за период с 27.09.2018 г. по 28.10.2021 г. в размере 194 255 руб. 09 коп., из которых: 100 954 руб. 81 коп. - сумма основного долга; 93 256 руб. 05 коп. - проценты за пользование кредитом; 44 руб. 23 коп. - пени, а также расходы по оплате госпошлины 5 085 руб.

Представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Игнатова С.С. в судебном заседании исковые требования не признала. В возражениях на иск указала, что в 2009 году она действительно получила кредитную карту с лимитом 5 000 рублей, но не 100 000 рублей, как указано в иске. До 2018 года она пользовалась кредитной картой без проблем, но потом заметила, что суммы того, что она берет и что приходится отдавать, несоразмерны. Она посетила банк и попросила объяснить, как карта с лимитом 5 000 рублей могла образовать долг в 170 000 рублей, на что ответа не получила. Она перестала вносить платежи в счет погашения задолженности, рассчитывая, что банк обратится в суд и там все выяснится. В августе 2018 года банк предложил выкупить долг. 27.08.2018 г. она с дочерью внесла 70 000 рублей в счет погашения задолженности, о чем платежного документа у нее не осталось. В предоставленных банком суммах не отражен внесенный ею платеж в размере 70 000 рублей, в связи с чем она считает, что банк вводит суд в заблуждение. Сам текст кредитного договора истцом не представлен, как и первичные учетные документы, подтверждающие движение средств по счету и порядок образования задолженности. Представленная истцом выписка о движении денежных средств по счету, а также расчет задолженности не могут быть доказательствами факта совершения финансовых операций по банковской карте. Кроме того, указывает, что срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ, следовательно, он закончился по делу 27.09.2021 г.

Суд, выслушав доводы ответчика, исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьями 811, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Пунктом 1 ст.428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, 26.03.2009 г. ЗАО МКБ «Москомприватбанк и Игнатова С.С. заключили договор о предоставлении банковских услуг №_RUR).

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцентом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы и Условия являются неотъемлемой частью заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета.

В соответствии с п.п.6.3,6.4 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитных карт от 26.12.2008 г., погашение кредита - пополнение картсчета держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора.

Сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную тарифами и часть задолженности по кредиту.

Срок погашения процентов по кредиту - ежемесячно за предыдущий месяц.

За пользование кредитом банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами Банка, из расчета 365, високосный год - 366 календарных дней в году.

За несвоевременное исполнение долговых обязательств держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются тарифами (л.д.36-41).

Как указано в п.8.3, банк вправе производить изменения данных условий и правил, тарифов, а также других условий обслуживания счетов. Право изменения размера представленного на банковскую карту кредита банк оставляет за собой в одностороннем порядке, по собственному решению банка и без предварительного уведомления клиента.

Судом установлено, что Банк исполнил обязательства акцептом оферты, по открытию банковского счета Игнатовой С.С.

Ответчик Игнатова С.С. не отрицала в ходе судебного разбирательства, что до 2018 года она пользовалась кредитной картой, приложив к своим возражениям, в том числе и выписку операций по контракту № (л.д.84-105).

Истцом к иску приложены копии расчета задолженности, выписки по счету, условий и правил предоставления банковских услуг по кредиту.

Как установлено судом и следует из материалов дела, факт зачисления денежных средств подтверждается представленной истцом выпиской по лицевому счету заемщика, которая относится к регистрам бухгалтерского учета, не противоречит установленным требованиям Банка России и Федеральному закону от 06.12.2011 года N 402-ФЗ "О бухгалтерском учете", основана на первичных учетных документах, а, следовательно, соответствует требованиям, предусмотренным п. 2 ст. 71 и п. 5 - 7 ст. 67 ГПК РФ, и может служить допустимым доказательством наличия кредитных отношений между сторонами.

Доказательств несоответствия действительности сведений, отраженных в выписке по счету, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах доводы ответчика о том, что представленная истцом выписка о движении денежных средств по счету, а также расчет задолженности не могут быть доказательствами факта совершения финансовых операций по банковской карте, не обоснованы.

02.07.2014 г. ЗАО МКБ «Москомприватбанк» был переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты». В соответствии с ФЗ от 05.05.2015 г. №99 ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован в АО «Бинбанк Диджитал».

На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от 26.10.2018 г. (протокол от 26.10.2018 г. №04/18) и решения Общего собрания акционеров АО «Бинбанк-Диджитал» от 26.10.2018 г. (протокол от 26.10.2018 г. №3) ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «Бинбанк - Диджитал». С 01.01.2019 г. АО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «Бинбанк - Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается и уставом ПАО Банк «ФК Открытие» (л.д.57-65).

В нарушение условий договора ответчик своевременно и в полном размере не вносила платежи в счет погашения текущей задолженности.

Как следует из расчета задолженности ответчика по кредитному договору: № от 26.03.2009 г., она составила за период с 27.09.2018 г. по 28.10.2021 г. 194 255 руб. 09 коп., из которых: 100 954 руб. 81 коп. - сумма основного долга; 93 256 руб. 05 коп. - проценты за пользование кредитом; 44 руб. 23 коп. - пени (л.д.8-9).

Оценив представленные истцом документы, суд признает их относимыми, допустимыми и достоверными доказательствами, а в совокупности достаточными для разрешения спора, поскольку они имеют отношение к делу.

Суд принимает во внимание расчет задолженности, представленный банком, поскольку он составлен с учетом определенных сторонами кредитного договора процентов за пользование кредитом, сумма основного долга определена с учетом частичного его погашения, он отражает порядок образования задолженности по кредитному договору, платежи, внесенные ответчиком в счет погашения задолженности, периоды просрочки платежей, допущенные заемщиком, соответствуют суммам и периодам, отраженным в выписке по лицевому счету заемщика. ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие», являясь профессиональным участником банковских правоотношений, произвел расчет задолженности заемщика в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного между сторонами кредитного договора. Расчет задолженности проверен судом и признан верным.

Ответчик данный расчет не оспорила, осуществленные ей платежи учтены банком при формировании расчета задолженности, в том числе платеж в размере 70 000 рублей (л.д.33, обор.).

При рассмотрении дела ответчиком было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1).

В силу ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п.п.17,18 вышеуказанного указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно п.п.20,24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Судом установлено и из материалов дела следует, что заемщик активно использовала предоставленные денежные средства путем осуществления операций по переводу денежных средств, снятию, а также погашению долга, в частности ею был внесен крайний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору 27.08.2018 г. в размере 70 000 руб. (л.д.9-10, 30-34, 119-126).

Как следует из материалов дела, 23.11.2018 г. АО «Бинбанк Диджитал» обратилось к мировому судье судебного участка №3 судебного района г.Курчатова и Курчатовского района Курской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Игнатовой С.С. задолженности по кредитному договору № № (номер контракта 271-Р-11156624) за период с 01.02.2018 по 27.08.2018 г. в размере 168 854 руб. (л.д.112)

Определением мирового судьи судебного участка №3 судебного района г.Курчатова и Курчатовского района Курской области от 07.09.2018 г. судебный приказ от 23.11.2018 г. отменен.(л.д.113).

Кроме того, 24.11.2021 г. ПАО «Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обратилось к мировому судье судебного участка №3 судебного района г.Курчатова и Курчатовского района Курской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Игнатовой С.С. задолженности по кредитному договору № от 26.03.2009 г. за период с 27.08.2018 г. по 28.10.2021 в размере 194 255 руб. 09 коп. в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (л.д.145).

Определением мирового судьи судебного участка №3 судебного района г.Курчатова и Курчатовского района Курской области от 14.04.2022 г. судебный приказ от 24.11.2021 г. отменен (л.д.4).

Согласно оттиску на почтовом отправлении, с настоящим иском истец обратился в суд 17.05.2022 г. (л.д.66).

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору №№ от 26.03.2009 г. за период с 27.09.2018 г. по 28.10.2021 г.

С учетом дат обращения с заявлениями о вынесении судебных приказов, их отмен и подачи иска в суд, истцом не был пропущен срок исковой давности

Таким образом, оснований для применения по делу срока исковой давности у суда не имеется.

Как указывает ответчик, ею были внесены 70 000 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору ввиду достижения договоренности с банком о внесении единовременного платежа и окончания тем самым ее кредитных обязательств, в подтверждение чего Игнатовой С.С. приложена копия информационного письма ПАО «Бинбанк» (л.д.156).

Внесение платежа в размере 70 000 рублей в счет погашения задолженности по кредиту отражено в выписке по счету и подтверждается материалами дела, вместе с тем, документов, подтверждающих прекращение кредитных обязательств перед банком внесением данного платежа, ответчиком не представлено и материалы дела этого не содержат.

Рассматривая доводы ответчика о том, что банком представлены тарифы, в соответствии с которыми максимальный размер кредита составляет 60 000 рублей, а не 100 000 рублей, как заявлено в иске, что недопустимо, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.8.3 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитных карт от 26.12.2008 г., банк вправе производить изменения данных условий и правил, тарифов, а также других условий обслуживания счетов. Право изменения размера представленного на банковскую карту кредита банк оставляет за собой в одностороннем порядке, по собственному решению банка и без предварительного уведомления клиента.

Таким образом, доводы ответчика в этой части опровергаются материалами дела.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5 085 руб. (платежные поручения №880370 от 05.05.2022 года, №889547 от 08.11.2021 года) (л.д.6-7).

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то в силу вышеуказанных норм с ответчика следует взыскать госпошлину в размере 5 085 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Игнатовой Светлане Степановне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Игнатовой Светланы Степановны, паспорт серия №, выдан Курчатовским ГРОВД Курской области 09.01.2002 г., в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» задолженность по кредитному договору №№ от 26.03.2009 года за период с 27.09.2018 года по 28.10.2021 года в размере: 100 954 (сто тысяч девятьсот пятьдесят четыре) рубля 81 копейку - основной долг; 93 256 (девяносто три тысячи двести пятьдесят шесть) рублей 05 копеек - проценты за пользование кредитом; 44 (сорок четыре) рубля 23 копейки - пени, итого: 194 255 (сто девяносто четыре тысячи двести пятьдесят пять) рублей 09 копеек, а также 5 085 (пять тысяч восемьдесят пять) рублей - расходы по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле, могут ознакомиться 29 июля 2022 года

Судья Д.В. Важенина